Система электронных расчетов в России

     По  сравнению с 2008 годом, 2009 год показал  рост операционных действий через терминалы  в 9%, что в денежном эквиваленте составило 5,9 млрд всех транзакций. В платежной системе WebMoney зафиксировано двенадцать млн. аккаунтов, из которых 4,5 млн. активных пользователей. В сумме оборот в прошлом году составил 7,52 млрд. долларов. Численность Яндекс - кошельков у пользователей – 4,4 млн. рублей, а это годовой прирост составляет 63%.

     У другого крупного участника рынка, компании «Объединенная система моментальных платежей» под торговой маркой QIWI, объединяющей в себе такие категории рынка электронных денег, как мобильные, терминальные и Интернет-платежи, в 2009году число пользователей, по данным АЭД, превысило 6 млн. человек, а оборот составил более 11 млрд. рублей, что в 2,5 раза больше, чем показатели 2008года.

     Число пользователей рынка электронных  денег в категории «мобильные платежи» (за товары и услуги, не связанные с мобильным контентом) в 2009 году составило более 15 млн. человек, объем платежей – порядка 8 млрд. рублей. Прирост оборотов компаний в этой категории по сравнению с 2008 годом составил порядка 100 %.

     В 2010 году рынок электронных денег в России продолжает демонстрировать устойчивый рост, обусловленный потребностью в быстрых, безопасных и эффективных механизмах оплаты самых различных товаров и услуг, от онлайн-игр до электронных билетов, от штрафов ГИБДД до коммунальных платежей. И по итогам первых трех кварталов 2010 года объём пополнений электронных кошельков составил около 40 млрд. рублей, то есть прирост составил 40 % к аналогичному периоду 2009 года, а количество активных электронных кошельков составило около 25 млн., что на 20 % больше по сравнению с аналогичным периодом в 2009 году. Крупнейшими участниками рынка электронных денег по прежнему остаются такие платежные системы как WebMoney и Яндекс.Деньги [21, С.15].

       Электронными деньгами в России гораздо больше оплачивают услуги, чем товары. Очевидно, это происходит потому, что услуги нематериальны, как и электронные деньги. Если заплатить электронной валютой за сотовую связь, доступ к информации или онлайн-игру для большинства пользователей естественно, то оплачивать товары, купленные в Интернет-магазинах, они пока предпочитают наличными при доставке. Российские пользователи электронных платёжных систем чаще всего платят за сотовую связь. Каждый второй платеж в системе Яндекс.Деньги — за мобильный телефон (Приложение1).

     Около 70% всех электронных платежей (по количеству платежей) приходится на пять типов  услуг. Кроме сотовой связи это  реклама, доступ к интернету, онлайн-игры и хостинг. Ещё 20% — это операции между кошельками пользователей. Оставшиеся 10% делят между собой книги и музыка (как на материальных носителях, так и в виде файлов), телевидение, информационные услуги (сюда также включены Интернет-знакомства, статистика, переводы) и программное обеспечение. Платежи за покупки и подарки (то есть все товары, предлагаемые Интернет-магазинами, кроме книг и музыки), страхование, курсы и тренинги, коммунальные услуги и взносы на благотворительность вместе составляют всего 1% от общего числа платежей.

     Если  смотреть не по количеству платежей, а  по их объёму, то одна треть суммарного оборота системы Яндекс.Деньги приходится на операции между кошельками пользователей. Ещё 57% оборота распределяется между теми же пятью самыми популярными типами услуг (Приложение2).

     Еще одним из видов электронных систем расчетов является Интернет-банкинг - это система удаленного получения банковских услуг через Интернет. Виртуальное общение с банком осуществляется в интерактивном режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в Интернет-банкинге, как правило, бесплатное [5, С.189].

    Именно универсальность механизма Интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности Интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками [6, С.59].

     Возможности Интернет-банкинга позволяют:

• отправлять в банк все виды финансовых документов;
• получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;
• отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;
• оперативно получать сообщения об ошибках;
• работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;
• осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов [8, С.437].

     Объем российского рынка электронного банкинга в 2009 году превысил 30 млрд. рублей. По сравнению с 2008 годом прирост составил 47%, по сравнению с 2005 годом объемы рынка возросли ровно в 6 раз. При этом основной прирост обеспечил именно Интернет-банкинг, тогда как мобильный за год вырос на 43% и составил 2,3 млрд. руб. или 8,3% от общего рынка электронного банкинга в 2009 году. Отдельные крупные банки сообщают, что в 2009 году электронный банкинг вдвое увеличил обороты.

     По  видам платежей, осуществляемых посредством  электронного банкинга, самой популярной услугой в России является оплата услуг сотовой связи – 48% платежей, оплата услуги доступа в Интернет – 12%. Услуги жилищно-коммунального хозяйства также вошли в число лидеров по количеству транзакций мобильного и Интернет-банкинга – 11%. Платежи оффлайн по стандартным реквизитам и покупки в Интернет-магазинах составляют 9% и 8% транзакций соответственно, конвертация валют и проведение прочих платежей – 12% (Приложение 3).

     По  приблизительным оценкам, в настоящее  время общее число российских пользователей Интернет-банкинга составляет всего лишь 1,2-1,5 млн. человек, из них 90% - физические лица. При этом можно отметить, что основная их часть приходится на несколько крупных банков с развитой системой дистанционного обслуживания: ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк, в некоторой мере Росбанк, Банк Москвы и ЮниКредит Банк [26]. 
 

2. Анализ  использования электронных систем межбанковских расчетов в Российской Федерации

     Платежная система Банка России включает следующие  системы расчетов, различающиеся  по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников, используемым расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии:

• система банковских электронных срочных платежей (далее – система
• БЭСП);
• более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных
• расчетов (далее – системы ВЭР);
• система межрегиональных электронных расчетов (далее – система МЭР);
• системы расчетов с применением авизо (почтовых и телеграфных),
• основанные на использовании бумажных технологий и другие.

     Система БЭСП обеспечивает осуществление расчетов с использованием электронной технологии в режиме реального времени в масштабе всей страны.

     Системы ВЭР обеспечивают осуществление  расчетов с использованием электронной технологии в региональных компонентах. Система МЭР обеспечивает осуществление расчетов с использованием электронной технологии между региональными компонентами. Система расчетов между учреждениями Банка России с применением авизо обеспечивает осуществление расчетов с использованием бумажной технологии на внутрирегиональном и межрегиональном уровнях.

     Платежи с использованием электронных технологий составляют основную часть в платежах, проводимых через платежную систему  Банка России. В 2009 году их доля достигла 99,8% от общего количества и 99,9% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России.

     При проведении через платежную систему  Банка России платежей с использованием электронных технологий расчетные  документы направляются клиентами  в Банк России преимущественно в виде электронных сообщений по каналам связи или на магнитных носителях [17, С.311].

     В 2008 году Банком России продолжалась работа в направлении расширения использования  электронных сообщений при обмене платежной информацией с клиентами. В 77 территориальных учреждениях Банка России из 79 осуществлялся обмен электронными сообщениями. Участниками обмена электронными сообщениями являлись 3398 кредитных организаций (филиалов), что составило 97,0% от общего количества обслуживаемых Банком России кредитных организаций и их филиалов, а также Федеральное казначейство и его управления по субъектам Российской Федерации [26].

     Система БЭСП является централизованной на федеральном  уровне системой валовых расчетов в режиме реального времени. Обеспечение ее функционирования и развития - одно из главных направлений работы по совершенствованию платежной системы, которая проводится Банком России. Регулярное проведение платежей в системе БЭСП начато 21 декабря 2007 года.

     В 2009 году начато использование системы БЭСП для проведения собственных операций Банка России, связанных с расчетами на внутреннем биржевом рынке государственных ценных бумаг и на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж. В этой системе проводятся платежи ее участников независимо от их территориального расположения. В основном, это платежи на крупные суммы. Плата за проведение таких платежей превышает плату, взимаемую за проведение платежей через другие системы расчетов Банка России, что соответствует мировой практике [7, С.133].

     За 2009 год участниками системы БЭСП проведено более 63 тысяч платежей на общую сумму 106,6 трлн. руб. К ним относятся платежи Банка России в рамках реализации денежно-кредитной политики, платежи Федерального казначейства по перераспределению средств федерального бюджета между Федеральным казначейством и его управлениями по субъектам Российской Федерации в режиме реального времени, платежи кредитных организаций, в том числе по сделкам на финансовых рынках, платежи по поручению клиентов кредитных организаций - участников системы БЭСП. Доля платежей на сумму свыше 1 млн. руб. составила 86,4% в общем количестве платежей и почти 100% в общем объеме платежей, проведенных через систему БЭСП (Приложение 4).

     В настоящее время в качестве расчетных  документов используются только платежные поручения. Система БЭСП функционирует наряду с другими системами расчетов Банка России. Участники системы БЭСП, которыми с августа 2010 года стали все кредитные организации (филиалы), отвечающие требованиям к участникам, также вправе проводить свои платежи через другие системы расчетов Банка России. Учреждения Банка России, имеющие право осуществлять расчеты через систему БЭСП, являются особыми участниками расчетов [26].

     Для клиентов Банка России предусматриваются  различные формы участия в системе БЭСП: прямое (ПУР – прямые участники расчетов) и ассоциированное (АУР – ассоциированные участники расчетов). Прямые участники имеют непосредственный доступ к проведению платежей (как собственных, так и по поручению клиентов) в режиме реального времени в соответствии с единым по всей стране регламентом функционирования системы БЭСП, а также имеют возможность использовать все услуги, предоставляемые системой БЭСП. Ассоциированные участники имеют опосредованный доступ к проведению платежей в системе БЭСП через региональные компоненты и имеют возможность использовать только отдельные услуги системы БЭСП. Действует комплексная нормативная база, обеспечивающая надежную правовую основу функционирования системы БЭСП и включающая нормативные и распорядительные акты Банка России, определяющие правила функционирования системы БЭСП, порядок проведения платежей и осуществления расчетов, управление участием, условия ведения Справочника участников системы. Установлен регламент функционирования системы БЭСП и порядок наблюдения за ней [14, С.366].

     По  состоянию на 1 января 2010 года количество участников системы БЭСП составило 1155, из них ОУР (особые участники расчетов) – 205 (17,7 % от общего числа участников системы БЭСП); ПУР – 457 (39,6 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 149 - кредитные организации, 308 -

филиалы кредитных организаций; АУР – 493 (42,7 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 148 - кредитные организации, 265 -филиалы кредитных организаций и 80 - клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями - Федеральное казначейство Российской Федерации и его Управления. Проведение крупных платежей через систему БЭСП снижает системный риск в платежной системе России и способствует повышению уровня финансовой стабильности в стране [26].

     Расчеты в системах внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов осуществляются в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России и условиями договоров, заключаемых с клиентами Банка России. Системы ВЭР обеспечивают осуществление расчетов с использованием электронной технологии в региональных компонентах платежной системы Банка России.

     Система МЭР обеспечивает платежное взаимодействие между системами ВЭР различных региональных компонент на децентрализованной основе(«каждый с каждым»), так что в системе МЭР проводятся электронные платежи между участниками и/или пользователями системы – клиентами Банка России, находящимися в разных регионах Российской Федерации.