Сущность багковского кредитования

     Управление  кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом.

     В заключение рекомендуется примерная  методика примерную методику балльной оценки кредитоспособности индивидуального клиента, которую могут использовать в работе и другие коммерческие банки.

                                                           Таблица 22 (баллы)

                                   Методика бальной оценки

 
 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В работе показано, что кредитная политика - это сложное многослойное явление, для исследования содержания которого необходимо проводить анализ по разным направлениям. На уровне сущностных отношений кредитная политика представляет собой стратегию и тактику банка по привлечению ресурсов на возвратной основе с целью их использования для кредитования клиентов. Важнейшей отличительной особенностью кредитной политики является то, что кредитная политика - это политика, связанная с движением кредита.

     Кредитная политика в целом, однако, проявляет себя через совершенно разные операции - собственно кредитную и депозитную. Имея единую родовую основу, эти операции отличаются по существу каждой из них как операции (по организации и роли в экономическом процессе). Таким образом, политика по привлечению депозитов на возвратной основе и предоставлению ссуд представляет собой две стороны одного процесса - движения ссуженной стоимости. Проведение кредитной и депозитной политики имеет одну цель - максимизацию доходов банка при поддержании его надежности и стабильности. Точкой равновесия при этом служит ликвидность банка.

     Банковская политика, как обобщающее понятие, представляет совокупность элементов: депозитная политика; кредитная политика; политика в области организации расчетно-кассового обслуживания клиентов; процентная политика; валютная политика; политика по проведению отдельных банковских операций. Кредитная политика коммерческого банка, являясь неотъемлемым элементом банковской политики в целом, должна рассматриваться не изолированно, а с учетом влияния, взаимообусловленности всех элементов банковской политики. Не существует единой (одинаковой) кредитной политики для всех банков. Каждый банк определяет собственную кредитную политику, учитывая экономическую, политическую, социальную ситуацию в регионе его функционирования, принимая во внимание совокупность внешних и внутренних рисков, влияющих на его работу.

     Специфическими  принципами кредитной политики коммерческого  банка считаются: доходность, прибыльность (поскольку основной целью функционирования любого коммерческого банка является получение максимально возможной прибыли), а также безопасность, надежность (т.к. банк должен стремиться получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он работает). В целом соблюдение вышеназванных принципов составляет важное условие повышения эффективности кредитной политики банка. В этой связи возникает проблема оценки, критериев эффективной кредитной политики коммерческого банка. Широкий комплекс возможностей при регулировании кредитных связей также выдвигает проблему оптимального варианта кредитной политики.

     В наиболее общем виде оптимальную  кредитную политику банка можно  определить как политику, обеспечивающую банку покрытие его издержек и  приносящую известную прибыль, чистый доход (принцип доходности). Вместе с тем, отсутствие дохода или даже убыток в банковской деятельности не может рассматриваться исключительно как результат неэффективной кредитной политики.

     Банки разрабатывают кредитную политику прежде всего потому, что она позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношения между банком и его клиентами по поводу возвратного движения денежных средств. В процессе разработки кредитной политики коммерческого банка необходимо учитывать уровень развития общества, банковской системы государства и конкретного банка.

     В основе разработки кредитной политики лежит анализ множества факторов, имеющих непосредственное влияние на деятельность банков. Среди них можно выделить факторы макроэкономические, действующие на все банки, и микроэкономические, влияющие на работу конкретного банка. Таким образом, банковская политика в целом и кредитная политика коммерческого банка, в частности, на современном этапе становления рыночных отношений зависит от двух групп факторов. Во-первых, - это внешние факторы, определяющие политику банка (состояние рынка, на котором функционирует банк, риски, уровень инфляции, конкуренция, спрос на банковские операции и услуги и т.д.). Во-вторых, - это внутренние факторы, определяющие политику банка (приоритеты банка на ближайшую и отдаленную перспективу по развитию собственной деятельности: доходность, ликвидность, расширение клиентуры, завоевание новых рынков, внедрение новых видов операций и услуг и др).

     Основными элементами кредитной политики коммерческого банка, являются: 1) стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса; 2) тактика банка по организации кредитного процесса; 3) контроль за реализацией кредитной политики.

     В процессе разработки кредитной политики банки определяют приоритеты при формировании кредитного портфеля, рассматривая его диверсификацию с позиций определения оптимальной кредитной политики, что позволяет вести речь о таких ее видах как кредитная политика по предоставлению потребительских ссуд, кредитная политика по ипотечному кредиту, кредитная политика по кредитованию среднего и малого бизнеса.

     Чтобы выработать оптимальную кредитную политику необходимо определить приоритетные направления работы банка с учетом состояния рынка банковских операций и услуг, уровня конкуренции, возможностей самого банка. В основе выбора вида кредитной политики лежит стратегия банка, ориентированная на рост его капитала, увеличение доходов или смешанная стратегия.

     Практическая  часть работы была посвящена анализу  и разработке направлений совершенствования кредитной политики МФ ООО КБ «Смоленский Банк» 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 

                                         Законодательные и нормативные акты:

1.Закон РФ  от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном  регулировании и валютном контроле" // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 12 ноября 1992 г. - №45. - Ст. 2542

2.Инструкция  ЦБР от 16 января 2004 г. №110-И «Об  обязательных нормативах банка»

3.Комментарий к Закону "О банках и банковской деятельности" / Под ред. Фоминой О.Е. – М.: Фонд «Правовая культура». – 2002.-155с.

4.Распоряжение Правительства РФ от 2 апреля 2002 г. N 454-р // Собрание законодательства Российской Федерации. - 15 апреля 2002 г. - №15. - Ст. 1446.

5.Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 13 июня 1994 г. - №7. - Ст. 696.

6.Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 февраля 1996 г. - №6. - Ст. 492; в редакции от 7 августа 2001 г. // Вестник Банка России. - 3 октября 2001 г. - №61.

7.Федеральный закон от 19 июня 2001 г. N 81-ФЗ "О внесении дополнений в статью 73 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 25 июня 2001 г. - №26. - Ст. 2585.

                                                Книги и статьи:

8.Алескеров С. И. Банковское законодательство Российской Федерации. Сборник федерального законодательства по банковскому праву - М.: Экономика. -2001.- 212с.

9.Балабанова И. Т. Банки и банковское дело : Учебник. – СПб.: Питер: 2002.- 479с.

10.Братко А.Г. Банковское право России. - М.: Юридическая литература. – 2003. -245с.

11.Банки и банковские операции в России/ Букато В.И., Львова Ю.Л.- М.: Финансы и статистика,2000. -95 с.

12.Гузнов А.Г. Ближайшие перспективы развития российского банковского законодательства // Законодательство. – 1997.- №15.- С.10-11

13.Гусева К.Н. Долгосрочное кредитование как метод интеграции банковского и промышленного капитала- М.: Деньги и кредит, 2000.- 59с.  

14.Гамидов Г.М. Банки и банковская система.- М.: Банковское и кредитное дело, 1999.- 95 с. 

15.Дубов И.А. Правовой статус кредитной организации // Законодательство,1998. - №2.-С.5-8

16.Деньги, кредит, банки: Учебник/под ред. О.И. Лаврушина- М.: Высш.шк., 2000.- 221 с. 

17.Ерпылева Н.Ю. Банковское право России: современные проблемы // Гражданин и право. - №1, 2. - январь, февраль 2002.-С.25-26

18.Жаботинская Е.И. Об основных проблемах развития банковской системы- М.: Банковское дело, 2000. -356 с. 

19.Коммерческие банки и их операции/ Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидорова В.Н.- М.: Юнити, 2001.- 36 с.

20.Лаврушин О.И. Перспективы развития банковского законодательства / Информационно-аналитическое управление Аппарата Совета Федерации ФС РФ, 2001.- 31 с.

21.Макаренко Е. Основы взаимодействия банков и страховых компаний // Финансовая газета. Региональный выпуск. - №40.- октябрь 2001.- С.8-9

22.Матовников  М.А. Проблемы кредитования банками  реального сектора- М.: Эксперт,2000.- 109 с. 

23.Модели и  методы анализа финансовых инструментов кредитной политики банка и динамики его развития в условиях переходного периода/ Егорова Н.Е., Смуглов А.Н.- М.: Юнити, 1999.-52 с. 

24.Овсянников  А.Е. Элементы эффективной кредитной  политики коммерческого банка-  М. : Банковское дело,2000. -109 с. 

25.Оценка лимитов  риска при кредитовании корпоративных  клиентов/ Типенко Н.Г., Соловьев  Ю.П., Панич В.Б.- М.: Банковское дело,2000.-135 с. 

26.Общая теория  денег и кредита: Учебник/ под  ред. Жукова Е.Ф.- М.: Юнити,1999.- 42 с. 

27.Пастушенко Е. Правовое значение официальных разъяснений Банка России // Российская юстиция. – №11. - ноябрь 2001. – С. 56-58

28.Тарасова Г.М.  Кредитная система и ее сущность, элементы кредитной системы и  их развитие- М. : Банковское дело, 2002.- 156 с.

29.Фетисов Г.Г. Устойчивость, стабильность, равновесие и надежность банковской системы: понятия и критерии оценки // Законодательство и экономика. – № 8. - август 2002.- С.45-46

30.Фетисов Г.Г.  Экономическое и организационно-правовое  обеспечение устойчивости банковской  системы // Адвокат. - №9. - сентябрь 2002. – С.5-8