Вкладные операции коммерческого банка. Виды и порядок открытия и ведения счетов

Условия размещения денежных средств будут зависеть от следующих параметров:

1. срока, в течение которого будет осуществляться пополнение суммы депозита;
2. соотношения суммы депозита и величины планируемого пополнения;
3. срока, в течение которого будет возможно досрочное расторжение депозита.

Ставка зависит от условий размещения денежных средств:

1. фиксированная;
2. в случае досрочного расторжения депозита применяется шкала досрочного расторжения.

Пополнение суммы депозита осуществляется перечислением денежных средств (без ограничения по суммам) с расчетного счета на депозитный счет (указанный в договоре). Пополнение осуществляется в течение срока, оговоренного договором до достижения максимальной суммы депозита.

Досрочное расторжение депозитного договора производится на основании письменного заявления Клиента (в произвольной форме).

Возврат суммы депозита и начисленных на нее процентов осуществляется в срок и по реквизитам, указанным Клиентом в заявлении.

Начисление процентов: в случае фиксированной процентной ставки производится ежедневно по ставке, соответствующей ставке договора. В случае, когда применяется шкала досрочного расторжения, производится ежедневно по ставке, соответствующей ставке договора. В случае досрочного расторжения депозита производится пересчет процентов в соответствии со шкалой досрочного расторжения, прописанной в договоре.

Частичное изъятие суммы депозита - не предусмотрено.

Выплата процентов: в случае фиксированной процентной ставки производится ежемесячно, ежеквартально, либо в день окончания срока депозита. В случае, если применяется шкала досрочного расторжения - в день окончания срока депозита по ставке, соответствующей ставке договора, либо в момент досрочного списания суммы депозита с депозитного счета по заявлению Клиента, по ставке досрочного расторжения, соответствующей фактическому сроку нахождения денежных средств в депозите.

Возврат суммы депозита и начисленных на нее процентов осуществляется в срок и по реквизитам, указанным Клиентом в заявлении.

- Депозит с возможностью пополнения суммы депозита

Минимальная сумма депозита - без ограничений.

Условия размещения денежных средств (ставка) будут зависеть от следующих параметров:

1. срока, в течение которого будет осуществляться пополнение суммы депозита;
2. соотношения суммы депозита и величины планируемого пополнения.

Ставка - фиксированная и действует в течение всего срока действия депозита.

Пополнение суммы депозита осуществляется перечислением денежных средств (без ограничения по суммам) с расчетного счета на депозитный счет (указанный в договоре). Пополнение осуществляется в течение срока, оговоренного договором до достижения максимальной суммы депозита.

Начисление процентов производится ежедневно по ставке, соответствующей ставке договора.

Досрочное расторжение - не предусмотрено.

Частичное изъятие суммы депозита - не предусмотрено.

Выплата процентов: ежемесячно, ежеквартально, либо в день окончания срока депозита.

Возврат суммы депозита и начисленных на нее процентов осуществляется в сроки и по реквизитам, указанным в договоре.

- Депозит с возможностью  частичного изъятия суммы депозита

Минимальная сумма депозита - без ограничений.

Условия размещения денежных средств (ставка) будут зависеть от следующих параметров:

1. соотношения суммы депозита и величины неснижаемого остатка;
2. срока, в течение которого будет осуществляться частичный возврат.

Ставка - фиксированная и действует в течение всего срока действия депозита.

Частичный возврат суммы депозита осуществляется на основании письменного заявления Клиента (в произвольной форме), в пределах неснижаемого остатка (без ограничения по суммам) в срок и по реквизитам, указанным Клиентом в заявлении.

Начисление процентов производится ежедневно по ставке, соответствующей ставке договора.

Досрочное расторжение - не предусмотрено.

Пополнение депозита - не предусмотрено.

Выплата процентов: ежемесячно, ежеквартально, либо в день окончания срока депозита.

Возврат суммы депозита и начисленных на нее процентов осуществляется в сроки и по реквизитам, указанным в договоре.

- Депозит с возможностью  досрочного возврата

Минимальная сумма депозита - без ограничений.

Условия размещения денежных средств (ставка) устанавливаются индивидуально.

Начисление процентов производится ежедневно по ставке, соответствующей ставке договора. В случае досрочного расторжения депозита производится пересчет процентов в соответствии со шкалой досрочного расторжения, которая устанавливается индивидуально и прописывается в договоре.

Выплата процентов: в день окончания срока депозита по ставке, соответствующей ставке договора, либо в момент досрочного списания суммы депозита с депозитного счета по заявлению Клиента, по ставке досрочного расторжения, соответствующей фактическому сроку нахождения денежных средств в депозите.

Досрочное расторжение депозитного договора производится на основании письменного заявления Клиента (в произвольной форме).

Возврат суммы депозита и начисленных на нее процентов осуществляется в срок и по реквизитам, указанным Клиентом в заявлении.

Банк показывает рост активов в последнее время. В пассивной части баланса в основном выросли депозиты физлиц и, в меньшей степени, капитал банка.

Пассивы банка на 52% представлены депозитами физлиц, 30% — остатки на счетах корпоративных клиентов (до востребования) и их же депозиты, 15% — собственные средства банка (капитал и резервы).

На рынке межбанковских кредитов СКБ привлекает средства в умеренных объемах или имеет паритет привлечения и размещения. Как правило, объем привлекаемой с рынка недостающей ликвидности немного превышает объем размещения. Объемы проведения конверсионных операций относительно небольшие.

Клиентская база банка сравнительно небольшая, но очень активная (банк является расчетным центром групп «ТМК» и «Синара» в РФ).

 Обороты по счетам  клиентов внутри месяца составляют 100—130 млрд рублей, достаточно стабильны  в динамике.

Банк демонстрирует высокую зависимость от средств физлиц.

Аналитики отмечают рост депозитов физических и юридических лиц. Объем депозитного портфеля в СКБ-банке увеличился на 7,9% и превысил 101 млрд. рублей, а по объемам вкладов частных лиц СКБ-банк вошел в ТОП-25 самых «депозитных» банков страны.

Причиной такого роста являются выгодные условия по вкладам, предложенные СКБ-банком своим клиентам. Были увеличены ставки по самым популярным депозитам: вкладу «Счастливая монета», который позволяет получить высокую доходность за короткий срок, и вкладу «Пенсионный!», который предназначен для клиентов старше 54 лет.

Кроме того, СКБ-банк планомерно увеличивает объемы эмиссии пластиковых карт, и с каждым месяцем все больше организаций открывает в банке зарплатные проекты. Карточные счета — это удобный и безопасный способ хранения средств, которым активно пользуются многие клиенты банка.

Исходя из того, что главный инструмент формирования ресурсов банка – это вкладные операции, депозитная политика ОАО «СКБ-банка» довольно эффективна.

Как известно, большую часть депозитов всегда составляют привлеченные средства населения, и ОАО «СКБ-банк», повышая ставки по вкладам физических лиц, тем самым привлекает население.

Для подтверждения этого можно привести следующие показатели:

Таблица 1

Основные показатели

Место в рейтинге по России	Место в рейтинге по региону		Январь, 2014, тыс. рублей	% в пассивах	Январь, 2013, тыс. рублей	% в пассивах	Изменение, тыс. рублей	Изменение, %
45	2	Активы нетто	132 220 446		135 371 008		-3 150 562	-2,33
51	2	Чистая прибыль	1 534 355		2 408 375		-874 020	-36,29
53	2	Капитал	15 299 775		14 395 028		904 747	6,29
39	2	Кредитный портфель	97 460 646		93 765 821		3 694 825	3,94
38	1	Просроченная задолженность в кредитном портфеле	4 039 224		3 244 431		794 793	24,5
29	2	Вклады физических лиц	71 243 076	53,88%	63 488 870	46,90%	7 754 206	12,21
61	3	Вложения в ценные бумаги	14 748 034		17 475 232		2 727 198	-15,61

 

 

Для сравнения сравнить роста доли вкладов физических лиц в пассивах приведены рисунки 1 и 2.

Рис. 1 Доля вкладов физических лиц в пассивах на 01.01.2013

Рис.2 Доля вкладов физических лиц в пассивах на 01.01.2014

Как можно заметить, к 2014 году вклады физических лиц заняли более половины пассивных средств банка.

Однако следует помнить, что денежные средства населения не следует рассматривать в качестве идеального источника формирования ресурсов банка.

Вклады населения более чувствительны к возможным кризисным явлениям в банковском секторе. Если население будет считать, что держать свои деньги в банке уже не безопасно, то мгновенно произойдет массовое изымание вкладов, что приведет банк к банкротству.

 Выше и уровень операционных  расходов на привлечение средств  физических лиц, поскольку успешная  деятельность банка в сфере  розничного бизнеса подразумевает  организацию большого количества  территориально распределенных  пунктов предоставления услуг - филиалов, отделений, расчетно-кассовых центров.

В то же время нельзя не сказать, что такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты присущи и некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Делая вывод, можно сказать, что в ОАО «СКБ-банке» эффективно формируется ресурсная база для последующего совершения активных кредитных операций.

Для расширения ресурсного потенциала банку можно предложить расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов, уменьшать количество счетов «до востребования»; и повысить процентные ставки по долгосрочным вкладам, привлекая таким образом денежные средства граждан на более длительный срок без риска досрочного изъятия.