Современное состояние рынка потребительского кредитования и перспективы его развития

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке  путем зачисления суммы Кредита  на Счет Клиента. После зачисления денежных средств, составляющих сумму Кредита, на Счет Клиента Банк может произвести их безналичное перечисление в соответствии с поручением Клиента, изложенным в Заявлении (оферте о заключении Договора), со Счета Клиента на Счет торговой Организации в оплату приобретаемого Товара. Размер Кредита и размер первоначального взноса, а так же условия кредитного договора, определяются Банком индивидуально для каждого Клиента.

Таблица 7. Система «кредит - скоринг» применяемая в Банке Русский Стандарт

В представленной выше таблице, мы видим, что сумма балов по всем 3-м клиентам превышает порог отрицательного кредитного решения, т.е. они являются кредитоспособными клиентами.

Так же при оформлении потребительского Кредита в Банке «Русский Стандарт»  клиент имеет возможность застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, заключив Договор страхования со страховой компанией. Для заключения Договора страхования Клиенту не требуется обращаться дополнительно  в страховую компанию, так как  оформление Договора страхования производится Сотрудником Банка вместе с оформлением  потребительского Кредита.

Страховыми случаями являются:

1.смерть Застрахованного лица;

2.постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица (инвалидность 1-ой и 2-ой группы).

При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется  произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю (Банку Русский Стандарт) в размере  Страховой суммы. Страховая сумма в первый месяц Договора страхования составляет Сумму Кредита на Товар, в каждый последующий месяц Страховая сумма пропорционально уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц, на количество месяцев срока Договора страхования. Срок Договора страхования соответствует сроку Договора потребительского Кредита. Клиент имеет право поменять Выгодоприобретателя после досрочного погашения Кредита.

Рассмотрим условия Банка  Русский Стандарт по различным видам  кредита на примере его клиентов представленные в таблице 8.

Таблица 8. Условия кредитования Банком Русский Стандарт

Сравнивая данные таблицы можно сделать следующие выводы: «экспресс-кредит» выдается под наиболее меньшую годовую процентную ставку, так как срок, на который он предоставляется, не превышает 10 месяцев, в отличие от автокредита и наличных денежных средств у которых минимальный срок выдачи не менее чем 12 месяцев. Так же при оформлении кредита «экспресс-кредит» и «автокредитование» обязательным условием является наличие первоначального взноса в размере 10% от стоимости товара, тогда как по кредиту «наличные денежные средства» первоначальный взнос отсутствует.

Для автокредита необходимым  условием кредитования является обязательная страховка кредита в размере 0,19% от суммы кредита, что накладывает  на клиента дополнительные расходы  по кредиту в размере 19699,20 рублей, а по «экспресс-кредиту» размер страховой премии составляет 0,3% от суммы кредита (что на 0,11% больше), но страховка предоставляется по желанию клиента. И при отказе от нее клиент сэкономил бы 256,20 рублей.

Подводя итог, можно сказать, что из представленных в таблице  кредитов наиболее дорогим является «автокредит», так как сумма переплаты  по нему составляет 179040 рублей, что  обуславливается наличием обязательной страховки.

Глава 3. Современное состояние рынка потребительского кредитования и перспективы его развития

3.1. Потребности  и предпочтения населения России  на рынке кредитных услуг

Финансовое поведение граждан  в Советском Союзе на протяжении многих десятилетий было достаточно очевидным и легко предсказуемым. Имевшая место в стране ситуация товарного дефицита не позволяла  населению в полной мере реализовывать  свои потребности в товарах и  услугах, поэтому значительная часть  сбережений была вынужденной. Выбор  инструментов для их осуществления  был крайне ограничен -наличные рубли и Сбербанк. Кредитная система также была недостаточно развита: предприятия через профсоюзные кассы взаимопомощи предлагали своим сотрудникам беспроцентные ссуды, материальную помощь. Следствием всего этого являлся недостаток финансового опыта у основной массы граждан.

Ситуация резко изменилась в 1990-х  годах с началом в России экономических  реформ. У россиян появилась возможность  свободно покупать и продавать иностранную  валюту, ценные бумаги, вкладывать деньги в коммерческие банки. Актуальными  стали проблемы эффективности и  безопасности вложений. Одновременно увеличилась потребность в кредитах. За 2004 год задолженность населения  по кредитам увеличилась с 44,7 до 94,7 млрд. руб., в 2006 году еще почти на 50 млрд. руб. (около 50% за год). Все большее  число банков и других финансовых организаций разрабатывает специальные  программы, предлагая физическим лицам  кредиты на неотложные нужды, образование, приобретение недвижимости, товаров  длительного пользования и т.д.

Рост предложения кредитных  услуг российскому населению  обусловлен не только институциональными изменениями в экономике и  кредитно-финансовой сфере, но и, что  гораздо более важно, постепенным  изменением у людей ценностно-нормативных  установок по отношению к долгу  и кредиту. Происходит обращение  к западным моделям финансового  поведения, где благодаря стабильной денежной системе и стабильным законам граждане могут достаточно легко брать кредиты, а при совершении покупок рассчитываться по кредитной карте. Проведенное в 1996 году Институтом социально-экономических проблем народонаселения РАН исследование сберегательного поведения населения (руководители - И. Дискин, Н. Римашевская) показало, что и в России одним из способов трансформации наличных сбережений в инвестиции становится развитие систем кредитования, расширение потребительского и ипотечного кредита.

В настоящее время кредитное  поведение населения является предметом  изучения различных общественных наук, в первую очередь экономической  теории, экономической психологии и  экономической социологии, каждая из которых применяет свои теоретические  подходы и методы исследования. Несмотря на то, что с начала 1990-х годов  в России проведено достаточно много  социологических исследований, финансового  поведения населения, основной акцент в них делался на изучении в  первую очередь сберегательного  и инвестиционного потенциала граждан. Целью большинства работ было определение предпочитаемых форм хранения денежных средств и мотивов вложения денег в те или иные активы. В  то же время долговое и кредитное  поведение долгое время оставались в тени, и многие вопросы в этой области остаются до сих пор недостаточно проясненными. Весьма интересен анализ опыта кредитной деятельности граждан, определение склонности населения  к заимствованию, выявление основных мотивов получения кредита, а  также оценка потребностей в кредитах и структуры спроса на кредитные  услуги (размер, процентные ставки, срок возврата).

В качестве источника эмпирических данных используются результаты квартирного  опроса домохозяйств в Москве, Самаре, Екатеринбурге, Краснодаре и Пскове. В каждом домохозяйстве опрашивался  один человек (старше 18 лет), принимающий  основные финансовые решения. Методом  сбора данных являлось личное формализованное  интервью. Использовалась маршрутная выборка, общий объем выборочной совокупности составил 976 человек. Целью исследования являлось изучение текущего кредитного поведения населения, выявление основных установок по отношению к долгу и оценка перспектив развития кредитной системы в России.

Текущая ситуация на рынке долга  и кредита. Результаты исследования показали, что в сложившейся ситуации весьма распространенным в России явлением стала практика неинституциональных кредитов. В течение последних 3-4 лет 31,6% опрошенных приходилось хотя бы раз брать деньги в долг у своих родственников, а 28,7% - у друзей или знакомых. В то же время опыт получения кредита на предприятии, в банке или другой финансовой организации имеют очень немногие граждане - всего 17,3%.

Из них брали кредит в Сбербанке - 3,9%; в коммерческом банке -1,3%; в ломбарде - 5,7%; по месту работы — 5,8%; делали покупки  в кредит - 5,4%. Услугами кредитных  союзов не пользовался никто из опрошенных.

Естественно, что и структура  мотивов, целей получения денег  в долг у тех, кто прибегал к  институциональным и неинституциональным кредитам, разная. Те, кто приобретает дорогостоящие вещи для дома (39% среди тех, кто брал деньги в долг и/или кредит) или автомобиль (7%), предпочитают пользоваться услугами кредитных организаций. Те, кому деньги нужны для покупки продуктов, товаров первой необходимости (30%) или на ремонт квартиры (12%), чаще обращаются к родственникам или знакомым. Но есть и такие ситуации, когда одновременно используются и институциональный и неинституциональньш кредит. Это лечение кого-то из членов семьи (14%), особые события (свадьба, юбилей, похороны) (11%), получение образования, приобретение недвижимости (по 9%).

Это говорит о том, что потребительское  кредитование вышло уже на достаточно высокий уровень.

На момент опроса денежные долги, непогашенные ссуды, кредиты имелись у 16% опрошенных домохозяйств, однако более чем у  половины из них размер долгов не превышал величины одного среднемесячного дохода семьи. При этом за последний год величина задолженности увеличилась у 29% из этих семей, уменьшилась — у 38%, и не изменилась - у 31%. Таким образом, ситуация с долгами граждан остается достаточно стабильной и не вызывает опасений.