Сущность ипотеки

     По  состоянию на 30.06.2010 система рефинансирования АИЖК включает 81 регионального оператора  и 76 сервисных агентов. Ипотечные  кредиты по стандартам АИЖК выдаются в 80 регионах России. 

     Целью деятельности АИЖК является обеспечение  доступности ипотечных кредитов для населения на всей территории России.  Основная задача АИЖК состоит  в реализации государственной политики по развитию ипотечного рынка для  повышения доступности ипотечного кредитования для населения.  В  число задач АИЖК входит создание и внедрение единых стандартов ипотечного кредитования на различных уровнях  и в различных сегментах ипотечного рынка. Стандарты АИЖК разрабатываются с целью снижения рисков всех участников рынка и увеличения доступности кредитных ресурсов для заемщиков. Одна из ключевых задач АИЖК – создание предпосылок для развития вторичного рынка ипотечных ценных бумаг. [;с34]

     Федеральная система ипотечного жилищного кредитования включает в себя АИЖК, его региональных операторов, сервисных агентов, банки - первичные кредиторы, страховые  и оценочные компании. Региональными  операторами выступают юридические лица, созданные по решению и при поддержке региональных властей для развития регионального ипотечного рынка.[ 30; с32]

     Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года

     Агентство по ипотечному жилищному кредитованию совместно с Министерством экономического развития РФ, Министерством регионального  развития РФ,  Министерством финансов РФ, Центральным банком РФ, Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР) подготовили проект долгосрочной Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. 19 июля 2010 года правительство РФ одобрило данную стратегию.

     Стратегия определяет основные ориентиры развития российского ипотечного рынка на ближайшие два десятилетия, а также статус АИЖК как института развития ипотеки в стране. В этом качестве АИЖК будет продолжать проводить мероприятия по повышению доступности ипотеки, вести деятельность по поддержке заемщиков, испытывающих трудности с погашением ипотечного кредита, развивать рынок рефинансирования и вторичный рынок ипотеки. Важными задачами названы создание фондов маневренного жилья в стране, содействие сокращению срока обращения взыскания на предмет залога по ипотечному кредиту.

     Согласно  стратегии ипотечный кредит должен стать основным механизмом приобретения жилья в собственность для среднего класса. Предполагается, что к 2030 году приобретение, строительство, наем жилья с помощью ипотечного кредитования и других форм жилищного финансирования станут доступными для 60% российских семей. Средневзвешенная ставка по кредиту должна снизиться до 6% годовых в рублях (при условии, что инфляция достигнет 4% годовых). [42]

     Согласно  стратегии, повышение доступности  ипотечных кредитов должно осуществляться за счет создания условий для объективного повышения доходов населения, стабилизации цен на жилье, снижения процентных ставок по кредитам, а не за счет искусственного улучшения условий кредита в надежде на непрерывный рост рынка. [37;с44]

     Достижение  плановых показателей, по замыслу разработчиков, в значительной мере зависит от развития системы ипотечного страхования. Ипотечное  страхование должно перераспределить риски в ипотечном кредитовании, позволяя снизить размер первоначального  взноса и процентной ставки по кредиту, за счет чего повысится доступность  ипотеки.

     По  мнению разработчиков стратегии, достижение запланированных результатов возможно только при жестком соблюдении требований, ограничивающих «аппетит к риску» кредиторов, особенно в условиях растущего рынка. В частности, размер первоначального взноса по ипотеке не должен составлять меньше 20-30% от стоимости заложенного жилья, а при наличии ипотечного страхования - меньше 10%. Обращается внимание, что поддержка заемщиков в виде долгосрочного субсидирования процентной ставки за счет бюджетных средств несет в себе скрытые риски как для бюджетов, так и для заемщиков и кредиторов, и не является приемлемым механизмом помощи заемщикам. [34;с106] 

     3.3 Ипотека в Республике Татарстан

     За последние несколько лет появились множество банков, ипотечных брокеров, которые предлагают свои услуги в области ипотечного кредитования.

     В городе Казани имеются банки, которые предлагают ипотечное кредитование, они представлены в таблице 1.

     21 мая 2003 подписано Постановление  Кабинета Министров Республики Татарстан №731 о создании ОАО  «Ипотечное агентство Республики Татарстан» (ИАРТ). 

     В августе  Подписано трехстороннее соглашение между ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (г. Москва), ОАО «Ипотечное агентство Республики Татарстан» и Правительством Республики Татарстан «О развитии рынка ипотечного жилищного кредитования в Республике Татарстан».

     Таблица 1

     В декабре начато строительство первых домов в районах республики, инвестором которых выступает ОАО  «Ипотечное агентство Республики Татарстан». 

     29 декабря 2003 Ипотечным агентством  РТ выданы первые ипотечные  кредиты Казани. [5;с14]

     Основные  направления деятельности Агентства:

• создание  и развитие инфраструктуры профессиональных участников рынка ипотечного жилищного  кредитования; 
• обеспечение притока инвестиционных ресурсов в сферу ипотечного кредитования и строительного комплекса.

     Стратегические  цели Компании:

• Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в РТ
• Обеспечение притока инвестиционных ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования.
• Повышение доступности ипотечного кредитования и расширение спектра ипотечных продуктов.
• Увеличение объемов строительства жилья на всей территории РТ.
• Развитие инфраструктуры профессиональных участников рынка ипотечного жилищного кредитования и формирование механизма защиты прав и законных интересов инвесторов. [29;с73]

     Ключевое  условие кредитов по стандартам ИАРТ является валюта кредита – российские рубли. Минимальный размер первоначального  взноса по ипотеке составляет 30% от рыночной стоимости приобретаемого жилого помещения. Процентная ставка фиксированная. Порядок погашения кредита и  уплаты процентов – ежемесячные  аннуитетные (равные на весь срок погашения кредита) платежи. Обязательное условие выдачи кредита - наличие договоров страхования утраты и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности заемщика. [39]

     Отлажено  функционирование системы ипотечного кредитования в республике. Организована совместная работа всех организаций  и ведомств, задействованных в  процессе: банков, страховых и оценочных  компаний, риэлтерских агентств, строительных организаций. У населения республики сформировано позитивное мнение об ипотеке, доверие к новому финансовому  инструменту

     3.4 Анализ ипотечного  кредитования.

     По  данным Центрального банка РФ, за август 2010 года предоставлено 25 742 ипотечных  кредита на общую сумму 32 млрд рублей. В общей сложности за восемь месяцев 2010 года выдано 158,9 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 198,3 млрд рублей. Объем выдачи за восемь месяцев 2010 года в 2,6 раза превышает уровень сопоставимого периода 2009 года. В количественном выражении, за первые восемь месяцев 2010 года предоставлено в 2,4 раза больше ипотечных кредитов, чем за аналогичный период 2009 года. [41] 

     Во  многом благодаря совместным усилиям  местных и федеральных структур, ипотечное кредитование активно  внедряется и развивается в регионах: Республике Башкирия, Самарской, Оренбургской областях, Приморском крае и ряде других регионов. Федеральное агентство  укрепило свои позиции, наладив договорные отношения с более чем 50 регионами. В таблице 2 и 3 наведена информация по объемам выданных ипотечных кредитов в регионах за 2010 год. [10;с52] 

     Прошедший год определил основных игроков, которые будут в обозримом  будущем определять ключевую роль на ипотечном рынке. К Сбербанку, АИЖК присоединились Национальный резервный  банк, Газпромбанк, Внешторгбанк. Безусловно, уверенность участникам рынка дало принятие закона "Об ипотечных ценных бумагах" необходимой для развития ипотеки. В таблице 4 и 5 наведены процентные ставки по ипотечным кредитам ведущих операторов. [11;с41]

     Таблица 2

     Регионы - лидеры по объему жилищных ипотечных  кредитов в рублях, выданных за 7 месяцев 2010 года