Система электронных расчетов в России

     Регламенты  внутрирегиональных электронных расчетов устанавливаются территориальными учреждениями Банка России по местному времени с учетом регламента функционирования системы БЭСП. В системах ВЭР используются платежные поручения, инкассовые поручения и платежные требования. На платежи через системы ВЭР приходится более половины общего количества и объема платежей, проводимых через платежную систему Банка России [15, С.220].

    Регламент и порядок осуществления межрегиональных  электронных расчетов установлены нормативным актом Банка России. В системе МЭР платежи проводятся в течение дня, за исключением расчетов между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах, которые осуществляются не позднее следующего дня. В качестве расчетных документов в системе МЭР используются платежные поручения. В 2009 году участниками ВЭР и МЭР являлись 628 учреждений Банка России, или 99,7% от общего их количества [26]. 
 

3. Основные  недостатки систем электронных расчетов и угрозы, связанные с их использованием

     Накопленный  в России с 1992 года практический опыт  электронных расчетов выявил не только преимущество этих видов расчетов, но и ряд проблем, серьезно снижающих их эффективность. Проблемы обусловлены, главным образом, недостаточностью законодательных актов по электронным системам финансовых расчетов и отсутствием единых нормативных документов, регулирующих корреспондентскую банковскую деятельность в области основных операционных требований к системе расчетов:

• программного обеспечения расчетов;
• использования средств автоматизации и средств связи;
• защиты информации;
• управления рисками  и ряд других.

В настоящее  время главная роль в решении  всех этих проблем принадлежит Банку  России, на который законодательством  возложена задача организации расчетов в стране [13, С.272].

     Электронные деньги имеют преимуществ перед наличными деньгами, они особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в Интернете. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро, но также и имеют ряд недостатков:

• отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
• теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

     Существуют также проблемы, связанные с внедрением электронных денег на рынок. Центральные банки большинства государств весьма настороженно относятся к развитию электронного денежного обращения. Основную угрозу они видят в неконтролируемой эмиссии, а также в риске большого количества возможных злоупотреблений [24, С.30].

     Несмотря  на то, что электронная наличность потенциально обеспечивает достаточно много положительных эффектов, таких  как удобство использования и  конфиденциальность, меньшие сопутствующие  сборы, новые возможности для бизнес сообщества с переносом финансово-экономической активности в Интернет, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег.

     Также создание и эксплуатация электронных  валют вызывает ряд дополнительных вопросов, связанных с налогообложением и вопросами процедур «отмывания» денег. Также многие государства волнует проблема конфиденциальности и возможной утечки персональных данных своих граждан.

     При использовании электронных денег  могут появиться и негативные макроэкономические эффекты: такие как нестабильность обменного курса, нехватка реального денежного обеспечения. То есть может появиться вероятность того, что количество виртуальных денег в какой-то момент превзойдет количество реальных денег [20, С.17].

     Также проблемы с использованием электронных  денег могут возникать из-за их ликвидности, выраженной в стоимости  реальных деньгах, а также с обязательствами, которые накладываются на эмитента (аналогично проблемам, которые возникают  при использовании ценных бумаг).

    Основными преградами в развитии систем Интернет-банкинга можно считать низкий уровень компьютерной и банковской грамотности населения, а также недоверие к новым технологиям. Законодательство в сфере электронного банкинга пока тоже несовершенно [18, С.203].

     Итак, на сегодняшний день электронные  системы расчетов получили широкое  распространение на территории Российской Федерации. Объемы Интернет-банкинга в 2009 году по сравнению с 2008 годом возросли на 47 %, а обороты электронных денег  на 12%. Произошло увеличение количества участников в электронных системах межбанковских расчетах. Увеличение числа  пользователей электронными системами расчетов происходит благодаря более широкому распространению Интернета по территории РФ, а также повышению убежденности в том, что использование электронных систем расчетов повышает эффективность и оперативность управления денежными потоками, несмотря на существование большого количества недостатков использования систем электронных расчетов. 
 
 

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ 
 

3. Решение проблем  электронных систем расчетов с использованием зарубежного опыта

     Важными событиями в процессе регулирования  отрасли электронных денег стало  создание концепции закона о Национальной платежной системе и начало работы над законом об электронных деньгах. Законодательство, учитывающее мировой опыт и деловую практику, может стать мощным толчком к развитию высокотехнологических платежных инструментов. Данные процессы перекликаются с принятием Европейской директивы 2009/110, ставшей обобщением почти десятилетнего опыта применения Европейской директивы 2000/46 об электронных деньгах. До недавнего времени основным документом, регулирующим оборот электронных денег в Европейском Союзе, являлась Директива 2000/46/EC от 18 сентября 2000 года.

     Целями  принятия этой директивы были

• создание регулятивного поля для лиц, выпускающих электронные деньги и гармонизация соответствующих правил для них;
• защита потребителя и обеспечение уверенности на рынке путем введения пруденциальной системы для защиты финансовой интеграции и стабильности институтов, выпускающих электронные деньги;
• предупреждение споров между традиционными кредитными организациями и институтами, выпускающими электронные деньги, что создавало юридическую определенность на рынке, в том числе — для развития электронной коммерции [23, С.39].

     Однако, к 2009 году директива 2000 года перестала  в полной мере отвечать требованиям  рынка. Некоторые положения директивы 2000 года не способствовали возникновению  единого рынка для электронных денег и развития этих услуг. В этой связи в 2009 году была принята новая директива — Директива 2009/110/EC от 16 сентября 2009 года. Она применяется ко всем лицам, выпускающим электронные деньги в Европейском Союзе. Директива дает определение понятия «электронных денег». Под электронными деньгами понимаются электронные средства, имеющие денежную ценность и могущие использоваться в денежных сделках между юридическими и физическими лицами. Директива отмечает, что выпуск электронных денег не может быть рассмотрен в качестве деятельности по принятию депозитов, так как электронные деньги выступают в качестве суррогата денежных средств и используются для платежей, а не для накоплений. Выпуск электронных денег рассматривается в качестве простой продажи расчетных единиц.

     Директива не ограничивает круг лиц, могущих оказывать  услуги по выпуску электронных денег и признает, что институты, выпускающие электронные деньги, требуют более легкого и гибкого регулирования, чем установлено для кредитных организаций.

     Требования  Директивы включают следующее:

• лица, приобретающие или продающие определенную часть компании, которая занимается выпуском электронных денег, должны уведомлять государственные органы об этом заранее;
• ограничения на виды деятельности, которые могут вести лица, выпускающие электронные деньги;
• требования к размеру капитала и собственных средств лица, выпускающего электронные деньги;
• электронные деньги должны приниматься к погашению в любой момент.

     В некоторых зарубежных странах и  на уровне Европейского Союза выпуск электронных денег регулируется. Такое регулирование признано защитить финансовую систему и потребителей от неожиданных потрясений в связи с невозможностью для лица, выпускающего электронные деньги, выполнять свои обязательства. В России выпуск электронных денег пока не регулируется. Участники отрасли рассматривают принципы Европейского законодательства (равенство банковских и небанковских игроков, упрощенный режим регулирования для небольших и специализированных систем, упрощенную идентификацию для небольших платежей) как ключевые и критически важные для будущего регулирования рынка в России [18, С.241].

     В 2009 году произошло значительное расширение спектра товаров и услуг, расплачиваться за которые стало возможно электронными деньгами. Важным двигателем развития рынка электронных денег стало взаимодействие с банковскими продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д.). Заметно выросли продажи электронных билетов. Эти тенденции позволяют сделать вывод о том, что электронные деньги «завоевывают» массового пользователя. В подтверждение этому, косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского рынка электронных денег можно считать экспансию таких западных платежных систем как PayPal, MoneyBookers и UCash [25, С.27].

     В решении проблем электронных  систем межбанковских расчетов Россия также может опираться на европейский  опыт. Практически все крупные мировые системы межбанковских электронных расчетов (TARGET,EuroI, CHAPS) в качестве основного механизма проведения расчетов используют неттинг - традиционный для банковских систем мира способ проведения крупных межбанковских платежей. До недавнего времени неттинг обладал рядом преимуществ над системой валовых расчетов с точки зрения транзакционных издержек, но бурное развитие новых информационных технологий свело на нет указанные преимущества. Современный уровень компьютерных и коммуникационных систем и высокая скорость развития коммерческого сегмента глобальной компьютерной сети Интернет сделали возможным внедрение систем валовых расчетов, работающих в режиме реального времени. Их появление значительно снизило системный риск банковского сектора, поэтому эти системы во многих странах постепенно вытесняют неттинг. Сегодня традиционные национальные и международные неттинг-системы (прежде всего в США - CHIPS, Великобритании - CHAPS) стали осуществлять так называемый неттинг с коротким циклом, то есть через небольшие промежутки времени. Кроме того, в Европейском Союзе функционируют две региональные суперсистемы государств - членов Европейского Союза - TARGET и Euro I, объединяющие системы валовых расчетов, функционирующих в режиме реального времени. Платежная система TARGET, реализованная центральными банками стран Европейского Союза, является совокупностью систем центральных банков стран-участниц, связанных системой взаимоподключения. Система TARGET представляет для РФ особый интерес, поскольку в ее архитектуре можно провести ряд аналогий с платежной системой Банка России. При этом необходимо принять во внимание специализацию TARGET, предназначенной для перевода крупных и срочных сумм платежей [14, С.405].

     В российской банковской системе проблема специализированного сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения, но российские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов. Опыт большинства стран Западной Европы, а также США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Данный успешный опыт может быть применен и в российской практике электронных систем межбанковских расчетов [23, С.48].