Роль банковского кредита в стимулировании экономики

      В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, можно обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Задача развития безналичных расчетов юридических лиц чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды для всех участников экономических отношений и для экономики страны в целом.

      В-четвертых, кредит может сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации государственных и муниципальных предприятий на основе их акционирования. Условием размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кроме того, кредитная система в лице банков принимает активное участие в самом выпуске и размещении акций.

      В-пятых, без кредитной поддержки практически невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом пространстве.

      Таким образом,  коммерческие банки являются посредниками на рынке капиталов. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, испытывающим потребность в заемных средствах. Результаты  применения   кредита   важны   и   многообразны.   Кредит, используемый для возвратного  предоставления  средств,  влияет  на  процессы производства, реализации  и  потребления  продукции  и  на  сферу  денежного оборота. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РЫНКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКИ 

3.1. Проблемы рынка банковского кредитования

      Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д.. Но не смотря на все положительные тенденции развития экономики, увеличение платежеспособности населения и т.д., рост просроченной ссудной задолженности  имеет место быть и еще и увеличиваться .

      Большинство промышленных предприятий на протяжении последних лет испытывают тяжелые финансовые затруднения, и убытки от результатов их деятельности практически не снижаются. Недостаточная платежеспособность - фактор, определяющий высокий уровень рисков при кредитовании таких предприятий. Кроме того, налоговое бремя зачастую заставляет предприятия вести «двойную» бухгалтерию, что не позволяет банку правильно как оценить его финансовое положение, так и рассчитать уровень кредитного риска [13].

      Однако, несмотря на плачевную ситуацию с возвратностью кредитов, банки все же продолжают кредитовать российских промышленников и предпринимателей, лишь увеличивая с каждым годом объемы предоставленных кредитов. Это происходит из-за того, что предприятия предоставляют банкам вполне надежное, ликвидное обеспечение.

      Следует отметить, что многие предприятия-заемщики еще не возвращали реально взятые кредиты, т.к. либо срок погашения многих кредитов еще не наступил, либо они пролонгированы. В настоящее время, ужесточение конкуренции на кредитном рынке приводит к снижению некоторыми банками своих требований к заемщику. Такое положение дел приводит к развитию достаточно негативной тенденции, а именно к высоким объемам просроченной ссудной задолженности юридических лиц банковскому сектору. Рост объемов просроченной ссудной задолженности предприятий и организаций банковскому сектору растет на 2008 год принес рост данного показателя на уровне 12%, а в 2009 году он составил 13,5%.[ 20] Рост объемов просроченной задолженности за анализируемый период во многом определен конъюнктурой рынков, объемами продаж, политикой властей в отношении внешнеторговой деятельности.

      Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство, как участник проекта будет ориентировать банки на преимущественное кредитование отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально - экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности.

Развитие отношений в сфере кредитования позволит избежать таких проблем как неэффективная работа компании, получившей ссуду:

- слабое  руководство;

- ухудшение  качества продукции и вытеснение  ее с рынка;

- неэффективный  маркетинг из-за отсутствия плана  рекламной компании, ошибок в  оценке будущих рынков;

- слабый  контроль за финансами компании (рост дебиторской задолженности,  накладных расходов и т. п.).

Кроме того, важную роль могут сыграть  факторы, которые не находятся под  контролем банка: ухудшение экономической  конъюнктуры, политические сдвиги, изменение  законодательства, технологические  прорывы и т. д. Трудности с погашением кредитов редко возникают внезапно. Как правило, имеются многочисленные тревожные сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается и что выданный ему кредит может быть не погашен в срок или вообще превратиться в безнадежный долг.[

Эти тревожные  сигналы обнаруживаются путем:

- анализа  финансовых отчетов;

- личных  контактов;

- сообщений  третьих лиц;

- сведений  из других отделов банка.

      В период действия акции от заемщика следует требовать предоставление банку балансов, отчетов о прибылях и убытках, отчетов о поступлении наличности и других материалов. Их тщательный анализ и сопоставление с прошлыми отчетами могут указать на возникающую опасность. Участники проекта должны обратить внимание на:

- непредставление  финансовых отчетов в установленные  сроки;

- резкое  увеличение дебиторской задолженности;

- замедление  оборачиваемости запасов;

- снижение  доли краткосрочных активов;

- непропорциональный  рост краткосрочной задолженности;

- снижение  коэффициента ликвидности;

- увеличение  доли основного капитала в  сумме активов;

- снижение  объема продаж;

- рост просроченных долгов;

- возникновение  убытков от операционной деятельности;

- изменение  условий коммерческого кредитования  и т. д.

      Для наиболее эффективной системы кредитования важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом - посещать компанию и ее филиалы, встречаться с руководящими кадрами, что позволяет выявить наличие не установленного оборудования, незанятого персонала, избыточных запасов. Банковских работников должны насторожить такие факты, как:

- изменение  поведения или привычек высшего  руководящего состава;

- супружеские  проблемы руководителей;

- резкое  изменение отношений с банком, нежелание сотрудничать;

- замена  ключевых сотрудников;

- увлечение  созданием новых предприятий,  скупка недвижимости;

- плохое  составление финансовых отчетов;

- принятие  необоснованного риска;

- установление  нереалистичных цен на продукцию;

- медленная  реакция на ухудшение рыночных  условий;

- слабый  операционный контроль;

- отсутствие преемственности в руководстве;

- потеря важных клиентов;

- создание спекулятивных запасов;

- отсрочки  замены устаревшего оборудования  и т. д.

Много могут раскрыть банку изменившиеся взаимоотношения заемщика с другими  деловыми партнерами:

- получение  банком запросов о кредитоспособности  заемщика в связи с его просьбами  о предоставлении льгот в оплате  товаров;

- запросы  о компании со стороны новых  ее кредиторов;

- извещение  страховой компании об аннулировании  страховки из-за неуплаты страховых  премий;

- предъявление  к оплате платежных документов (требований) при отсутствии средств  на банковском счете;

- появление  практики покупки компанией товаров  исключительно на условиях предоплаты.[7,12].

      Таким образом, можно сделать следующие выводы:

-рост  объемов кредитования и физических  и юридических лиц неуклонно  растет;

- растет  так же и объемы просроченной  задолженности;

- имеется  острая необходимость в дополнительном  объеме кредитования, однако эту  потребность приравнивают к объемам просроченной ссудной задолженности.

    

 

3.2. Перспективы развития рынка банковского кредитования

      Кредит в настоящее время является  важнейшим интегрирующим инструментом  формирования, распределения и использования  инвестиционных ресурсов на всех  уровнях хозяйственных систем, поэтому  источники формирования кредита  служат потенциальными финансовыми  источниками создания и реализации  эффективного инвестиционного механизма  экономического роста.

      Российским банкам и компаниям  оказались недоступны многие  привычные источники финансирования, которые использовались ранее  для поддержания и развития  бизнеса. Сейчас, когда страна  прошла кризис, обстановка слегка  стабилизировалась, очень важно  определить верную стратегию  выхода из кризиса. Стратегию,  которая позволит не только  восстановить докризисные показатели, но и даст российской экономике  преимущества в долгосрочной  перспективе. В 2008 году российская  банковская система столкнулась  со значительными трудностями,  связанными с разразившимся мировым  финансовым кризисом. Благодаря  своевременным мерам, принятым  Правительством и Центральным  банком Российской Федерации, ситуацию на финансовом рынке удалось стабилизировать. Однако кризис серьезно изменил его структуру. В 2009 году состоялась традиционная мартовская конференция Ассоциации региональных банков России посвящена поиску стратегии вывода российской экономики из кризиса и роли банков в этом процессе. Для выступления на конференции приглашены представители Министерств и ведомств, Банка России, институтов развития, профильных комитетов палат Федерального Собрания Российской Федерации, ученые и аналитики, топ-менеджеры и специалисты ведущих отечественных и зарубежных банков. [3].

      Стратегию развития банковского сектора до 2020 года предложил 23 мая 2008 года на общем собрании членов Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков, Президент Ассоциации региональных банков России, член Национального банковского Совета. Новая Стратегия развития банковского сектора должна стать частью Плана по развитию финансовой системы и созданию в России мирового финансового центра.

Задачи  развития экономики:

-Конкурентоспособность  (инновации)

-Удлинение  финансовых ресурсов (инвестиции)

-Усложнение  банковской системы (институты)

-Повышение  доступности и охвата, решение  социальных задач: преодоление  общественного и территориального  неравенства (инфраструктура).