Возникновение и развитие банков

       Важное  место в банковской системе Японии занимают почтово-сберегательные кассы, призванные аккумулировать мелкие сбережения населения.

       2.3. Структура банковской системы Российской Федерации

       Современная банковская система России имеет  двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства  иностранных банков — второй уровень.

       В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» в  редакции от 3 февраля 1996 г. к кредитным  организациям относятся юридические  лица, которые для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом.

       В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные  организации.

       Банк  — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

       1) привлечение во вклады денежных  средств физических и юридических  лиц; 

       2) размещение этих средств от  своего имени и за свой счет  на условиях возвратности, платности  и срочности; 

       3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц. 

       Небанковская  кредитная организация  — это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

       В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства  иностранных банков.

       Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Запрет на открытие и операции иностранных банков в РФ был снят с 1 января 1996 года. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.

       Кредитные организации могут создавать  союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности — не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ).

       2.4. Перспективы развития российской банковской

       системы

       Несмотря  на динамичное развитие российской банковской системы в 2005 г., она по прежнему уступает банковским системам других европейских  стран и не соответствует запросам российской экономики: за год активы российских банков выросли с 57 млрд долл. до 340 млрд, что соответствует средним темпам роста за несколько предыдущих лет. Благодаря этому банковская система вновь увеличила свой вес в российской экономике: отношение активов к ВВП, по нашим предположениям, превысит по итогам года 45% (против 42% в начале года).

       Чуть  менее значительно, но тоже вполне ощутимо  повысилась капитализация российских банков, которая на начало года составляла 34 млрд долл., а к концу его может достигнуть 43 млрд долл. Сохранение доли капитала на довольно высоком 12-процентном уровне оказалось возможным благодаря высокому уровню банковских доходов. Чистая прибыль банков за год может составить более 250 млрд руб., это почти в полтора раза больше показателей предыдущего года. Доходность прибыли на активы, по нашим оценкам, достигнет 3,5% , а прибыли на капитал — 26%, что вполне сопоставимо с наиболее прибыльными отраслями промышленности.

Более того, недостаток заемного финансирования ощущается предприятиями все  острее. Обеспеченность кредитными ресурсами  по оценкам самих предприятий  за 2004 г. снизилась с 90 до 82%, и по предварительным  прогнозам в текущем году этот процесс продолжится. Количественно  указанный дефицит оценивается  в 11 млрд долл., что составляет порядка четверти всех банковских кредитов, выданных промышленным предприятиям. Причем речь здесь идет только о финансировании оборотных средств; об инвестиционном банковском кредитовании сегодня можно вообще не говорить, поскольку уровень участия банков в финансировании инвестиций (7%, по данным Росстата) лишь немногим выходит за рамки стандартной статистической ошибки. Все это может привести к тому, что банковская система не только не станет локомотивом экономического роста, но и, напротив, превратится в его тормоз.

       Очевидно, что слабость финансового сектора  по сравнению с остальными отраслями  экономики России, изначально заданную еще структурой советской экономики, нельзя преодолеть быстро. Первым ориентиром может стать уровень банковских активов в 60 — 70% ВВП (т.е. имеющийся  в современной Восточной Европе). Теоретически он достижим к 2009 — 2010 гг., что предусматривается «Стратегией  развития банковского сектора», одобренной Правительством РФ и Банком России и подтверждается нашими оценками. Однако для этого требуется тщательный анализ потенциальных возможностей российских банков и выработка оптимальных  траекторий их реализации. И только при условии выхода на данный уровень  имеет смысл говорить о решении  стратегических задач, в частности, о достижении планки 100% ВВП, которая  является рубежной для признания  банковской системы страны по-настоящему развитой.

       Существующие  проблемы и обозначившиеся тенденции  приведут к определенным изменениям в институционной структуре банковской системы. Рост иностранных пассивов одновременно с повышением инвестиционной привлекательности России, по нашему мнению, приведет к увеличению иностранного присутствия в российской банковской системе. Этому процессу будет способствовать вступление России в ВТО. Некоторые западные экономисты уже сейчас называют Россию одним из экономических лидеров XXI века.

       Вхождение иностранцев в отечественную  банковскую систему будет осуществляться путем как развития дочерних банков, так и покупки успешных местных (мы надеемся, что удастся отстоять запрет прямого открытия филиалов иностранных банков). Анализ мирового опыта такого вхождения показывает, что существует две модели, которые можно условно назвать «поглощение» и «интеграция».

       Модель  «поглощения» предусматривает доминирующую (намного превышающую 50%) роль банков, контролируемых нерезидентами, в банковской системе страны. Эти банки выполняют  весь спектр операций и работают со всеми видами клиентов, фактически и представляя собой банковскую систему. Как правило, поглощение осуществлялось на фоне финансового кризиса при активной поддержке правительств, при этом основную роль играли банки из стран, имеющих тесные экономические связи с «поглощаемой» страной. Наиболее яркими примерами этой модели являются страны Восточной Европы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение.

    Рожденные интересами народного хозяйства, банки  изначально обязаны осуществлять деятельность в соответствии с общественными интересами. Попытка проводить политику, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с экономической арены. В распоряжении государства (правительства) всегда находились инструменты, с помощью которых банки лишались лицензий, их деятельность постепенно свертывалась.

    Дело  не только в том историческом процессе, который определяет общественную миссию банка. Банк, будучи одним из экономических  субъектов производства, является «гражданином»  той страны, того общества, в котором  он живет и развивается. Гражданская  позиция банка вольно или невольно всегда проявляется в его деятельности.

       На  переломных, переходных этапах общественного  развития, при переходе от одного общественного  строя к другому, от одной системы  хозяйствования к другой общественное назначение банков проявляет себя в  более сложной форме, зачастую оказывается  как бы отодвинутым на второй план. Работа ради собственной прибыли в деятельности некоторых банков начинает превалировать над общественными интересами

       Российская  финансовая система, основу которой  составляют коммерческие банки, заметно  уступает другим странам и, вне сомнения, не соответствует запросам отечественной  экономики. В частности, кредиты  нефинансовому сектору, предоставленные  российскими банками, лишь немногим превышают уровень в 20% ВВП, в то время как во многих странах с  сопоставимым уровнем дохода на душу населения (Малайзия, Таиланд, Чили, ЮАР  и т.д.) уровень кредитования в 3 — 4 раза выше.

       При этом мы можем гордиться национальным характером банковской системы: в России банки, которые принадлежат нерезидентам, контролируют менее 10% банковской системы, что характерно либо для стран  с сильной сложившиеся национальной банковской системой, либо для государств, искусственно закрытых от иностранцев. Правда, большого экономического эффекта эта самостоятельность пока не приносит.