Система электронных расчетов в России

СОДЕРЖАНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ

                     РАСЧЕТОВ…………………………………………………………….6

1. Сущность и основные понятия системы электронных расчетов………….6
2. Исторические аспекты возникновения и развития электронных систем расчетов………………………………………………………………………..9
3. Классификация электронных систем расчетов……………………………12

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ РАСЧЕТОВ,

                   ИСПОЛЬЗУЕМЫХ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ……………...16

1. Анализ основных электронных систем расчетов сети, используемых в Российской Федерации……………………………………………………...16
2. Анализ использования электронных систем межбанковских расчетов в Российской Федерации………………………………………………….…..22
3. Основные недостатки систем электронных расчетов и угрозы, связанные с их использованием………………………………………………………...26

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ           

                   ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ РАСЧЕТОВ…………………………….30

1. Решение проблем электронных систем расчетов с использованием зарубежного опыта…………………………………………………………..30
2. Перспективы развития систем электронных расчетов…………………....34

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………..37

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………………………..40

ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………….42 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

      XXI век - это информационный век, то есть век господства автоматизированных, информационных технологий во всех сферах деятельности человека. Мировая и национальная экономика также претерпевает серьезные изменения и этот процесс необратим. Компьютер помогает в управлении деятельностью предприятия, облегчая задачи человеку и помогая ему в принятии решений. Интерактивный, виртуальный бизнес, построенный на совместных действиях предпринимателя и компьютера, включенного в сеть, становится реальностью наших дней. Расчеты между контрагентами все чаще совершаются с использованием компьютера, а само средство платежа – деньги, все больше теряет свою привычную бумажную форму, превращаясь в последовательность электронных сигналов, в результате создаются электронные системы расчетов.

      Электронная система расчетов - это ускорение большинства бизнес-процессов за счет их проведения электронным образом. В этом случае информация передается напрямую к получателю, минуя стадию создания бумажной копии на каждом этапе.

      Актуальность  темы достаточно очевидна, так как все чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Интернет вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

     Теоретическое значение изучения проблемы «Электронные системы расчетов: проблемы и перспективы развития» заключается в том, что избранная для рассмотрения тематика находится на стыке сразу нескольких научных дисциплин, таких как ДКБ (Деньги, Кредит, Банки), экономическая теория, финансы, информатика.

     Практическая  значимость работы обусловлена возрастанием роли и необходимостью изучения темы электронных систем расчетов, что в национальных и международных масштабах способствует более эффективному управлению денежными средствами.

      Новизна данной курсовой работы вызвана появлением более новых систем электронных расчетов, их стремительным развитием, совершенствованием и адаптацией к изменяющимся условиям рынка.

     Объектом  исследования курсовой работы являются электронные системы расчетов, а  предметом - проблемы и перспективы  развития электронных систем расчетов в современной экономике.

      Целью курсовой работы является комплексный, всесторонний анализ развития электронных систем межбанковских расчетов и расчетов в сети, а также определение их возможных перспектив развития.

      Для достижения цели исследования были поставлены следующие задачи:

• рассмотреть основные понятия, связанные с электронными системами расчетов;
• рассмотреть исторические аспекты формирования и развития электронных систем расчетов;
• проанализировать использование в РФ электронных систем межбанковских расчетов и расчетов Интернета и выявить их основные недостатки;
• изучить опыт зарубежных стран решения проблем, связанных с использованием электронных систем расчетов, а также выявить основные перспективы развития систем электронных расчетов.

     Источниками информации для написания работы по теме «Электронные системы расчетов: проблемы и перспективы развития»  послужила базовая учебная литература по дисциплине ДКБ, статьи и обзоры в специализированных периодических  изданиях, посвященных тематике курсовой работы, справочная литература.

     Данная  курсовая работа имеет традиционную структуру и включает в себя введение, основную часть, состоящую из трех глав, заключение и приложения. В введении обоснована актуальность выбора темы, поставлена цель и выделены задачи исследования, охарактеризованы использованные для написания курсовой работы источники информации. В первой главе характеризуется сущность электронной системы расчетов, раскрываются основные понятия и термины электронных систем расчетов. Также рассматриваются исторические аспекты формирования и развития электронных систем расчетов, приводится их классификация. Вторая глава посвящена анализу использования в Российской Федерации различных электронных систем расчетов, используемых в Интернете и в межбанковских расчетах. В третьей главе  описывается опыт зарубежных стран в решении проблем электронных систем расчетов, а также их основные тенденции развития на территории Российской Федерации.  В заключении сделаны выводы по данному исследованию. 
 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ЭЛЕКТРОННЫХ СИСТЕМ РАСЧЕТОВ 
 

1. Сущность  и основные понятия системы электронных  расчетов

     Деньги  являются неотъемлемой частью хозяйственной жизни человеческого общества. Они необходимы для расчетов за произведенную продукцию, оказываемые услуги. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к более целесообразной (безналичной) прошла многовековой путь. Первая форма характерна для стран с наиболее отсталой экономикой, вторая - для высокоразвитых в экономическом отношении стран. Но и сегодня есть еще много стран, где действуют обе формы. Процентное отношение между ними зависит от степени развития экономики, науки, образования, уровня развития торговых отношений [4, С.13].

     Расчеты с  использованием наличных денег  чрезвычайно дорого обходятся государственным  и коммерческим финансовым структурам.  Выпуск  в обращение новых купюр,  обмен старых,  содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.  В России,  например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного  обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы  наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов, то есть электронных систем расчетов [9, С.179].

     Правомерно  говорить о появлении электронных  расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки. В дальнейшем возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов — наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков) [11, С. 481].

     Термин  «электронные расчеты» объединяет в себе множество различных технологий, в числе которых – EDI (Electronic Data Interchange - электронный обмен данными), электронная почта, Интернет, интранет (обмен информацией внутри компании), экстранет (обмен информацией с внешним миром). Электронная система расчетов (электронная платежная система) - система безналичных расчетов, заключения контрактов и перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки [10, С.132].

     Существуют  различные способы и каналы связи  для доступа к электронным системам расчетов. Сегодня самым распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора системы. Оператор системы — это юридическое лицо, а не кредитная организация, осуществляющая банковские операции. Он лишь предоставляет пользователям возможность применять систему электронных расчетов и является организатором платежей, оказывая посреднические услуги ее участникам.

     Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают  наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов [3, С.278].

     Расчеты в электронной платежной системе производятся с использованием специальных внутрисистемных электронных денег, которые определенным образом соотносятся с реальными валютами мира. Действующее законодательство Российской Федерации не оперирует такими понятиями, как «электронные деньги» и «Интернет-деньги». Электронные деньги не считаются денежными средствами в том понимании, в котором они определены в статье 140 ГК РФ. То есть в отношении электронных денег употребление термина «деньги», а тем более распространение правового режима денег с юридической точки зрения неверно. Фактически цифровая наличность — это электронное средство учета каких-либо активов, прав требования и имущества. Поэтому электронные деньги правильно называть электронными средствами учета или просто электронной наличностью [12, С.296].

     Электронная наличность— это появившаяся  в 1990-х годах технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги [25, С.17]. 
 

2. Исторические  аспекты возникновения и развития электронных систем расчетов

     С тех пор, как человек начал  хоть что-то производить, он изобретает все новые и новые способы  взаиморасчетов. Начиналось все с  натурального обмена товар на товар. Естественным его развитием было использовать при обмене некий вид товара, который не портится, обладает высокой ликвидностью и имеет небольшие размеры относительно стоимости. Так первыми «деньгами» несколько тысячелетий назад стали драгоценные металлы и камни, позднее появились монеты, впоследствии которые были заменены бумажными деньгами. В середине прошлого столетия в США появились первые кредитные карты, с которых начался век электронных денег. В настоящий момент подавляющее большинство сделок в мире происходит без использования банкнот. Совершенно естественным, таким образом, можно считать появление электронных платежных систем [16, С.489].

     Первым  этапом в появлении электронных  расчетов считается 1880 год.

Именно  тогда известный американский ученый Эдвард Беллами в своей книге «Смотря назад» («LookingBackward»s) предложил использовать предоплаченные карты при расчетах. Однако его перспективная идея не нашла отклика. Через почти четверть века в 1914 году предпринимаются первые попытки применить кредитные карты, тем не менее, все заканчиваются неудачей. В 1950 году компания DCI (DinersClubInternational) выпустила первую в мире универсальную платежную карту - DinersClub. Вслед за этим, уже на следующий год после инициативы DCI, американский банк FranklinNationalBank выпустил первую кредитную карту. Еще через семь лет вновь американский банк, крупнейший в стране BankofAmerica, выпускает первую универсальную банковскую карточку BankAmericard, которая сейчас известна всему миру под названием Visa. Уже в 1965 году образована первая межбанковская карточная ассоциация – EurocardInternational [21, С.8].