Сберегательный банк как разновидность коммерческого банка

Выдача кредитов производится на потребительские  цели, на размещение средств населения  в государственные или иные ценные бумаги, в займы коммерческим банкам и другим заемщикам, прочим юридическим  лицам. Большое внимание Сбербанк уделяет выдаче ссуд населению. К этому относятся кредиты: на строительство и покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания, на капитальный ремонт, строительство домов в сельской местности для сезонного проживания, на неотложные нужды и пр. занимает ведущее место.

Однако немалая часть  вкладов направляется на развитие экономики  страны, на кредитование населения: предприятиям и организациям в 1998 г. Было выдано кредитов на сумму более 40 триллионов рублей да плюс на 1 миллиард долларов. Не обижены и рядовые граждане, на их неотложные нужды, на строительство индивидуального жилья и дачных домиков выдано около 2 трлн руб. кредитов. Всего же на финансирование жилищного строительства Сбербанк направил около 3 трлн руб.

Сбербанк был одним из крупнейших операторов на рынке ценных бумаг, являясь  официальным дилером Центрального банка России но ГКО и ОФЗ, а  также платежным агентом Министерства финансов РФ по оплате купонов и  погашению облигаций государственного сберегательного займа. Доля Банка  на рынке государственных ценных бумаг составляла около 40%.

Сбербанк, став коммерческим, по-прежнему участвует в реализации различных государственных программ, является платежным агентом Министерства финансов РФ по оплате купонов и погашению облигаций государственного сберегательного займа, а также официальным дилером Центрального банка России по государственным краткосрочным облигациям. Есть уверенность, что, проводя и в дальнейшем ту же политику, обеспечивающую банку высокую ликвидность и надежность и гарантирующую защиту интересов своих вкладчиков, Сбербанк в ближайшее время перейдет планку 100 сильнейших банков мира.

Сберегательный банк, став крупнейшим коммерческим банком страны, занимает прочные позиции на денежном и  фондовом рынках. Валюта баланса Банка  составляет около одной пятой  сводного баланса всех коммерческих банков России. Разветвленная сеть Банка, насчитывающая более 34 тыс. филиалов, делает доступными его услуги для подавляющего большинства граждан России. Сберегательный банк аккумулирует около 70% всех вкладов граждан. Количество счетов вкладчиков превышает 230 млн, на которых хранится более 64 трлн руб. и свыше 1 млрд дол. США. Через систему Сберегательного банка получают пенсии свыше 11% пенсионеров и заработную плату - около 7% занятых в экономике России.

Повысился уровень автоматизации  банковских операций. Созданы Главный  расчетный центр Сбербанка России и территориальные расчетные  центры, осуществляющие взаиморасчеты и платежи между учреждениями Сбербанка в режиме реального времени. Начат выпуск микропроцессорных карточек Сбербанка России, началась работа с международными пластиковыми карточками платежных систем. В последние пять лет Сбербанк особое внимание уделял автоматизации банковского процесса на всех уровнях (центральный аппарат — территориальные банки — филиалы). Банк реализует проект по комплексной автоматизации банковских работ, оснащает офисы персональными компьютерами, оборудованием для обслуживания пластиковых карточек. Развертывается работа по созданию глобальной телекоммуникационной сети Сбербанка (СБЕРКОМ), которая удовлетворит потребность в передаче информации при клиринговых расчетах, в системе поддержки операций с магнитными карточками, оперативный доступ для учреждений банка к общим его базам данных, обмен административной информацией. Наряду с этим, проводится обработка информационных программных систем, которые будут работать через спутниковую систему связи.

Продолжается совершенствование региональной сети Банка с целью оптимизации ее структуры на основе:

•укрупнения филиалов (отделений) Банка  для улучшения обслуживания клиентов, укрепления финансового положения  отделений и превращения их в современные кредитные учреждения;

•улучшения работы филиалов Банка, в частности, путем универсализации  ряда филиалов, находящихся в крупных  населенных пунктах;

•расширения сети специализированных филиалов, предоставляющих клиентам определенные виды услуг, с преимущественным развитием специализированных структур по обслуживанию юридических лиц;

•создания страховых компаний, компаний по работе с недвижимостью с контрольным пакетом акций у Сбербанка и дальнейшего развития деятельности учрежденных Банком финансовых групп - Лизингового центра и Пенсионного фонда.

Деятельность дочерних компаний Банка  будет способствовать расширению набора услуг, в которых нуждаются клиенты, и получению Банком дополнительных доходов.

Достигнутые Банком результаты за последние  три года, усиление его влияния  на состояние и развитие большинства  сегментов финансового рынка страны подтверждают правильность основных направлений деятельности в предшествующие годы. Вместе с тем, последовательное становление Сбербанка как универсального коммерческого банка происходило в конкретных экономических условиях с учетом прогноза возможных путей развития рыночных отношений в России, в том числе в банковской сфере, которые во многом отличаются от современной ситуации.

Происшедшие изменения в законодательстве страны, в частности, введение в действие нового Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законов  Российской Федерации "О банках и  банковской деятельности", "О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации" и других создали во многом новое правовое поле для деятельности Банка. Указы Президента России "Об ипотеке", "О жилищных кредитах" расширяют возможности Банка по его развитию.

5. Концепция деятельности и развития Сберегательного банка России: проблемы и перспективы

Процессы, происходящие в  экономике страны, и вызванные  этим колебания конъюнктуры финансового рынка обусловливают необходимость усиления планирования деятельности Банка на основе разработки системы планов: стратегического плана развития Банка, годовых бизнес-плана и финансового плана, а также оперативных планов действий подразделений и учреждений Сбербанка России. Составной частью системы планирования Банка станет план, регулирующий его наличие-денежные потоки.

В начале 1993 г. была принята Концепция  развития Сберегательного банка  России, разработанная с участием Консорциума Европейской группы Сбербанков. В развитие Концепции были разработаны стратегические направления деятельности Банка на 1993-1997 гг., а также на 1998-1999 гг. и бизнес-планы по их осуществлению. В ходе реализации этих документов Банк прошел сложный путь превращения из системы сберегательных касс в универсальный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр услуг своим клиентам. Важным элементом управления будет совершенствование системы оплаты труда и материального поощрения служащих Банка, направленной на установление тесной зависимости заработка каждого работника от его вклада в общие результаты деятельности Банка. Одной из первостепенных задач Банка является обеспечение принципиально нового уровня обслуживания клиентов. В этих целях необходимо широкое внедрение новых банковских продуктов, основанных на современных банковских технологиях, высокой степени автоматизации и компьютеризации банковских операций, использовании совершенных телекоммуникационных сетей.

Необходимо внедрение  единых стандартов культуры обслуживания клиентов: Кодекса Сберегательного банка, который будет включать в себя свод правил и норм, способствующих повышению эффективности и качества труда. Кодекс должен предусматривать общие требования к поведению персонала мри общении с клиентами Банка, проведению работниками Банка массово-просветительной работы, рассчитанной на различные группы клиентов, повышению профессионализма работников Банка. Совершенствование организационной структуры Банка направлено на удовлетворение потребностей клиентов и осуществление гибкого маневрирования ресурсами с целью адекватного реагирования на изменения конъюнктуры финансового рынка и предусматривает оперативное формирование подразделений, которые будут способствовать быстрой адаптации Банка к постоянно меняющимся рыночным условиям.

Предполагается дальнейшее совершенствование  службы инкассации Сбербанка как  в целях удовлетворения собственных  потребностей, так и с точки  зрения расширения спектра предоставляемых  услуг клиентам Банка, что, в свою очередь, позволит увеличить доходы от оказания платных услуг.

Кадровая политика Банка ориентирована  на совершенствование механизма управления персоналом, обеспечивающего объединение усилий коллектива   на   реализацию   поставленных   задач.   Эффективное   управление персоналом Сбербанка предполагает:

•формирование у работников Банка духа корпоративности, чувства  ответственности за принадлежность к организации, развитие внутрибанковского сотрудничества и взаимодействия;

•повышение мотивации и стимулов к труду на основе всесторонней оценки профессиональных качеств служащих и их реального вклада в практические результаты деятельности Банка;

•обеспечение условий для повышения  образовательного уровня и квалификации работников Банка, их профессионального  и должностного роста;

•повышение уровня социальной защищенности банковских служащих.

Основными направлениями  по формированию кадрового потенциала Банка являются: качественный подбор и расстановка персонала; создание действенного резерва кадров; повышение квалификации и переподготовка кадров.

При подборе и расстановке  кадров предполагается ориентироваться  на:

•рациональное использование имеющегося кадрового потенциала учреждений Банка;

•привлечение в Банк на конкурсной основе высококвалифицированных специалистов из других банков и кредитно-финансовых учреждений;

•прием на работу выпускников высших и средних профессиональных учебных заведений по различным банковским специальностям.

Формирование резерва  кадров осуществляется по следующим  направлениям формирование резерва кадров на выдвижение на основе изучения профессиональных, деловых и личностных качеств кандидатов и их целенаправленной подготовки к предстоящей работе; формирование резерва кадров для своевременной комплектации действующих и вновь создаваемых подразделений Банка. В этих целях продолжается совместная работа с высшими и средними профессиональными учебными заведениями по подготовке кадров непосредственно для работы в системе Сбербанка.

Повышение квалификации и переподготовка кадров будет осуществляться преимущественно  на базе Академии Сбербанка России и ее региональных отделений. В этой области приоритетными выступают следующие направления:

•разработка единых внутрибанковских стандартов обучения персонала Банка;

•создание системы массовой переподготовки и повышения квалификации всех категорий персонала Банка от операционно-кассовых работников до руководящих кадров высшего и среднего звена управления;

•разработка и реализация сквозных целевых программ переподготовки кадров по основным направлениям деятельности Банка, которые будут содержать квалификационные требования для специалистов различных категорий и системы модулей обучения;

•обучение в рамках целевых  программ, включая стажировки в зарубежных банках;

•организация обмена опытом между  учреждениями Банка в области  внедрения новых банковских продуктов  и услуг, а также использование положительного опыта работы других коммерческих банков.

Для обеспечения тесного взаимодействия учреждений Банка предстоит создание на базе Главного и территориальных  расчетных центров Сбербанка единых мультивалютных расчетных центров, осуществляющих платежи в рублях, иностранной валюте, в том числе ограниченно конвертируемых валютах стран СНГ, а также расчеты по операциям с ценными бумагами.

Проводится аудит Банка в  соответствии с международными стандартами. Внедрение передовых достижений в области информационных банковских технологий и технических средств обработки данных является в современных условиях необходимым средством обеспечения постоянно возрастающих объемов банковских операций, повышения их качества и надежности.

Осуществление процесса автоматизации  банковских операций позволяет резко  повысить эффективность работы служб  Банка в результате принятия управленческих решений на основе использования точной и оперативной информации. Политика Сбербанка в области автоматизации банковских технологий строится на следующих принципах:

•проведение единой технической политики путем создания набора базовых программных  продуктов и типовых технических  решений, обеспечивающих комплексную автоматизацию учреждений Банка;

•унификация используемых вычислительных и программных средств, интерфейсов и телекоммуникационных систем; использование в системе Сбербанка электронного документооборота;

•планомерная замена применяемых  в территориальных банках различных  подсистем на унифицированные базовые  программные продукты;

•оперативная техническая поддержка  новых банковских продуктов и услуг и возможность их модернизации при минимальных затратах;

•централизованные закупка и поставка в территориальные банки банковской и вычислительной техники, разработка и тиражирование программного обеспечения для учреждений Банка;

•независимость Банка в целом  от конкретной фирмы-изготовителя аппаратуры или разработчика программного обеспечения;

•автономность подсистем обслуживания клиентов, обеспечивающая их работоспособность при отказе средств связи;

•внедрение и сопровождение  программных продуктов и технических средств службами Сбербанка при минимальном привлечении сторонних организаций;

•обеспечение необходимого уровня компьютерной и технической грамотности служащих Банка;

•использование передового опыта  в области создания и эксплуатации автоматизированных банковских систем.