Возникновение и развитие банков

       • пенсионные фонды;

       • доверительные паевые фонды.

       Особенностями английской банковской системы являются следующие моменты:

       1. Банк Англии кредитует коммерческие  банки не прямо, а через посредников  — учетные и дисконтные дома, а его управляющий еженедельно  встречается с руководителями  различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых, и промышленных.

       2. В Великобритании, в отличие от  банковских систем других стран,  коммерческие и инвестиционные  банки разделены. 

       3. В Англии деньги в уставный  капитал банка вносятся учредителями  навсегда, т.е. они становятся  деньгами банка. 

       ШВЕЙЦАРИЯ

       Швейцария — страна банков, так как на каждые 1,5 тысячи жителей приходится одна банковская структура.

       Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций. Все швейцарские  банки традиционно делятся на три категории:

       Первая  категория — три крупнейших швейцарских банка — Объединенный банк Швейцарии, Швейцарская банковская корпорация, Швейцарский кредитный банк.

       Вторая  категория — кантональные, местные и сберегательные банки, которые в основном работают с местными вкладчиками, специализируясь на кредитовании и обычных банковских расчетах.

       Третья  категория — частные банки, занимающиеся управлением инвестиционными портфелями.

       В кредитную систему Швейцарии  входит также большое количество финансовых компаний, которые делятся  на компании:

       • регламентирующие прием депозитов  и обязанные отвечать всем требованиям  федерального банковского законодательства;

       • не принимающие депозиты, но выполняющие  другие банковские операции.

       Отличительной чертой швейцарской банковской системы  является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний. Контроль за банками имеет трехступенчатую систему и осуществляется Федеральной банковской комиссией, национальным банком и Швейцарской банковской ассоциацией.

       Еще одна черта, отличающая швейцарскую  банковскую систему, — банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии  положениями как гражданского, так  и уголовного права.

       Банковская  информация может быть открыта правительственным  органом только в том случае, если есть доказательства причастности клиента к уголовному преступлению. Причем необходимо отметить, что уклонение от уплаты налогов, а также нарушение валютного регулирования других стран по швейцарскому законодательству преступлениями не являются.

       ГЕРМАНИЯ 

       Структура банковской системы Германии имеет  следующий вид:

       • Дойче Бундесбанк — Центральный банк;

       • универсальные коммерческие банки;

       • сберегательные банки;

       • кооперативные центральные банки;

       • кредитные кооперативы;

       • специальные банки (в основном ипотечные);

       • почтовые, коммунальные, сберегательные банки. Центральным банком Германии является Дойче Бундесбанк, имеющий правление во Франкфурте-на-Майне, 9 земельных центральных

       банков  в качестве главных управлений и  почти 200 главных отделений и филиалов.

       Федеральный банк полностью принадлежит Федерации  и осуществляет вместе с федеральным  ведомством функции надзора.

       Денежную  и кредитную политику Немецкого  федерального банка определяет его  центральный Совет.

       Федеральный банк не обязан выполнять указания федерального правительства, но оказывает  ему поддержку в области общей  экономической политики.

       Через Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков  и векселей на национальном уровне.

       Важнейшая особенность немецкой банковской системы  заключается в универсальном  характере деятельности коммерческих банков страны.

       Коммерческие  банки Германии условно молено разделить  на три группы:

       I группа — около 350 частных банков, региональные и прочие кредитные банки, частные банки, филиалы иностранных банков (выполняют 1/3 банковских операций);

       II группа — свыше 700 публично-правовых  сберегательных касс и земельных  банков (выполняют половину операций  всех банков);

       III группа — около 3000 кооперативных  банков (выполняют 1/5 всех банковских  операций).

       Основное  преимущество-германской банковской системы заключается в более высокой стабильности на основе Диверсификации и связанной с этим высокой надежностью банковских вкладов. Германские банки, действующие на универсальной основе, в состоянии предоставить своим клиентам широкий круг операций и услуг и за счет этого могут перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.

       Параллельно с универсально действующими коммерческими  банками в Германии существуют ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, специальные банки предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. Почтовый банк и так называемые промышленные банки функционируют в качестве кредитных кооперативов.

       США

       В настоящее время банковская система  США состоит из следующих основных элементов:

       • Федеральной резервной системы;

       • коммерческих банков;

       • инвестиционных банков;

       • сберегательных банков;

       • ссудно-сберегательных ассоциаций;

       • почтовых сберегательных касс;

       • финансовых компаний;

       • кредитных кооперативов;

       • страховых компаний;

       • пенсионных фондов;

       • фондов социального страхования;

       • обществ взаимного кредита;

       • институтов страхования депозитов  и т. д.

       Функции центрального банка выполняет Федеральная  резервная система (ФРС), основанная в 1913 году.

       В ФРС входят 12 Федеральных резервных  банков, являющихся центральными для  округов, на территории которых они  расположены. Помимо этого членами  ФРС являются около 6 тысяч коммерческих банков, на долю которых приходится свыше 70 % всех депозитов. Банки —  члены ФРС — это наиболее крупные  частные коммерческие банки. Они  являются акционерами и одновременно клиентами ФРС и получают на свой акционерный капитал 6% -й дивиденд.

       В своей функции «банка банков»  ФРС осуществляет всестороннее обслуживание банков — членов ФРС.

       ФРС независима в финансовом отношении. Независимость ФРС выражается и в том, что Президент США не имеет права отдать ФРС какой-либо приказ или сместить ее управляющих.

       • По своей структуре ФРС представляет собой довольно сложный организм. Важнейшую роль в нем играют три  основных звена:

       • Совет управляющих ФРС (в Вашингтоне);

       • федеральные резервные банки;

       • банки-члены.

       Банки, которые не являются членами системы, для пополнения кассы прибегают  к услугам своих корреспондентов, банков — членов ФРС.

       Необходимо  отметить, что в США нет единой государственной политики регулирования  банковской деятельности.

       С точки зрения регулирования, все  американские банки можно разделить  на 4 группы:

       • национальные банки;

       • банки штатов — члены ФРС;

       • банки — не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования  депозитов (ФКСД);

       • банки — не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД. Коммерческие банки США выполняют широкий  спектр операций и услуг. Однако американские банки по законодательству не могут  выступать владельцами ценных бумаг.

       В отличие от коммерческих банков специализированные кредитные институты занимаются кредитованием определенных сфер и  отраслей хозяйственной деятельности.

       Важным  направлением специализации банков является инвестиционная деятельность. Классический тип инвестиционных банков характерен именно для США, где законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью. В настоящее  время в США около 700 инвестиционных банков.

       Разновидностью  кредитно-финансовых учреждений являются финансовые компании, которые условно  можно разделить на три вида:

       • предоставляющие потребительский кредит;

       • обслуживающие систему коммерческого кредита;

       • предоставляющие мелкие ссуды индивидуальным заемщикам. Доля финансовых компаний в  общей сумме активов финансово-кредитных  учреждений составляет около 4% .

       Особое  место занимают строительные общества, которые формируют капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный  кредит.

       Следующим видом специализированных кредитно-финансовых институтов являются учреждения, занимающиеся сберегательными операциями. Существует несколько их видов, основное, отличие  которых заключается в формах привлечения средств, так как  единственным видом их активных операций являются ипотечные операции.

       Многие  другие виды кредитных учреждений выполняют  отдельные банковские операции, но не имеют права именовать себя банками и вынуждены конкурировать как с последними, так и между собой.

       ЯПОНИЯ 

       Банковская  система Японии имеет следующую  структуру:

       • Банк Японии (центральный банк);

       • коммерческие банки;

       • специализированные кредитные институты;

       • финансовые компании для малого и  среднего бизнеса;

       • правительственные кредитные учреждения;

       • почтовые сберегательные кассы.

       Особую  роль в банковской системе играет Банк Японии, который был учрежден в 1882 году как центральный банк страны.

       Банк  Японии, 55% уставного капитала которого принадлежит правительству, а 45% —  частным компаниям, обладает исключительным эмиссионным правом. Он руководит  банковской системой страны, включая  и государственные банки, которых  в Японии насчитывается 11.

       Государственные функции фактически выполняет и  один из крупнейших коммерческих банков Японии — Банк Токио, на который, в

       соответствии с японским законодательством, возложено ведение валютных операций.

       Коммерческие  банки в Японии выполняют широкий  круг операций и услуг для своих  клиентов.

       Японские  коммерческие банки, в отличие от американских, могут выступать владельцами  части акционерного капитала корпораций и могут быть представлены в советах  компаний, в которых они имеют  собственность; могут выполнять  трастовые операции, связанные с  выпуском ценных бумаг, но не имеют  права самостоятельно эмитировать  или размещать ценные бумаги.