Ресурсы коммерческого банка

     Ключевым  направлением деятельности Банка в  отчетном периоде оставались кредитные операции. В 2008 году кредитная политика ОАО «БАНК ОРЕНБУРГ» была ориентирована на социально-экономическое развитие Оренбургской области, поддержку реального сектора экономики, содействие решению социальных проблем оренбуржцев, улучшению инвестиционного климата нашего края.

     Положительная динамика кредитного портфеля отмечалась на протяжении всего года. За минувший год кредитный портфель стал «толще» на 22% и составил 4 362 млн. рублей. Успешно наращивался как портфель ссуд юридическим лицам (рост - 26,6%), так и физическим лицам (рост - 14,9%). Количество заёмщиков Банка достигло почти 27,5 тысяч. В структуре кредитного портфеля Банка преобладают кредиты предприятиям реального сектора экономики области. Общий объём выданных в экономику региона кредитов превысил 3,6 млрд. рублей.  
 

               2.3. Анализ структуры и динамики привлеченных средств           

                         ОАО «Банк Оренбург» за   2008 –  2006гг.. 
 

     Ресурсы коммерческого банка «Оренбург» включают в себя собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц. Ресурсная база банка была сформирована в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются банком для осуществления активных операций. Ресурсы ОАО «Банк Оренбург»по способу образования можно разделить на две основные группы: собственный капитал и привлеченные средства.

     Собственный капитал представляет собой средства, принадлежащие непосредственно  коммерческому банку в период его деятельности. Привлеченные средства носят для банка временный характер. Привлечение в банк денежных средств из различных источников с целью формирования ресурсной базы происходит постоянно, практически каждый день. При этом абсолютный размер банковских ресурсов по итогам дня может не измениться либо, напротив, уменьшиться. Поскольку одновременно происходит погашение обязательств банка, связанное с наступлением срока платежа или возникновением потребности в денежных средствах их владельцев, списание денежных средств со счетов хозяйственных субъектов в оплату их платежных документов и другие текущие операции, приводящие к сокращению пассивов банка.

    Различают депозиты юридических и физических лиц. Среди депозитов юридических лиц самым крупным источником привлечения банком ресурсов в свой оборот являются средства клиентов на расчетных (текущих) счетах в банке. По своей экономической сути эти счета представляют собой депозиты до востребования. Режим работы данных счетов регулируется договорами.

     Анализ  привлеченных средств банка проводился на основе Сведений об основных экономических показателей Банка «Оренбург» (см. Приложение 1).

     Привлеченные  средства составляют на конец 2008 года 83% в структуре ресурсной базы банка. Собственные средства соответственно составили 17%.

       Привлеченные ресурсы согласно  данным таблицы 1 в основном сформированы за счет депозитов физических и юридических лиц. В структуре депозитов юридических лиц наибольшую долю представляют депозиты до востребования (46,1% в 2006 году, 53,3% в 2007 году, 55,9% в 2008 году). Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких либо ограничений, в любое время, по первому требованию их владельца. По этой причине банк уплачивает по счетам до востребования минимальные ставки процента. На них оседают временно свободные средства хозяйствующих субъектов и физических лиц. 

 Таблица 1. Структура привлеченных ресурсов ОАО «Банк Оренбург», тыс. руб.

       

     На  расчетных счетах юридических лиц  отражается поступающая в их адрес  от контрагентов выручка от реализации товаров, работ, услуг, доходы от внереализационных операций, суммы полученных от банков кредитов. А также расходование этих средств на платежи поставщикам, уплату налогов в бюджеты разного уровня, перечисления в различные внебюджетные фонды, выплаты заработной платы работникам и другое. Остатки средств на расчетных (текущих) счетах юридических лиц являются подвижными, что заставляет банк для сохранения своей ликвидности постоянно держать на достаточном уровне свои высоколиквидные активы (денежные средства в кассе банка и на корреспондентском счете в РКЦ Банка России).

     Срочные депозиты оказываются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов. Срочные депозиты юридических лиц выросли по сравнению с 2007 годом на 1,4% и занимают на конец 2008 года 5,2% в структуре привлеченных средств. Они представляют собой денежные средства юридических лиц, внесенные на определенные договором сроки. При этом фиксированный срок может быть разным: до 30 дней, 31-91 дней; 91-180 дней; 181 день – 1 год; 1 год – 3 года; свыше 3 лет. Распространение расчетов пластиковыми картами потребовало выделения депозитов, служащих обеспечением для этого вида расчетов. По срочным депозитам банк выплачивает более высокие проценты.

     Депозиты  физических лиц в 2007 году снизили свой удельный вес в структуре привлеченного капитала на 5,8,% и составили 42,2%, в 2008 году снизили свой удельный вес на 4,4% и составили 37,8%.   Но

при этом они занимают наибольший удельный вес в составе привлеченных средств от физических лиц.

      Наблюдается сохранение ведущей роли депозитов юридических лиц в структуре пассивов Банка при падении значимости вкладов населения. В общем объеме остатков на текущих, расчетных и срочных счетах юридических и физических лиц доля средств, принадлежащих юридическим  лицам, выросла с 57,0 до 61,1%. 

    Таблица 2. Средства на  счетах  клиентов, тыс. руб.

                                                                                                                          .                                                                                      

 
 

     В 2008 году количество обслуживаемых Банком счетов увеличилось по сравнению с 2007 годом на 44891 счет и составило 191228 счетов, среднедневные остатки на счетах клиентов как юридических, так и физических лиц увеличились на 1 374 млн. руб. и  составили 7 246 млн. руб., тогда как обороты по счетам клиентов снизились на 6 937 млн. руб. и составили 46 983 млн. руб. Сумма вкладов физических лиц на 01.01.2009 г. по сравнению с 1.01.2008 г. снизилась на 183 783 тыс. руб., количество счетов возросло на 44 503 счета. Сумма вкладов физических лиц на 01.01.2009 г. по сравнению с 1.01.2008 г. снизилась на 183 783 тыс. руб., количество счетов возросло на 44 503 счета см. Таблица 2. 

     Таблица 3. Динамика привлеченных ресурсов ОАО «Банк Оренбург» за 2006 – 2008 гг., тыс. руб. 

 

    По  данным таблицы 3. видно, что в 2007 году наблюдается увеличение привлеченных средств банка на 42,6% . Привлеченные средства юридических лиц увеличились в 2007 году на 66,9%, привлеченные средства физических лиц увеличились на 23,7%. Снизились лишь заемные средства других банков на 96,1%.

    В 2008 году  привлеченные средства банка  увеличились на 3,2%. Привлеченные средства юридических лиц увеличились на 10,6%, а привлеченные средства физических лиц снизились на 7,4%. Привлеченные средства других банков снизились на 38,6%. Однако наблюдается заметно увеличилась доли ценных бумаг на 229,5%

     Анализируя  работу банка в области привлечения  депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк в 2008 году имеет тенденцию к снижению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные таблицы 4. 

     Таблица 4. Объем депозитов, привлеченных ОАО «Банк Оренбург» от населения, тыс. руб.                                     

     

     Как видно из таблицы 4. в 2008 году произошло некоторое снижение объемов привлекаемых депозитов от населения на 7,7% по сравнению с 2006 годом.  Объем валютных  депозитов также снизился на 26,8%. А вот доля средств на депозитных счетах, предназначенных для расчетов с помощью пластиковых карт увеличилась, в 2007 году на 35,8%, в 2008году на 0,3% и составили 848800 тыс.руб. Число сделок по оплате товаров и услуг или получению наличных с использованием пластиковых карт, выпущенных Банком, за 2007 год составило свыше 1 267 тысяч. Их сумма превысила 2 738 млн. рублей. В 2008 году число сделок по получению наличных и оплате товаров, услуг с использованием пластиковых карт, выпущенных Банком, за год составило свыше 1 746 тысяч. Исходя из данных таблицы 4, можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан в 2008 году лидирующие позиции принадлежат рублевые депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 72,5%, соответственно на долю вкладов в иностранной национальной валюте приходится лишь 27,5%.