Роль и значение пластиковых карт в банковской деятельности Казахстана

Карагандинский  экономический университет  Казпоребсоюза. 
 
 

Кафедра:______________________________ 
 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовая

Дисциплина:____________________

Тема:_____________________________________ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Подготовил:____________________

Проверил:______________________ 
 
 
 
 

Караганда,2008 г.

План:

Введение.................................................................................................. 

I. Пластиковые карты как вид кредитно-денежного регулирования. 

1.1 Понятие и виды  пластиковых карт.

1.2 История развития пластиковых карт.

1.3 Зарубежный опыт  в использовании  пластиковых карт. 

II. Анализ развития пластиковых карт в Казахстане. 

2.1 Порядок выпуска  пластиковых карт.

2.2 Современные тенденции  развития пластиковых  карт.

2.3 Проблемы, связанные с реализацией пластиковых карт. 

III. Перспективы развития операций с пластиковыми картами. 

Заключение………………………………………………………….. 

Список  использованной литературы……………………………. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 
 

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Если  сравнивать банковские карточки с депозитными  счетами, как механизм привлечения  средств населения, то карточки менее эффективны,  потому что процентная ставка на остаток по карточному счету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях.

Введение  расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка:

• преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры;
• привлечение новых корпоративных и частных клиентов;
• увеличение оборотных средств;
• сокращение накладных расходов.

Очевидны  преимущества, получаемые от использования банковских карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и «обналичивание» средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия.

Что касается промышленных предприятий, то вхождение  в систему расчетов позволяет  им значительно снизить зависимость  от несвоевременных выплат из госбюджета или нерасторопности своих деловых партнеров.

Интерес государства во внедрении расчетов по банковским карточкам тоже очевиден:

снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств  и эмиссию банкнот  и монет;

упрощается  учет движения денег и взимания налогов.

Технология  расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий с наличностью, внедрение таких расчетов поможет сгладить и в некоторой степени снизить темпы инфляции.

Сложившееся положение на рынке пластиковых  карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для таких стран – это норма. В Казахстане же человек доверяет только наличным.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

I. Пластиковые карты как вид кредитно-денежного регулирования. 

1.1 Понятие и виды  пластиковых карт. 

Пластиковая карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкометах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью  продаж и выдач наличных по карточкам  является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся  данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкометом, который и проводит авторизацию.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными  и техническими характеристиками.

      С точки зрения механизма расчета  выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

      Другое  деление карточек определяется их функциональными  характеристиками. Здесь различаются  кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной  линии в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом при  покупках товаров или получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.

      некоторые люди выделяют особую категорию -  платежные карточки как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

      Имеются различия в использовании карточек в системах основанных на бумажной технологии (paper-based systems), или в электронных  системах (electronic systems). В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись  на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его  разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет  направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы  торговцу (кредитование его счета) и списание денег со счета владельца карточки.  В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры  секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование  его банковского счета. 
 
 

Рассмотрим  кратко основные виды карточек.

      Банковские  кредитные карточки (bank credit cards) предназначены  для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг,  а так же для получения денег в банковских автоматах.

      Различаются индивидуальные и корпоративные  карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние, предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет  организация, а не индивидуальные владельцы карточек. 
 

      Карточки  туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards). Это “платежные”  карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д.

      Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карточек заключается  во - первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, обязанности владельца карточки погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент.

      В указанных системах также существует индивидуальные и корпоративные  карточки. 

      Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг (private cards, retail charge cards, departament store cards, affinity cards). Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов, системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, Она же получает процент по ссудам. Начиная с 70-ых годов, получили распространение банковские частные карточки (bank private cards), с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк - участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускается  для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (например, филателистов). Их называют “клубными” карточками.