Виды потребительского кредита и механизм его предоставления коммерческими банками

Окончание таблицы 12

Ка			0,74
Показатели рентабельности
Ра			0,20
Рк			0,27
Показатели деловой активности
Кооа			3,00
Коск			0,90

 

3. Дается рейтинговая оценка предприятия-заемщика в зависимости от значимости группы показателей (табл.12).

 

Таблица 13

Рейтинговая оценка экономического состояния предприятия ОАО «Цементный завод»

Показатель	Значимость группы в общей  рейтинговой оценке	Фактическая величина коэффициентов	Оценка отдельных коэффициентов  в баллах	Оценка в баллах группы показателей с учетом значимости группы, доли единиц
Показатели ликвидности
Ктл		0,91	2
Ксл		0,24	2
Кал		0,02	2
Среднее значение в группе	0,15		2,00	0,3
Показатели финансовой устойчивости
Ксзсс		0,34	5
Кмсос		-0,03	2
Ка		0,74	5
Среднее значение в группе	0,10		4,00	0,4
Показатели рентабельности
Ра		0,20	5
Рк		0,27	5
Среднее значение в группе	0,60		5,00	3

Окончание таблицы 13

Показатели деловой активности
Кооа		3,00	3
Коск		0,90	2
Среднее значение в группе	0,15		2,00	0,375
Рейтинг предприятия	1,00			4,075

 

Таким образом, предприятие  относится к первому классу заемщика. Предприятиям этого класса по кредитоспособности коммерческие банки могут открыть  кредитную линию, выдать в разовом  порядке банковские ссуды с установлением  во всех случаях более низкой процентной ставки, чем для остальных заемщиков.

4. Осуществляется расчет прогноза возможного банкротства предприятия-заемщика по «Z-счету» Э. Альтмана. Уровень коэффициентов (Х₁, Х₂, Х₃, Х₄), необходимых для «Z-анализа», представлен в табл. 13

Таблица 14

Вероятность банкротства  предприятия-заемщика ОАО «Цементный завод»

Значения Х	Среднегодовые значения, тыс. руб.	Расчетные значения Х, доли единиц
		0,18
		0,20
		0,27
		2,90
		0,67
Z = 1,2*0,18+1,4*0,2+3,3*0,27+0,6*2,90+1,0*0,67 = 3,797

 

Так как Zсоставляет 3,797, то вероятность банкротства для предприятия-заемщика ОАО «Цементный завод» очень низкая.

В результате проведения анализа  кредитоспособности предприятия-заемщика на 2007 год следует, что данное предприятие  относится к группе успешно действующих предприятий и может рассчитывать на получение кредита.

По сравнению с предыдущим годом показатели улучшились, что свидетельствует о повышении класса предприятия, который составил 4,075. Данное предприятие является кредитоспособным.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе выполнения курсовой работы были рассмотрены основные виды потребительского кредитования, механизм предоставления его Сбербанком России, а также был произведен анализ кредитоспособности физического лица и предприятия-заемщика.

В результате проведения данного  анализа выявилось, что и физическое лицо и предприятие-заемщик являются кредитоспособными. По сравнению с 2006 годом у предприятия-заемщика улучшились финансово-экономические показатели, повысился класс, а также вероятность банкротства очень низкая, и это означает, что ОАО «Цементный завод» относится к группе успешно действующих предприятий и может рассчитывать на получение кредита.

В современных условиях потребительский  кредит является важнейшей составляющей национальной экономики и всего банковского сектора.Потребительские кредиты как услуга розничного банковского бизнеса способствует привлечению новых клиентов, продвижению дополнительных услуг для частных лиц. На их основе банки создают комплексные финансовые продукты, которые включают помимо кредитов различные варианты предварительного накопления денежных средств, платных услуг и другие. Созданные на их основе комплексные продукты позволяют целесообразно управлять доходами и расходами домашних хозяйств, получать потребителям в свое распоряжение товары и услуги прежде, чем будут накоплены необходимые для их полной оплаты денежные средства. Также потребительские кредиты обеспечивают расширение платежеспособного спроса населения, что стимулирует рост товарооборота и ускоряет реализацию товаров и услуг. Именно поэтому и банки, и государство заинтересованы в развитии потребительского кредитования.

Но все же, сейчас банкам по кредитованию населения необходимо не только пользоваться новыми технологиями продаж, но и учитывать потребности заемщиков. Например, снижение процентных ставок, разработка программ для отдельных категорий граждан, расширение ассортимента кредитных продуктов, а также использовать эффективные методы оценки потенциальных заемщиков, что позволит сократить банковские риски.

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ (принят ГД ФС РФ 19.07.2000) (ред. от 03.12.2011);
2. Приложение к письму Банка России от 05.05.2008 №52-Т ««О Памятке заемщика по потребительскому кредиту».
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.11.2011) «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 21.11.2011);
4. Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования // Расчеты и операционная техника в коммерческом банке – 2004. - №4.
5. Едронова В.И. Современная стратегия и тактика российских коммерческих банков в области кредитования. – М.: Финансы и кредит, 2009. - №3. – С.3-10.;
6. Исхаков Р.А. организация кредитного процесса в коммерческом банке как инструмент поддержания его устойчивости// Пробл. экономики и упр. – 2010. - №3. – С.50-54.;
7. Банковское дело: Учебник/ Под.ред. В.И. Колесниковой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 511с.
8. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Ю. В. Базулин и др.; под ред. В. В. Иванова, Б. И. Соколова .— 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Проспект, 2008;
9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
10. Общая теория денег и кредита: Учебник/ Под.ред. Е.В. Жукова, Л.М. Максимова, Н.М. Зеленкова и др. – М.: ЮНИТИ, 2009. -265с.
11. Ширинская Е.Б. Учебник. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 527с.
12. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2010. – 416 с.
13. Банковское дело: учебник / под ред. Коробовой Г.Г., 2007.-766 с.;
14. Банковское кредитование: учебное пособие / под ред. А.М. Тавасиев, Т.Ю. Марузина. – М.: ИНФРА-М, 2010;
15. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб.пособие. - М.: ДИС, 2007;
16. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум: под ред. Е.Ф. Жукова.-2-е издание, перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 431 с.;
17. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В. К. и Архипова А. И. – М.: Проспект, 2009;
18. Жарковская Е.П.: курс лекций. 4-е изд., стер. М.: ОМЕГА-Л, 2006.;
19. Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник. – 2008, 766 с.;
20. Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки.- М: КНОРУС, 2009.;
21. Маркова О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. -362с.;
22. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России. М.: Финансы и статистика, 2010;
23. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Финансы и статистика, 2009;
24. Соколинская Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. - М.: Консалтбанкир, 2008;
25. Шенаев В.Н., Ирниязов Б.С. Проектное кредитование: Зарубежный опыт и возможности его использования в России. - М.: Консалтбанкир, 2009;
26. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru
27. http://sberbank.ru;
28. http://www.neoidea.ru;
29. http://mi.aup.ru;
30. http://about-kredit.ru.