Роль банковского кредита в стимулировании экономики

      Среднесрочные кредиты предоставляются на оплату оборудования, на текущие расходы, финансирование капитальных вложений. Долгосрочные кредиты предоставляются банками заемщикам для формирования основных фондов. Объектами кредитования при этом являются капитальные затраты на реконструкцию, модернизацию и расширение уже действующих основных фондов, на новое строительство, приватизацию и прочее.

2) За обеспечением выделяют такие виды банковского кредита:

- Обеспечены  залогом (имуществом, имущественными  правами, ценными бумагами); стоимость  залога обычно превышает сумму  кредита;

- Гарантированные  (банками, финансами или имуществом  третьего лица);

- С другим  обеспечением (поручительство, свидетельство  страховой организации);

- Необеспеченные (бланковые кредиты).

Банковский кредит под залог ценных бумаг называется ломбардным кредитом.

      По степени риска банковские ссуды делятся на: стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском. В рыночной экономике в условиях экономической неопределенности любой позиции присущ определенный риск неуплаты процентов или не возврата в результате непредвиденных обстоятельств.

3) По методам предоставления выделяют такие виды банковских кредитов:

- В разовом  порядке;

- В соответствии  с открытой кредитной линии;

- Гарантийные  (с заранее обусловленной датой  предоставления);

- По необходимости.

      В современных условиях коммерческие банки предлагают клиентам различные схемы кредитования (предоставления займов).В мировой банковской практике наиболее распространенными схемами предоставления займов является кредитная линия, револьверный (автоматически возобновляемый) кредит, контокоррентный счет, овердрафт, вексельный, кредит под банковскую гарантию.

      Кредитная линия - это оформленная договором согласие банка предоставлять заемщику кредиты в течение определенного времени до определенной заранее определенной максимальной величины - лимита кредитования. Кредитная линия - это перспективный вид банковской ссуды. В течение действия кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без оформления кредитных документов. Займы предоставляются в пределах заранее установленного лимита кредитования. Размер задолженности может колебаться в зависимости от изменения реальных потребностей клиента, но совокупный остаток по кредитной линии не должен превышать установленного лимита.

      Револьверный кредит - это ссуда, предоставляемая банком клиенту в пределах установленного лимита задолженности, который используется полностью или частями и восстанавливается по мере погашения ранее выданного кредита. Револьверный кредит это многократно возобновляемый кредит. Постоянное обновление займы в условиях длительных отношений банка и клиента - характерная особенность револьверный кредита. В течение периода действия револьверный кредита клиент неоднократно взаймы и возвращает долг. Револьверный кредит нередко предоставляется на условиях бланковой займа. К категории револьверных кредитов, как правило, включаются займы, предоставляемые физическим лицам по кредитным картам.

      Классическим методом предоставления займов в условиях рыночной экономики считается контокоррентный кредит. Этот вид банковского кредита предоставляется клиентам, имеющим в данном банке текущий счет. Контокоррентной кредит органично сочетает кредитное и расчетно-кассовое обслуживание клиента на основе открытия единого активно-пассивного контокоррентного счета. Банк берет на себя все операции клиента с текущими требованиями и обязательствами. Объем и сроки контокоррентного кредита определяются хозяйственными потребностями клиента, но в пределах установленного в кредитном договоре лимита. Лимит кредитования для каждого заемщика устанавливается индивидуально в зависимости от его финансового положения и репутации. В пределах лимита кредитования заемщик получает широкие возможности для маневрирования оборотными средствами. Клиент на основе контокоррентного кредита может оперативно без согласования с банком пополнять свой текущий счет соответствующей суммой денег.

      Овердрафт (англ. - превышение кредита) является специфическим видом контокоррентного кредита; это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. При овердрафту банк в пределах согласованного лимита проводит платежи за клиента на сумму, превышающую остаток средств на его текущем счете. В результате на счета заемщика возникает дебетовое сальдо, которое и выражает сумму его задолженности перед банком. Из отрицательного остатка на счету банк взимает процент, как за обычный кредит. Правом на получение овердрафтного кредита пользуются особо надежные клиенты банка. Овердрафт, как правило, используется в современной западной банковской практике для кредитования частных лиц на текущие нужды.

      Вексельный кредит- предоставляется  заемщику не в денежной форме,  а векселями, векселедателем которого  как правило является кредитор. При наступлении срока погашения  кредита, заемщик выплачивает  кредитору сумму кредита и проценты по нему в денежной форме.

      Кредит под банковскую гарантию- банк может выступать гарантом  по кредитам, предоставленным заемщику  другим банком. За выдачу гарантий  заемщик уплачивает банку вознаграждение.[28].

      В отечественных банках почти абсолютно преобладают единовременные кредиты, которые предоставляются с простых заемных счетов для обслуживания конкретных коммерческих операций.

4) По методам погашения банковские кредиты делятся на такие, которые погашаются:

- Одновременно;

- В рассрочку;

- Досрочно (по  требованию кредитора или по  заявлению заемщика);

- С регрессии  платежей;

- По истечении  оговоренного периода (месяца, квартала).

Ту банковскую ссуду, которая погашается одновременно, часто называют прямой; вся основная задолженность по этим ссудам должна быть погашена на одну конечную дату. Проценты могут выплачиваться через определенные промежутки времени или по окончании  срока займа. Ссуды в рассрочку  предполагают периодическое погашение  основной суммы задолженности, как  правило, равными частями. В этом случае погашения займа не является таким отягощающим для заемщика, как при погашении одновременно.

5) По видам процентных ставок выделяют:

-Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.

-Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке.

-Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

6) По форме привлечения (организации) выделяют такие виды банковского кредита:

- Двусторонний (коммерческий банк - заемщик);

- Консорциумный;

- "Зеркальный";

- Многосторонний (параллельный).

      Банковский консорциум - временное добровольное объединение коммерческих банков для решения конкретных хозяйственных задач. Банки - участники консорциума сохраняют свою хозяйственную самостоятельность и могут принимать участие в деятельности других объединений. Банковский консорциум предоставляет кредит заемщику в такие способы: путем аккумулирования кредитных ресурсов в определенном банке с дальнейшим предоставлением кредитов субъектам хозяйственной деятельности; путем гарантирования общей суммы кредита ведущим банком или группой банков - кредитование осуществляется при этом в зависимости от потребности в кредите; путем изменения гарантированных банками-участниками квот кредитных ресурсов за счет привлечения других банков для участия в консорциумной операции .Консорциумный кредит может предоставляться банками разных стран для кредитования внешнеэкономической деятельности.

      Разновидностью консорциумного кредита является параллельный кредит. При параллельном кредитовании в сделке участвуют два или более банков, которые самостоятельно ведут переговоры с заемщиком. Банки-кредиторы согласовывают между собой условия кредитования, чтобы в итоге заключить кредитный договор с общими для всех участников условиями. Каждый банк самостоятельно предоставляет заемщику определенную часть кредита, придерживаясь общих, согласованных с другими банками-кредиторами, условий кредитования.

      На основе многосторонних банковских кредитов появляется возможность осуществлять крупные долгосрочные кредитные проекты для удовлетворения, прежде всего, потребностей инвестиционной сферы.

      При классификации банковских кредитов используются и другие критерии выделения тех или иных видов займов. Это источники привлечения (внутренние займы, в пределах своей страны; внешние, то есть международные займы); экономическое назначения (связанные ссуды и несвязанное ссуды, в которых не указывается объект кредитования); вид процентной ставки (займы с фиксированной ставкой ; ссуды с плавающей ставкой; ссуды со смешанной ставкой) и т.д. 
 

ГЛАВА 2. РОЛЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В ЭЕОНОМИКЕ 2.1.Экономико-правовое регулирование кредитных отношений

      В настоящее время не существует  специально созданного, сколько-нибудь кодифицированного банковского законодательства, и тем более кредитного законодательства, но выделить нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения полностью или в части, представляется возможным. В целях установления системы законодательства, регулирующего кредитные отношения, придерживаются традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку.

      Законодательство в области кредитных отношений можно подразделить на несколько уровней:

- международные  документы в области банковского  дела, ратифицированные РФ (Базовые  принципы эффективного надзора  за банковской деятельностью  Базельского комитета по банковскому  регулированию "Базельская конвенция")

- основополагающие  документы в области банковской  деятельности (ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)"; ФЗ "О банках и банковской  деятельности"; Гражданский кодекс  РФ)

- нормативные  акты, разъяснительного характера  (Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 "О  порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных  средств и их возврата (погашения); Письмо ЦБ РФ от 29.05.03 №05-13-5/1941 и т.д.)

- нормативные  акты, устанавливающие ответственность  за правонарушения в области  банковского кредитования, а также  правоприменительные нормы (Уголовный  кодекс РФ; различные постановления  и разъяснения судебных инстанций)

- внутренние  нормативные акты банковских  учреждений (Инструкция о кредитовании  юридических лиц учреждениями  сберегательного банка российской  федерации №26-Р от 26.10.1993)

      Одними из основных источников правовых норм, регулирующих кредитные отношения и банковскую деятельность, является Гражданский Кодекс Российской Федерации. В соответствии со ст. 819 "Кредитный договор" Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор - это особая, самостоятельная разновидность отношений займа (к отношениям по кредитному договору применяются правила и нормы, действующие в отношении займов). [29].

      Таким образом, рассмотрев систему нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения, можно сделать вывод о многообразии законодательных актов, а также необходимости приведения различных актов в соответствие с действующим законодательством. 

2.2. Роль  банковского кредита в современных  условиях

      Роль  кредита  характеризуется   результатами   его   применения   для экономики,  государства  и  населения.  Присущая кредитным  отношениям  возвратность  средств  в  сочетании  с взиманием платы за пользование  средствами  усиливают  заинтересованность  в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

      Во-первых, кредит в условиях перехода к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.[26,32].

      Во-вторых, капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие.