Роль банковского кредита в стимулировании экономики

Содержание

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………….....3

ГЛАВА 1.СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ……..5

1.1. Структура банковского кредитования………………………...…5

1.2. Функции и  основные принципы банковского  кредита………..10

1.3.Виды банковского  кредита……………………………………....17

ГЛАВА 2. РОЛЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В ЭКОНОМИКЕ...23

2.1. Экономико-правовое регулирование кредитных отношений...23

2.2. Роль банковского  кредита в современных условиях…….……24

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РЫНКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКИ………………………………...…27

3.1.Проблемы рынка  банковского кредитования………………..…27

3.2.Перспективы  развития рынка банковского кредитования…….31

3.3.Тенденции развития рынка банковского кредитования……….34

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………...37

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………..…40 
 
 
 
 
 
 

    ВВЕДЕНИЕ

    Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической  науки. Проблема развития банковского дела во всём мире и в России в частности  приобретает всё большую актуальность на сегодняшний день. В связи с  состоянием российской экономики сегодня  данная проблема, я думаю, требует  глубокого изучения.

    Очень важную роль на сегодняшний день играет банковский кредит. Переход России к рыночной экономике, повышение  эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования  и дальнейшего развития кредитных  отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие  на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения  денег. В то же время кредит необходим  для поддержания непрерывности  кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса. 

      Объектом изучения данной курсовой  работы является анализ современной системы банковского кредитования.  При этом предметом исследования является рассмотрение отдельных вопросов, сформулированных в качестве задач данной работы.

      Целью настоящей курсовой работы является изучение  банковского кредита, его сути и роли в стимулировании экономики.

      В соответствии с целью, можно выделить основные задачи курсовой работы:

1)  рассмотреть сущность и структуру банковского кредитования, сделать выводы.

2) определить роль банковского кредита в современных условиях развития экономики.

3) провести исследование проблем ранка банковского кредитования.

4) выявить тенденции и перспективы рынка банковского кредитования в условиях современной экономики.

      Структура работы. Данная работа состоит из введения, трех глав и заключения. Первая глава описывает сущность и структуру банковского кредитования, во второй главе дается описание нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения и роли банковского кредитования в стимулировании экономики, в третей главе исследуются  проблемы банковского кредитования, выявляются тенденции и основные перспективы ранка банковского кредитования в условиях современной экономики.

      Работа основана на использовании литературы ведущих российских экономистов, использованы материалы периодической печати, электронные интернет ресурсы, а также использованы нормативные документы. 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1.СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1. Структура банковского кредитования

      "Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то  же время "kreditum" переводится  как "верую", "доверяю". В  широком смысле слова - и с  юридической, и с экономической  точек зрения - кредит - это сделка, договор между юридическими или  физическими лицами о займе,  или ссуде" .

     Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже когда заемщик получает, например, семенную ссуду, она оформляется в форме денежного кредита.             

      Кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются прежде всего субъекты его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

      Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т. е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.[8].

      С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы предприятий и населения, банкиры становятся коллективными кредиторами.

      Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит концентрация не только кредиторов, но и значительное расширение состава заемщиков. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других.[8].

      Организационное начало формирования кредитных отношений между банком и заемщиком — обращение заемщика в банк с обоснованным ходатайством, в котором указываются: целевое направление кредита, его сумма и срок пользования (включая конкретные сроки погашения), а также дается краткая характеристика кредитуемого мероприятия и рассчитывается экономический эффект от его осуществления.  Вместе с ходатайством заемщик представляет: копии учредительных документов, уставов, положений, договоров аренды, регистрационных удостоверений (свидетельств) или патентов; документы, удостоверяющие право на пользование земельным участком, заверенные нотариально; документы, подтверждающие правомочность клиента в получении кредита; технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия с расчетом ожидаемых поступлений, от реализации продукции (проведения работ, оказания услуг); копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия, за счет поступлений средств от внедрения которого предполагается погашать испрашиваемый кредит; годовые и квартальные бухгалтерские и статистические отчеты о прибылях и убытках, декларации о доходах, выписки по счетам, открытым в другом банке, и другие обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды (залоговое обязательство, гарантия, поручительство, страховое свидетельство и т.п.). В необходимых случаях банк может потребовать от заемщика и другие документы и сведения, подтверждающие обеспеченность возврата кредита, а также платежеспособность заемщика и гаранта (поручителя). В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с конкретным коммерческим банком, перечень представляемых документов может быть сокращен.

      Процесс кредитования связан с действием многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в обусловленный срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк по получении ходатайства и необходимых документов должен тщательно изучить факторы, которые могут повлечь за собой непогашение ссуд, т.е. осуществить анализ кредитоспособности заемщика. Основная цель анализа кредитоспособности — определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду и на их основе формализовать в кредитном договоре условия ее предоставления. Коммерческий банк в каждом конкретном случае определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, возможность его предоставления в данных обстоятельствах. В процессе анализа кредитоспособности заемщика выясняются: дееспособность, репутация заемщика, наличие капитала (владение активами) обеспеченность ссуд, состояние экономической конъюнктуры.[14].

   - дееспособность в отношении ссуд — это не только способность заемщика погасить ссуду, но прежде всего правомочность получения им кредита. Поэтому, решая вопрос о предоставлении ссуды юридическому или физическому лицу, банк должен ознакомиться с уставами, положениями и паспортами, определяющими правомочность тех или иных лиц в получении кредита. Банки требуют также предъявления документов, удостоверяющих право юридического лица брать ссуду и указывающих лиц, уполномоченных вести связанные с этим переговоры и подписывать договорные документы.

   - репутация заемщика означает не только его возможность вернуть долг по ссуде, но и желание выполнить все обязательства, вытекающие из условий кредитного соглашения. Критерием оценки репутации руководства предприятия-заемщика может выступать фактор управления, т.е. умение руководить предприятием, находить людей, сырье и средства, необходимые для производства товаров и услуг, а также получения прибыли.

   - наличие капитала предполагает владение активами в обеспечение кредита. Предприятиям не может быть предоставлен кредит, если они не располагают исходным капиталом для обеспечения ссуды. Одним из показателей финансового состояния предприятия служит стоимость имущества владельца — уставный капитал предприятия.

   - состояние конъюнктуры — это экономическая среда, в рамках которой в период владения банковской ссудой функционируют предприятия и отдельные лица-заемщики. Чем продолжительнее срок ссуды, тем важнее прогноз экономической конъюнктуры. Знание того, что может происходить с заемщиком в периоды процветания или спада экономической активности в стране, отрасли, городе, а также изменения условий конкуренции, технологии производства, спроса и методов реализации продукции или услуг имеет важное значение при анализе кредитной заявки.

      Обеспечение ссуды призвано уменьшить риск неплатежа, гарантировать своевременный возврат выданной ссуды. В отечественной и мировой практике кредитования используются различные виды обеспечения.

      Поручительство — договор с односторонними обязательствами, где поручитель берет обязательства перед кредитором оплатить при необходимости задолженность по ссуде заемщика.

      Гарантия — обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определенную сумму при наступлении гарантийного срока. 

      Залог товаров, ценных бумаг и другого имущества — это вещественная претензия на чужое движимое или недвижимое имущество либо претензия на право получить компенсацию от реализации заложенного имущества, если должник не может погасить свои обязательства. При этом право собственности на залоговое имущество может перейти к банку, а право владения сохраняется за заемщиком. Банку выгодно, чтобы заемщик, эксплуатируя, например, грузовой автомобиль, получал доходы и мог из них выплачивать проценты по кредиту и погашать кредит.

      Закладные права на недвижимость, называемые ипотекой. В результате оформления ипотеки владелец недвижимости получает средства от банка-кредитора. С внесением ипотеки в реестр участок земли или здания становится залогом как по всей сумме полученного кредита, так и по процентным платежам и другим расходам, связанным с кредитом. Залог должен обеспечить не только возврат самой ссуды, но и выплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае невыполнения обязательств.

      Переуступка требований и счетов (цессия). Если в ходе экономической деятельности у заемщика возникают требования к третьему лицу, то он может переуступить их в пользу банка в качестве обеспечения по полученному кредиту.[12].

      Документы, подтверждающие обеспечение кредита, представляются клиентом в банк в период подготовки кредитного договора до выдачи ссуды. Если заемщику предоставляется кредит с высокой степенью риска, то он должен иметь полное, 100 %е обеспечение. Источниками информации при изучении кредитоспособности клиента являются: собеседование с заявителем на ссуду; собственная база данных; внешние источники; инспекция на месте; анализ финансовых отчетов.

      На основе собеседования с заявителем банк выясняет причины обращения за ссудой, определяет, отвечает ли заявка на кредит требованиям банка, вытекающим из его ссудной политики. На основе беседы банк может получить информацию о честности и возможностях подателя заявки, о том, потребуется ли обеспечение кредита, об истории и росте предприятия, конкурентных позициях, планах на будущее и т.д. В некоторых случаях банк может запросить у заявителя дополнительную информацию, оформленную документально, для принятия решения о выдаче ссуды.