Современное состояние рынка потребительского кредитования и перспективы его развития

Банк создан на базе Акционерного коммерческого банка "Агроопторгбанк" по инициативе отечественных финансистов и предпринимателей, имеющих большой практический опыт в сфере бизнеса и создания компаний — лидеров рынка. Основным акционером Банка является ЗАО “Компания "Русский Стандарт". 1 июня 1999 года по решению Общего собрания акционеров Банк получил новое название: Закрытое акционерное общество "Банк Русский Стандарт".

В марте 2000 года начинается реализация проекта кредитования физических лиц. Банк Русский Стандарт становится первым российским банком, который начал  внедрять потребительские кредиты  как массовый продукт. Благодаря  независимой кредитной политике, профессионализму сотрудников и  знанию рынка, менее чем за год  Банк входит в число тридцати крупнейших банков страны и получает признание  в России и за рубежом.

В июле Банк получает генеральную  лицензию Банка России. Особой динамикой  развития отличается Программа потребительского кредитования населения. Проект потребительского кредитования Банка Русский Стандарт в основном ориентирован на сегмент, практически не охваченный такого рода услугами, — это учителя, врачи, рабочие, работники бюджетных сфер и т. д. Таким образом, программа Банка носит социально-ориентированный характер. В 2001 году Банк Русский Стандарт первым среди российских банков выпускает кредитные карты "Русский Стандарт — MasterCard". В 2001 году открываются представительства Банка в Казани и Санкт-Петербурге, а также существенно расширяется сеть отделений и офисов в Москве.

В ноябре 2002 года Банк Русский Стандарт удостаивается звания "Брэнд года/EFFIE 2002" в номинации "Банковские услуги". В 2002 году Банк открывает Представительства  в Волгограде, Екатеринбурге, Новосибирске, Омске, Самаре и Челябинске. Постоянное развитие Банка, расширение спектра  услуг и операций, региональная экспансия  сопровождается закономерным ростом численности  работников. В октябре 2002 года Европейский  Банк Реконструкции и Развития (ЕБРР) подписывает соглашение с Банком Русский Стандарт о выделении  кредита на 10 млн. долларов, сроком на 3,5 года.

По мнению ряда западных специалистов, Банк Русский Стандарт — первый российский банк, развивающийся по классическим западным технологиям  и имеющий высокопрофессиональную управленческую команду, сочетающую знание российского рынка и международные  принципы управления. В августе Банк Русский Стандарт и ДжиЭм-АВТОВАЗ заключают соглашение, согласно которому Банк приступает к выдаче кредитов на покупку автомобилей Шевроле-Нива в салонах официальных дилеров марки. В сентябре Банк Русский Стандарт объявляет о выдаче миллионного экспресс-кредита. Таким образом, за три с половиной года работы на рынке потребительского кредитования Банком выдано частным лицам более миллиона кредитов на сумму, превышающую 530 млн. долларов. В течение 2003 года открывается шесть новых Представительств Банка Русский Стандарт в Барнауле, Нижнем Новгороде, Перми, Ростове-на-Дону, Уфе, и Чебоксарах. К концу года Банк успешно работает в 15 крупнейших регионах России. Банк Русский Стандарт является независимым, устойчиво развивающимся банком высокой степени надежности, лидером на рынке потребительского кредитования и предоставляет лучший потребительский кредит в России:

1.         Самый быстрый — занимает лишь 15 минут времени клиента.

2.         Самый легкий — определение суммы кредита на основании анкеты банка, заполненной клиентом

3.         Самый популярный — без поручительства

4.         Самый простой — без обеспечения.

В январе Банк Русский Стандарт приступает к реализации программы модернизации отделений. Программа модернизации стартует открытием нового отделения  “Багратионовское”, которое становится восьмым отделением Банка Русский  Стандарт в столице. В апреле 2004 г. Банк Русский Стандарт открывает Представительства в Краснодаре, Кургане, Тюмени, Оренбурге, Пензе, Ульяновске, Пскове, Петрозаводске, Астрахани, Саратове, Твери, Смоленске, Туле, Орле, Кемерово, Томске, Иваново, Архангельске, Липецке, а также подразделения Представительств в г. Уфа (г. Стерлитамак), в г. Пермь (г. Березники), в г. Екатеринбург (г. Нижний Тагил), в г. Екатеринбург (г. Каменск-Уральский), в г. Челябинск (г. Магнитогорск), в г. Тюмень (г. Сургут), в г. Кемерово (г. Новокузнецк).

В 2005 году Банк более чем в 2,5 раза увеличил сумму активов, что почти  вдвое превысило среднерыночные показатели; в полтора раза выросли  собственные средства. Основными  факторами динамичного развития бизнеса Банка стали значительное расширение представительства Банка  в регионах, рост продуктового предложения  и развитие сервисных функций. В 2005 году Банк Русский Стандарт существенно  расширяет собственную сервисную  сеть. В 2005 году Банк устанавливает  в Москве и других российских городах  более 60 новых банкоматов и более 190 приемных банкоматов с функцией cash-in. К 1 января 2006 года, более 50% всех платежей клиентов в Москве и более 70% в других российских регионах было совершено клиентами с использованием банкоматов с функцией cash-in, без привлечения кассира.

В первом квартале 2006 года Банк Русский  Стандарт продемонстрировал высокую  динамику роста ключевых финансовых показателей деятельности. Банк Русский  Стандарт существенно нарастил объемы операций по всем ключевым продуктовым  категориям в розничном секторе. В первом полугодии текущего года Банк выдал около четырех миллионов  кредитов жителям России. Сумма предоставленных  за этот период кредитов превысила  два миллиона долларов США. Таким  образом, за время реализации программы  кредитования населения Банк Русский  Стандарт выдал жителям страны более 17,5 миллионов кредитов на сумму, превышающую 7,5 миллиарда долларов США.

С 1 мая Банк Русский Стандарт фактически первым на рынке стал официально информировать  всех своих клиентов о размере  эффективной ставки по кредиту. Теперь расчет эффективной процентной ставки по кредиту включен в ежемесячный  график платежей. При этом клиента  ознакомят с ней до момента  подписания каких-либо документов. С 15 августа этого года Банк прекратил  взимать ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за досрочное погашение по всем видам  вновь выдаваемых потребительских  кредитов. А в рамках всех кредитных  договоров, заключенных до 15 августа 2007г., Банк прекращает взимание вышеуказанных  комиссий и плат, начиная с 30 августа 2007г.

С первых дней работы Банка его  деятельность основывается на таких  принципах, как порядочность и обязательность, сочетание разумного консерватизма  и прогрессивных взглядов, тщательная оценка риска при любых финансовых начинаниях. Идеология и принципы деятельности Банка Русский Стандарт выражены в его названии. Соответствие Русскому Стандарту в банковской деятельности означает развитие и адаптация  современных стандартов финансового  менеджмента применительно к  российскому рынку и потребностям российской клиентуры. Сущность идеологии — декларирование и демонстрация новых стандартов бизнеса в России.

Основной финансовой отчетностью  для проведения анализа финансового  состояния банка является балансовый отчет, т.е. баланс коммерческого банка.

Для того чтобы вести кредитную  деятельность кредитная организация  должна владеть ресурсами, которые  формируются за счет проведения пассивных  операций. Проанализировать структуру  ресурсной базы Банка Русский  Стандарт и оценить влияние отдельных  её составляющих в общей сумме  пассивов можно с помощью данных таблицы 2.

Таблица 2. Состав и структура пассивов Банка Русский Стандарт

Анализируя данные таблицы  можно сделать вывод, что основу в структуре банковских ресурсов составляют привлеченные средства, они  значительно преобладают над  собственными ресурсами и представляют собой основу функционирования банка  Русский Стандарт. С каждым годом  происходит прирост привлеченных средств, так за три года он составил 63402933 тыс. руб.

Приведенные данные таблицы  показывают, что в общей сумме  ресурсов коммерческого банка на долю собственных средств в 2009 году приходилось 9,09% и 12,55% в 2011 году. Соответственно доля привлеченных средств снизилась с 90,91 до 87,45%. Опережающий рост на 3,46% собственных средств за три года характеризует стремление банка обеспечить собственную капитальную базу.

Так же можно отметить, что  банк отдает предпочтение займам, полученным путем привлечения средств клиентов, нежели привлечением средств на межбанковском рынке. Банк Русский Стандарт не пользуется кредитами ЦБ РФ, что говорит о возможности банка обходиться собственными силами.

В целом же структура пассива  банка в течение анализируемых  лет не претерпела существенных изменении. В 2011 году наблюдается рост по всем статьям пассива баланса. Так на 42765297 тыс. руб. возрос объем вкладов населения, так же как возросли и вклады кредитных организаций на 6452480 тыс. руб. Произошел рост собственных средств Банка на 13225104 тыс. руб. за счет роста прибыли в 2,3 раза и увеличения резервов на покрытие кредитных рисков на 3174882 тыс. руб.

Теперь рассмотрим состав и структуру активов Банка  Русский Стандарт, ведь актив баланса  характеризует состав, размещение и  целевое использование средств  банка, он показывает, во что вложены  финансовые ресурсы, каково назначение имеющихся в наличии хозяйственных  средств.

Таблица 3. Состав и структура активов Банка Русский Стандарт

Рассматривая структуру  активов по анализируемому банку на основании таблицы 3, можно отметить следующее. Наиболее ликвидные активы – денежные средства увеличились за три года на 1121400 тыс. руб. и их доля увеличилась на 0,12% по сравнению с 2009 годом. Средства на корреспондентском счете в Центральном банке к 2011 году возросли в 2,5 раза, доля их в структуре активов повысилась на 1,59%. Снизился объем средств в кредитных организациях – на 0,45%. Объем же операций с ценными бумагами в странах с высоким уровнем развития рыночных отношений, где они являются одной из высоколиквидных форм вложений средств, варьируют в активах баланса от 20 до 40 и более процентов. Для банка Русский Стандарт объем этого вида операций остается весьма незначительной величиной в 2009 году – 2 тыс. руб.(0%), а в 2011 году – 460554 тыс. руб. ( 0,25%).

Наибольший % в составе  активов Банка занимает чистая ссудная  задолженность, которая увеличилась  в 2011 году в 1,7 раз, но доля ее в общей структуре активов снизилась на 2,80%.

В целом же за 2011 год наблюдается рост по всем статьям актива баланса, этому способствовал приток свободных средств в пассиве Банка.

Ориентир деятельности банка  Русский Стандарт в рыночном хозяйстве  состоит в максимизации прибыли  от операций при сведении к минимуму потерь. Прибыль или убытки, полученные банком - это показатели, концентрирующие  в себе результаты различных пассивных  и активных операций банка и отражающие влияние всех факторов, воздействующих на деятельность банка. Методика анализа  результативности банковской деятельности начинается с анализа доходов  и расходов. Анализ расходов и доходов  банка в целом осуществляется, прежде всего, с выявления части  процентных и непроцентных расходов (таб.4).

Таблица 4. Состав и структура доходов и расходов Банка Русский Стандарт