3. Страхование противоправных
интересов, а также интересов, которые
не являются противоправными, но
страхование которых запрещено законом,
не допускается;
4. Если федеральным законом
не установлено иное, допускается
страхование объектов, относящихся
к разным видам имущественного
страхования и (или) личного страхования
(комбинированное страхование);
5. На территории Российской
Федерации страхование (за исключением
перестрахования) интересов юридических
лиц, а также физических лиц
— резидентов Российской Федерации
может осуществляться только
страховщиками, имеющими лицензии,
полученные в установленном настоящим
законом порядке.7
Страхование осуществляется
в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование —
на основе договора между страхователем
и страховщиком. Правила добровольного
страхования, определяющие общие условия
и порядок его проведения, устанавливаются
страховщиком самостоятельно в соответствии
с положениями закона РФ «О страховании».
Конкретные условия страхования определяются
при заключении договора страхования.
Обязательным является страхование,
осуществляемое в силу закона. Виды, условия
и порядок проведения обязательного страхования
регулируются другими законами РФ.
Обязательное страхование в
свою очередь делится на страхование за
счет страхователей:
- страхование строений;
- сельскохозяйственных животных;
- личное страхование пассажиров
воздушного, железнодорожного, морского,
внутреннего водного и автомобильного
транспорта;
- обязательное личное и имущественное
государственное страхование.
Добровольные виды страхования
обусловлены в основном характером рыночных
отношений.
Коллективное страхование жизни
на особых условиях, когда заключаются
договоры с предприятиями и организациями
по страхованию жизни их сотрудников.
Страхование граждан — это
защита здоровья и выгодное накопление
денег. Договоры на данный вид страхования
могут заключаться гражданами в возрасте
от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы)
сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше
80-летнего возраста на момент окончания
договора. Договор может заключаться в
пользу третьего лица (родителями в пользу
детей, супругами и т. п., предприятиями
в пользу своих работников).
Страхование детей к совершеннолетию
осуществляется по договорам страхования
детей независимо от возраста и состояния
здоровья. Эти договоры могут заключать
родители (усыновители), опекуны или попечители
и другие родственники ребенка. Возраст
ребенка не должен превышать 15 лет и срок
страхования определяется как разница
между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые
взносы можно уплачивать единовременно
или ежемесячно.8
Страхование домашнего имущества
в современных условиях приобретает все
большее значение.
Страхование транспортных средств,
принадлежащих гражданам. В России уже
накопился достаточный опыт по данному
страхованию. Договор страхования транспортных
средств распространяет свое действие
на страховые события (риски), происшедшие
на территории России
2.АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО СТРАХОВАНИЯ
В РОССИИ
2.1. Страхование в России на
примере ООО СК «Сбербанк страхование
жизни»
Дочерняя компания Сбербанка
России, специализирующаяся на программах
рискового (в том числе корпоративного),
накопительного и инвестиционного страхования
жизни.
Развитие страхования жизни
– одно из направлений деятельности Сбербанка,
в рамках которого в начале 2012 года банк приобрел
компанию по страхованию жизни, Генеральным
директором которой в апреле 2012 года назначен
Максим Чернин, председатель Комитета
Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования
жизни. В сентябре 2012 года компания была
переименована в ООО СК "Сбербанк страхование"
(а с июля 2014 года - в ООО СК «Сбербанк страхование
жизни») и объявила о старте продаж добровольного
страхования жизни заемщиков. 12 ноября
2012 года состоялся старт продаж продуктов
накопительного и инвестиционного страхования
жизни.
«Сбербанк страхование жизни»
входит в ТОП-3 компаний по страхованию
жизни на российском рынке. По итогам 2013
года объемы начисленной страховой премии
составили 9,5 млрд рублей.
Из них 7,5 млрд. рублей премий
начислено по долгосрочным продуктам
накопительного и инвестиционного страхования
жизни, заключено 13 805 договоров. Страховые
резервы и активы достигли 8 млрд. рублей
и 10,5 млрд. рублей соответственно.
Единственный акционер «Сбербанк
страхование жизни» — ОАО «Сбербанк России», один из самых больших
и надежных банков в Российской Федерации,
имеет высокое доверие населения и узнаваемость
бренда.
ОАО «Сбербанк
России» не только является акционером СК «Сбербанк
страхование жизни», но и его партнером
по продвижению страховых услуг на всей
территории Российской Федерации. Приобрести продукты «Сбербанк
страхование жизни» можно во всех офисах
продаж Банка, а программы страхования
жизни, рассчитанные на долгосрочную перспективу,
с ноября 2012 года можно в более чем 1947 зонах
обслуживания «Сбербанк Премьер», более
чем 153 офисах «Сбербанк Первый» в офисе
«Сбербанк Private Banking”. Продажи рисковых
продуктов «Сбербанк страхование жизни» осуществляются также через
дочерний банк Сбербанка – «Сетелем Банк».
Программы накопительного страхования
жизни:
Программа «Семейный актив» - это страховая защита на случай ухода из жизни кормильца семьи и одновременно гарантированное накопление средств к выбранному сроку. Есть возможность
подключения широкого набора дополнительных
рисков.
Программа «Первый капитал» - предполагает выплату адресных накоплений ребенку в конце срока действия страхового полиса. При этом в случае ухода взрослого из жизни или потери им трудоспособности (1 или 2 группа инвалидности) обязанность уплаты очередных взносов переходит к страховой компании. Есть возможность подключения широкого набора дополнительных рисков.
Программы инвестиционного
страхования жизни:
«СмартПолис» - умное решение
для умных инвесторов:
Уникальная стратегия управления
на фондовом рынке с контролем рисков;
Потенциально высокий инвестиционный
доход;
Гарантированная сохранность
вложенных средств;
Все преимущества страховой
защиты жизни.
Программа добровольного страхования
жизни заемщиков:
Программа коллективного добровольного
страхования жизни и здоровья заемщиков
ОАО «Сбербанк России» это программа,
позволяющая защитить финансовые обязательства
клиента перед Банком, возникающие в случае
потери им здоровья.
Коробочные продукты страхования
жизни
Программа «Глава семьи» - это реальная возможность сохранить финансовое благополучие своей семьи при наступлении непредвиденных обстоятельств со здоровьем кормильца.
Программа «Защита близких» - это забота о самых близких, выраженная в предоставлении им компенсации за упущенный доход, в результате временной потери трудоспособности при получении травм, а также в виде обеспечения достойного уровня лечения.
Программа «Сберегательное страхование» - это страхование жизни Клиента со 100% возвратом взносов
Рейтинговое агентство «Эксперт РА»
присвоило рейтинг надежности страховой
компании «Сбербанк
страхование» на уровне А++ «Исключительно высокий
уровень надёжности», прогноз по рейтингу
«стабильный», что означает высокую вероятность
сохранения рейтинга на прежнем уровне
в среднесрочной перспективе.
Положительное влияние на итоговую рейтинговую
оценку оказывают высокая надежность
и значимость банка-партнера для российской
экономики (Сбербанк России занимает 5-е
место в рейтинге Эксперт-400 в 2013 году),
а также развитый бренд и высокая репутация
компании. Кроме того в качестве позитивных
факторов отмечаются низкая доля расходов
на ведение дела (16,2% за 9 месяцев 2013 года)
и положительный технический результат
по страхованию жизни, рассмотренный без
нарастающего итога, за последние 4 квартала.
Кроме того эксперты агентства
отмечают отсутствие у страховщика займов,
кредитов, внебалансовых обязательств
и наличие высокой репутации аудитора
по РСБУ и МСФО (аудитором отчетности компании
является Ernst & Young Global Limited).
По данным СБРФР по итогам 2013
года, СК «Сбербанк страхование» заняла
3 место по объему собранной премии по
страхованию жизни. Портфель страховщика
на 80% состоит из продуктов накопительного
страхования жизни. В 2013 году компания
собирала страховые взносы в 79 субъектах
РФ.
По данным «Эксперт РА», на 31.12.2013
активы компании составили 10,5 млрд. рублей,
уставный капитал – 250 млн. рублей. По данным
за 12 месяцев 2013 года взносы компании равны
9 054 млрд. рублей.
2.2. Страхование банковских
рисков
В процессе осуществления своей
деятельности банки, как и другие хозяйствующие
субъекты, неизбежно пользуются услугами
страховых организаций, что обусловлено
объективностью риска в независимости
от рода деятельности предприятия. С учетом
значимости банковского сектора экономики,
особенностей банковской деятельности
и постоянного расширения сферы деятельности
банков сформировалась и развивается
система банковского страхования.
Элементы системы банковского
страхования могут быть разделены на две
группы. Первая охватывает объекты страхования
и риски, которые являются общими практически
для любых предприятий и организаций.
Ко второй группе относятся объекты и
риски, обусловленные специфичностью
банковской деятельности(табл.1).
Таблица 1
Элементы системы банковского
страхования
Среди видов страхования, которыми
банки пользуются наряду с другими предприятиями
и организациями, в частности, выделяются
следующие:
страхование зданий от разрушения
и повреждения в результате пожаров, стихийных
бедствий, взрывов, противоправных действий
третьих лиц и других случайных событий;
страхование имущества банков
от утраты, гибели или повреждения в результате
пожаров, стихийных бедствий, взрывов,
противоправных действий третьих лиц
и других случайных событий;
страхование компьютеров, оргтехники
и другого электронного оборудования
от поломок, повреждения, гибели или утраты
в связи с пожарами, взрывами, заливом
водой, хищениями и другими противоправными
действиями третьих лиц, техническими
неисправностями, конструктивными недостатками,
воздействиями электрического тока и
другими событиями. Данное страхование
может обеспечить страховую защиту носителей
информации и саму информацию на случай
утраты;
страхование денежных знаков
и ценных бумаг от кражи и уничтожения;
страхование автотранспортных
средств, принадлежащих банкам, от гибели
или повреждения в результате дорожно-транспортных
происшествий, пожаров, угона, других противоправных
действий третьих лиц и прочих случайных
событий;
страхование гражданской ответственности
банков как владельцев транспортных средств,
недвижимости и другого имущества за ущерб,
причиненный третьим лицам;
страхование сотрудников от
несчастных случаев, медицинское страхование,
страхование пенсий, и другие виды личного
страхования. Данное страхование осуществляется
на условиях, практически ничем не отличающихся от тех, по которым
соответствующее страхование осуществляется
с другими предприятиями и организациями.
Банковское страхование, учитывающее
специфику банковской деятельности, включает:
страхование банковских ценностей
и другого имущества банков;