Виды потребительского кредита и механизм его предоставления коммерческими банками

Таким образом, сейчас банки  предлагают огромное количество потребительских  кредитов с довольно привлекательными процентными ставками, что является выгодным для заемщика.

 

3. Организация процесса потребительского кредитования Сбербанком России

Потребительское кредитование населения в нашей стране осуществляется в основном Сбербанком России, который  предоставляет кредит в рублях и  иностранной валюте.

Организация процесса потребительского кредитования в целом включает шесть  этапов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1. Процесс потребительского кредитования

Первый этап заключается  в том, что работник банка привлекает и информирует клиента об основных кредитных продуктах банка, условиях кредитования, а также помогает выбрать кредитный продукт, соответствующий потребностям клиента. Затем в результате выбранного кредита формируется пакет документов.

Второй этап. Основная задача данного этапа – собрать максимальное количество информации о заемщике, позволяющей оценить его кредитоспособность и принять обоснованное решение  и возможности кредитования. 

На этапе оценки кредитоспособности заемщика оценивается его кредитоспособность, а также в случае необходимости  и кредитоспособность поручителей. Затем происходит заключение о возможности выдаче кредита и определение максимально возможной суммы кредита и его срока.

На этапе санкционирования кредита принимается решение  о выдаче кредита в рамках полномочий, определенных банковскими регламентами для менеджеров разных уровней. Для  каждого менеджера, имеющего полномочия на санкционирование кредита, определяются лимиты санкционирования по различным видам кредита. Эти лимиты регулярно пересматриваются, при этом принимается во внимание уровень просроченной задолженности по кредитам, санкционированным данным менеджером.

На пятом этапе менеджер оформляет кредитный договор  с заемщиком. После подписания кредитного договора сторонами оформляются документы на выдачу кредита, а затем происходит его выдача.

На последнем этапе  происходит контроль целевого использования  кредита, соблюдения погашения кредита, а также наличия и сохранности  залогов, принятых в обеспечение  кредита.

Во многих банках в процессе потребительского кредитования участвуют  отдел продаж и кредитный отдел. Отдел продаж привлекает заемщиков, консультирует их и формирует  первичный пакет документов, также  он осуществляет взаимодействие с точками  продаж банковских продуктов. Кредитный  отдел работает с уже привлеченными  клиентами. При такой организации  кредитного процесса достигается эффективное  взаимодействие с рыком, совершенствование методик оценки кредитоспособности заемщиков.

Сбербанк России в процессе кредитования населения ограничивается следующими основными условиями. Кредит предоставляется гражданам от 18 до 75 лет. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения. В качестве обеспечения Сбербанк принимает:

1. поручительство платежеспособных предприятий и организаций-клиентов Сбербанка;
2. поручительство граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
3. передаваемые в залог физическим и юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, а также объекты недвижимости, транспортные средства.

Сбербанк на данный момент предлагает следующие условия и  программы кредитования. Рассмотрим их сравнительную характеристику в  табл. 2.

 

Таблица 2

Программы и условия кредитования

	Потребительский кредит без  обеспечения		Потребительский кредит под  поручительство физических лиц	Потребительский кредит под  залог объектов недвижимости
Валюта кредита	Рубли, доллары США или  евро
Минимальная сумма	15000 руб., 450$или 300 евро			1 млн. руб., 35000 долл. США, 25000 евро
Максимальная сумма	1500000 руб., 50000$, 38000 евро			10 млн. руб., 355000$, 250000 евро, но не более 70 % оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в качестве обеспечения
Срок кредита	От 3 месяцев до 5 лет			От 3 мес. До 7 лет
Обеспечение	Нет	До двух поручителей		Залог объектов недвижимости; поручительство супруги(а) заемщика, без  учета платежеспособности
Неустойка за несвоевременное  погашение кредита	0,5% от суммы просроченного  платежа за каждый день просрочки

 

Процентные ставки устанавливаются  банком индивидуально. Их размер зависит  от:

1. наличия хорошей кредитной истории в банке;
2. платежеспособности заемщика;
3. наличия счета в Банке, на который перечисляется заработная плата или пенсия.

Например, сейчас процентные ставки по кредитам составляют 12,85% годовых  в рублях.

Для получения кредита  заемщик представляет в банк необходимые  документы, на основании которых  банк проводит оценку кредитоспособности заемщика.  Оценка кредитоспособности заключается в определении условий предоставления кредита в части его размера, сроков и организации погашения ссуды.

В настоящее время Сбербанк России предоставляет кратко-, средне- и долгосрочные потребительские кредиты.

К краткосрочным ссудам относится  экспресс-кредит. Данный вид кредитования рассматривался ранее (глава 1, параграф 1.2.).

К среднесрочным кредитам относятся ссуды на неотложные нужды  сроком до 5 лет. Данный вид кредита предоставляется на различные цели: приобретение дорогостоящих предметов домашнего обихода, транспортных средств, хозяйственное обзаведение, организацию праздничных торжеств и другие цели потребительского характера. Например, Сбербанк России предлагает специальные условия кредитования владельцев личных подсобных хозяйств. Цель данного кредита: развитие личного подсобного хозяйства. Сумма кредита составляет 1000000 рублей, сроком до 5 лет под 14% годовых в рублях. Банк выдвигает следующие требования: наличие гражданства РФ, возраст не менее 21 года и заемщик должен являться владельцем личного подсобного хозяйства. Вид обеспечения – поручительства физических лиц. 

По данным журнала Эксперт  выделяют 30 крупнейших банков по предоставлению кредитов физическим лицам по состоянию на 1 января 2012 года. Рассмотрим сравнительную характеристику 9 крупнейших банков России в таблице 3.

Таблица 3

9 крупнейших банков по кредитованию физических лиц на 1.01.2012 (тыс. руб.)

Место	Наименование банка	До 1 года	От 1 до 3 лет	Свыше 3 лет
1	Сбербанк России	13857415	224624301	1429745444
2	ВТБ	36769961	48016567	455857541
3	Газпромбанк	12299443	30747270	124968668
4	Россельхозбанк	470794	23433321	120751549
5	Альфа-банк	38288304	45599651	21462079
6	Банк Москвы	13005250	14842749	17283429
7	Юникредит Банк	3039681	22170622	83067331
8	Промсвязьбанк	1205635	20204986	71762235
9	Номос-банк	11903151	37714494	41668557

Таким образом, по данным таблицы, Сбербанк России занимает первое место  в рейтинге крупнейших банков России по предоставлению кредитов населению, опережая во много раз другие банки. Тем не менее, работа с частными клиентами является основным источником формирования ресурсной базы, и, учитывая рост рынка кредитования физических лиц, Сбербанк стремится повышать качество банковских услуг.  

 

 

 

 

2. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ
1. Оценка кредитоспособности физического лица

Исходные данные:

В банк за кредитом на неотложные нужды (без поручителей) в размере 390000 рублей обратился Силантьев Э.А., ежемесячный доход его составляет 25000 рублей. За последние шесть месяцев (март-август 2011 года) производились удержания из заработной платы (НДФЛ – 3250 руб.). Также, в апреле месяце было выплачена премия в размере 6500 рублей. Годовая процентная ставка 15 %. Срок кредита составляет 4 года. Определить платежеспособность заемщика и максимальный размер предоставляемого кредита.

Расчет кредитоспособности заемщика:

1. среднемесячный доход заемщика

Д_ч =

Таким образом, k = 0,7.

2. доход частного заемщика в эквиваленте

Доход в эквиваленте =

3. сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика, которая определяется по следующей формуле:

Р = Д_ч*k*t

где Д_ч – среднемесячный (чистый) доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

k – коэффициент, который в зависимости от величины Д_чсоставляет k = 0,7, если Д_ч до 45000 руб., k = 0,8, если Д_ч более 45000 руб.

t – срок кредитования (в мес.)

Р = 22833*0,7*48 = 768868,8 руб.

4. максимальный размер предоставляемого кредита

S_p =

График примерного расчета  платежей по кредиту можно составить  в виде таблицы 4.

Проценты за кредит за первый месяц составят: 390000*0,15*30/365 = 4808,22 руб.

Ежемесячный платеж по основному  долгу: 390000/48 = 8125 руб.

Остаток долга после платежа: 390000-8125 = 381875 руб.

Таблица 4

График примерного расчета  сумм платежей по кредиту

Месяц платежа	Остаток долга после платежа, руб.	Ежемесячный платеж по основному долгу, руб.	Сумма процентов, руб.	Итого к уплате, руб.
1	381875,00	8125,00	4808,22	12933,22
2	373750,00	8125,00	4708,05	12833,05
3	365625,00	8125,00	4607,88	12732,88
4	357500,00	8125,00	4507,71	12632,71
5	349375,00	8125,00	4407,53	12532,53
6	341250,00	8125,00	4307,36	12432,36
7	333125,00	8125,00	4207,19	12332,19
8	325000,00	8125,00	4107,02	12232,02
9	316875,00	8125,00	4006,85	12131,85
10	308750,00	8125,00	3906,68	12031,68
11	300625,00	8125,00	3806,51	11931,51
12	292500,00	8125,00	3706,34	11831,34
13	284375,00	8125,00	3606,16	11731,16
14	276250,00	8125,00	3505,99	11630,99
15	268125,00	8125,00	3405,82	11530,82
16	260000,00	8125,00	3305,65	11430,65
17	251875,00	8125,00	3205,48	11330,48
18	243750,00	8125,00	3105,31	11230,31
19	235625,00	8125,00	3005,14	11130,14
20	227500,00	8125,00	2904,97	11029,97
21	219375,00	8125,00	2804,79	10929,79
22	211250,00	8125,00	2704,62	10829,62
23	203125,00	8125,00	2604,45	10729,45
24	195000,00	8125,00	2504,28	10629,28
25	186875,00	8125,00	2404,11	10529,11
26	178750,00	8125,00	2303,94	10428,94
27	170625,00	8125,00	2203,77	10328,77
28	162500,00	8125,00	2103,60	10228,60
29	154375,00	8125,00	2003,42	10128,42
30	146250,00	8125,00	1903,25	10028,25
31	138125,00	8125,00	1803,08	9928,08

Окончание таблицы 4

32	130000,00	8125,00	1702,91	9827,91
33	121875,00	8125,00	1602,74	9727,74
34	113750,00	8125,00	1502,57	9627,57
35	105625,00	8125,00	1402,40	9527,40
36	97500,00	8125,00	1302,23	9427,23
37	89375,00	8125,00	1202,05	9327,05
38	81250,00	8125,00	1101,88	9226,88
39	73125,00	8125,00	1001,71	9126,71
40	65000,00	8125,00	901,54	9026,54
41	56875,00	8125,00	801,37	8926,37
42	48750,00	8125,00	701,20	8826,20
43	40625,00	8125,00	601,03	8726,03
44	32500,00	8125,00	500,86	8625,86
45	24375,00	8125,00	400,68	8525,68
46	16250,00	8125,00	300,51	8425,51
47	8125,00	8125,00	200,34	8325,34
48	0,00	8125,00	100,17	8225,17
		390000,00	117801,37	507801,37