Развитие банковского страхования в России: проблемы и перспективы

3. Страхование противоправных  интересов, а также интересов, которые  не являются противоправными, но  страхование которых запрещено законом, не допускается;

4. Если федеральным законом  не установлено иное, допускается  страхование объектов, относящихся  к разным видам имущественного  страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование);

5. На территории Российской  Федерации страхование (за исключением  перестрахования) интересов юридических  лиц, а также физических лиц  — резидентов Российской Федерации  может осуществляться только  страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим  законом порядке.7

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

• страхование строений;
• сельскохозяйственных животных;
• личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
• обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.

Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).

Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.8

Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.

Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России

2.АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО СТРАХОВАНИЯ  В РОССИИ

 

 

2.1. Страхование в России на примере ООО СК «Сбербанк страхование жизни»

 

Дочерняя компания Сбербанка России, специализирующаяся на программах рискового (в том числе корпоративного), накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Развитие страхования жизни – одно из направлений деятельности Сбербанка, в рамках которого в начале 2012 года банк приобрел компанию по страхованию жизни, Генеральным директором которой в апреле 2012 года назначен Максим Чернин, председатель Комитета Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни. В сентябре 2012 года компания была переименована в ООО СК "Сбербанк страхование" (а с июля 2014 года - в ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и объявила о старте продаж добровольного страхования жизни заемщиков. 12 ноября 2012 года состоялся старт продаж продуктов накопительного и инвестиционного страхования жизни.

«Сбербанк страхование жизни» входит в ТОП-3 компаний по страхованию жизни на российском рынке. По итогам 2013 года объемы начисленной страховой премии составили 9,5 млрд рублей.

Из них 7,5 млрд. рублей премий начислено по долгосрочным продуктам накопительного и инвестиционного страхования жизни, заключено 13 805 договоров. Страховые резервы и активы достигли 8 млрд. рублей и 10,5 млрд. рублей соответственно.

Единственный акционер «Сбербанк страхование жизни» — ОАО «Сбербанк России», один из самых больших и надежных банков в Российской Федерации, имеет высокое доверие населения и узнаваемость бренда.

ОАО «Сбербанк России» не только является акционером СК «Сбербанк страхование жизни», но и его партнером по продвижению страховых услуг на всей территории Российской Федерации. Приобрести продукты «Сбербанк страхование жизни» можно во всех офисах продаж Банка, а программы страхования жизни, рассчитанные на долгосрочную перспективу, с ноября 2012 года можно в более чем 1947 зонах обслуживания «Сбербанк Премьер», более чем 153 офисах «Сбербанк Первый» в офисе «Сбербанк Private Banking”. Продажи рисковых продуктов «Сбербанк страхование жизни» осуществляются также через дочерний банк Сбербанка – «Сетелем Банк».

Программы накопительного страхования жизни:

• Программа «Семейный актив» - это страховая защита на случай ухода из жизни кормильца семьи и одновременно гарантированное накопление средств к выбранному сроку. Есть возможность подключения широкого набора дополнительных рисков.

• Программа «Первый капитал» - предполагает выплату адресных накоплений ребенку в конце срока действия страхового полиса. При этом в случае ухода взрослого из жизни или потери им трудоспособности (1 или 2 группа инвалидности) обязанность уплаты очередных взносов переходит к страховой компании. Есть возможность подключения широкого набора дополнительных рисков.

Программы инвестиционного страхования жизни:

«СмартПолис» - умное решение для умных инвесторов:

• Уникальная стратегия управления на фондовом рынке с контролем рисков;

• Потенциально высокий инвестиционный доход;

• Гарантированная сохранность вложенных средств;

• Все преимущества страховой защиты жизни.

Программа добровольного страхования жизни заемщиков:

Программа коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» это программа, позволяющая защитить финансовые обязательства клиента перед Банком, возникающие в случае потери им здоровья.

Коробочные продукты страхования жизни

• Программа «Глава семьи» - это реальная возможность сохранить финансовое благополучие своей семьи при наступлении непредвиденных обстоятельств со здоровьем кормильца.

• Программа «Защита близких» - это забота о самых близких, выраженная в предоставлении им компенсации за упущенный доход, в результате временной потери трудоспособности при получении травм, а также в виде обеспечения достойного уровня лечения.

• Программа «Сберегательное страхование» - это страхование жизни Клиента со 100% возвратом взносов

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило рейтинг надежности страховой компании «Сбербанк страхование» на уровне А++ «Исключительно высокий уровень надёжности», прогноз по рейтингу «стабильный», что означает высокую вероятность сохранения рейтинга на прежнем уровне в среднесрочной перспективе.

Положительное влияние на итоговую рейтинговую оценку оказывают высокая надежность и значимость банка-партнера для российской экономики (Сбербанк России занимает 5-е место в рейтинге Эксперт-400 в 2013 году), а также развитый бренд и высокая репутация компании. Кроме того в качестве позитивных факторов отмечаются низкая доля расходов на ведение дела (16,2% за 9 месяцев 2013 года) и положительный технический результат по страхованию жизни, рассмотренный без нарастающего итога, за последние 4 квартала.

Кроме того эксперты агентства отмечают отсутствие у страховщика займов, кредитов, внебалансовых обязательств и наличие высокой репутации аудитора по РСБУ и МСФО (аудитором отчетности компании является Ernst & Young Global Limited).

По данным СБРФР по итогам 2013 года, СК «Сбербанк страхование» заняла 3 место по объему собранной премии по страхованию жизни. Портфель страховщика на 80% состоит из продуктов накопительного страхования жизни. В 2013 году компания собирала страховые взносы в 79 субъектах РФ.

По данным «Эксперт РА», на 31.12.2013 активы компании составили 10,5 млрд. рублей, уставный капитал – 250 млн. рублей. По данным за 12 месяцев 2013 года взносы компании равны 9 054 млрд. рублей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Страхование банковских рисков

 

В процессе осуществления своей деятельности банки, как и другие хозяйствующие субъекты, неизбежно пользуются услугами страховых организаций, что обусловлено объективностью риска в независимости от рода деятельности предприятия. С учетом значимости банковского сектора экономики, особенностей банковской деятельности и постоянного расширения сферы деятельности банков сформировалась и развивается система банковского страхования.

Элементы системы банковского страхования могут быть разделены на две группы. Первая охватывает объекты страхования и риски, которые являются общими практически для любых предприятий и организаций. Ко второй группе относятся объекты и риски, обусловленные специфичностью банковской деятельности(табл.1).

Таблица 1

Элементы системы банковского страхования

 

Среди видов страхования, которыми банки пользуются наряду с другими предприятиями и организациями, в частности, выделяются следующие:

• страхование зданий от разрушения и повреждения в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий третьих лиц и других случайных событий;

• страхование имущества банков от утраты, гибели или повреждения в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов, противоправных действий третьих лиц и других случайных событий;

• страхование компьютеров, оргтехники и другого электронного оборудования от поломок, повреждения, гибели или утраты в связи с пожарами, взрывами, заливом водой, хищениями и другими противоправными действиями третьих лиц, техническими неисправностями, конструктивными недостатками, воздействиями электрического тока и другими событиями. Данное страхование может обеспечить страховую защиту носителей информации и саму информацию на случай утраты;

• страхование денежных знаков и ценных бумаг от кражи и уничтожения;

• страхование автотранспортных средств, принадлежащих банкам, от гибели или повреждения в результате дорожно-транспортных происшествий, пожаров, угона, других противоправных действий третьих лиц и прочих случайных событий;

• страхование гражданской ответственности банков как владельцев транспортных средств, недвижимости и другого имущества за ущерб, причиненный третьим лицам;

• страхование сотрудников от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование пенсий, и другие виды личного страхования. Данное страхование осуществляется на условиях, практически ничем не отличающихся от тех, по которым соответствующее страхование осуществляется с другими предприятиями и организациями.

Банковское страхование, учитывающее специфику банковской деятельности, включает:

• страхование банковских ценностей и другого имущества банков;