Современное состояние рынка потребительского кредитования и перспективы его развития

Таким образом результаты исследования показывают, что значительная часть российских граждан испытывают потребность в получении "дешевого" потребительского кредита и расширении спектра кредитных услуг. С одной стороны, это граждане со средним уровнем дохода - для осуществления дорогостоящих покупок, организации малого бизнеса они ориентируются на относительно крупные средне- и долгосрочные займы. С другой, - потенциальными заемщиками являются и малообеспеченные слои населения, которым кредит нужен для поддержания уровня жизни на приемлемом уровне, для оплаты медицинских услуг. Они испытывают потребность, преимущественно, в мелких краткосрочных займах. Однако многие из этих людей не берут деньги в долг не потому, что не могут реально этого сделать, а потому что боятся, что не смогут вернуть их в будущем.

3.2 Проблемы и  перспективы развития потребительского  кредитования

Потребительский бум накрыл Россию. Кредиты настолько популярны  и доступны, что мы уже не думаем о сбережениях. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%. При  этом вклады растут вдвое медленнее, а "матрасные" сбережения быстро тают. Если так пойдет и дальше, то скоро наши долги могут и вовсе  превысить сбережения. Чем это  может грозить России и россиянам?

Сумма долгов наших стремительно догоняет размеры сбережений. Центробанк опубликовал  цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей - это более половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами - и Россия превратится в страну должников.

Массовая скупка пылесосов и  автомобилей в кредит - явление  для экономики, в принципе, хорошее. Стимулирует производство, вызывает экономический рост и прочие отрадные явления. Но есть у этой медали и  оборотная сторона. Кредиты надо отдавать. А данные Банка России говорят о том, что все больше россиян не в силах справиться со взятым на себя долговым бременем. Объем просроченных кредитов вырос за год в 2.5 раза! Быстрее, чем кредиты и вклады вместе взятые. В долговую яму у нас за это пока не сажают, но личных трагедий с "выбиванием долгов" уже предостаточно.

Объем невозвращенных долгов уже перевалил, по официальным данным на 1 января 2011 года, за $1,2 млрд, или 2,5% от размера выданных потребительских кредитов. По независимым экспертным оценкам, положение еще более серьезное. Приведенные цифры не раскрывают истинного положения дел, поскольку реальный процент просроченных и, соответственно, невозвращенных банковских кредитов гораздо больше. Уровень просрочки стремительно растет, проблема возврата денег уже сегодня становится головной болью для российских банкиров. Неудивительно поэтому, что растет спрос на так называемые коллекторские услуги, суть которых - в выбивании невозвращенных кредитов. Эта уже давно принятая на Западе, вполне законная практика грозит в России из-за правового вакуума быстро переродиться в разгул криминала.

Методы борьбы с "невозвращенцами" предлагаются разные. Так, президент  Ассоциации региональных банков России Алексей Мурычев предложил приравнять невозврат гражданами кредитов к уголовному преступлению со всеми вытекающими. Однако поддержки в банковском сообществе эта инициатива, кажется, не нашла: подобные драконовские меры только отпугнут клиентуру, а она банкирам нужна как воздух.

По мнению многих экспертов, лучший способ борьбы с невозвращением кредитов – это грамотный риск-менеджмент у банка. То есть работа по оценке клиентов должна производиться таким образом, чтобы в дальнейшем с ними не было проблем. Впрочем, ужесточать до бесконечности  проверку кредитоспособности клиентов невозможно, у нас и так уже  ходит шутка, некогда популярная в США: чтобы получить кредит, нужно  сначала доказать, что вы в нем  не нуждаетесь.

Собственные банковские службы безопасности при работе с проблемными заемщиками демонстрируют все меньшую эффективность. Методы их работы строжайше ограниченны, и дело, как правило, не идет дальше уговоров. В основном по телефону, реже – при личных встречах. Добиться очного свидания с недобросовестным заемщиком получается далеко не всегда: по вызову он не является, а на звонок в дверь не реагирует – кому нужны неприятные разговоры? А дальше них дело не идет. Профессионалы уверяют, что бейсбольные биты и раскаленные утюги не их методы. Да и руководство банков боится этого как огня, ведь достаточно малейшей утечки информации, и доверие к кредитному учреждению будет подорвано так, что его придется закрывать.

Впрочем, банкиры все больше предпочитают доверять эти пикантные дела другим профессионалам. Уже два года как  в стране появились коллекторские агентства – компании по выбиванию денег из "невозвращенцев". Правда, их вознаграждение, по экспертным оценкам, доходит до 90% от суммы задолженности клиентов, но банкиров это не останавливает.

Коллекторы уверяют, что все  их действия по выбиванию долгов абсолютно  законны. Они постоянно названивают  неплательщикам, добиваются встреч, иногда приезжают домой по адресу, указанному при оформлении документов. Звонить  они могут, впрочем, не только домой, но и на работу или родственникам. Практика показывает, что и психологического давления, как правило, бывает достаточно, заявляют профессионалы. Большинство скорее предпочтет заплатить за пылесос, чем рисковать проблемами с начальством.

Чаще всего потребительскими кредитами  пользуются люди со средним специальным  образованием - 24% и студенты - 21%, люди в возрасте 20-30 лет и 30-40 лет. Практика банков частично подтверждает итоги исследования. По статистике Райффайзенбанка в портфеле беззалоговых кредитов мужчин-заемщиков в процентном отношении действительно больше, чем женщин , однако что касается уровня образования - в клиентской базе нашего банка по потребительскому кредитованию основной процент составляют лица с высшим образованием.

Почти 12% жителей крупных городов намерены взять потребительский кредит. В этой категории наиболее смелы мужчины: 16% мужчин готовы стать должниками банков, и только 9.5% женщин не отрицают эту возможность.

Жалобы банков на высокий процент  невозврата кредитов не подтверждаются опросом Росгосстраха. Подавляющее число жителей больших городов серьезно относятся к возвращению банку полученного кредита. Только 2.5% опрошенных полностью допускают возможность невозврата полученного кредита, а 5% считают это возможным при возникновении объективных обстоятельств. Наибольшую законопослушность проявляют люди с низкими доходами, имеющие два высших образования или закончившие аспирантуру.

Пенсионеры готовы вернуть кредит банку на любых условиях - 95.2% опрошенных не допускают возможности невозврата кредита. Среди женщин доля тех, кто намерен вернуть банку кредит при любых условиях, составляет более 94%. Среди мужчин аналогичный показатель около 89%. Банкиры называют самый рисковый вид кредита и рисуют портрет клиента, на которого меньше всего стоит полагаться. Наиболее рисковым продуктом для банка, безусловно, являются беззалоговые кредиты. Именно поэтому ставки по таким кредитам выше. Наибольшее число клиентов с просрочкой по потребительским кредитам составляют заемщики с доходом от 450 до 999 долларов США. Тем не менее существующая в Райффайзенбанке политика оценки заемщиков позволяет говорить о том, что уровень "проблемных" клиентов находится под контролем. На "дисциплинированность" заемщика в большинстве случаев может повлиять некое внезапное изменение в социальном статусе, когда клиент теряет возможность обслуживать свой кредит.

К самой просроченной задолженности  заемщики в отличие от банкиров относятся  вполне лояльно. И это несмотря на то, что им приходится платить за тех, кто кредит не вернул. Более 8% опрошенных считают, что они могут морально оправдать человека, не вернувшего потребительский кредит, а 38% респондентов полагают, что они смогут сделать  это в случае, если у "отказника" были на то объективные причины. Состоятельные  мужчины наиболее лояльны к не вернувшим кредит людям, женщины  в этом смысле настроены куда более непримиримо. В то же время "заплатить за того парня" готовы люди 20-30 лет с незаконченным высшим образованием.

Почти 86% жителей мегаполисов считают  проценты по потребительским кредитам завышенными, в верхней имущественной  группе около 80% опрошенных придерживаются этого мнения, в нижней этот показатель повышается до 91%. Банкиры уверены, что  их потребительский кредит рассчитан  на средние слои населения, и безусловно привязывают свои ставки к уровню реальных доходов населения. Потребительское кредитование было всегда наиболее популярно среди средних слоев населения, которые не могут позволить себе сразу приобрести желаемый товар. Кредит позволяет постепенно выплачивать определенную сумму, не слишком ограничивая свои расходы. Таким образом, к желающим воспользоваться потребительским кредитом чаще всего относятся лица, имеющие невысокий, но тем не менее стабильный ежемесячный доход.

Виноваты в невозвращении кредитов не только неосмотрительные граждане, набравшие кредитов и неспособные  спланировать свой бюджет. У многих банков тоже "рыльце в пушку". Они  устанавливают слишком высокие  проценты по кредитам, причем искусно  это скрывают. Часто, лишь получив  кредит, потребитель узнает, что  помимо официально объявленной ставки ему придется дополнительно заплатить  целый ряд комиссий, которые резко  взвинчивают цену кредита. Эффективная  ставка, т.е. та, которую на самом  деле придется заплатить за одолженные у банка деньги, может составить  и 50%, и 80% годовых.

По подсчетам Центробанка, дополнительные "скрытые" комиссии по потребительским  кредитам составляют 20-30%. Именно поэтому  с 1 июля 2007 года ЦБ законодательно заставил банки объявлять истинные проценты по кредитам. По идее это должно охладить потребительский пыл россиян. Однако эта мера вряд ли остановит тех, кто  покупает в кредит утюги и соковыжималки.

Однако я достаточно сдержанно  оцениваю инициативу Банка России, согласно которой с 1 июля 2007 года кредитные  организации должны раскрывать в  договорах полную стоимость кредита. Инструкция Центробанка больше походит на жест отчаяния. Это, мягко говоря, половинчатое решение ведомства, в чью компетенцию эти вопросы напрямую не входят. Соответственно, у этого решения есть как плюсы, так и минусы.

Главный минус состоит в том, что Центробанк не может регламентировать, и в своей инструкции не регламентирует, каким образом информация об эффективной  процентной ставке будет доводиться до потребителя. В США, например, основная информация по кредиту для заемщика (размер кредита, срок, эффективная  ставка) должна размещаться на 1-й  странице договора в виде таблицы. Это  максимально простая форма уведомления  потребителя о том, на что он решился  и сколько ему это будет  стоить.

А поскольку ЦБ не регламентирует этот вопрос, то могу себе представить, как будет происходить уведомление  нашего отечественного потребителя  об условиях договора. Для информации найдут мелкий нечитаемый шрифт, достаточно сжатый, с минимальным интервалом, поместят ее где-нибудь на последней  странице договора. Надеяться на то, что наши банки будут афишировать  эффективную ставку, не приходится, потому что не в интересах лидеров  рынка пластиковых карт и экспресс-кредитования демонстрировать, во что на самом деле обходится потребителю кредит.

Еще один важный минус инструкции Банка России в том, что в эффективную  процентную ставку не заложены сопутствующие  платежи, которые сейчас сопровождают кредитование. Да, все комиссии банка  в эффективную ставку включены, но сюда не отнесли платежи за так  называемые навязанные услуги (страховки, платежи сторонним организациям, например органам регистрации прав недвижимости, и т.д.). А ведь страхование  жизни при экспресс-кредитовании очевидно притворно. Когда это делает страховая компания, аффилированная с банком, можно предположить, что доход от этой услуги делится между владельцами группы. Сегодня и "Русский стандарт", и Хоум кредит энд финанс банк, и банк "Авангард" - все они используют схему навязанной страховки. Чем она опасна? Во-первых, стоимость такого страхования высока, вовторых, это плохой продукт изначально, потому что родился искусственно, вне конкуренции. Помните, в советские времена были продуктовые наборы, когда сомнительные продукты сопровождали хорошие. Так вот банки сейчас применяют те же технологии, которые были присущи 80-м годам.

Ровно год назад рублевый кредит на неотложные нужды в среднем  обходился заемщику в 18% годовых  в рублях и 15% в валюте. Сейчас стоимость рублевых кредитов выросла в среднем до 25% годовых. От кредитования в валюте банки и вовсе постепенно отказываются, а там, где еще можно оформить кредит в долларах, отмечают отсутствие спроса.

Пик роста процентных ставок пришелся на конец прошлого года, но тенденция  наметилась задолго до сентябрьского  обострения финансового кризиса. Уже  с конца 2007-го начался массированный  пересмотр тарифов по кредитам для  физлиц. Тогда среднее повышение ставок составило 1-2%, а к лету 2008-го они поднялись в среднем до 20% годовых в рублях и 18% в валюте. Однако в первой половине минувшего года разброс цен на потребительские кредиты не был столь существенным, банки старались корректировать их стоимость с оглядкой на конкурентов. Сейчас разница в процентных ставках у банков нередко превышает 10%.