Сберегательный банк как разновидность коммерческого банка

Управление рисками призвано оперативно реагировать на изменение ситуации на кредитном, фондовом и валютном рынках, распределять риски по сегментам  рынка, устанавливать рейтинг клиентов Банка. В целях совершенствования и повышения эффективности управления рисками в настоящее время внедряется система оценки рисков по основным направлениям деятельности Банка. Оптимизация структуры доходов Банка предполагает их увеличение как за счет традиционных источников, так и поиска новых. Особую актуальность приобретает повышение доли доходов от оказания платных услуг на базе активного расширения объемов указанных операций.

3. Организационная структура и материальная база Сбербанка РФ

Сберегательный банк РФ создан на акционерной основе. Его основной учредитель - Центробанк России. Сбербанк РФ является юридическим лицом и со всеми своими учреждениями составляет единую систему банков РФ. Организационная структура Сбербанка определяется тремя основными моментами - чрезвычайно развитой филиальной сетью, структурой управления банком, структурой его функциональных подразделений и служб. Главное назначение органов управления - обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью Сбербанка с целью реализации его основных функций в рыночной экономике.

Несмотря на солидный возраст, размеры  банка и численность служащих, Сбербанк ни в коей степени нельзя назвать неповоротливым или неуправляемым. Каждое хозрасчетное звено Сбербанка нацелено на получение максимально возможной прибыли, ведет самостоятельную коммерческую политику. Определение структуры управления Сбербанком предусматривает выделение органов управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении основных банковских операций. Общие подходы к структуре управления банком определяются банковским законодательством.

Основным (высшим) органом  управления Сбербанка является общее  собрание акционеров, которое решает стратегические задачи его деятельности.

Общее собрание акционеров Сбербанка реализует свои функции  и задачи непосредственно через исполнительные, а также контрольные органы, которые целиком подотчетны ему. В период между Общими собраниями акционеров высшим органом управления Сбербанком является Совет. Советом банка руководит Председатель Совета, избираемый членами Совета. Члены Совета могут избрать также одного или нескольких заместителей Председателя Совета.

Исполнительным органом  Сбербанка является Правление. Правление подотчетно Общему собранию и Совету банка и организует выполнение их решений. Правление руководит всей оперативной деятельностью банка в пределах своей компетенции.

Контроль за финансово-хозяйственной  деятельностью банка ежегодно осуществляется Ревизионной комиссией, избираемой Общим собранием. Внеочередные проверки осуществляются Ревизионной комиссией по поручению Общего собрания, по собственной инициативе Ревизионной комиссии или по требованию акционеров. Ревизионная комиссия проверяет соблюдение банком законодательных и других нормативных актов, регулирующих его деятельность, состояние внутреннего учета и контроля, кредитные, расчетные, валютные и другие операции, проведенные банком в течение года (полной проверкой или выборочно), состояние кассы и имущества. Ревизионная комиссия представляет Общему собранию результаты проверок и рекомендации по устранению недостатков.

Организационная структура банка  включает функциональные подразделения  и службы банка, каждая из которых  имеет определенные права и обязанности. Выбор оптимальной организационной  структуры банка - важное условие  эффективности организации труда  в банке в целом, его успешной коммерческой деятельности. Основным критерием организационного построения банка является экономическое содержание и объем выполняемых банком операций. Организационную структуру банка формируют подразделения (управления) и службы. Управления Сбербанка сформированы с учетом классификации банковских операций по их функциональному назначению. Так, операции банка по мобилизации и концентрации средств выполняются управлением депозитных операций, учетно-ссудные операции - кредитным управлением и т.д.

Большое внимание банк должен уделять  вопросам организации хозрасчета в  банке, рентабельности и ликвидности. Для этого формируются структурные  подразделения, которые занимаются вопросами текущей деятельности банка, оказывают организующее воздействие  на работу банка в целом. В организационной  структуре Сбербанка реализуются  как оперативные, так и штабные  функции. К первым относятся функции, непосредственно связанные с  выполнением поставленных перед  банком задач, - это такие виды деятельности, как кредитование, инвестирование, доверительные операции, осуществление международных расчетов, а также прием и обслуживание вкладов. Функции штабного персонала заключаются в консультировании исполнителей и включают бухгалтерский учет и анализ хозяйственной деятельности, прием на работу и повышение квалификации служащих, маркетинг, контроль, методическую работу, планирование строительства и ремонт.

В Сбербанке РФ сформированы следующие  Управления: управление делами; управление вкладов и расчетов; управление кредитования; управление ценных бумаг; экономическое  управление; управление бухгалтерского учета и отчетности; контрольно-ревизионное управление; коммерческое управление; управление валютных операций; управление международных операций; управление информатики и автоматизации банковских работ; управление но работе с персоналом; юридическое управление; управление развития материально-технической базы; операционное управление; дирекция по управлению госдолгом; управление по эксплуатации зданий, сооружений и хозяйственно-транспортного обслуживания.

Важную роль в системе Сберегательного  банка играют отделения, филиалы  и агентства, расположенные по территории всей страны, и дающие банку возможность  эффективно и непосредственно работать со всеми регионами РФ. Первостепенной стратегической целью Сбербанка, обладающего  уникальной разветвленной сетью, является обеспечение стабильного и динамичного  развития всех его филиалов путем  создания гибкой системы управления подчиненными учреждениями. Оптимизация системы управления Банком предусматривает повышение эффективности деятельности территориальных банков, с одной стороны, на основе диверсифицированного расширения их самостоятельности, с другой стороны, путем усиления ответственности за конечные результаты их работы. Совершенствование методов экономического управления направлено на усиление централизованного начала в руководстве сетью Банка, на основе создания гибкой системы нормативов и лимитов на всех уровнях принятия решений, разработки регламентов и процедур по направлениям деятельности, что будет способствовать реализации оперативной самостоятельности учреждений Банка в рамках установленных параметров развития деятельности и созданию условий для объективной сопоставимости результатов работы учреждений Банка, функционирующих в равных экономических условиях.

Предусматривается в опорных  региональных филиалах Банка, т.е. имеющих  наиболее высокий уровень квалификации персонала и автоматизации, проводить апробацию перспективных банковских технологий и новых финансовых продуктов в целях их распространения по системе Банка. Внедряемая система автоматизации Банка также имеет иерархическую архитектуру, адекватно отражающую его организационную структуру: Сбербанк России территориальный банк - отделение - филиал. При решении задач в соответствующей области банковской деятельности в системе автоматизации Банка образуются имеющие иерархическую структуру многоуровневые функциональные бизнес-системы (например, система работы с ценными бумагами, расчетная система и т. д.). Для уменьшения объемов информационных потоков, циркулирующих между различными уровнями иерархии Сбербанка при проведении банковских операций, предстоит оптимизировать сбор, хранение и обработку информации на различных уровнях иерархии. Следствием данной оптимизации выступает иерархическая система с распределенной базой данных и рассредоточенными узлами обработки информации. На каждом уровне системы будет обрабатываться и храниться вся необходимая для данного уровня информация, а объем информации, передаваемый между уровнями, - ограничиваться необходимым минимумом. При этом на верхних уровнях иерархии (Сбербанк России и территориальные банки) предполагается сосредоточить сводную информацию, обеспечивающую своевременное и качественное принятие управленческих решений.

Совокупность программных средств, включая модули бизнес-систем, используемых в отдельных учреждениях Сбербанка, образует территориальную подсистему учреждения Банка. Сочетание иерархической архитектуры функциональных бизнес-систем с объединением модулей соответствующего горизонтального уровня в единую территориальную систему, приведет к образованию матричной организации системы, при которой большинство модулей будет иметь связь не только с верхним и нижним уровнями, но и с модулями других бизнес-систем, находящимися на том же уровне.

Применение стандартных интерфейсов  между различными уровнями системы обеспечит возможность одновременного функционирования программных продуктов из базового набора в необходимом сочетании на различных уровнях. На всех уровнях системы будет обеспечиваться защита банковской информации от несанкционированного доступа. Важным условием эффективного использования внедряемых информационных технологий является создание надежной телекоммуникационной системы, в частности, предстоит завершить создание сети спутниковой связи Сбербанка России.

Формирование материально-технической  базы, удовлетворяющей современным требованиям, является необходимым условием для обеспечения высокого уровня обслуживания и создания благоприятной атмосферы для клиентов и служащих Банка. Приоритетным направлением развития материальной базы является обеспечение банковских учреждений собственными служебными помещениями. Эта работа ведется по следующим направлениям: приобретение в собственность земельных участков (передача, покупка, аренда с последующим выкупом); собственное строительство; получение зданий и сооружений в виде внесения акционерного взноса в уставный фонд Банка; аренда помещений с последующим выкупом; приобретение в собственность арендуемых помещений; строительство офисов банковских учреждений по индивидуальным проектам, отвечающим предъявляемым требованиям (современный дизайн, месторасположение - административный, деловой, культурный центры) и обеспечивающим безопасность и удобство для клиентов.

Устойчивое финансовое положение банка позволяет не только своевременно выплачивать проценты по вкладам, но и заботиться о создании современной банковской инфраструктуры, отвечающей мировым стандартам. Только за последние три года построено и отреставрировано больше служебных помещений, чем за все 150 лет существования сберегательных касс. Всего построено и приобретено служебных зданий и помещений общей площадью 1,3 млн. кв. метров, в том числе для зданий территориальных банков - 0.2 млн. кв. метров, для отделений — 0.8 млн. кв. метров и филиалов — 0.3 млн. кв. метров. Модернизированные, современные здания, отвечающие мировым стандартам, появились в Москве, Оренбурге, Ставрополе, Белгороде, Омске, Костроме, Томске, Владимире, Майкопе, Абакане, Кызыле и многих других. Материально-техническая база в ближайшее время будет обновлена полностью, что, несомненно, повысит качество обслуживания клиентов.

Для разработки и поддержания  единого стиля в оформлении офисов банковских учреждений предполагается осуществлять централизацию поставок спецбанковского оборудования, мебели и автотранспорта на основе изучения рынка товаропроизводителей, создания информационного банка данных о российских и зарубежных предприятиях-производителях, отбора потенциальных поставщиков на конкурсной основе.

4. Диверсификация видов услуг, предоставляемых Сберегательным банком РФ, как генеральная линия его развития

Сохраняя преемственность исторических традиций сберегательного дела в  России, Сбербанк значительно расширил сферу своей деятельности не только в области совершения депозитных, кредитно-расчетных и прочих кассовых операций, но и стал работать с акциями, выдавать поручительства, гарантии и иные обязательства за третьих лиц, совершать операции с иностранной валютой, вести доверительные операции по поручению клиентов. Сбербанк России является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов и т.п.

Доля кредитов, предоставляемых  предприятиям и организациям, в общей  сумме выданных Банком кредитов занимает в настоящее время около 70%, что  составляет почти 11 млрд руб. и более 600 тыс. дол. США. На цели прямого кредитования жилищного строительства Банк направил свыше 3 млрд руб. Ссуды гражданам  на строительство, реконструкцию, покупку  индивидуального и кооперативного жилья и на неотложные нужды занимают свыше 8% в структуре кредитных  вложений Банка, или около 2 млрд руб. Приоритетным остается кредитование физических лиц. Прежде всего, речь идет о программах улучшения жилищных условий, которые действуют и на федеральном уровне, и в субъектах федерации Сбербанк имеет свою систему ипотечного кредитования.

Принято решение о том, что Сбербанк предоставляет кредиты на улучшение жилищных условий на срок до 15 лет. Срок может быть различным в зависимости от платежеспособности заемщика. Раньше он ограничивался десятью годами. Значительно снижены процентные ставки. Эти меры позволят быстро восстановить те объемы ипотечных кредитов, которые были у банка перед кризисом. Сбербанк участвует и в ряде экспериментов по ипотечному кредитованию на уровне субъектов федерации. Там, где удается договориться с органами власти о механизме дотирования процентных ставок для нуждающихся очередников, эффект от подобных программ наиболее заметен.

Банк активно участвует в  международной программе по развитию малого и среднего бизнеса в России, проводимой под эгидой Европейского банка реконструкции и развития.