Система электронных расчетов в России

4. Перспективы развития систем электронных расчетов

     В настоящее время возникают благоприятные  обстоятельства для развития электронных расчетов, в частности и электронных денег. Всё большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам.

Основные  перспективы развития электронной  экономки и систем электронных денег  и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также всё интенсивной интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами.

     Предлагаемые  на рынке продукты в области электронной  экономики ориентированы на использование  в качестве общего многоцелевого эффективного платежного средства и предназначены для выполнения небольших встречных розничных платежей. Тем самым электронные деньги предлагают замену традиционным монетам и банкнотам.

     По  мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

     Важным событием для рынка электронных денег стало принятие Федеральных законов № 103 и № 120 («О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»). Эти законы, изначально ориентированные на прием наличных платежей через платежных агентов, тем не менее, оказали большое влияние на рынок в целом. Прежде всего, это первые российские законодательные акты, в которых вводится и специально регулируется понятие розничного платежа, в том числе и электронного. Также, принятые законы вносят ряд изменений в другие акты, в частности сильно упрощают проведение небольших (до 15000 рублей) платежей, что позволяет увеличить доступность финансовых услуг, расширить их спектр и заметно снизить долю наличного оборота в пользу электронных инструментов платежа [25, С.35].

     Создание  летом 2009 года Ассоциации участников рынка  электронных денег (АЭД) говорит  о готовности основных игроков рынка  электронных платежей объединиться для решения общих задач и свидетельствует о зрелости отрасли. Она объединяет крупнейших операторов и индустриальные ассоциации, действующих в сегменте электронных денег. Основные цели деятельности АЭД - развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли. Основными методами решения этой задачи АЭД видит развитие законодательства, взаимодействия между участниками рынка и участников рынка с иными хозяйствующими субъектами и государственными органами, популяризация услуг, предоставляемых на основе электронных денег, повышение прозрачности рынка и выработка критериев лучшей деловой практики. Наиболее актуальной на данный момент задачей АЭД является участие в разработке нормативных документов по регулированию рынка электронных денег в России, а также количественный и качественный анализ рынка. Инициаторами создания Ассоциации выступили компании i-free, WebMoney, Яндекс.Деньги, платежный сервис QIWI, национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ. Основными принципами работы ассоциации являются открытость и равенство всех участников.

       Электронные деньги - это одна из немногих отраслей, сохранивших в 2009 году инновационный потенциал. Ряд участников рынка анонсировали и запустили новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях [25, С.37].

     С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. В последние несколько лет в России быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома по средствам электронных денег. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Интернет-трейдинг уверенно развивается в настоящее время и на других секторах финансового рынка: государственном рынке ценных бумаг, валютном и срочном. В будущем развитие Интернет-трейдинга будет расширяться как спектр рынков и торгуемых инструментов.

    Перспективы же развития Интернет-банкинга состоят в расширении функциональности систем, выходе на новые сегменты рынка. Банки планируют перевод части расчетно-кассового обслуживания физических лиц в дистанционную сферу, развитие интеграции между различными типами удаленного доступа, интеграцию Интернет-банкинга с самыми различными сервисами. Кроме того, будет расширяться спектр услуг и организаций, в пользу которых можно будет перечислять деньги, просто выбрав получателя из списка, в первую очередь это различные государственные платежи. К новым услугам также можно отнести заказ пластиковых карт, получение кредита, оформление страховок, покупку и продажу паев [22, С.31].

     Таким образом, более широкое использование  электронных систем расчетов на российском рынке является перспективным. Существует необходимость расширения сферы деятельности электронных систем расчетов и со временем они смогу полностью заменить наличные деньги и чеки. Основные проблемы, связанные с использованием электронных систем расчетов сети можно разрешить, опираясь на зарубежный опыт усиления законодательства в области электронных систем расчетов.

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной  жизни. Поэтому все сделки, связанные  с поставками материальных ценностей  и оказанием услуг, совершаются  с помощью денежных расчетов. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами.  Поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами.

     Мировой опыт свидетельствует, что для сотворения современной экономики нужен переход от «бумажных платежей» и промежуточных схем автоматизированной обработки документов к более прогрессивным способам электронных расчетов. Одним из таких способов является использование «электронных денег» как средства платежа, которые определенным образом соотносятся с реальными валютами мира. Хотя действующее законодательство Российской Федерации не оперирует понятием, как «электронные деньги», они широко распространены в современном мире и постепенно начинают вытеснять бумажные деньги. Их использование не противоречит Гражданскому Кодексу Российской Федерации. Еще одними из систем электронных расчетов являются Интернет-банкинг, основными пользователями которого становятся физические лица, а также электронная система межбанковских расчетов, где пользователями являются подразделения Банка России и банки второго уровня.

       Системы электронных расчетов  в своем становлении прошли  четыре этапа. Первый связан  с возникновением предоплаченные карт, используемых при расчетах, второй этап - с внедрением электронных методов переводов денежных средств и последующим их развитием, третий этап ознаменован появлением технологии eCash для работы с цифровой наличностью, разработанной доктором Дэвидом Чаумом, главой группы криптографии в голландском национальном исследовательском центре CWI. И последним этапом является современный мир, в котором активно работает несколько десятков электронных платежных систем, самые известные из них E-Gold, PayPal, PayAce и StormPay.

     Электронные системы расчетов можно классифицировать, основываясь как на специфике  электронных расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей в их основе. В зависимости от вида электронных расчетов можно провести классификацию по составу участников платежа и по виду проводимых операций, в зависимости от используемой технологии на системы с центральным сервером клиент банк, перевод средств, смарт –карты, магнитные карты и виртуальные кредитки, скрэч-карты, файл (кошелек) в виде программы на компьютере пользователя, оплачиваемый телефонный звонок.

     Анализ  использования электронных систем расчетов в Российской Федерации показал, что объем российского рынка электронных денег увеличился на 12% и составил 40 млрд. рублей, объем электронного банкинга в 2009 году превысил 30 млрд. рублей и по сравнению с 2008 годом прирост составил 47%. По видам платежей, осуществляемых посредством как Интернет-банкинга, так и с помощью электронных денег самой популярной услугой в России является оплата услуг сотовой связи.

     Электронные системы расчетов, несмотря на широкий  спектр услуг и повсеместность их использования, имеют недостатки. Основными из них являются отсутствие разработанной  и устоявшейся законодательной базы на рынке электронных расчетов, угрозы, связанные с хищением денежных средств со счетов пользователей, а также низкий уровень компьютерной и банковской грамотности населения.

     Основные  проблемы и недостатки, связанные  с использованием и развитием  российского рынка систем электронных  расчетов можно решить, опираясь на зарубежный опыт. Для решения проблем и недостатков электронных систем расчетов в первую очередь необходимо создать законодательную базу, наиболее точно описывающую электронные расчеты ,а именно электронные деньги, так и способы и возможности их обращения. Во-вторых, оборот и эмиссия электронных денег должны отслеживаться и проводиться Центральными банками государств, для предотвращения различных негативных процессов. В-третьих, более детально разработать программное обеспечение, для исключения возможности утраты, порчи, взлома электронных денег пользователей и средств на банковских счетах пользователей системы Интернет - банкинг.

     В настоящее время возникают благоприятные  обстоятельства для развития электронных расчетов, в частности и электронных денег. Всё большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам.

Основные  перспективы развития электронной  экономки и систем электронных денег  и управления ими, в основном связаны, с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также всё интенсивной  интеграцией с универсальными персональными финансовыми сервисами.

     Поставленные  в рамках курсовой работы цель и  задачи успешно решены, рассмотрены  теоретические аспекты и выявлена сущность темы курсовой работы «Электронные системы расчетов: проблемы и перспективы  развития», рассмотрены основные этапы развития электронные систем расчетов, недостатки и проблемы, связанные с использованием электронных расчетов, а также зарубежный опыт решения проблем электронных систем расчетов в Российской Федерации. 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: Эксмо, 2009. – 912 с.
2. Федеральный Закон от 10.01.2002 № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».- М.: Юстицинформ, 2005.- 80 с.
3. Басовский Л.Е. Теория экономического анализа: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2002. – 304 с.
4. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике. - М.: Проспект, 2007.- 436 с.
5. Демин В.С. и др. Автоматизированные банковские системы. — М: Менатеп-Информ, 2007.- 316 с.
6. Ефимова Е. Г. Деньги, кредит, банки: Практикум.- 4-е изд., стер. – М.: МГИУ,  2006. – 100 с.
7. Иванова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: Дашков и К,  2006. –203 с.
8. Жукова Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 703 с.
9. Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита; Учебник - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2005.- 542 с.
10. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки. Справочное пособие.-  М.: Финансы и статистика, 2006.- 492 с.
11. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. – 3-е изд., перераб. и доп.- М.: КНОРУС, 2006. – 560 с.
12. Николаева И.П. Основы экономической теории: учеб. пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – 319 с.
13. Соколова О.В. Финансы, деньги, кредит: учебник  – М.: Юрис, 2007.- 386 с.
14. Титоренко Г.А. и др. Компьютеризация банковской деятельности. - М: Финстатинформ, 2007.-472 с.
15. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. -М.: Финстатинформ, 2005. – 286 с.
16. Врублевская О.В. и Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. – М., 2007.- 567 с.
17. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006. – 381 с.
18. Тушнолобов И.Б., Урусов Д.П., Ярцев В.И. Распределенные сети.- СПБ: Питер, 2008.-278 с.
19. Аглицкий И. Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков//Банковские технологии, 2007. -№1.- С.25-28
20. Гайдук А.С. Новый денежный носитель - основа электронных денег  // Банки Казахстана.-2009.- №11.- С.17-19
21. Денежко Д.А. Электронная история//Хакер.-2009.-№061. – 120 с.
22. Иваненко А. С. Совершенствование безналичных расчетов // Банковское дело.- 2008.- № 2.- С.23-26
23. Колыванов А. В. Вопросы теории безналичных расчетов // Деньги и кредит. 2008.-№4.- 54 с.
24. Кляхина И.В. Небанковские электронные платежные системы и их место в национальной системе платежей //  Вестник КазНУ. Серия экономическая.- 2008.- №5.- С.30-33
25. Кузнецова М.С. Расчеты электронными деньгами// Российский налоговый курьер.-2008.-№18.-  43 С.
26. Платежная система Банка России. Краткий обзор [электронный ресурс]. – режим доступа. - http://www.cbr.ru/today/Besp/obzor/sys_review.pdf