Сущность ипотеки

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Таблица 3

     Регионы - лидеры по объему жилищных ипотечных  кредитов в валюте, выданных за 7 месяцев 2010 года

     

     Таблица 4

     

     На  покупку недвижимости на вторичном  рынке

     На  покупку недвижимости на вторичном  рынке

     Таблица 5

     

     Ставки  по кредитам на приобретение жилья  на этапе строительства

     Ставки  по кредитам на приобретение жилья  на этапе строительства 
 

     В целом рынок недвижимости России сейчас сильно лихорадит. В основном это касается, конечно, крупных городов и мегаполисов. Любая квартира, которая сегодня выставляется на продажу, теперь стала оцениваться совершенно по-разному. В связи с событиями на мировой бирже и скачком курса доллара в последний год стоимость на недвижимость также сначала возросла, однако затем, после практически полной потери платежеспособности покупателей, вновь пошла на спад. Сегодня же наблюдается тенденция к выравниванию рынка в связи с тем, что первая волна мирового кризиса прошла. А вот земельный участок за последнее время вполне можно приобрести и без кредита в банке. Однако это – далеко не везде. Чем крупнее город, тем дороже там земля, хотя в селах незастроенная территория постепенно падает в цене из-за отсутствия должного спроса.  
 
 
 

     Заключение

     Надо  сказать, что, несмотря на все свои достоинства, развивается ипотека пока очень  медленно. На сегодняшний день этой удобной схемой воспользовалось  не так уж и много россиян, взявших  кредит на сумму не превышающую доли процента от общей стоимости недвижимости России. И причин такому положению вещей достаточно.

          Таким образом, на сегодняшний день ипотека как вид бизнеса – дело пока мало выгодное.

     Чтобы получить ссуду в банке, заёмщик изначально должен иметь 30-50% от стоимости приобретаемого жилья, а официальный доход должен быть его не менее 700$  в месяц. Сумма ежемесячной выплаты не должна превышать 30% от официального дохода гражданина. А если человек рассчитывает на получение крупного кредита, его доход должен быть ещё выше. По статистике, примерно 20-50% граждан, получают отказ в получении кредита. Это связано с трудностью оценки кредитоспособности заемщика. Отсюда – доминанта общественного мнения; получить в банке кредит невозможно.

     Еще одна проблема  - недостаточный по продолжительности срок предоставления кредита. Средний срок, на который  предоставляется кредит, равняется 10 годам, ни один коммерческий банк не в состоянии формировать кредитный  портфель из долгосрочных кредитов, опираясь на краткосрочные источники, т.е. отсутствие ресурсной базы  также влияет на развитие ипотеки.

     Валюта  кредитования. В настоящее время  стоимость квадратного метра жилья фиксируется в долларах США. Банки предпочитают выдавать кредиты также в иностранной валюте, в то время как у большинства населения заработная плата установлена и выплачивается в рублях.

     Дальнейшее  развитие ипотечного бизнеса в нашей  стране и решение выше перечисленных проблем напрямую зависит от внимания и поддержки со стороны Правительства России и ЦБ. Модели системы ипотечного жилищного кредитования должны иметь социальную направленность, в связи с чем основными целями должны являться: улучшение жилищных условий граждан, увеличение объемов жилищного строительства в муниципальных образованиях, развитие рынка ипотечных жилищных кредитов, доступных для граждан-заемщиков.

     Финансирование  строительства жилья должно осуществляться в виде субвенций, при этом размер субвенций на строительство вновь  вводимого жилья для муниципалитета не должен быть ограничен.

     Также возможна система софинансирования – приобретения жилья гражданами с помощью государства, при которой на долю собственных средств граждан в стоимости квартиры приходилось бы 30-50%, на долю государственных субсидий в среднем 20-30% и на ипотечный кредит 40-50%. Это на мой взгляд, повысит доступность ипотечных кредитов для граждан и будет стимулировать платежеспособный спрос на жилье.

     Необходимо  увеличить срок кредитования до 15-20 лет, что безусловно положительно скажется на возможности граждан получения кредита.

     Таким образом, используя в комплексе  все предложенные методы решения  проблемы доступности ипотечного кредита  для населения можно добиться реальных результатов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы 

     

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части I, II. – М.: Инфра-М, 1997, 551 с.
2. Жилищный кодекс РСФСР от 24 июня 1983 г. с изменениями и дополнениями.
3. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон №102-ФЗ от 16 июля 1998 г.
4. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон №17-ФЗ от 3 февраля 1996 г.
5. Постановление Правительства РФ от 26 августа 1996 г. № 1010 «Об агентстве по ипотечному кредитованию».
6. Постановление Правительства РФ от 23 ноября 1996 г. № 1407

     «Об утверждении Положения о лицензировании риэлтерской деятельности».

7. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации
8. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1182 «О выпуске и обращении жилищных сертификатов».
9. Указ Президента РФ от 28 февраля 1996 г. № 293 «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования»
10. Акимова Т.А. Сравнительный анализ реализации основных моделей ипотечного кредитования в России // Финансы и кредит. - 2005. - №12 (180). - С. 52-57.
11. Белоглазовой Г.Н. и  Кроливецкой Л.П. Банковское дело: Финансы и статистика, 2003
12. Баскаев К. Бесплатного жилья не бывает // Экономика и жизнь.- 2005г.
13. Верганова Е.В., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А., Соколов В.Н. Анализ достоинств и недостатков схем ипотечного кредитования// Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 2001)
14. Витрянский В.В. Пути совершенствования законодательства о недвижимом имуществе // Хозяйство и право. - 2003. - №6.
15. Гарипов Е.В и Гарипова З.Л. Влияние цикличности рынка жилья на залоговую стоимость в ипотечном кредитовании // Банковское дело. - 2005.
16. Голованов А.А. Тенденции рынка кредитования сферы реальной экономики: современная практика кредитования в Росси 2009г.
17. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. – М.: Финансы и статистика, 2004. с. 356
18. Гришаев С.П. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». - М.: «Юристъ», 2003.
19. Грудцына Л.Ю.  Ипотека. Издательство: эксмо 2006 г.
20. Довдиенко И.В. Ипотека: управление, организация, оценка. 2005.
21. Дэвидсон Э., Сандерс Э, Вольф Л.Л Секьюритизация ипотеки:мировой опыт,структурирование и анализ. 2007
22. Довлатова Е.В. Предпринимательское право в рыночной экономике. - М.: Новая Правовая культура, 2004.
23. Ельцов М.И. Перспективы развития ипотечного кредитования в России// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2007.
24. Иванов В. В. Все об ипотеке. – М.: МТ-Пресс, 2005
25. Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. 2007г -213с.
26. Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования. Фонд "Институт экономики города"2007г.
27. Крупнов Ю.С. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России // Финансы и кредит. - 2005. - № 8. - С. 7-18.
28. Мазуров В. Закладные выходят на рынок // Российская бизнес-газета. – 2007. - № 590 от 6 февраля.
29. Маковецкий М.Ю. Роль рынка ценных бумаг в инвестиционном обеспечении экономического роста // Финансы и кредит. - 2003.
30. Мартынова Т., Ипотека на первичном рынке жилья — на страх и риск банка // Банковское обозрение. – 2007. - №3.
31. Назаров В. Ипотека. Руководство к действию. 2005г. 115 с.
32. Осадченко И.В. Особенности рефинансирования вторичного рынка    ипотечного кредитования  2006г. 27-32с
33. Радченко И.С.  Ипотека в России: прошлое, настоящее, будущее. Гросс-Медиа, 2004.
34. Сергеев Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. 2003г.
35. Ужегов А.Н. Квартира в кредит:  ипотечная сделка.-СПб.:Питер,2001г.
36. Цылигна  Г. А. Ипотека: жилье в кредит. -  М.: Финансы и статистика,  2002. с. 13
37. Чепенко Е.М. Ипотека для граждан. Комментарий к законодательству, схемы и пояснения. Издательство:  Фонд содействия государственной регистрации недвижимости  2007 г.- 250с
38. http://www.lawmix.ru
39. http://www.ipoteka.ru
40. http://www.stia.ru
41. http://www.ipotekart.ru
42. http://www.ahml.ru
43. http://www.gosstroy.gov.ru/txt/Hypoteque/History.htm