Виды деятельности Сберегательного банка Российской Федерации

 

Организация работы.

  1. Отдел выполняет работу, исходя из возложенных на него задач и функций в    соответствии с перспективными и текущими планами работы.

  2. Несет ответственность за полноту и качество работ, выполняемых при решении своих задач.

20. Запрашивает и получает от отделений и подразделений Банка документы и данные, необходимые для решения своих задач.
21. По запросам предоставляет отделениям  и подразделениям Банка необходимые документы и данные в пределах своей компетенции.
22. Координирует свою деятельность с другими подразделениями Банка в целях соблюдения интересов Банка.
23. Прием на работу, перемещения и увольнение работников Отдела происходят на основе действующего законодательства и в соответствии с установленным в Банке порядком.
24. Вопросы поощрения сотрудников Отдела решаются с учетом результатов выполнения ими работ в соответствии с принятыми в Банке видами поощрений и системой премирования.
25. За недостатки в работе, а также нарушения трудовой дисциплины к сотрудникам Отдела могут применяться меры дисциплинарного взыскания в соответствии с действующим законодательством.

Руководство работой.

  

Отдел возглавляет начальник отдела, который назначается на должность и освобождается от должности приказом Председателя Северного  банка Сбербанка России  с предварительным обсуждением на заседании Правления.

  

Начальник отдела осуществляет руководство деятельностью Отдела и несет персональную ответственность за выполнение возложенных на Отдел задач и функций.

  

Решает оперативные вопросы, рассматривает входящую и исходящую корреспонденцию, подписывает документы по вопросам, относящимся к деятельности Отела в пределах своих полномочий.

  

Участвует в проведении аттестаций работников, оказывает содействие в повышении их профессионального уровня.

  

Способствует созданию необходимых условий труда и благоприятного морально-психологического климата в коллективе. Обеспечивает соблюдение работниками Отдела трудовой дисциплины.

  

Обладает правом подписания финансовых документов в соответствии с соответствующими приказами по Банку и (или) выданной доверенностью.

В период временного отсутствия начальник отдела исполнение его обязанностей возлагается на одного из начальников секторов в соответствии с приказом Председателя  Северного банка Сбербанка России, председателя Правления (заместителя Председателя Правления Банка). [8] 

3.3. Организация работы банка с пластиковыми картами

      На сегодняшний день Городским отделением № 17 Сбербанка России эмитировано  более 314709 международных банковских карт.

      Среди клиентов банка сотрудники различных предприятий, организаций области и города, а также студенты и пенсионеры г. Ярославля.

      Все карты, выпускаемые Банком, имеют признаки принадлежности Банку, логотипы международных платежных систем, а также предусмотренные правилами платежных систем защитные признаки (голограмма, полоса для подписи держателя карты и т.д.)

      На каждую карту  при ее изготовлении наносятся следующие данные:

• идентификационный номер карты;
• месяц и год окончания срока действия карты;
• защитный символ (если он предусмотрен правилами платежной системы);
• имя (или инициалы) и фамилия Держателя карты латинскими буквами;
• название Предприятия латинскими буквами (для Корпоративных карт).

    Тарифы Банка утверждает Комитет по процентным ставкам и лимитам Сбербанка России.

    По каждому клиенту документы постоянного пользования  (заявления, договора, заявки, справки и другие документы) являются конфиденциальными,  подшиваются в дело и хранятся в сейфовых шкафах.

    Срок хранения дела клиента составляет 5 лет после закрытия счета.

    Хранение бухгалтерских документов осуществляется в порядке, установленном Банком России в «Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

    Все карточные продукты международных платежных систем Visa International  и  MasterCard International, эмитируемые Городским отделением № 17 можно разделить на следующие группы:

• Visa Classic, MasterCard Mass;

• Visa Classic «Зарплатная», MasterCard Mass «Зарплатная»;

• Visa Gold, MasterCard Gold;

• Visa Business, MasterCard Business;

• Сбербанк – Maestro, Сбербанк – Visa Electron;

• Сбербанк – Maestro «Зарплатная», Сбербанк – Visa Electron «Зарплатная»;

• Сбербанк  – Maestro «Социальная».

      Visa Classic «Зарплатная», MasterCard «Зарплатная»  выпускаются на основании договора  о порядке выпуска и обслуживания  международных карт Visa Classic (MasterCard Mass) Сбербанка России для сотрудников между учреждениями Сбербанка России и Предприятием. Эти карты предназначены для выдачи сотрудникам предприятий, планирующих производить выплату денежных средств (заработной платы, премий, стипендий, материальной помощи и т.д.) своим работникам с использованием указанных банковских карт. Счета этих карт открываются в рублях Российской Федерации.

      Учреждение  Сбербанка России при заключении Договора с Предприятием вправе самостоятельно устанавливать необходимость наличия расчетного (текущего) счета Предприятия в рублях в том же учреждении Сбербанка России. Срок действия карт Visa Classic «Зарплатная», MasterCard Mass «Зарплатная» - три года. Разрешенный овердрафт по счету карты Visa Classic «Зарплатная», MasterCard Mass «Зарплатная» не предусмотрен.

      Visa Gold, MasterCard Gold – карты, предназначенные  для состоятельных пользователей,  совершающих частые поездки и  посещающих развлекательные мероприятия.  Уровень ежегодных расходов по  этим картам в среднем в  3 раза выше, чем по классическим. Право на получение карт Visa Gold, MasterCard Gold с разрешенным овердрафтом по счету банковской карты предоставляется физическим лицам-резидентам Российской Федерации,  в возрасте от 18 до 70 лет и проживающим (временно зарегистрированным) на территории обслуживания территориального банка, выпускающего карту. Разрешенный  овердрафт  по картам Visa Gold, MasterCard Gold составляет 1500 USD  (или 45 000 руб.). Первоначальный взнос на счет банковской карты составляет не менее 500 USD  (или 12 000 руб.). Взнос на резервный счет – тоже не менее 2000 USD  (или 48 000 руб.). По этим картам предусмотрены льготные условия обслуживания,  предоставляющиеся отдельно по каждой группе следующим лицам (по их желанию):

      Группа  А (Привилегированная)

1. Члены Наблюдательного Совета Сбербанка России;
2. Члены Правления Сбербанка России;
3. Председатель, заместители председателя, главный бухгалтер территориального банка Сбербанка России;
4. Директора Управлений центрального аппарата Сбербанка России и их заместители;
5. Руководители государственных органов власти;
6. Руководители Центрального Банка России и его территориальных подразделений, директора Департаментов Центрального Банка России и их заместители;
7. VIP- клиенты Сбербанка России - на основании решения Президента Сбербанка России (или заместителя Председателя Правления Сбербанка России), Председателя территориального банка Сбербанка России.

      Группа  В (Льготная)

1. Директора Управлений территориального банка Сбербанка России и их заместители, управляющие Отделениями (ОПЕРО) территориального банка Сбербанка России и их  заместители, главные бухгалтеры отделений; начальники отделов Центрального аппарата Сбербанка России;
2. Держатели международных дебетовых карт Сбербанка России Visa Gold, MasterCard Gold, если за прошедший год Держатель не нарушал условия пользования картой, а также, если годовой оборот по счету банковской карты по торговым операциям составил 6 000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ);
3. Держатели международных дебетовых карт Сбербанка России Visa Classic, MasterCard Mass, если за прошедший год Держатель не нарушал условия пользования картой, а также, если годовой оборот по счету банковской карты по торговым операциям составил 6000 долларов США (или эквивалент в рублях РФ).

      Разрешенный  овердрафт и первоначальный взнос по этим картам составляет 1500 USD (или 36 000 руб.).

      Группа  С (Представительская)

1. Депутаты законодательных органов власти;
2. Руководители коммерческих и некоммерческих предприятий (организаций) - партнеров территориального банка Сбербанка России;
3. Заслуженные деятели Российской Федерации и СССР.

      Годовое обслуживание счета по этим картам бесплатное, первоначальный взнос на счет банковской карты – по усмотрению клиента, однако, по этим картам не предусмотрен  овердрафт.

    Visa Business, MasterCard Business предназначены для фирм, предоставляющим своим служащим карты для оплаты деловых расходов (связанных с поездками, пребыванием в отелях, арендой автомобилей и т.д.). По этим картам запрещается выплата заработной платы, а также выплаты социального характера. Предприятию на основании договора между ним и учреждением Сбербанка РФ открывается бизнес-счет. Срок действия корпоративных карт Visa Business, MasterCard Business - один год. Сумма первоначального зачисления денежных средств на бизнес-счет Предприятия при выпуске  карт составляет не менее 500 USD (или не менее 12000 руб.). Годовое обслуживание счета предприятия взимается с бизнес – счета предприятия и составляет 50 USD за каждую карту (или 1200 руб.). Разрешенный  овердрафт по бизнес счету предприятия не предусмотрен, кроме того, предприятию может быть установлен неснижаемый остаток по бизнес-счету.

    Карты Сбербанк-Maestro, Сбербанк-VISA Electron сочетают в себе:

• дебетовую карту Сбербанка России, принимаемую в пунктах выдачи наличных денежных средств (ПВН) Сбербанка России, а также торговых и сервисных точках, заключивших договор об обслуживании расчетов по картам Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron) со Сбербанком России;
• международную электронную дебетовую карту Cirrus/Maestro (VISA Electron) платежной системы Europay International (Visa International), предназначенную для расчетов в торговых и сервисных точках посредством POS-терминалов, а также для получения наличных денежных средств в сети банкоматов, обозначенных торговой маркой Maestro или Cirrus (Electron или Plus).

    При проведении операций по картам Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron), требуется обязательное проведение авторизации (процедура получения разрешения от банка-эмитента или иного юридического лица, действующего от его имени, на проведение расходной операции по карте) вне зависимости от суммы операции. По другим картам возможно осуществление расходных операций в пределах определенного лимита без проведения авторизации. Срок действия карт Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron) - три года. Разрешенный  овердрафт  по картам Сбербанк-Maestro (Сбербанк-VISA Electron) не предусмотрен. Годовое обслуживание счета  составляет 5 USD  (или 120 руб.).

    Карты Сбербанк-Maestro «Зарплатная», Сбербанк-VISA Electron «Зарплатная»  предназначены, как и карты Visa Classic «Зарплатная», MasterCard Mass «Зарплатная», для выдачи сотрудникам предприятий, планирующих производить выплату денежных средств (заработной платы, премий, стипендий, материальной помощи и т.д.) своим работникам с использованием указанных банковских карт. Счет карты Сбербанк-Maestro “Зарплатная”, Сбербанк-VISA Electron «Зарплатная»  открывается в рублях Российской Федерации. Допускается выдача карт Сбербанк-Maestro “Зарплатная”, Сбербанк-VISA Electron «Зарплатная»  сотрудникам предприятия, не проживающим постоянно в зоне обслуживания территориального банка. В случае увольнения сотрудника предприятия или расторжения договора с предприятием допускается переоформление действующих на этот момент карт на личные карты клиентов-физических лиц.  При этом, если срок действия карты не истек, карта не перевыпускается, и плата за годовое обслуживание, внесенная предприятием по договору, с клиента -физического лица при переоформлении карты с «Зарплатной» на личную не взимается. Годовое обслуживание счета банковской карты (взимается со счета банковской карты):

• по основной карте бесплатно;
• по каждой  дополнительной карте (карте, открытой на тот же карточный счет, что и основная карта,) - 250 руб.
• основной держатель несет ответственность за проведенные дополнительными держателями расходные операции по дополнительным картам.

    Разрешенный овердрафт по счету карты не предусмотрен.

    По всем международным картам, эмитируемым Сбербанком РФ, предусмотрены единые тарифы, касающиеся выдачи наличных денежных средств по банковской карте через кассу или банкомат.

    Операции выдачи наличных по картам, выпущенным Сбербанком России, осуществляются:

• по личным картам - в рублях РФ и в долларах США;
• по корпоративным картам (Visa Business, MasterCard Business) - в рублях РФ.

    По картам сторонних банков выдача наличных осуществляется только в рублях РФ.[7]

   Полное описание условий и тарифов Северного банка Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт можно посмотреть в приложении 2 данной работы. 
 

3.4. Плановые показатели в динамике с 2007 года по 2010 год.

      На  рис. 1 представлен оборот по торговым терминалам Городского отделения № 17 .

      

      Рис. 1 . Торговый оборот. 

      В 2008 году прирост упал так как в  стране нарисовался кризис. В 2009 году были реализованы очень выгодные проекты с гипермаркетами Карусель, супермаркетами Перекресток, гипермаркетами Вестер-Гипер,  торговыми сетями по продаже сотовых телефонов МТС, авто-заправочными станциями компании ТНК. На данный момент ведутся переговоры с компанией Мегафон.

      А такие компании как Евросеть, Связной, Столбы,  Губернаторский клуб, Пенаты, гостиницы Юбилейная, Которосль, Медвежий угол с незапамятных времен являются нашими партнерами.

      Очень жалкь, что руководство Сбербанка и немецкой компании  Глобус не смогли договориться о сотрудничестве, но мы надеемся что все еще впереди. А компания Газпром только в последний момент вспомнила, что у нее имеется свой банк «Газпромбанк», который является конкурентом в данной области Сбербанку. С ними уже были согласованы сроки внедрения, назначены ответственные за данный проект, проведены технические испытания и урегулированы все вопросы. Но видимо «Москва» диктует свои условия.

    В январе 2007 года сумма безналичной оплаты покупок по банковским картам составила 28 287 597 руб./мес., а марте 2010 года эта сумма возросла в 2,56 раза и достигла 72 420 088 руб./мес.

      Это объясняется увеличением количества торговых терминалов и, соответственно, количества операций по ним (рис. 2, рис. 3).

       

       Рис. 2. Количество операций по банковским картам по торговым терминалам в динамике.

 

      

      Рис. 3 Количество терминалов.

      Полученная  картина свидетельствует о заметном росте объемов операций с использованием международных банковских карт.

        Сумма комиссионного дохода за 2009 год от операций с банковскими  картами  Городском отделении  №17 возросла по сравнению с  2006 годом на 797135 тыс. руб и составила 1340735 тыс. руб.

      В динамике увеличение сумм комиссионного  дохода от операций с банковскими картами представлено на рис.4.

      

Рис. 4. Средний объем комиссии, получаемой Городским отделением 17 ежемесячно в динамике. 

      Чтобы обслуживать «пластик», нужно что  бы его кто-то выпустил. Одной из основных задач Городского отделения №17 Сбербанка России является эмиссия банковских карт и привлечение денежных средств на их счета. Начиная с 2001 года эта работа активно проводится, и отделение достигло следующих показателей:        

      Карты, эмитированные отделением, в разрезе по видам представлены на рисунке 5. 

      

      Рис. 5. Виды карт, эмитированных Городским отделением № 17 в количественном соотношении.

      На  рис.5 отчетливо прослеживается преобладание в темпах эмиссии карт Сбербанк-Maestro и Visa Electron. Это связано, прежде всего, с реализацией «зарплатных» проектов, когда целое предприятие переходит на получение заработной платы через банковские карты.

      В Городском отделении №17 90% выданных карт являются «зарплатными».

      Тарифы  Банка по выпуску карт и по зачислению заработной платы  на карточные счета сотрудников организации оговариваются в Приложении №2.  В среднем, годовое обслуживание «Зарплатных» карт обходится организации 120 рублей за карту. Комиссия за зачисление денежных средств варьируется в пределах (0,1% - 1,2%). В среднем по отделению, процент за зачисление заработной платы по всем договорам, составляет 0,42%.

      Положительные моменты от реализации «Зарплатного»  проекта представлены в таблице 1.

Таблица 1.

      Преимущества  от реализации «Зарплатного проекта» на предприятии

      На  конец IV квартала 2009 года количество договоров Городского отделения № 17 с предприятиями и организациями г. Ярославля и области составило 1397 шт. Среди них такие предприятия, как ОАО Автодизель, , ОАО Фритекс, ОАО ЯЗДА, ОАО Тутаевский моторный завод, ОАО ЯРЗ, ООО Бертельсман, ОАО Техуглерод, и т.д.

 
 

4. Банковские  технологии при проведении операций с банковскими  картами.

    В Городском отделении № 17 Сберегательного  банка РФ программой для обслуживания клиентов являются:

    АС ИСППН «Город» (разработчик  ЦентрФинансовыхТехнологий), RS-Retail (RS-Bank R-Style) – Физ-лица,

    RS-Banking, Bank-2000 – юр.лица.

    Для кредитования еще вчера использовался программный продукт «RS-Loans», что будет вместо его еще никому не озвучили, так как не сделан еще окончательный выбор из 3х продуктов.

    Программной сферой для обслуживания информационно-платежных терминалов является АС ПроСЭТ разработчик ООО «Система».

    Для обслуживания банкоматов используется Процессинг SmartVista, а ПО – PROTM разработчик ООО «Система», для банкоматов WinCor Nixdorf. А для банкоматов NSR используется ПО – разработчика.

    Для обслуживание торгового эквайринга используется совместные разработки Сбербанка и компании «Inpas».

    Для развития банковских карт  и внедрение новых технологий в Городском отделении эксплуатируется 94 банкомата, 117 ИПТС, 608 торговых терминалов, 110 pos-терминалов, 8 остановочных комплексов.

    Сбербанк хочет сделать подарок городу на 1000-летие: 28 остановочных комплекса и 500 ИПТС.

    Для защиты каналов передачи данных в Сбербанке используются комплексная защита состоящая из следующих звеньев:

- шифрование данных на основе крипто-ключей KLK,

- программно-физический продукт  IP-ФПСУ (разработчик г. Москва).

- тунелированние на базе комплекса Cisco 

Заключение. 

       За время преддипломной практики в Северном банке Сбербанка России ОАО. Городское ОСБ № 17 были изучены процессы:

• организации работы с пластиковами картами, включая подготовку карт к эмиссии, технологию расчетов и «зарплатный» проект как канал использования пластиковых карт
• организация работы в отделе банковских карт, его структура и схема руководства, распределения обязанностей и сфер ответственности.

    Почемуто  до сих пор торговый эквайринг рассматривался с позиции имиджа банка, на равнее с банкоматами (банкоматы очень убыточны для банка: стоимость 800т.р, обслуживание 800т.р. в месяц, каналы связи 2т.р в месяц/шт, инкассация, запчасти, вандализм, бумага…)

    Но  торговые терминалы способны приносить прибыль, и как мы видим очень не плохую при плане на все отделение в 30 млн. руб торговые терминалы приносят 2 млн. руб. комиссии, а если этим направлением деятельности заняться в плотную то можно еще процентов на 5-10 увеличить доходность. Более индивидуально подходить к % по комиссии, более оперативно реагировать на поломки, использовать более дешевые модели терминалов (??? в замен качеству), мониторить оборот, расторгать договора с не рентабельными точками, личным примером стимулировать на продажи по карточке, выставлять промоуторов в торговых сетях ( предлагать покупателям расплачиваться карточкой).

    Радует  что возраст людей пользующихся пластиковой карточкой не только в банкомате, но и в продуктовых магазинах увеличивается. (Лично был свидетелем как одна пенсионерка, (лет 70-75) расплатившись карточкой рекомендовала своей подруге делать тоже самое.

    Печальный факт: Как выяснилось даже многие сотрудники банка используют пластиковую карточку только для снятия денег в банкомате, а ведь с помощью пластика можно экономить. С некоторыми торговыми точками заключен дополнительный договор на предоставление скидок при оплате карточками. Очень удобно использовать карточки для оплате покупок в интернете, это позволяет экономить приличные суммы денег (до 20%) на комиссионных посредникам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список литературы 

    

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 2. № 14-ФЗ от 26 января 1996 г. (на 01.01.2010)
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями на 01.01.2010) № 86-ФЗ от 10 июля 2002 г.
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями на 01.01.2010) № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г.
4. Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004г.
5. Положение об отделе банковских карт  Северного банка Сбербанка России 379-s. (внутренняя документация).
6. Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» от  11.09.2001г. № 592-2-р. 
7. Порядок совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России» от 16.05.2002г. 299-2-р.

8. Положение об отделе банковских карт Городского отделения № 17 СБ РФ №17-225 от 13.06.2006г.

9. Методические  указания по проведению преддипломной практики. Вузовский учебник. Москва 2004.
10. Официальный сайт sbrf.ru
11. Внутренний портал для сотрудников Сбербанка.

 
 
 
 
 
 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1 

 

Приложение 2

АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК Российской федерации

(Открытое  акционерное общество)

Северный  банк

 
 
 
 

“__”______200_ года               № ______

 
 
 
 
 
 
 

Условия и тарифы Северного  банка Сбербанка  России

на  выпуск и обслуживание банковских карт

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

г. Ярославль

2006 год

ОГЛАВЛЕНИЕ

 
 

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

 

1. Настоящий документ (далее - Сборник) регламентирует условия и величину платы, взимаемой Северным банком Сбербанка России с клиентов за выпуск и обслуживание банковских карт, а так же величину процентных ставок начисляемых на остаток денежных средств по банковским картам. Северный  банк Сбербанка России, самостоятельно устанавливает тарифы для подчиненных отделений (филиалов) в рамках установленных Сбербанком России предельных значений.
2. Согласно Уставу Сбербанка России филиалами Сбербанка России являются территориальные банки и отделения, запись о которых внесена в Книгу государственной регистрации кредитных организаций Банка России. Под внутренними структурными подразделениями филиала Сбербанка России следует понимать открытые им в установленном порядке операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты и дополнительные офисы, осуществляющие банковские операции и сделки.
3. Особенности выпуска и обслуживания банковских карт устанавливаются Регламентами по обслуживанию соответствующих карточных продуктов.
4. Особенности проведения операций с банковскими картами устанавливаются соответствующими нормативными документами.
5. Тарифы, не содержащие ссылки на НДС, налогом не облагаются. Тарифы на услуги, подлежащие обложению НДС, устанавливаются двумя величинами - с учетом и без учета НДС.
6. Все списания, переводы и платежи в пользу Сбербанка России в рамках договоров, заключенных между клиентами и Сбербанком России, осуществляются без взимания комиссии.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

Приложение 3

 
 

 

Приложение 4 и приложение 5 вставить из Exsel «приложение 4,5»

Приложение 6, вставить листок в данными по итогам работы отделения за квартал