Роль и значение пластиковых карт в банковской деятельности Казахстана

Итак, банковская карточка является, прежде всего, персонифицированным  платежным инструментом, предоставляющим пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Принимающие карточку предприятия торговли или сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки. 
 

2.2 Современные тенденции  развития пластиковых  карт. 

На начало 2006 г. в Европе находилось в обращении более 300 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки. *

          Выпуск карточек в Европе рос  медленно, но неуклонно. К началу 2005 г. было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по карточкам в Европе.

В Европе преобладают дебетовые карточки, они составляют 55% всех платежных  карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного  оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты.

          Преобладание дебетовых карточек  в Европе по сравнению с  США дает основания ожидать,  что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития будут только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как VISA и Europay.

         Основными эмитентами платежных  карточек являются банки, хотя  выпускают карточки не только  они. По мере совершенствования  рынка значение финансовых институтов как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в Европе маловероятен. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем в одной стране. В отношении распространенности карточек Европу можно сравнить с пестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число в Нидерландах -- 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числа карточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1 до 1,2 карточки.

В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах число  карточек быстро растет, а платежные  системы усложняются не только в  отношении разработки программных  продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.

        Исторически сложилось так, что  в Великобритании, Ирландии и  Греции велик удельный вес  кредитных карточек, а в Швейцарии  и Швеции преобладают дебетовые  карточки. Различия по интенсивности использования карточек между странами Европы еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю - Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия опережает сегодня все остальные европейские страны. В пятерке стран - лидеров использования банкоматов, в которую, помимо, Германии входят Испания, Франция Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе. По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия -- 555 банкоматов на миллион жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать, что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 50 000 этих устройств. 
 
 

2.3 Проблемы, связанные  с реализацией  пластиковых карт. 

Но внедрение новых платежных систем в Казахстане сталкивается с определенными трудностями, которые, надо заметить, всегда сопровождают становление данного рынка.

«Мало того, чтобы сеть просто внедрить, ею еще надо эффективно и качественно управлять, – рассказывает управляющий директор по развитию бизнеса ТОО «CAPSYS» Руслан Стамбеков. – С целью создания крупнейшей дистрибуционной сети платежных терминалов компания при внедрении платежной системы несет достаточно крупные капитальные затраты, связанные с ее построением, развитием и содержанием. Помимо финансовых затрат, есть определенные объективные сдерживающие факторы. К примеру, не всегда транспортная инфраструктура Казахстана поспевает за нашими возможностями. Не в каждый район поставишь платежный терминал в связи с отсутствием связи как таковой. Во-вторых, наблюдается скептицизм компаний–поставщиков услуг касательно внедрения оплаты своих услуг через наши терминалы. Не все руководители таких компаний избавились от советского мышления, мол, у меня и так есть 3–4 кассы в городе, кому надо, тот и придет. А если не придет, то просто отключим и прибавим еще и пени. Ведь, по сути, мы им помогаем, продаем их услуги. Кроме того, наблюдается скептицизм хозяев супермаркетов, торговых центров по установке наших терминалов. Вдруг это какой-то обман по сбору денег с населения? Вы, наверное, много зарабатываете на этом, как казино или игровой автомат, отдайте мне долю от вашей компании! Также мешает недоверие населения к платежным терминалам. По старинке идут в кассу, стоят в очереди. Но я уверен, что это временные факторы, которые всегда присутствуют при внедрении всего нового и непривычного в повседневную жизнь. Учитывая мировую практику, совсем скоро и население, и крупные компании, и владельцы супермаркетов поймут, насколько это удобно и надежно».

По данным компании CAPSYS, среднее время обслуживания одного клиента в системе занимает 3–4 минуты. Легко подсчитать, что пропускная способность – порядка 480 абонентов в сутки через один аппарат. При развертывании сети в 2000 аппаратов общая пропускная способность составит 960 тыс. человек в сутки.

Многих потенциальных клиентов отпугивает комиссия за платеж, поэтому некоторые компании отказались от комиссии при приеме определенных видов платежей, этому опыту теперь следуют и казахстанские предприниматели.

«В результате переговоров с поставщиками услуг мы добиваемся определенного процента с платежа, который поставщик отдает нам за его проведение. Конечно, в данном случае компания не зарабатывает так, как зарабатывают текущие конкуренты, берущие комиссионные с поставщиков и делающие наценку в 30–40 тенге за платеж. Тем не менее благодаря нашим объемам мы достигаем необходимых показателей доходности», – говорит г-н Стамбеков.

Кроме автоматов самообслуживания и обычных касс «InTime» компания в скором времени предложит еще шесть способов оплаты. Можно будет оплатить счет через интернет-портал, а также с городского телефона с тональным набором, через компактные GSM POS-терминалы, банкоматы, универсальные карты экспресс-оплаты и, наконец, посредством сотового телефона. Оплата через сотовые телефоны достаточно активно развивается в Европе, и казахстанская компания подтверждает, что эти возможности можно обеспечивать в нашей стране. Однако в целом большинство компаний, организующих платежные системы, пока оставляют подобные возможности как дополнительный «козырь» в рукаве для будущих этапов развития.

Находясь  на своей самой первой стадии роста, рынок новых платежных систем в любом случае имеет активные предпосылки роста.

«Безусловно, рынок будет активно развиваться, – говорит Владимир Ким. – Рост рынка электронных платежей в 2007 году в Казахстане будет связан с увеличением рынка сотовой связи и ожидается на уровне 20%. С 2008 года рост рынка платежей произойдет, в том числе и за счет увеличения объемов платежей в пользу провайдеров, не связанных с сотовой связью (городской телефонной связи, интернет-услуг, ЖКХ). В 2007−м мы прогнозируем рост количества точек, оснащенных автоматами по приему платежей, как минимум, вдвое. К этому уже сейчас есть хорошие предпосылки».

Подобного опыта развития платежных систем в мировой практике немного, в западных странах развивался сервис банковских карт, и поэтому платежные системы работают в рамках именно этого сервиса. До тех пор, пока в Казахстане данный сервис не достигнет аналогичного уровня, будут развиваться именно внешние платежные системы как инструменты оплаты различных товаров и услуг. 
 

III. Перспективы развития  операций с пластиковыми  картами. 

Для того, чтобы сохранить лидирующее положение  банка на рынке пластиковых карточек в регионе, обеспечить нормальное поступательное развитие системы безналичных расчетов, используя преимущества чиповой карточки, не допустить захвата рынка пластиковых карточек конкурентами, крайне необходимо:

1. Организовать  на должном уровне работу по  продвижению зарплатной карточки  среди населения региона.

Организовать  обслуживание юридических лиц по заключаемым договорам на перечисление заработной платы на картсчета.

Обеспечить  бесперебойную работу платежных  терминалов системы "Золотая корона".

4. Обеспечить  оперативное обслуживание партнеров  по вызовам.

5. Разработать  и применять на практике мероприятия,  стимулирующие безналичные расчеты  в торговых точках.

При решении  первого и второго вопросов возникает  достаточно много проблем, но основная - это отсутствие денег у предприятия, обычно это и является основной причиной отказа предприятия, когда ему предлагается перевести своих работников на обслуживание по пластиковым карточкам.

Центр "Золотая корона" предлагает выход  из создавшейся ситуации, который  устроит банк и предприятие.

В основном, это касается той достаточно распространенной ситуации, когда к моменту выдачи заработной платы сотрудникам предприятия (даже если договор на перечисление средств заработной платы уже заключен с банком) на его счете просто не хватает денег для этого. Обычно, столкнувшись с данной проблемой, организация поступает достаточно просто - обращается в банк (обычно в тот же самый, с которым и заключен договор по карточкам) с просьбой о предоставлении кредита для выдачи заработной платы. В случае положительного решения вопроса оно получает возможность полностью и в срок выплатить 100 процентов заработной платы своим сотрудникам, расплачиваясь за это не только необходимостью вернуть занятые у банка деньги в полном объеме, но и выплатить проценты за кредит.

В случае внедрения варианта с установкой лимита кредита на карточке предприятие получает возможность поступить несколько иначе.

Последовательность  действий будет выглядеть следующим  образом:

1. Предприятие  договаривается с банком об  открытии ему кредитной линии. 

2. Переводит имеющуюся часть средств на счета сотрудников (это может быть и 10 и 95 процентов требуемой суммы), или предоставляет им лимит кредита в случае варианта с транзитными счетами.

3. После  расходования этих средств задействуется  кредитная линия банка (вступает в действие предоставленный лимит кредита) и при поступлении информации о транзакции банк переводит деньги на счет клиента, а от туда на счет продавца или кассы (в случае получения их наличными).

Как это  хорошо видно, в описанном варианте банковский кредит будет расходоваться только после полного исчерпания средств, переведенных на счет работника или оставленных на счету предприятия для обеспечения лимита кредита, задействуется и не весь сразу, а только после получения информации о транзакции. Естественно, появляется возможность во-первых, израсходовать его не полностью, во-вторых, выплатить по нему меньший процент. Следует отметить, что эффект от работы этой схемы будет более разителен при наличии развитой терминальной сети (а в Омске она развита) и привычки людей пользоваться пластиковой карточкой для повседневных расходов. В отдельных случаях предприятию вообще удастся не задействовать кредитную линию, даже имея 80 - 90 процентов от необходимой суммы фонда заработной платы. Чтобы понять данную возможность, надо поподробнее рассмотреть механизм "рефинансирования".

На каждом достаточно крупном предприятии  имеются точки, относящиеся к  сфере услуг. Это могут быть буфеты и столовые, парикмахерские, столы  заказов, магазины, сауны - все зависит  от величины и мощности самого предприятия. Не секрет, что на ряду с обычным обслуживанием за деньги, во многих организациях применяется система различных талонов, ведутся записи в своеобразных "долговых" книгах. При этом предприятие фактически открывает кредит своим сотрудникам, удерживая потраченные ими суммы из заработной платы. Таким образом, предприятие, оказавшись не в состоянии полностью и своевременно выплатить рабочим деньги, на самом деле попадает в замкнутый круг, начиная в условиях дефицита средств нести непроизводительные дополнительные расходы, возмещение которых может отодвигаться в неопределенное будущее. Не задерживаясь на вероятности злоупотреблений в описанной системе путем подделки талонов, подписей и так далее, необходимо отметить вот, что: каждая попытка ввести какие - либо суррогаты реальных денег, неизбежно приводит только к увеличению расходов на их обслуживание, ибо требует ручного человеческого труда по их подсчету, учету, сличению и хранению. К тому же, как бы не старалось предприятие, с работников в момент начисления заработной платы можно будет взыскать только номинальную стоимость товаров и услуг, полученных ими за псевдоденьги без учета инфляции.