Сберегательный банк как разновидность коммерческого банка

В прежней Концепции  развития Сбербанка, разработанной  в начале 90-х гг., отсутствовали задачи общенациональной значимости в области оздоровления денежно-кредитных отношений, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение. В связи с этим появилась настоятельная необходимость принятия новой Концепции развития Сберегательного банка России до 2005 г., в которой, с одной стороны, достаточно полно была бы сохранена преемственность прежней стратегии и тактики Банка, а с другой - определены новые направления развития Банка.

Концепция развития Сберегательного  банка России получила адекватное отражение в стратегическом плане, бизнес-плане и плане оперативных действий всех учреждений Банка. Она предусматривает сохранение стратегической линии на развитие Сберегательного банка России как крупнейшего универсального коммерческого банка страны, традиционно ориентирующегося на работу с населением, при усилении координации его действий с Правительством Российской Федерации и Центральным банком России.

Концепция развития Банка воплощается  в стратегических целях на период до 2005 г. Главной стратегической целью  деятельности Банка является упрочение достигнутых им позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг, активно расширяющего свое присутствие на других секторах рынка при минимизации рисков, адекватного условиям рыночной экономики и занимающего достойное место в международных рейтингах крупнейших кредитных институтов мира. Приоритетными направлениями деятельности Банка по достижению этой цели являются:

•обеспечение качественно  нового уровня обслуживания граждан, отвечающего их интересам и потребностям;

•защита интересов вкладчиков, обеспечение  сохранности их вкладов путем  размещения привлекаемых Банком средств  в наименее рискованные вложения;

•повышение сберегательной квоты и культуры сбережений в  стране;

•дальнейшее развитие кредитования населения преимущественно на цели жилищного строительства;

•сбалансированное активное участие  на всех сегментах денежного и  фондового рынков при сохранении лидирующего положения в сфере обслуживания частных клиентов;

•определение приоритетных сегментов рынка и клиентуры  Банка;

•переход от экстенсивного к  преимущественно интенсивному развитию прежде всего путем более эффективного использования кредитных ресурсов;

•использование современных  банковских продуктов и технологий;

•последовательное наращивание  капитала Банка;

•обеспечение финансовой устойчивости и прибыльности Банка;

•поддержание ликвидности и  платежеспособности Банка, соблюдение экономических нормативов, установленных Центральным банком России.

Важнейшей стратегической целью развития Банка является его деятельность в качестве уполномоченного банка Правительства Российской Федерации по реализации государственных программ с наделением Сберегательного банка соответствующими полномочиями. Это позволит Банку более активно участвовать в осуществлении отдельных стратегических направлений социально-экономического развития страны.

Сберегательному банку  предстоит активно участвовать  в реализации денежно-кредитной  политики Центрального банка России. С этой целью Сбербанк всегда будет строить свою политику на основе согласованных действий с Банком России на денежно-кредитном, валютном и фондовом рынках. Стратегической целью развития Банка является интеграция в мировую финансово-кредитную систему. Для осуществления устойчивого развития и содействия в реализации государственных программ Банку предстоит стать активным участником международного валютного и фондового рынков, в первую очередь с целью привлечения средств для долгосрочного инвестирования в экономику России. Для этого предполагается провести целенаправленную работу среди зарубежных инвесторов по формированию репутации Сберегательного банка как крупнейшего финансового института России.

Предстоит активизировать работу и расширить участие Банка  в международных финансово-кредитных  организациях. Предполагается открытие представительств и филиалов Банка в международных финансовых центрах.

Долговременной стратегической целью Сберегательного банка  является повышение его социальной значимости. Важными условиями успешной реализации этой стратегической цели являются:

•укрепление позиций на рынке розничных банковских услуг;

•участие в социально-значимых программах государства и местных  органов власти;

•активное участие в  разработке и реализации федеральных  программ по восстановлению сбережений граждан России и урегулированию внутреннего государственного долга;

•дальнейшее развитие традиционных для Банка операций по приему коммунальных, налоговых и прочих платежей населения, выплате заработной платы трудящимся, пенсий, пособий, выплате выигрышей по лотерейным билетам и облигациям государственного займа и др.

Практическая реализация Концепции позволит Сбербанку стать  ведущим кредитным институтом страны, играющим важную социальную роль и являющийся активным участником реализации единой государственной денежно-кредитной политики, интегрированным в международную финансово-кредитную систему. Успешная реализация намеченных стратегических целей предполагает поступательное и комплексное развитие как всей системы Банка в целом, так и его филиалов.

Политика Банка в  области организации сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения на этом секторе финансового рынка путем совершенствования действующих и внедрения новых видов вкладов и депозитов, учитывающих потребности клиентов. Расширение разнообразия предоставляемых Банком услуг предполагает освоение новых сегментов денежного рынка, а также повышение привлекательности для клиентов действующих банковских продуктов.

В условиях нестабильной экономической ситуации в стране Банку предстоит проявить готовность к оперативному реагированию на колебания конъюнктуры рынка путем проведения гибкой процентной политики, обеспечивающей конкурентную доходность от размещения средств в учреждениях Банка. Намечается проведение целенаправленной работы по привлечению на обслуживание персонала крупных предприятий и активное развитие операций по привлечению различных видов доходов граждан во вклады в учреждениях Банка.

Совершенствование и расширение клиентской базы предопределяет необходимость привлечения в Банк состоятельных клиентов путем обеспечения качественно нового уровня обслуживания частных лиц. В этих целях предполагается предоставление эксклюзивных услуг для состоятельных клиентов, предусматривающих обеспечение индивидуального обслуживания с учетом их конкретных потребностей, а также услуг по доверительному управлению их денежными средствами. Становление цивилизованного рынка товаров и услуг обусловливает необходимость ускоренного развития Банком системы безналичных расчетов с использованием современных банковских технологий, прежде всего с применением пластиковых карточек.

Банк намерен создать максимально  благоприятные условия для клиентов путем предоставления им полного  спектра банковских услуг и повышения  их качества, обеспечения защиты интересов  клиентов. Особую актуальность для Банка приобретает определение круга потенциальных клиентов на основе анализа их деловой активности и перспектив развития, проведение планомерной работы по привлечению их на обслуживание в Банк. Важным направлением в работе с юридическими лицами станет привлечение целевых депозитов крупной корпоративной клиентуры, внедрение комплексных финансовых продуктов типа "депозит-кредит", что позволит Банку сформировать устойчивую клиентскую базу и повысить заинтересованность финансовых партнеров во взаимовыгодном сотрудничестве.

Разрешение кризиса  неплатежей во взаимоотношениях между  хозяйствующими субъектами и в отношениях с федеральным и местными бюджетами предопределяет необходимость активного участия Банка в разработке и реализации вексельных программ.

Важной задачей в области  кредитной политики является реструктуризация кредитного портфеля Банка по отраслям экономики. Должен быть обеспечен переход  от преимущественного вложения средств  в межбанковские кредиты к кредитованию реального сектора экономики. Межбанковское кредитование следует ограничить в основном сферой рынка "коротких денег" в пределах установленных лимитов. Необходимо сформировать сбалансированный кредитный портфель по срокам, видам ссуд, характеру обеспечения. При реализации кредитной политики Банку следует ориентироваться на стратегических партнеров из стройиндустрии, городского хозяйства, пищевой, местной промышленности, цветной металлургии и предприятий оборонного комплекса, отдельных отраслей агропромышленного комплекса и торговли.

Важным элементом кредитной  политики Банка является диверсификация ссуд. Предлагаемые на рынке продукты должны быть сориентированы па конкретные группы клиентов. Необходимо внедрять в практику Сберегательного банка новые виды кредитования, наиболее полно отвечающие интересам клиентов и Банка. Предполагается участвовать в крупных народнохозяйственных проектах путем организации консорциальных кредитов. Намечается расширить кредитование предприятий малого и среднего бизнеса в рамках реализации программы использования кредитов ЕБРР, развивать проектное финансирование. Важной задачей Банка в области кредитной политики является развитие кредитования экспортно-импортных операций. В целях реализации данной задачи Банку предстоит привлечь на обслуживание крупных экспортеров и импортеров.

Ожидаемое в перспективе  оживление инвестиционной деятельности создаст предпосылки для активного  участия Банка в сфере инвестиционного  кредитования. При размещении инвестиционных кредитов Банк намерен концентрировать свои кредитные ресурсы для реализации стратегии устойчивого комплексного развития регионов страны.

Расширение кредитования населения  предполагается осуществить прежде всего за счет внедрения и развития новых перспективных видов кредитования, таких как ипотечное кредитование, внедрение системы строительных сбережений и др. Увеличение объема кредитов, выдаваемых населению, будет осуществлено за счет предоставления целевых ссуд служащим корпоративной клиентуры, привлеченной на расчетно-кассовое обслуживание в учреждения Сбербанка России.

В целях повышения качества организации  кредитного процесса предстоит осуществить  разработку процедур и регламентов, регулирующих совершение кредитных  сделок, оценивающих уровень рисков, определяющих этапность и содержание контроля. Внедрение системы установления рейтинга клиента, определения кредитоспособности заемщика и вероятности выполнения им своих финансовых обязательств в ближайшем будущем станут основой кредитной работы Банка.

Одним из перспективных направлений  деятельности Сбербанка является развитие финансирования жилищного строительства. Дальнейшее развитие операций Банка по финансированию жилищного строительства с последующей продажей квартир будет обеспечиваться путем создания собственной инфраструктуры в виде дочерних компаний по работе с недвижимостью, образования на их основе единой риэлторской сети с общей базой данных. Банк будет развивать операции по финансированию объектов социального назначения и других объектов недвижимости, приносящих коммерческий доход.

В целях повышения эффективности  использования средств, направляемых Банком на указанные цели и снижения рисков вложений, целесообразно привлекать к совместному финансированию строительства заказчиков-подрядчиков и местные администрации.

Немаловажное значение для Банка  имеет работа с векселями Министерства финансов РФ и облигациями муниципальных  займов на основе систематического изучения рынка облигационных займов местных администраций с точки зрения их привлекательности как для Сберегательного банка, так и для клиентов.

Сбербанк активно работает над формированием сбалансированного портфеля корпоративных ценных бумаг в целях диверсификации источников получения доходов, участия в прибылях корпоративной клиентуры, находящейся на обслуживании в учреждениях Сберегательного банка, из числа приоритетных для Банка отраслей. Объем вложений в акции предприятий не будет превышать размера Уставного капитала Банка. Работа с корпоративными ценными бумагами будет строиться на базе создания собственной инвестиционной компании.

Предполагается дальнейшее развитие депозитарных операций. Хранение ценных бумаг частных и институциональных  инвесторов, ведение счетов депо, регистрация  сделок с ценными бумагами, консультирование клиентов и правильное построение отчетности по таким операциям позволят Банку  получать достаточно устойчивый дополнительный доход, Сбербанк предполагает через  дочернюю компанию осуществлять услуги по ведению реестров владельцев ценных бумаг, что позволит установить контакты с эмитентами и в первую очередь с промышленными предприятиями, и будет способствовать   развитию   других    видов    банковского    обслуживания    этих предприятий.

Необходимо активизировать деятельность Сберегательного банка на международных рынках. Инвестиционная и ресурсная политики Банка на международных рынках призваны обеспечить привлечение значительных валютных средств из-за рубежа и их эффективное размещение на внутреннем денежном и фондовом рынках. В этих целях предполагается осуществить выпуск среднесрочных и долгосрочных долговых валютных обязательств Сберегательного банка, свободно обращающихся на международных финансовых рынках. Намечается активизировать работу по поиску необходимых партнеров для реализации программы выпуска долговых обязательств Банка и их листингу на мировых фондовых биржах. Внедрение новых механизмов привлечения валютных средств на международных рынках капиталов предполагает получение Банком рейтинга одной из авторитетных мировых рейтинговых компаний.