Структура форм безналичных расчетов в России и причины ее изменения в прошедшие годы

    Практически все крупные мировые системы  межбанковских электронных расчетов (CHIPS, FedWire, CHAPS) в качестве основного  механизма проведения расчетов используют неттинг - традиционный для банковских систем мира способ проведения крупных  межбанковских платежей.

    Технологическая сущность данного способа взаиморасчетов заключается в том, что в течение  операционного дня банки накапливают  платежные обязательства, которые  отсылаются «одним пакетом» в расчетно-клиринговый центр или клиринговую палату. Здесь осуществляется взаимозачет многосторонних обязательств и выявляются «чистые должники» и «чистые кредиторы». Итоговые расчеты между ними осуществляются путем перевода средств между резервными или расчетными счетами, открытыми в центральном банке.

    До  недавнего времени неттинг обладал рядом преимуществ над системой валовых расчетов с точки зрения транзакционных издержек, но бурное развитие новых информационных технологий свело на нет указанные преимущества. Современный уровень компьютерных и коммуникационных систем и высокая скорость развития коммерческого сегмента глобальной компьютерной сети Интернет сделали возможным внедрение систем валовых расчетов, работающих в режиме реального времени. Их появление значительно снизило системный риск банковского сектора, поэтому эти системы во многих странах постепенно вытесняют неттинг. Сегодня традиционные национальные и международные неттинг-системы (прежде всего в США - CHIPS, Великобритании - CHAPS) стали осуществлять так называемый неттинг с коротким циклом, то есть через небольшие промежутки времени. Кроме того, в Европейском Союзе функционируют две региональные суперсистемы государств - членов ЕС - TARGET и Euro I, объединяющие системы валовых расчетов, функционирующих в режиме реального времени.

    Платежная система TARGET, реализованная центральными банками стран Европейского Союза, является совокупностью систем ВРРВ центральных банков стран-участниц, связанных системой взаимоподключения.

    Ее  создание не означало, что все расчетно-платежные  операции между странами Европейского Союза автоматически переключались только на нее, а доступ к национальным платежным системам, к Европейской клиринговой системе при Европейской банковской ассоциации оказался закрыт. Напротив, по общему признанию экспертов, система TARGET должна постоянно доказывать свою жизнеспособность: с одной стороны, в конкуренции, а с другой - в тесном сотрудничестве с альтернативными платежными системами.

    На  наш взгляд, система TARGET представляет для нашей страны особый интерес, поскольку в ее архитектуре можно  провести ряд аналогий с платежной системой Банка России.

    При этом необходимо принять во внимание специализацию TARGET как системы ВРРВ, предназначенной для перевода крупных  и срочных сумм платежей. Что же касается массовых платежей, то необходимо придерживаться содержательной стороны проекта STEP2 Европейской банковской ассоциации (ЕВА), а также ряда "внутренних" систем для массовых платежей в евро в странах - участницах Европейского Союза.

    В отечественной банковской системе  проблема специализированного сервиса для

    различного  типа платежей еще не получила широкого распространения, но, на наш взгляд, российские кредитные организации  могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных  расчетов.

    Опыт большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Полагаем, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике.

    Экономика развитых стран в настоящее время  перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов. Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

    - «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;

    - самообслуживание;

    - дистанционное обслуживание;

    - использование Интернета (виртуальные  банковские и финансовые технологии  управления банковским счетом);

    - создание телефонных центров;

    - предоставление новых банковских  продуктов (услуг) на базе новых  технологий.

    Во  многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без посещения банка.

    Модернизация  телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловила появление новой концепции организации  банковской деятельности Dialog banking, согласно которой моно- и многофункциональные информационные автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов.

    Создание  зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием.

    Также при осуществлении безналичных  расчетов немаловажную роль играют Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

    В США для адаптации граждан  к интернет-банкингу интернет-платежки оформляются в виде банковских чеков, сотни которых американцы ежемесячно заполняют и отправляют по почте  на оплату коммунальных и иных услуг.

    С помощью интернет-систем можно сделать  то же самое, сэкономив при этом на покупке конвертов и марок, не тратя времени на поиски почтового  ящика. В результате появления возможности  оплачивать счета посредством online banking объем ежемесячных интернет-платежей может вырасти до нескольких миллиардов долларов. Подобная практика могла бы применяться и в России, но пока не каждый банк может принять от клиента поручение на оплату коммунальных платежей, так как сначала он должен заключить договоры с обслуживающими организациями, а это не всегда удается, особенно с государственными компаниями.

    Упрощение процедуры оплаты коммунальных платежей способствовало бы развитию отечественного рынка интернет-услуг, поскольку  клиент существенно сэкономит время, поручив банку автоматическое проведение регулярных платежей по определенному графику. Возможно проведение операции и в режиме «отложенного платежа», когда поручение клиента будет выполняться по мере поступления средств на его счет.

    Одной из последних новаций в области удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

    Таким образом, современная технология дистанционного банковского обслуживания основывается на телефонных каналах связи (включая мобильную связь) и (или) Интернете и имеет следующие черты.

    - Экстерриториальность и непрерывность  работы системы: клиенту предоставляется  возможность управления средствами  вне зависимости от места его  нахождения и времени суток.

    - Общедоступность: средства доступа, используемые клиентом, должны быть приемлемы по цене и широко распространены.

    - Множественность каналов доступа:  в системе предусмотрена возможность  использования разных каналов  в любой комбинации.

    - Интерактивность обслуживания: обеспечивается проведение операций в режиме самообслуживания, но при этом клиенту должна быть предоставлена возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме и через оператора.

    - Проведение операций в режиме  реального времени в тех случаях, когда это возможно.

    - Минимизация ручной обработки  операций: технология должна быть  организована так, чтобы по  возможности исключить или сократить  стадии, требующие ручной обработки.

    Представляется, что важное значение для развития дистанционного банковского обслуживания имеет рост числа пользователей Интернета. Их доля в общей численности населения развитых западных стран уже составляет в среднем более 40%.

    Однако  в последнее время наблюдается  некоторый отток клиентов из интернет-банков. Оказалось, что главное их преимущество - виртуальность - является одновременно и главным недостатком. Среди основных причин, заставляющих расставаться с виртуальными банками, клиенты называют невозможность прямого контакта с работниками банка и отсутствие индивидуального подхода. Как правило, автоматические ответы интернет-банка на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго.

    Серьезный недостаток электронного способа оказания банковских услуг заключается в ослаблении контакта с клиентом, а следовательно, в привязанности клиента к банку. Современные стратегии сбыта в сфере розничной деятельности все чаще предусматривают возможность альтернативного виртуального или электронного ведения операций. На наш взгляд, в течение ближайших 5 - 8 лет виртуальные банки не смогут полностью заменить традиционные банковские офисы. Однако все может измениться, когда компьютеры станут использовать в сочетании с видеотелефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карту.

    При выстраивании банком стратегии, ориентированной  на использование электронных средств, целесообразно принимать во внимание психологическую готовность клиентов к работе по новым технологиям. В  разных странах ситуация в этом плане не одинакова. Например, американцы, несмотря на бурное развитие удаленного банкинга, по-прежнему предпочитают традиционный способ работы с банковскими учреждениями. Местный банковский офис для них предпочтительнее, когда речь идет о ведении финансовых дел.[21, С. 20-27]

3.2 Организация безналичных расчетов  в России, проблемы и пути их решения

       В целом значение безналичных расчетов велико. Они способствуют концентрации денежных ресурсов в банках. Временно свободные денежные средства предприятий, хранящиеся в банках, являются одним из источников кредитования, способствуют нормальному кругообороту средств в народном хозяйстве. В современных условиях при избытке ресурсов в коммерческих банках безналичные расчеты должны способствовать вовлечению денежных средств в реальный сектор экономики, что позволит банкам увеличить прибыльность своих операций, а предприятиям развивать производство. Расширение сферы безналичных расчетов позволяет более точно определить размер эмиссии и изъятия наличных денег из обращения. Развитие безналичных расчетов приводит к сокращению потребности в наличных деньгах и к экономии издержек обращения.

       Состояние и эволюция системы безналичных  расчетов зависят от этапа историко-экономического развития, конкретной экономической  ситуации в стране, уровня развития и характера денежного рынка. Вследствие изменений происходит обновление понятий. Прежние постулаты, касающиеся безналичных расчетов, устарели, поскольку исходили из централизованных методов управления. Международные теория и практика, а также опыт реформирования экономики России в конце прошлого века требуют переосмысления многих вопросов, касающихся, в частности, сущности, средств безналичных расчетов, принципов организации, форм, платежных инструментов, способов платежа, и ряда иных.

       То  что будущее за электронными деньгами я не сомневаюсь. В условиях рынка получение платежей является задачей номер один, так как кругооборот капитала возможен только после оплаты за оказанные услуги или проданный товар. Поэтому формирование платёжной системы страны, характерной рыночным отношениям, выдвинулось в число самых неотложных задач российской экономики.