Роль и значение пластиковых карт в банковской деятельности Казахстана

В 1951 - 1958 годах  некоторые американские банки начали создавать собственные карточные системы, но масштабы их были невелики и карточки носили локальный характер. В 1957 году в США было 26 банков - эмитентов карточек, в программах которых участвовало 754 тысячи держателей карточек и около И тысяч торговцев. Объем торгового оборота с применением карточек составлял 40 млн. долл. в год.

В конце 50-х годов к выпуску карточек приступили ведущие коммерческие банки, в том числе "Бэнк оф Америка", "Чейз Манхэттн бэнк", "Марин мидлэнд бэнк" и другие. Основным побудительным мотивом была конкуренция с карточками "Лайнере клаб" и "Америкэн экспресс". Банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видили тех огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей  возможность продленного кредита, была выпущенная в 1958 году банком "Бэнк оф Америка" карточка "Бэнк Америкард", ныне "Виза" *за). Эта карточка быстро приобрела популярность среди широкой публики.

В это же время  на севера - востоке страны ряд крупных  банков испытал неудачи с введением  собственных карточек. Причина заключалась  в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило  развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточки в платежный оборот. Банку "Чейз Манхеттн бэнк" в 1962 году пришлось продать свой отдел карточек и присоединиться к системе "Бэнк Америкард".

К 1970 году уже 3300 банков стали участниками новой  системы. К ней примкнули и некоторые крупные зарубежные банки, например "Барклайс бзик" (Великобритания).

"Бзик  Америкард" не удалось, однако, монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. Одной из причин было недовольство участников системы диктатом компании - вплоть до решения вопроса о выдаче карточек клиентам отдельных банков. Лишь позднее, когда корпорация была переименована в "Визу", банки - участники получили большую автономию и, в частности, право указывать название конкретного банка на лицевой стороне карточки.

На востоке  и севера - востоке США в 60 - х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была уреждена "Интербэнк кард ассошизшн" (1п1егЬап1* Саге! АззоОа*ог) - 1СА), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с "Банк Америкард") крупнейшей общенациональной ассоциацией банковских кредитных карточек.

Последующие десятилетия  прошли под знаком острого соперничества  двух карточных гигантов - "Виза" и "Мастер Чардж" Последняя в 1979 году была переименована в "Мастер Кард".

Число карточек "Визы" в 1980 году достигло 73 млн., а  годовой объем операций - 1 млрд.долларов. Через десятилетие - в 1991 году - в обороте наодилось 105 млн. карточек "Визы", а объем операций достиг 171 млрд.долларов. Быстрыми темпами росли и масштабы операций "Мастер Кард": в 1980 году - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд.долларов, в 1990 году - 90 млн. карточек и 99 млрд.долларов.

Ассоциация "Мастер Кард" явилась пионером многих важных технических и организационных нововведений, которые в последствии переняты другими компаниями банковских карточек и способствовали развитию карточных операций во всем мире. В частности, она первой в 1983 году поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1987 году ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов "Сиррус".

В 1988 году "Мастер Кард интернзшнл" подписала историческое соглашение о сотрудничестве с "Евро - кард интернэшнл", переименованной в дальнейшем в "Европэй интернэшнл". Этот шаг позволил "Мастер Кард" значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

В капитале компании "Европэй интернэшнл" участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками. Соглашение с "Мастер Кард" создало объединенную платежную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

В Германии в  начале 90-х годов 86 процентов всех платежных операций производились наличными деньгами. Это были в основном мелкие платежи в розничном обороте и на них приходилось лишь 5 процентов общей суммы платежного оборота. Кредитные и дебетовые sкарточки еще не получили массового характера, хотя их использование расширяется. В 1988 году в Германии было 2 млн. владельцев кредитных карточек крупнейших международных ассоциаций ("Виза", "Мастер Кард", а также еврокарт). Общий объем операций с карточками составляет 11 млрд. марок или 2 процента от суммы розничного оборота. Среди дебетовых карточек наиболее часто применялась платежная еврочековая карточка для получения денег в банкоматах. С этой целью на ней добавлена магнитная полоса с записанным персональным кодом владельца. Ведутся эксперименты по выпуску еврокарты с встроенной микросхемой для операций в режиме офф - лайн, то есть без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы. Хотя количество электронных терминалов в торговых точках непрерывно растет (в 1991 году - 34,7 тысяч), их применение ограничено в основном функцией получения разрешения на платеж, а не осуществлением перевода средств в автоматическом режиме.

В Великобритании первая кредитная карточка - "Барклайдкард" была выпущена в 1965 году. В 1966 году "Барклайс бэнк" заключил соглашение с "Бэнк Америкард" о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения "Барклайдкард" в международный оборот. Карточная программа "Барклайс бэнк" копировала схему массовых и привелигированных карточек "Бэнк Америкард" Клиентская база составляла первоначально 1 млн. держателей, торговая сеть - 30 тысяч учреждений.

В начале 70 х годов другие банки "большой четверки" - "Нэшнл Вестминстер", "Ллойдс" и "Мидлэнд бэнк", обеспокоенные успехами "Барклайс бэнк", приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания "Джойнт кредит кард компани лтд" выпустила в августе 1972 года карточку "Эксесс" (Асеева). Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с "Мастер Кард" в Великобритании, а "Эксесс" начала приниматься в торговых учреждениях -контрагентах "Мастер Кард" во многих странах мира. В 1987 году "Барклайс Бэнк" выпустил первую общенациональную дебетовую карточку "Коннект" (Соппес1).

Крупнейшие мировые  карточные системы - это  Аглепсап Ехргезз (18 "/о мирового рынка и 47 % российского), *за (50 % мирового и 27 % российского), Ецгорау (30 % мирового и 19 % российского). Данные по российскому рынку - даны без учета отечественных систем. Аппепсап Ехргеаз в России выдается очень мало, а его лидирующее положение на рынке связано с тем, что большинство приезжающих в нашу страну иностранцев пользуются именно этой карточкой. В основном борьбу за российский рынок ведут *1за и Ецгорау (карты Маз1ег сагс1 и С1гг* Маез*го). Для тех, кто часто выезжает за границу, получить любую из этих карточек выгодно. С их помощью можно оплачивать покупки практически по всему миру. К тому же при пересечении границы более $ 500 наличной валюты необходимо декларировать, деньги же хранящиеся на карточке, - нет. Уже многие российские банки получили лицензию и эмитируют международные карты со своим логотипом.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

II. Анализ развития пластиковых карт в Казахстане. 

2.1 Порядок выпуска  пластиковых карт. 

С точки  зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (American Express), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

Карточки  туризма развлечений и отдыха. Это “платежные” карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы. Карточки принимаются сотнями тысяч в торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при бронирование авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д.

Другое  деление карточек определяется их функциональными  характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.

Банковские  кредитные карточки предназначены  для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной  форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме.

Клиент  банка, пользующийся кредитной карточкой, имеет возможность получения y банка ограниченного кредита в cлyчae oплaты карточкой товаров или ycлyг, стoимocть кoтopыx пpeвышaeт ocтaтoк на eгo бaнкoвcкoм cчeтe. Выданный клиeнтy кредит погашается затем путем cпиcaния co cтpaxoвoгo депoзитa, либо ecли клиент зaтeм кoмпeнcиpyeт бaнкy pacxoды из coбcтвeнныx cбepeжeний нaличными либo c дpyгoгo cчeтa.

Дебетовые карточки позволяют клиeнтy банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои пoкyпки только в пpeдeлax имеющeйcя на eгo cпeциaльнoм кapд-cчeтe (либо пpocтo на cчeтax в бaнкe-эмитeнтe кapтoчки) cyммы. Таким oбpaзoм, при оплaтe пoкyпки дeбeтoвoй кapтoчкoй нeoбxoдим звoнoк в банк или пpoцeccингoвый цeнтp для ycтaнoвлeния, cмoжeт ли клиент, a не банк, выплатить тpeбyeмyю cyммy. При этом cyммa блокируется на cчeтe клиентa на oпpeдeлeннoe вpeмя до прибытия в пpoцeccингoвый цeнтp тoвapнoгo чeкa - slip'a, пocлe чeгo oкoнчaтeльнo cпиcывaeтcя. C момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же "возвращения" на счет в случае ошибки или выявления фальсификации списываемая сумма клиенту "не видна".

В последнее  время получили распространение  дебетовые карточки частных сетей. Их выпускают банки, которые участвуют  в региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим коммуникациям.

По характеру  использования как кредитные, так  и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке). В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

В зависимости  от времени использования карточки могут быть ограниченные: с пролонгацией и без пролонгации, и неограниченные.

По территориальному действию различают международные, национальные, локальные, клубные и другие карточки.

По категориям классности существуют 4 класса карт это: 1-й класс GOLD, 2-ой класс BUSSINESS, 3-й класс CLASSIC и 4-й класс STANDART.

Иногда  выделяют особую категорию - платежные  карточки как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии, или в электронных системах. В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списание денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.