Стандарты ипотечного кредитования, их роль в системе рефинансирования ипотечных кредитов

• внедрения надёжных процедур предоставления, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), удостоверенных закладными;

• становления и развития системы ипотечного жилищного кредитования с использованием модели организации рефинансирования кредитных и иных организаций через федерального оператора вторичного ипотечного рынка - ОАО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (далее по тексту - Агентство) с участием региональных специализированных структур (Региональных операторов).

Важной  составляющей этой системы является тесное взаимодействие с Администрациями  субъектов РФ и их уполномоченными  ипотечными операторами, с которыми Агентство заключает трехсторонние  договоры.

   На основании Стандартов уже  сегодня сформирован и в более  чем половине регионов Российской  Федерации работает механизм  рефинансирования, который является  базой для создания единой  федеральной системы ипотечного  кредитования.

 

Разработанные АИЖК и внедренные в практику «Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и  обслуживания ипотечных кредитов и  займов» обеспечивают предпосылки  для дальнейшего роста объемов  кредитования. Стандартизация играет важную роль в снижении кредитного риска, создании условий для вторичного рынка ипотечных кредитов и играет первостепенную роль для становления и обеспечения финансовой устойчивости УСР ИЖК (унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов).

Основными характеристиками создаваемой УСР  ИЖК являются:

• доступность для большинства банков – первичных кредиторов;
• внедрение бизнес-стандартов условий выдачи и обслуживания ипотечных жилищных кредитов по всей стране;
• высокая скорость оборота капитала первичных кредиторов и операторов вторичного рынка;
• низкие транзакционные издержки;
• развитая инфраструктура, обслуживающая участников УСР ИЖК.

 

Одним из главных условий адекватного  функционирования УСР ИЖК является ее способность нивелировать риски, возникающие в связи с имеющимися различиями в срочности ресурсов, необходимых для направления  в ипотечное жилищное кредитование.

Стратегическое  предназначение АИЖК в развитии ипотеки  в стране при опоре на поддержку  государства состоит прежде всего в осуществлении рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, а также в разработке и внедрении основных бизнес-стандартов на различных уровнях и в различных сегментах ипотечного рынка, создании его инфраструктуры и стимулировании его роста и распространения во всех регионах России.

Основной  задачей АИЖК в период становления  рынка ипотечного кредитования является предоставление долгосрочных ресурсов банков путем рефинансирования ипотечных  кредитов.

 

Необходимо  отметить, что в достижении максимального  эффекта от реализации такого инструмента  привлечения и вложения средств  большую роль играют такие факторы, как прозрачность стандартов андеррайтинга, процедур предоставления кредита, оптимизация  издержек по осуществлению всего ипотечного процесса, стандартизация и автоматизация механизма выдачи и обслуживания кредитов. Все это в последующем повлияет на качество сформированных кредитных пулов, издержки по их обслуживанию и, следовательно, на стоимость и объемы привлекаемых посредством секьюритизации ресурсов, что, в свою очередь, приведет к удешевлению кредитов и большей доступности жилья для основной массы граждан.

 

 

Заключение

 

Развитию  ипотеки в последнее время  уделяется большое внимание как  со стороны органов власти и управления, так и со стороны рынка. Все  сходятся на признании значительной роли ипотечного кредитования в экономике  страны.

В настоящее  время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка  доступного жилья посредствам создания условий для увеличения платежеспособного  спроса населения на жилье, и увеличения объемов жилищного строительства.

По оценкам  Госстроя и результатам различных  социологических исследований, в  России до 80% населения нуждается  в улучшении жилищных условий, около 27% населения проживает в неблагоустроенных  квартирах и около 2% – в квартирах, находящихся в аварийном состоянии. Основной причиной этому служит низкий уровень жизни населения и  сокращение объемов строительства.

Создание  условий, способствующих повышению  доступности жилья и расширению платежеспособного спроса населения  на жилье, непосредственно связано  с развитием и расширением  системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования.

Система ипотечного жилищного кредитования не только является инструментом в решении важной задачи обеспечения граждан жильем, но и содействует реализации стратегически взаимосвязанных социальных, экономических и политических целей общества в целом:

- она  ориентирована на социально и  экономически активные слои общества, что способствует формированию  среднего класса - его социальной  основы;

- посредством  отлаженной деятельности механизма  ипотечного кредитования происходит  вовлечение инвестиций, в том  числе иностранных, в реальный  сектор экономики;

- система  ипотечного кредитования играет  существенную роль в укреплении  легального сектора экономики,  поскольку ориентирована на законные, надежно оцениваемые и прогнозируемые  доходы граждан.

Активное  внедрение ипотечного кредитования - это не просто масштабный коммерческий проект, но оптимальный эффективный  путь решения исторической по значимости социальной задачи - сделать жизнь  соотечественников лучше и комфортнее.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература

 

1. Постановлением Правительства Российской Федерации от 25 августа 2001 года №628 утверждены Правила предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Завидов Б. Д. Комментарий к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». - М.: ПРИОР, 1998. - 160 с.
2. Маслов Д., Либкинд Н. Секьюритизация ипотечных кредитов: реалии и перспективы // Рынок ценных бумаг. 2004. №23.
3. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения // Деньги и кредит. 2004. N 4.
4. Конституция Российской Федерации. – СПб (с изм. от 9.01.96, 10.02.96 и 9.06.01). – Гарболово: Издательский дом А. Громова, 2003. – 48 с.
5. Федеральный закон от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, №29, ст. 3400; 2002, №7, ст. 629; «Российская газета», №24, 10.02.2004.
6. Федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 11.02.02 г. №18-ФЗ // Российская газета от 14.02.02 г. №29.
7. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // СЗ РФ от 28 июля 1997 г., №30, ст. 3594.
8. Федеральный закон от 17 ноября 2003 г. «Об ипотечных ценных бумагах» // Собрание законодательства РФ. №46 (ч. 2). Ст. 4448.
9. Постановление Правительства РФ «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» от 26 августа 1996 г. №1010 // Российская газета от 04.09.96 г. №168.
10. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. №28 (ред. от 8.05.02) «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» // СЗ от 17 января 2000 г. №3. ст. 278.
11. Государственная целевая программа «Жилище», одобренная Постановлением Совета министров правительства Российской Федерации от 20.06.1993 г. №595.
12. Концепция развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренная Постановлением правительства Российский Федерации от 11.01.2000. №28.
13. Архипов 3. Доступному жилью – доступную ипотеку: [Беседа с ген. дир. агентства по ипотечному жилищному кредитованию А. Семенякой / Вел В. Архипов] // Строит. газ. – 2006. – №7 (от 17.02 2006). – С. 1–3
14. Ашрапов М.М. О системе кредитования жилищного строительства / М.М. Ашрапов // Жил. стр.-во. – 2004. – №1. – С. 2–4.
15. Иванов В.В. Ипотечное кредитование / В.В. Иванов. – М.: ИВЦ «Маркетинг», 2001. – 273 с.
16. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» / О.С. Южаков, К.В. Афонина, А.В. Урьева. – М.: Изд-во Эсмо, 2004. – 128 с.
17. Никитин В. Развитие ипотеки в России / В. Никитин // ЖКХ. – 2004. – №12. - С. 19–23.
18. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. – СПб.: Питер, 2009. – 304 с.
19. Ужегов А.Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка.–СПб: Питер, 2001. с. 7–9
20. Постановление Правительства РФ «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» от 26 августа 1996 г. № 1010 //Российская газета от 04.09.96 г. № 168.
21. Пономарев В.Н. О развитии ипотеки и иных мерах стимулирования жилищного строительства в Российской Федерации // Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование.-2003.-№ 1-2.