Современное состояние рынка потребительского кредитования и перспективы его развития

 

 

На сегодняшний день население  берет кредиты, как в банках, так  и в магазинах. Но по наблюдениям  российских банков более половины кредитов выдаются в магазинах, потому что  это намного удобнее – кредит берется непосредственно при  возникновении потребности в  нем.

Поэтому, в настоящее время, в магазинах появляется все больше и больше представителей банков. В  одном магазине может быть от одного до нескольких представителей различных  банков, выдающих кредит (в зависимости  от размера магазина), но в большинстве  случаях в одном магазине работает один представитель банка, с которым  заключен договор у торговой организации.

Для этого клиент должен пройти несколько этапов. Так процесс  банковского кредитования можно  разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования  и погашения: рассмотрение кредитной  заявки и собеседование с заемщиком, изучение кредитоспособности клиента, подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита и кредитный  мониторинг.

Если кредит оформляется  непосредственно в магазине, то процесс  получения кредита в этом случае выглядит следующим образом: вы выбираете  понравившийся вам товар и  выписываете товарный чек на него.

При рассмотрении кредитной  заявки клиенту необходимо предоставить общегражданский паспорт и один из следующих дополнительных документов, таких как загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, военный билет, страховое свидетельство пенсионного  страхования, полис ОМС или справка  формы 2 НДФЛ.

Если кредит берется с  определенной целью (например, образовательный  кредит) то необходимо предоставить в  банк документы, подтверждающие оказание данной услуги (например, договор о  подготовке специалиста). Так же для  получения кредита на крупную  сумму банк может потребовать  справку из психоневрологического  диспансера. После чего консультант  банка, предложит заполнить анкету, в которой банк поинтересуется о  семейном положении, количестве детей и данных о супруге, об образовании и социальном статусе, о среднемесячном доходе вашей семьи и других данных о вас.

После заполнения консультант  отсылает анкету клиента в банк для  дальнейшего рассмотрения. В случае положительного ответа клиенту будет  предложено заключить кредитный  договор.

Если кредит оформляется  в банке, клиент приходит в банк и  обращается к кредитному инспектору. У которого также заполняет анкету, предоставляет необходимый комплект документов и ждет решения банка, сможет ли он предоставить кредит, и  на какую сумму.

Кредитоспособность клиента  коммерческого банка – это  способность полностью и в  срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Цели и задачи анализа  кредитоспособности заключаются в  определении способности заёмщика своевременно и в полном объёме погасить задолженность по кредиту, степени  риска, которую банк готов взять  на себя; размера кредита, который  может быть предоставлен и условий  его предоставления.

Всё это обусловливает  необходимость оценки банком не только платёжеспособности клиента на определённую дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная  оценка финансовой устойчивости заёмщика и учёт возможных рисков по кредитным  операциям позволит банку эффективно управлять кредитными ресурсами  и получать прибыль.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном  отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента  получать доход, достаточный для  своевременного погашения кредита, наличие у заёмщика имущества, которое  при необходимости может служить  обеспечением выданного кредита  и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции её изменения, риски, которые  испытывают банк и его клиент и  прочие факторы. При анализе кредитоспособности используются различные источники информации, таки как сведения, полученного непосредственно от клиента, сведения с места работы, места жительства, сведения о клиенте, имеющемся в архиве банка и т.д.

Платежеспособность заемщика в России можно рассмотреть на примере метода Сбербанка. Платежеспособность заемщика определяется по следующей  формуле:

Р = Д_ч * К * Т, где

Д_ч – среднемесячный чистый доход за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент в зависимости  от величины Д_{ч ,} Т – срок кредитования (в месяцах);

Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении  сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока  кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии  в сумме дохода разовых негарантированных  выплат и т.д.) величина Д_ч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.

Если в течение предполагаемого  срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Д_ч1 * К₁ * Т₁ + Д_ч2 * К₂ * Т₂

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным  поручительствам, выплаты в погашение  стоимости приобретенных в рассрочку  товаров. Для этой цели каждое обязательство  по предоставленному поручительству принимается  в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

При предоставлении кредита  в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Платежеспособность поручителей  определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Д_ч.

В западных странах, определяя  кредитоспособность клиента, банк рассматривает  комплекс факторов. Информация о заёмщике занимает иногда до 80% объёма опросного  листа. Кроме того, существует методика применения специальной шкалы для  измерения рейтинга заёмщика по системе  «кредит – скоринг», т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности.

После вынесения банком положительного решения с клиентом заключается  кредитный договор – соглашение, по которому банк или другая кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

По законодательству РФ кредитный  договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом  не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие  разделы: вводная часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия и юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

После заключения кредитного договора производится выдача кредита  в рублях, в соответствии с условиями  кредитного договора, как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке путем: зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования; зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика; 
оплаты счетов торговых и других организаций; перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

В течение всего действия кредитного договора банк следит за заемщиками для того, чтобы удостовериться в  благополучности их финансового  положения и в выполнении ими  условий кредитного договора; а также  для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо для того, чтобы  выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться  затруднения с погашение кредита. Это необходимо делать на ранней стадии для того, чтобы максимально увеличить  эффект от корректирующих действий банка  и снизить его убытки. Наблюдение за кредитами особенно важно на этапе  их погашения или когда они  становятся просроченными, или же в  случае нарушения установленных  кредитным договором условий  минимальной суммы залога или  величины финансовых коэффициентов.

Для контроля за погашением формируется кредитное досье клиента, на основании которого кредитный инспектор производит мониторинг:

- состояния погашения  кредита;

- должного использования  сумм кредита в соответствии  с условиями кредитного 

договора;

- соответствие условиям  предоставления кредита;

- точности и своевременности  отражения информации в кредитной  базе данных;

- объективных и субъективных  изменений состояния Заемщика.

Цель мониторинга - обеспечить погашение в срок основного долга  и уплату процентов по кредиту. Кредиты, по которым возникают трудности  с погашением, называются проблемными  кредитами. Появление проблемного  кредита, как правило, не является неожиданным.

Обычно банки стараются  помогать заемщикам в решении  их финансовых проблем, но это нужно  делать очень осторожно. С одной  стороны, банки стараются защитить свои активы и в процессе этого  могут повлиять на решения руководства  заемщика или даже заставить его  принять то или иное решение. Клиенты  же, с другой стороны, могут либо потребовать невмешательства в  их дела, либо же приветствовать конструктивный совет. С юридической точки зрения, совет- это рекомендация, предоставляемая банком клиенту. При этом банк не должен вмешиваться в процесс принятия решений последним.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Состояние и тенденции развития потребительского кредитования в ЗАО Банк Русский Стандарт

2.1. Краткая экономическая характеристика ЗАО Банк Русский Стандарт

Банк Русский Стандарт (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2289 от 19 июля 2001 года) — закрытое акционерное общество, является юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, входит в единую банковскую систему России и осуществляет свою деятельность на коммерческой основе. Основным акционером Банка является группа компаний "РУСТ", представленная компаниями ЗАО "Компания Русский Стандарт" и ЗАО "РУСТ ИНК". Высшим органом управления является Собрание акционеров Банка. Всей оперативной деятельностью Банка руководит Председатель Правления Банка, назначенный Советом Директоров.