Ресурсы коммерческого банка

  3. Ресурсы коммерческих банков: проблемы и                              

                            перспективы       роста 
 

    Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной  базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играет первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Ресурсы коммерческого банка – это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц. Сегодня от развития  банковской системы напрямую зависят развитие отечественной экономики, а также позиции России в мировом сообществе. Поэтому капитализация банковской системы является сегодня основной головной болью руководителей коммерческих банков.

    Банковская  область в нашей стране развивается  более динамично, чем другие сектора  экономики. Но проблем у банков еще  достаточно много. Одна из важнейших  – расширение ресурсной базы банковской системы. По-прежнему сохраняется дефицит долгосрочных и устойчивых пассивов, однако банковская система становится все более диверсифицированной за счет привлечения средств предприятий и населения.

    Важный  источник ресурсов – внешний рынок  доступен преимущественно крупным  банкам поэтому весь объем международных кредитов приходится на  три группы – банки с иностранным участием, государственные и крупные частные банки. Но есть  реальная возможность укрепить ресурсную базу и других более мелких банков. Например, источниками ресурсов могут стать: рынок капиталов ( в том числе обеспеченные и ипотечные ценные бумаги, корпоративные облигации и секьюритизация), средства населения ( жилищные накопительные и безотзывные вклады, сберегательные сертификаты, так называемые «вмененные» сбережения), средства институциональных инвесторов (пенсионные накопления и страховые резервы) и наконец, долгосрочные ресурсы государственных фондов. Сегодня их объем достигает примерно 5 трлн .руб., однако большая часть этих средств размещается за рубежом под значительно более низкий процент, чем тот по которому наши банки и компании занимают там. Разумнее размещать эти средства в отечественных институтах, разработав для этой цели эффективный механизм. Например, это могло бы быть участие государства в капиталах банков, подобно тому, как это делает ЕБРР или немецкий банк KPF. Хорошо зарекомендовали себя в международной практике  субординированные и целевые займы, долгосрочное рефинансирование, создание гарантийных и стаховых фондов для развития кредитования, биржевой инфраструктуры и новых рынков.

    Возможным источником укрепления ресурсной базы коммерческих банков может стать привлечение в банковский сектор зарубежных инвестиций.   Хотя это направление       вызывает наибольшие споры в среде банкиров и ученых-экономистов. С одной стороны, приток иностранного капитала будет одним из основных факторов развития банковского сектора страны, так как считается, что иностранный капитал привносит современные технологии, новые финансовые инструменты, культуру корпоративного управления. Можно предположить, что при совершении сделок слияния и поглощения с участием иностранных банков иностранные инвесторы будут ориентированы в основном на приобретение акций крупных российских банков. В то же время цифры по капитализации российских и зарубежных банков в части размера активов, собственного капитала не сопоставимы. Достаточно дешевый ресурс иностранного капитала намного превышает по объему ресурс российской банковской системы. И поэтому, говоря о допуске зарубежного капитала на российский рынок и развитии банковской системы с учетом влияния на нее нерезидентов, следует исходить из принципа сопоставимости условий, то есть должны быть не только равные, но и сопоставимые условия. В противном случае реальная конкуренция при открытии рынка вряд ли будет добросовестной, поскольку цифры по ресурсам в наших и зарубежных банках отличаются на порядок. 

    Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность  и платежеспособность коммерческого  банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке ссудных и депозитных ресурсов. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

    Формирование  ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры  источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого  банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

    При выдаче ссуды банк, а не клиент, решает вопрос о передаче денег заемщику, то есть имеет значительную возможность  маневра денежными ресурсами. При  привлечении денежных средств право  выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно, хорошие заемщики тоже представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга - одна из важнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а не размещение ресурсов.

    Ограниченность  ресурсов, связанная с развитием  банковской конкуренции, ведет к  тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость  от них банка очень высока. Поэтому  банкам нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

    Региональные банки, имея небольшой ресурсный потенциал, должны проводить политику увеличения своей ресурсной базы. Необходимо усилить работу по привлечению мелких вкладчиков.

    Особое  внимание стоит обратить на лизинг. Сегодня многие предприятия не имеют  средств для закупки оборудования по полной стоимости, особенно импортного, но у них вполне хватит средств для выплаты лизинговых платежей. Лизинг особенно необходим российским предприятиям.

    Банкам, для эффективного использования  кредитных ресурсов, нужно продолжать вводить в использование новые технологии, в частности пластиковые карточки и торговлю через дилинговые системы. Портативный компьютер, обученный трейдер и доступ к свежим котировкам дают банку возможность размещать на краткосрочной основе часть кредитных ресурсов, которая оказалась не использованной на конец дня. Интенсивность трейдига со временем повышается, т.к. более оперативный доступ к рынку позволяет реализовать тактику “скалпирования” Получения дополнительной прибыли за счет увеличения частоты сделок купли-продажи.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

         Коммерческие банки - универсальное кредитное учреждение, создаваемое для привлечения и размещения денежных средств на условиях возвратности и платности, а также для осуществления многих других банковских операций

     Ресурсы коммерческих банков - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности.

     Главными видами привлеченных ресурсов являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством межбанковского кредита и ссуд ЦБ РФ.

     Депозиты  среди привлеченных средств банка  являются важным источником ресурсов. Однако такому источнику формирования банковских ресурсов как депозиты присущи  и некоторые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. И, тем не менее, конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

     Формирование  базы пассивов банка может происходить и за счет источников внутреннего рынка. Для чего правительству России следует принять некоторые меры, например такие как: обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости; увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц, хотя бы до трех миллионов рублей; страхование средств юридических лиц в банке; предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируется не более чем на 20%, права размещать свои средства  на депозитах в коммерческих банках; обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

     Возможным источником укрепления ресурсной базы коммерческих банков может стать привлечение в банковский сектор зарубежных инвестиций.

     Ресурсы ОАО «Банк Оренбург» по способу образования можно разделить на две основные группы: собственный капитал и привлеченные средства. Привлеченные средства составляют на конец 2008 года 83% в структуре ресурсной базы банка. Собственные средства соответственно составили 17%. В 2007 году привлеченные средства составили 86,6%, а собственные 13,4%.

     Большая часть собственных средств капитала (более 50% всех собственных источников формирования ресурсов) была образована за счет самых устойчивых и стабильных средств, и, прежде всего – уставного капитала, фондов банка. Следовательно, ОАО «Банк Оренбург» имеет достаточно собственных средств, которые могут обеспечить продолжение ими операций в случае непредвиденных потерь.

     В 2008 году с учетом сложившейся кризисной  ситуации Банком были достигнуты позитивные результаты по основным финансово-экономическим  показателям.

1. Валюта баланса увеличилась с 7 168,5 млн. рублей до 8 968,7 млн. рублей (или на 25,1%). С учетом СПОД валюта баланса выросла на 10% до 7 882,1 млн. руб.;
2. Был существенно увеличен объем средств юридических лиц, привлеченных в виде остатков на расчетных и текущих счетах (на 62,5%) и обеспечено поддержание стабильных остатков на депозитах данной категории клиентов (они снизились всего на 2,8%) и текущих счетах физических лиц (рост на 0,3%). Единственным источником пассивов, сократившимся  в объеме, стали срочные депозиты населения (– 11,4%);
3. В целях стабилизации ресурсной базы Банк увеличил в конце 2008 уставный капитал на 22,1% до 830 млн. руб.; 
4. В течение 2008 года портфель ссуд, предоставленных физическим и юридическим лицам, вырос на 21,7% – с 3 583 млн. рублей до 4 362 млн. рублей; его доля в доходных активах Банка по-прежнему остается преобладающей; на конец 2008 года она составила 75,2%;
5. Чистая прибыль за год с учетом СПОД сократилась под давлением кризисных внешних условий со 100,5 млн. рублей до 67,8 млн. рублей, что позволило Банку сохранить необходимый уровень рентабельности

Существенно увеличились объемы пластикового бизнеса. Число сделок по получению наличных и оплате товаров, услуг с использованием пластиковых карт, выпущенных Банком, за год составило свыше 1 746 тысяч. Их сумма превысила 4 млрд. рублей (прирост 46,1%). 
 
 
 
 
 
 

Список использованных источников 

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990г. №395 -1 (в редакции от 27.07.2007г.) // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
2. Федеральный закон «О Центральном Банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в редакции ФЗ от 06.06.2008г.) // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
3. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития. // Деньги и кредит № 3 /2009г.
4. Банковское дело: Учебник. -2-е изд., перераб. и доп./Под ред. О.И.Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2003. -672с.
5. Банковское дело: Учебник. -4-е изд. перераб. и доп. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -М.: Финансы и статистика, 2000. -462 с.
6. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецеой. -5-е изд., перераб. и доп. –М.: Финансы и статистика, 2003.
7. Банковское дело: Учебник /Под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г.Г. Коробовой. –М.: Экономистъ, 2004.
8. Деньги.Кредит.Банки: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др.; Под ред. Академ. РАЕН Е.Ф.Жукова. – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 600 с.
9. Жарковская Е.А., Арендс И.Н. Банковское дело: Курс лекций. -М.: ИКФ Омега-Л, 2002.-399 -с.
10. Килячков А.А., Чалдаева Л.А. Рынок ценных бумаг. Курс в схемах. -М.: Юристъ, 2003. -390 с.
11. Коробова Г.Г. Банковское дело, Учебник. -М.: Издательство Юристъ, 2002. -368 с.
12. Материалы конференции. Банки и нефинансовый сектор экономики: Россия в контексте мирового опыта.// Банковское дело №10 / 2008г.
13. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением. -М. 1998. -362 с.
14.   Пластиковые карты. 3-е издание, переработанное и дополненное -М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2001 г. -416 с.
15. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В.Соколовой. -М.: Юристъ, 2000. -789 с.
16. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для вузов/ Г. Б. Поляка.- М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2-е изд., 2003.-512с.
17.      Эриашвили Н.Д., Банковское право.- 3-е изд., перераб. и доп. -М.: Закон и право, 2003. -632 с.