Роль и значение пластиковых карт в банковской деятельности Казахстана

      Карточки  для банковских автоматов (ATM cards). Это  разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу  счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д. При наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и по праздничным, выходным дням. Кроме того, в торговых залах, на вокзалах и т.д.

      Банки США устанавливают определенный лимит ежедневного снятия денег со счета через автоматы - до 200 долларов. В последние годы во многих странах автоматы, принадлежащие разным банкам, объединяются в сети совместного пользования, которые охватывают определенный район или носят общенациональный характер. Такие гигантские сети автоматов как “ПЛАС” (Plus) в США, дают возможность  осуществлять операции в глобальном масштабе.

      Некоторые типы автоматов выполняют более  широкий круг операций помимо простого снятия денег со счета; они позволяют вносить деньги на вклад, делать взнос на погашение ссуды, получить выписку о состоянии банковского счета, переводить деньги с одного счета на другой и т.д.

      Следует еще раз подчеркнуть, что карточка для автоматов не связана с кредитной линией (как в случае с банковской кредитной карточкой), а с текущим или сберегательным счетом владельца карточки в банке. Поэтому в большинстве банков система расчетов по этим карточкам административно и функционально отделена от системы банковских карточек. 

      Карточка  для покупки через терминалы  в торговых точках (point-of-sale terminals - POS  - cards). Карточки этого вида также  относятся к разряду дебетовых. Они “привязаны” к чековому или  сберегательному счету владельца  карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно. 

      В последнее время получили распространение  дебетовые карточки частных сетей (property debit cards). Их выпускают банки, которые  участвуют в региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим коммуникациям.

      Выше  говорилось, что при использовании POS-карт сумма покупки немедленно снимается со счета покупателя. Это невыгодно последнему, так как при других формах расчетов (чек, кредитная карточка) он получает отсрочку платежа. Для торговцев же сделки с POS-картой  обходятся дороже, чем при использовании чеков. Это обусловило относительно медленные темпы роста операций с карточками указанного вида. 

      Чековая гарантийная карточка (cheque guarantee card). Эта карточка выдается владельцу  текущего счета в банке для  идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет  владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма.

      Основные  правила пользования чековой  гарантийной карточкой сводятся к следующему:

      - подписи на чеке и карточке  должны быть идентичными

      - сумма чека не должна превышать  лимит, указанный на карточке

      - если сумма выплаты по чеку  превысит сумму средств на  счете, с владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и процент по овердрафту. 

      Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и  со встроенной микросхемой (chip card - чиповая  карта, smart card - смарт карта, “умная” карта)

      Карточки  с магнитной полосой имеют  на обороте магнитную полосу, где  записаны данные необходимые для  идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в  банковских  автоматах и электронных  терминалах  торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающую устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

      На  карточках крупных международных  карточных ассоциаций “Виза” и “Мастер Кард” магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На  одной из дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек  записан персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS.  Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

      Карточка  с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

      На  основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи  с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме. 

      Информационные  возможности смарт карт гораздо шире чем, у карточек с магнитной полосой (8 тыс. бит по сравнению с 1 тыс. бит, с возможностью последующего расширения в 24 раза). Кроме того,  достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. Чип имеет несколько степеней защиты, и подделать информацию,  записанную в нем, очень трудно или вовсе невозможно. Если карточка украдена   не надлежащий владелец захочет ею воспользоваться для получения денег в автомате, то при неправильном введении ПИН-кода чип разрушается, и карточка не может быть использована.

      Смарт-карты  имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной  карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц  оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Двусторонние карточные                          ПЛАСТИКОВЫЕ                     Чековые гарантий-

                 соглашения                                          КАРТОЧКИ                    ные карточки

Частные        Частные              Клубные                           Многосторонние карточные соглашения

карточки        карточки           карточки

торговых        с участием

систем             банка 

                        Кредитные карточки                          Дебетовые карточки

Банковские          Карточки туризма     Карточки для            Карточки для терми-

Кредитные            и развлечений             банковских               налов в торговых

 карточки                                                     автоматов                           точках

Индивидуальные     Корпоративные                                       Карточки                                       Карточки

                                                      Индивидуальных                        Индивидуальных

                                                                Индивидуальные          систем                                             Систем

стандартные

                                                                                                                          Карточки                                                 Карточки

                     Региональных                          Региональных

Золотые                     Сетей                                                          Сетей 
 
 

1.2 История развития  пластиковых карт. 

История денег уходит в глубину веков, в те времена, когда человечество отказалось от прямого обмена товара на товар. Вся дальнейшая эволюция от экзотических ракушек к редкостным веществам, а затем к драгоценным металлам была поиском оптимального мерила человеческому труду, исключающего появление инфляции. В конце этого пути стояли бумажные деньги, эмиссия которых регулировалась сначала царским казначейством, а в последствии государственным банком, т.е. организацией, основной функцией которой было регулирование монетарного хозяйства страны. Теоретически бумажные деньги имеют много недостатков, но основной причиной появления безналичных форм платежей явился тот факт, что деньги легко изымаясь из обращения, теряют способность генерировать доходы. Зато банковский чек, гарантирующий покупательскую способность коммерсанта, оставлял банку возможность доходного использования этих средств до момента оплаты по счету продавца. Поэтому рынок оптовой торговли, а затем и расчеты между организациями были давно переведены на безналичные формы оплаты, дающие возможность максимального использования денег.

В конце XIX -- начале XX в. развитие банковской системы  привело к рождению пластиковых  карт.

Однажды в 1949 году Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, прилетел в очередной  раз в Нью-Йорк, чтобы навестить  тяжелобольного отца, и встретил своего давнего друга Фрэнсиса Макнамару. Дела у обоих друзей шли неважно. Блумингдейл после работы продюсером бродвейских шоу безуспешно пробовал себя на поприще кинематографа в Голливуде. Макнамара возглавлял финансовую компанию «Хэмилтон Кредит Корпорейшн», которой на тот момент клиенты задолжали 35 000 долларов, без большой надежды когда-либо вернуть эти долги. Видимо, по этой причине, Макнамаре приходилось значительную часть времени проводить со своим юристом Ральфом Снайдером. Встретившись, эти трое решили вместе пообедать в ресторане Мейджерс Кэбин Грилл, находившемся неподалеку от Эмпайр Стейт Билдинга, в самом центре Манхэттэна.

В тот  исторический день разговор за обедом зашел об одном из клиентов Макнамары  в Бронксе. Этот предприниматель позволял соседям за проценты пользоваться своим текущим банковским счетом. Продавцы магазинов, позвонив ему по телефону, получали от него разрешение записать стоимость покупок на его счет. Такой способ кредитования нельзя было назвать со всем уж новым, но оригинальным в нем было именно наличие посредника, использующего свою кредитоспособность, чтобы предоставить кредит людям, которые иным способом могли бы его и не получить.