Виды потребительского кредита и механизм его предоставления коммерческими банками

Окончание таблицы 1

Рассмотрим один из классификационных  признаков.

В зависимости от характера  потребностей граждан выделяют:

1. нецелевые кредиты на текущее потребление;
2. целевые потребительские кредиты.

Нецелевые кредиты на текущее  потребление предоставляется на домашние, личные семейные и иные нужды, которые не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности. Например, это может быть приобретение бытовой техники, туристических путевок, оплата лечения, ремонта и иные. Эти кредиты являются краткосрочными, так как суммы таких кредитов определяются размерами текущих доходов заемщиков. Характерной чертой этих кредитов является, то, что, банк не контролирует направление их использования и не связывает сроки и размеры кредитов с потребностями, для удовлетворения которых заемщики их привлекают.

Кредиты на текущее потребление  предоставляются двумя способами:

1. традиционным, т.е. в офисе банка или у его представителей с оформлением договора;
2. с помощью банковских карт.

Традиционные потребительские  кредиты называют экспресс-кредит, кредит на неотложные нужды или потребительский  кредит. Банковские услуги этой группы кредитов ориентированы на целевые  группы потребителей с разнообразием  условий кредитования. Постоянным клиентам, имеющим положительную кредитную  историю, банки предлагают доверительные  кредиты на льготных условиях. Например, для пенсионеров разработан потребительский пенсионный кредит, для молодых людей с невысокими доходами – молодежные и иные. Нецелевые кредиты могут предоставляться без обеспечения и под различные виды обеспечения.

Нецелевые кредиты без  обеспечения считаются в настоящее  время более перспективным банковским продуктом, имеющим большой потенциал роста, но в тоже время они являются одними из самых рискованных как в России, так и во всем мире. Поэтому при выдаче данного вида кредита банки предъявляют к клиентам более строгие требования в отношении дохода, стажа и места работы. Ставки по ним выше, чем по кредитам под залог или поручительство.

Нецелевые кредиты под  обеспечение подразделяются на кредиты, ориентированные на заемщика и кредиты, ориентированные на обеспечение.

Кредиты, ориентированные  на заемщика, подобны нецелевым необеспеченным, но характеризуются большими суммами и сроками. Каждый банк устанавливает максимальный размер кредита, который может быть выдан заемщику на текущее потребление без обеспечения. При выдаче кредита банк требует предоставить поручительство третьего лица или залог принадлежащего заемщику имущества. Требования к обеспечению зависят от срока кредита и суммы. С увеличением суммы предоставленного кредита, возрастают требования к обеспечению. Если обеспечением служит залог имущества, то заемщик должен предоставить в банк документы, характеризующие его вид и стоимость. В случае если обеспечением служит поручительство физических лиц, то к поручителям предъявляются требования аналогичные заемщику.

Кредиты, ориентированные  на обеспечение – это нецелевые  кредиты, предоставляемые под заранее  определенные виды обеспечения. Например, под залог драгоценных металлов, ценных бумаг. Особенность данного вида обеспечения состоит в том, что условия кредитования зависят от размеров и характера предоставленного обеспечения, а не от кредитоспособности заемщика.

При традиционном способе  кредитный договор оформляется  непосредственно в банке. Заемщик  предоставляет банку ряд документов, подтверждающих его кредитоспособность. Затем данные документы проверяются и анализируются на предмет определения предельной суммы кредита, которая может быть выдана заемщику. При положительном решении кредит предоставляется непосредственно заемщику или путем оплаты предоставленного заемщиком счета за выбранный им товар перечислением необходимой суммы денег на расчетный счет предприятия.

Сумма потребительского кредита  зависит от потребностей заемщика и  возможности удовлетворения этих потребностей банком. Кредит может предоставляться  на сумму от 5000 до 750000 рублей. Предельный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности, а также предоставленного обеспечения.

В настоящее время в  банковской практике используют новую  кредитную технологию, как экспресс-кредитование. Данный вид кредитования предполагает, что заемщик, в офисе банка  или в торговой точке, за несколько  минут получает деньги или товар  в кредит. Особенностью экспресс-кредитования является простота и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), выдача кредита без залога и поручительства, а также минимальном пакете документов. Недостатком является то, что устанавливаются высокие процентные ставки, чем по обычному кредиту, так как возрастает риск невыполнения обязательств заемщиком. Для экспресс-кредитования характерны низкие суммы предоставляемого кредита и сроки кредитования по сравнению с обычными кредитами.

Погашение кредита происходит либо разовым платежом по окончании  срока с учетом начисленных процентов, либо периодическими платежами. Наиболее популярным является погашение кредита  периодическими платежами, так как  заемщик сразу получает всю сумму  кредита, а затем каждый месяц  погашает часть этой суммы с начисленными процентами по кредиту в соответствии с условиями договора.

В современных условиях существуют множество различных способов погашения  кредита. Например, самый распространенный вариант погашения задолженности  по кредиту – внесение необходимой  суммы через кассу отделения  банка или банкомат, а также погашать кредит можно почтовыми переводами, через интернет и мобильный банк и иные. Эти варианты являются более удобными для заемщика, но при этом эму рекомендуется самостоятельно следить за своевременностью и порядком платежей, уточнять сумму долга путем обращения в банк. Возможен перевод денег со счета заемщика на счет банка-кредитора или ежемесячные отчисления из заработной платы через бухгалтерию организации, в которой заемщик работает.

В случае несвоевременного внесения платежа в погашение  кредита взимаются штрафные проценты. Если срок просрочки превышает один месяц, то банк-кредитор имеет право  требовать досрочного погашения  всей задолженности.

Нецелевые кредиты, предоставляемые  с использованием банковских карт. Банковские карты получают все более широкое распространение в банковском бизнесе, так как создают широкий спектр оказываемых услуг с использованием новых каналов их продвижения и сбыта, с помощью банкоматов, сети Интернет.

Для предоставления потребительских  кредитов используются расчетная карта  с овердрафтом и кредитная  карта.

Расчетная карта с овердрафтом  позволяет клиенту быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в период, когда расходы временно превышают поступление денег на счет. Овердрафт представляет собой особую форму предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. Сущность овердрафта заключается в том, что банк под будущие поступления денежных средств на карточный счет автоматически оплачивает суммы, превышающие те, которые имеются на карточном счете. Однако такой платеж осуществляется в рамках установленного лимита, в пределах которой можно получить кредиты. Он обычно не высок и представляет собой сумму, которую заемщик без проблем может вернуть банку в короткие сроки. В основном лимит определяется на основе данных о заработной плате. Овердрафт чаще всего предоставляется тем физическим лицам, на счета банковских карт которых поступает заработная плата иные регулярные доходы.

Каждый банк предлагает условия  открытия кредита по овердрафту, которые  отличаются размером лимита и процентными ставками. Так, величина лимита может колебаться от 40 до 90% от среднемесячной заработной платы, пенсии и иных доходов. Овердрафт может предоставляться в рублях, долларах и евро. Процентные ставки за пользование кредитом колеблется от 19 до 25% в рублях и ри14 до 19% в валюте. Обладатель расчетной карты с овердрафтом может воспользоваться ею для оплаты любых товаров и услуг, не беспокоясь об остатке средств на счете. Преимуществами данной карты является:

1. отсутствие ограничений по целевому использованию заемных средств;
2. возможность многократного доступа к кредитным средствам без повторного обращения в банк и дополнительного оформления документов;
3. оптимизация затрат на оплату процентов по кредиту.

Более того, если расчетная  карта с овердрафтом предоставлена  в рамках зарплатного проекта, то клиенту не приходится платить за ее обслуживание.

Кредитные карты являются одним из перспективных направлений кредитования физических лиц на российском рынке. Она предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных клиенту банком-эмитентом. Кредитная карта обеспечивает упрощенную процедуру получения кредита, так как заимствованные деньги поступают на карту, списываясь со ссудного счета заемщика.

Преимущества кредитной  карты:

1. держатель карты пользуется кредитными средствами при возникновении необходимости;
2. так как кредит не носит целевого характера, карта позволяет оплачивать любые товары и услуги;
3. заемщик может самостоятельно выбирать график платежей в погашение кредита.

Кредитная карта удобна при  оплате товаров и услуг, обеспечивает ее владельцу большую безопасность.

Большинство российских банков работают с двумя платежными системами: VisaиMasterCard.VisaGoldи MasterCardGoldсчитаются элитным продуктом, по ним можно получить довольно большую сумму кредита. Данные кредитные карты выдаются клиентам с высокими доходами и надежными кредитными историями. Например, по картам уровня Classicкредитный лимит не превышает 100 тыс. руб., а по кредитам Goldон устанавливается на более высоком уровне. 

Номинальные ставки по кредитным  картам составляют от 20 до 25% годовых  в рублях и от 17 до 19% годовых в  валюте.

Сейчас на российском рынке  наиболее распространенными являются расчетные карты, так как кредитные  находятся на стадии развития, массового  распространения. Доля расчетных карт составляет 80-90%, большинство из которых  являются зарплатными.  

Целевые потребительские  кредиты. Они предоставляются на конкретные цели, определяющие условия кредитования, способы выдачи и погашения кредитов, а также виды их обеспечения. При разработке данного вида кредита банки сотрудничают с определенными торговыми предприятиями, приспосабливая условия кредитования к особенностям товара или услуги. В настоящее время все большее распространение получают образовательные кредиты, автокредиты, на отдых, свадьбу, и другие.

Наиболее востребованными  потребительскими кредитами в настоящее  время являются автокредитование, образовательные  кредиты, кредиты на отдых.

Автокредитование является наиболее востребованным видом потребительского кредита. Ведущими банками на рынке  автокредитования являются:

1. Сбербанк;
2. Банк «Русский стандарт»;
3. «Русфинанс Банк»;
4. «Международный Московский банк»;
5. и другие.

В настоящее время клиент может обратиться за автокредитом в  банк, предлагающий данный вид услуги или в автосалон.

Рассмотрим одну из наиболее распространенных кредитных программ.

Классический кредит. Его отличительными свойствами являются невысокая процентная ставка (от 9 до 12 % в долларах США), затратная по времени процедура получения, которая предусматривает тщательное изучение банком кредитной заявки, предоставленных документов. Классическое кредитование больше подходит покупателям иномарок, стоимость которых свыше 20 тыс. дол. 

Особое место в группе целевых потребительских кредитов занимают образовательные кредиты. Например, Сбербанк России предоставляет следующие условия кредитования.

Данный вид кредита предоставляется лицам, достигшим возраста 14 лет, на оплату обучения в образовательных учреждениях дневной, вечерней и заочной формы обучения. Кредит выдается в валюте РФ. Процентная ставка составляет 14 % годовых. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика, и которая не должна превышать 90% стоимости обучения.

Недостатком образовательных  кредитов является то, что большинство  банков готовы кредитовать обучение только в тех вузах, с которыми у них действуют партнерские  программы.