Роль банковского кредита в стимулировании экономики

      Сценарий прорыва и методология Стратегии включает совместное рассмотрение банковского, фондового, страхового секторов; глубину программирования - от 3-х лет, к 3-м президентским срокам (до 2020 года), сценарный анализ (сценарий «прорыва», инерционный сценарий, кризисный сценарий), а также законодательные и организационные мероприятия. Предпосылки прорыва:

-Использование  средств государственных фондов  в качестве катализатора роста;

-Долгосрочные  ресурсы, включающие рынок капиталов:  ипотечные ценные бумаги, корпоративные  облигации, секьюритизация, пенсионные  накопления и средства страховщиков, заимствования на зарубежных рынках;

-Вовлечение  в рыночный оборот нефинансовых  активов (залоговые права, спецификация  прав собственности, интеллектуальная  собственность и исключительные  права, оформление прав на землю,  недвижимость, недра и иные природные ресурсы);

-Упрощение доступа банков к ликвидности;

-Кратное  повышение доступности финансовых услуг;

-Широкое внедрение финансовых инноваций;

      Стратегии укрепления региональных банков предполагают дифференциацию регулирования и его либерализацию, упрощение доступа к рефинансированию, участие в региональных и муниципальных программах развития, освоение новых кредитных и финансовых продуктов, привлечение новых акционеров, в том числе Банка развития, и партнеров, субординированные кредиты.

      Стратегия повышения доступности финансовых услуг включает следующие аспекты:

-Розничные агенты кредитных организаций: дистанционное банковское обслуживание (почтовая инфраструктура как инструмент финансового рынка, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации);

-Расширение  использования платежных карт;

-Электронные  платежные системы;

-Мобильный  банкинг;

-Системы  на основе сети Интернет;

-Микрофинансирование  [25]

      Таким образом, новая стратегия  развития банковской системы  должна способствовать выводу  системы из финансового кризиса  и не только восстановить докризисные  показатели, но и дать российской  экономике преимущества в долгосрочной  перспективе. Коммерческие банки  в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель, основные направления кредитования. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции. 

3.3. Тенденции развития рынка банковского кредитования

      В целом можно отметить опережающее развитие финансово-банковского сектора по сравнению с реальным. Избыток финансовых ресурсов у банков в сочетании с нехваткой инвестиционных инструментов с приемлемыми уровнями доходности и риска может сыграть злую шутку с банками, интенсивно увеличивающими свой кредитный портфель за счет привлечения "сомнительных" заемщиков. Банковские кредиты - оптимальный вариант привлечения заемных средств для малого и среднего бизнеса, а также запускаемых "с нуля" проектов.

      В условиях рынка, а значит  децентрализации, производитель  сам зарабатывает для себя  деньги. Дополнительные средства  можно получить только за определенную  плату и на определенный срок. Значение кредитов неизмеримо  возрастает. Они превращаются в  основной источник ускорения  производства. Банки становятся  ключевым звеном, питающим предприятия  дополнительными денежными ресурсами,  и обеспечивающие население всеми  необходимыми благами. Современные  банки не только торгуют деньгами. Одновременно они являются аналитиками  рынка. По своему предназначению  банки оказываются тесно связанными  с бизнесом, потребностями. Поэтому  банки должны учитывать меняющуюся  конъюнктуру.

      Характерными особенностями организации системы кредитования банков является :

1. Ориентация  на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса  о предоставлении ссуд, а в  конечном итоге - на потребности  социально-экономического развития  общества, что все в большей  степени  является единым критерием  для всех банковских учреждений  страны.

2. В  результате межрегиональной конкуренции  и дерегулирования, финансовые  услуги и продукты становятся  однотипными во всей стране. И  как следствие этого, значительно  возросла конкуренция как между  банками и другими кредитными  институтами, так и банков друг  с другом. Усиление конкуренции  приводит к сокращению прибыли  банков. Чтобы укрепиться на традиционных  рынках и завоевать новые, банки  вынуждены постоянно либерализировать  свою кредитную политику, что  отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на  себя. Возрастание совокупных кредитных  рисков со своей стороны может  также оказывать негативное влияние  на размер банковской прибыли.

3. С  появлением в стране банковских  учреждений негосударственного  типа - коммерческих банков, организованных  в форме паевых товариществ  и акционерных обществ, функционирующих  на коммерческих принципах, положено  начало иной модели организации  кредитного дела, отличительная  черта которой - организация кредитного  дела в рамках и на базе  привлеченных банками в форме  депозитов ресурсов.[5].

      Основные роли кредита для  населения:

1)более  четкое представление о ставках,  стоимости кредита по различным  банкам;

2)информированность  оценке собственной кредитоспособности;

3)более  реальное представление о положении  и политике того или иного  банка в отношении кредитования;

      Основные роли кредита для  банковского сектора:

1)выход  на более современный уровень  организации банковского и кредитного  бизнеса;

2)снижение  рисков кредитования;

3)снижение  объемов просроченной ссудной  ной задолженности;

4)обмен  опытом;

5)развитие банковских технологий;

6)своевременное информирование о кризисных ситуациях;

7)своевременное информирование об изменениях в банковской и кредитной системах;

8)полное аналитическое осведомление;

9)независимая оценка положения каждого банка на данном сегменте рынка;

      Основные роли кредита для  государства и экономики в  целом:

-развитие банковской системы в целом;

-более динамичное развитие кредитования в РФ;

-повышение благосостояния общества;

-повышение качества жизни населения;

-увеличение ВВП;

-более динамичное развитие экономики страны в целом;

-стабилизация социально-экономической ситуации в стране.[22].

      Дальнейшее наращивание кредитования  экономики во многом зависит  от законодательной и исполнительной  власти как в центре, так и  на местах. Необходимо ускорить  принятие законов о страховании  вкладов, о кредитных бюро, о  залоговом обеспечении, о защите  прав кредиторов; освободить банки  от налога на прибыль, направляемую  на капитализацию, активно развивать  потребительское, ипотечное и  синдицированное кредитование, а  также систему рефинансирования  финансово-устойчивых кредитных  организаций Банком России. Особого  внимания требует проблема насыщения  регионов банковскими услугами  через механизм целевых государственных  программ по развитию региональных  финансовых рынков. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Исходя  из изложенного материала, можно  сделать следующие выводы:

      Как экономическая категория  кредит представляет собой определенный  вид общественных отношений, связанных  с движением стоимости (в денежной  форме). Банковский кредит является  одной из наиболее распространенных  форм кредитных отношений в  экономике, продуктом взаимодействия  кредитора и заемщика. Банковское  кредитование осуществляется при  соблюдении таких его базовых  принципов, как: возвратность, срочность, платность, обеспеченность,  целевой характер, дифференцированность.

      Банковское кредитование существует в различных видах и формах, имеющих свою специфику. При этом во всех вариантах проявления, банковский кредит выполняет присущие ему функции. Функция представляет собой связующее звено между его сущностью, которая определена как движение стоимости, в соответствии с принципами кредитования, и ролью, характеризующей значение данной формы кредита в экономической жизни общества. К базовым функциям банковского кредита относятся:  перераспределительная, контрольная, воспроизводственная и  стимулирующая функции.

      Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

Реализация  функций банковского кредитования на практике приводит к тому, что  оно способно играть существенную роль, как в деятельности отдельного хозяйствующего субъекта, так и в масштабах  экономики страны в целом. Результат  деятельности отдельных отраслей экономики  зависит от способности к постоянному, в том числе и инновационному, развитию субъектов их представляющих. Такое развитие без использования  ресурсов, привлеченных в рамках банковского кредитования осуществлять довольно сложно. Таким образом, банковский кредит является одним из важнейших средств обеспечения научно-технического прогресса.

      В настоящее время не существует специально созданного, сколь-нибудь кодифицированного банковского законодательства, и тем более кредитного законодательства, однако в целях установления системы законодательства, регулирующего кредитные отношения, придерживаются традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку. К основным законодательным актам, регулирующим кредитные отношения относят Конституцию РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" № 86-ФЗ и Федеральный закон № 395-I "О банках и банковской деятельности".

      С помощью банковского кредита государство имеет возможность воздействовать на многие процессы, происходящие в экономике, способствуя, в частности, развитию ее реального сектора, в который, как известно, входят отрасли материального производства, а также сфера производства нематериальных форм богатства и услуг. Использование кредита позволяет значительно сократить время для расширения масштабов производства, обновить продукцию и повысить эффективность производства и труда.

      В 2008 году российская банковская система столкнулась со значительными трудностями, связанными с разразившимся мировым финансовым кризисом. Благодаря своевременным мерам, принятым Правительством и Центральным банком Российской Федерации, ситуацию на финансовом рынке удалось стабилизировать. Однако кризис серьезно изменил его структуру. В 2009 году традиционная мартовская конференция Ассоциации региональных банков России посвящена поиску стратегии вывода российской экономики из кризиса и роли банков в этом процессе.

      Таким образом, новая стратегия развития банковской системы должна способствовать выводу системы из финансового кризиса и не только восстановить докризисные показатели, но и дать российской экономике преимущества в долгосрочной перспективе. Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель, основные направления кредитования. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

      Дальнейшее наращивание кредитования экономики во многом зависит от законодательной и исполнительной власти как в центре, так и на местах. Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1 и 2.