Развитие банковского страхования в России: проблемы и перспективы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Таким образом, в результате проведенного исследования, можно сделать следующие выводы.

Система управления банковскими рисками — это совокупность приемов (способов и методов) работы персонала банка, позволяющих обеспечить положительный финансовый результат при наличии неопределенности в условиях деятельности, прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к исключению или снижению его отрицательных последствий. Известные следующие методы управления риском: избежание риска (avoidance), удержание  риска (retention), передача  риска (noninsurance transfers), ограничение риска (loss control), страхование риска (insurance)

Особое место в системе управления банковскими рисками занимает  страхование. В основе банковского страхования лежат обязательства по страховому покрытию банков, известные в мире как Bankers Blanket Bond (B.B.B.).

Страхование банковских рисков, банковское страхование - уже на протяжении многих лет широко и довольно успешно применяется во многих экономически развитых странах. Первый банковский страховой полис служил защитой капитала банка от крупных потерь, выданный в 1911 году в США. А в настоящее время, на рубеже веков только в США ежегодно продается более двух тысяч полисов банковского страхования

Первоначально В.В.В. был разработан Американской ассоциацией гарантов для американских банков. Впоследствии банковское страхование было адаптировано с учетом местного законодательства для использования во многих странах, и в настоящее время оно получило широкое распространение в мире.

Стандартные условия страхования, разработанные андеррайтерами Ллойдс (Lloyd’s) и адаптированные отечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски:

• убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);

• убытки от утраты имущества в помещениях банка;

• убытки при перевозке;

• убытки от подделки и внесения изменений в документы;

• убытки от операций с ценными бумагами;

• убытки от принятия фальшивой валюты.

Рынок банковского страхования за 2014год вырос по сравнению с 2013годом на 31%, а общий объем рынка достиг 90 млрд. рублей. Как и в прошлые годы, рост рынка банковского страхования связан с розничными видами страхования, на которые пришлось 80% всех взносов (58% - на КАСКО, 15% - на ипотечное страхование). Статистика следующая: весь рост рынка происходил в течение первых девяти месяцев 2013 года. Если бы не кризис, прирост объема рынка, составил бы 50-55%.

Наиболее актуальным по степени влияние на банковскую деятельность после кредитного риска, признается операционный риск. Не менее значимым в банках признается влияние рыночного риска, что объясняется высокой зависимостью банковских операций от базовых рыночных переменных – уровней процентных ставок, курсов валют.

В области страхования хорошо известен ряд видов страхования, связанных с выдачей банками кредитов. Такими видами, в частности, являются:

- страхование взятого  банками под залог в качестве  обеспечения выданных кредитов  имущества;

- страхование жизни и  здоровья клиентов банка, получивших  кредиты;

- страхование коммерческих  кредитов.

Операции по предоставлению кредитов характеризуются высоким риском невозврата кредитов, что вызывает потребность в разработке системы управления кредитными рисками. Особое место в данной системе отводится страхованию, к которому относят страхование залога принадлежащего заемщику движимого (автокредитование) или недвижимого (ипотека) имущества, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование коммерческих (торговых) кредитов, страхование от рисков, связанных с использованием кредитных карт и т.д.

Договоры страхования жизни и здоровья заемщика заключаются при кредитовании физических лиц, где в роли страхователей выступают сами клиенты банка. К подвиду такого страхования относят страхование жизни и здоровья владельцев пластиковых карт, чаще кредитных либо овердрафтных.

Страхование коммерческих (торговых) кредитов предполагает страхование риска неполучения компанией-поставщиком денег по отгруженной на условиях отсрочки платежа продукции компании-покупателю.

Стоит отметить, что продукт "страхование кредитных рисков" пока ещё очень слабо развит. В России всего три компании предоставляют услугу страхования кредитных рисков, т.е. собственно страхуют риск невозврата кредита. Страхуют обычно так называемые торговые кредиты, т.е. страхуется риск неполучения компанией-поставщиком денег по отгруженной на условиях отсрочки платежа продукции компании-покупателя.  
Сейчас ряд банков, занимающихся факторингом, также страхует свои кредитные риски у страховщиков.

Сейчас на российском рынке продается (наряду с полисом ВВВ) довольно много продуктов, предусматривающих страхование банковских рисков, в том числе D&O (directors and officers liability insurance), предполагающий защиту от ошибочных действий топ-менеджеров. В целом предлагаемые отечественными страховщиками продукты вполне соответствуют международным стандартам. В качестве примера можно привести Ингосстрах, который начал заниматься продвижением ВВВ еще в 1997 году. За основу этой компанией были взяты общепринятые лондонские условия страхования, адаптированные с учётом российской специфики, а также приведённые в соответствие с действующим законодательством. За прошедшие годы Ингосстрах участвовал в урегулировании около десятка страховых случаев, в том числе с привлечением западных перестраховщиков.

Страховщики в 2015 году по-прежнему возлагают надежды на восстановление и развитие обязательного и принудительного или вмененного страхования, то есть банковского страхования. Однако демпинг и передел рынка останутся основными тенденциями и в 2015 году, и выход из кризиса будет болезненным и не быстрым.

Поддержка финансово-банковской системы, оказанная государством крупнейшим банкам и банковской системе в целом, окажет опосредованное влияние на страхование в следующем году. Но именно в 2015 году это воздействие скажется не в полной мере. Поэтому следует ожидать дальнейшего умеренного уменьшения сборов по всем видам и стабилизации их на более низком уровне, чем в 2014 году. Еще большее значение, чем в предыдущие годы, будет иметь наличие у страховщика одного крупного или нескольких крупных платежеспособных и лояльных клиентов.

Все крупные компании кредитуются в крупнейших банках с государственным участием, а ФАС не запрещает иметь этим банкам аффилированные страховые компании. В условиях кризиса они борются за клиента всеми способами, чаще всего нерыночными. Эта тенденция останется и усилится, что приведет к еще более олигопольной организации страхового рынка. Поэтому даже при некотором подъеме страхования в корпоративном сегменте это оживление будет наблюдаться в двух-трех компаниях. С другой стороны, усилия ФАС в направлении антимонопольной защиты рынка, возможно, скажутся, но явно не в следующем году. Некоторое оживление рынка корпоративного страхования связано с механизмом госгарантий.

У крупных банков в структуре кредитного обеспечения преобладают гарантии и поручительства, а доля залогов в обеспечении кредитного портфеля падает. Демпинг позволяет страхователям находить страховые компании с тарифами в два-три раза ниже рыночных — это также сказывается на величине сборов. Однако игра в демпинг может плачевно закончиться не только для небольших компаний, у которых нет запаса прочности для таких игр, но и для крупных компаний.

Таким образом, страхование рисков заемщиков это очень важный механизм защиты от рисков кредитных учреждений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1.       Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г.в ред. 02.05.2014г.

2.      Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2014г. № 57-ФЗ.

3.    Федеральный закон РФ от 20.11.1999 г. № 204-Ф3 "О внесении изменений дополнений в Закон Российской Федерации "Об Организации страхового дела в Российской Федерации" с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2014г.

4.  Алиев, Б.Х. Маркетинговые аспекты развития региональных рынков страхования в России / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2014. - № 15. - С. 15-19

5. Архипов, А. П. Страхование: учебник / А. П. Архипов. – М. : КНОРУС, 2013. – 288 с.

6. Дурович, А.П. Страхование: курс интенсивной подготовки: [учебное пособие] / А. П. Дурович. – Минск: Современная школа, 2014. – 253 с.

7. Евстафьев, В.А. Введение в страхование / В.А. Евстафьев, В.Н. Яссонов. – М.: Рой, 2015. – 260 с.

8. Егорова, М. М. Банковское страхование: конспект лекций/ М.М. Егорова. – М.: Инфра – М, 2014. – 60 с.

9. Ермасов, С. В. Страхование : учеб. для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2015. – 748 с.

10. Казущик, А. А. Основы страхования: учебное пособие / А. А. Казущик. - Минск: Беларусь, 2014. - 246 с.
11. Карпеко, О. И. Страхование: учебное пособие для студентов высших учебных заведений по специальности "Финансы и кредит" / О. И. Карпеко. – Минск: БГЭУ, 2015. – 414 с.

12. Лучев, В.В. Страхование в РФ/В.В. Лучев. –СПб.: Москва, 2015. – С. 13

13. Медведева, Е.В. Страхованияе/ Е.В. Медведева. – М.: Едиториал  УРСС, 2015. – 280 с.

14. Мильнер, Б.З. Теория организации: учебник. / Б.З. Мильнер. – М.: ИНФРА-М, 2015. – 558 с.

15. Минько, Э.В. Страхование в РФ: учеб. пособие / Э. В. Минько, Н. В. Карпова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 415 с.

16. Минько, Э.В. Страхование в РФ: учеб. пособие / Э. В. Минько, Н. В. Карпова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. – 415 с.

17. Михалева, Е. П.  Банковское страхование. Конспект лекций/ Е. П. Михалева. – М.: Юрайт-Издат, 2013. – 224 с.

18. Морозова, Н.С. Этапы планирования банковского страхования. / Н.С. Морозова // Социально-гуманитарные знания. – 2013. – № 6 – С 34-39

19. Ноздрева, Р.Б. Страхование / Р.Б. Ноздрева – М.: Финансы и статистика, 2013. – 345 с.

20. Ноздрева, Р.Б. Страхование: как побеждать на рынке / Р.Б. Ноздрева– М.: Финансы и статистика, 2013. – 345 с.

21. Океанова, З. К. Страхование в РФ: учебник. / З. К. Океанова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2015. – 424 с.

22. Океанова, З.К. Банковское страхование./З. К. Океанова. – М.: ТК Велби, Проспект, 2014. – 424 с.
23. Панкрухин, А.П. Основы страхования: учеб. / А. П. Панкрухин. – М.: Омега-Л, 2013. – 518 с.

24. Панкрухин, А.П. Страхование: учеб. / А. П. Панкрухин. – М.: Омега-Л, 2013. – 518 с.

25. Пименов, П.А. Основы страхования / П.А. Пименов. – М.: Гардарики, 2013. – 399 с.

26. Полукаров, В. Л. Страхование в РФ / В. Л. Полукаров. – М.: Полипресс, 2013. – 124 с.

27. Прокшина, Т. П. Банковское страхование: учебное пособие / Т. П. Прошкина. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2014. – 314 c.

28. Ромат, Е.В. Страхование. / Е.В. Ромат. – СПб. : Москва, 2013. – 556 с.

29. Русакова, О.И. Роль маркетинговых инструментов в продвижении страховых продуктов на российском рынке / О. И. Русакова, Д. С. Хаустов // Страховое дело. - 2014. - № 1. - С. 38-42.

30. Русецкая, Э.А. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации / Э.А. Русецкая, В.А. Арустамова // Финансы и кредит. - 2014. - № 20. - С. 46-51.