страхование компьютерного
оборудования и программного обеспечения
в банковской сфере, включая страхование
от компьютерного мошенничества;
страхование от рисков, связанных
с применением пластиковых карточек в
банковской сфере;
страхование кредитов (как непосредственное
страхование кредитов, так и страхование
обеспечения кредитов, включая страхование
жизни заемщика);
страхование банковских вкладов
(депозитов).
Рис.1.- Банковское страхование
Важнейшей банковской операцией,
приносящей банку наибольший доход, является
кредитование. Однако выдача кредита связана
с большим количеством рисков, с наступлением
которых банк может потерять не только
доход, но и выданные средства. Именно
в период интенсивного становления банковской
системы в РФ (1991-1993 гг.) максимально было
востребовано страхование кредитов в
формах страхования риска непогашения
кредита и страхования ответственности
заемщика за непогашение кредита. Именно
в этот период происходит наиболее интенсивный
рост страховых организаций, когда практически
каждая страховая компания, появлявшаяся
на страховом рынке, имела лицензию на
проведение кредитного страхования. По
существу, в этот период банки переложили
свою ответственность за работу с клиентами
за возврат кредитов на страховщиков.
В этот период коммерческие
банки не имели опыта кредитной работы.
При отсутствии кредитной истории первых
клиентов банки были вынуждены обращаться
к страховщикам, которые в свою очередь
получили своих первых клиентов. В мировой
практике страхования кредитов в таком
виде просто не существовало и не существует,
это ноу-хау России. Фактически банки страховали
свой предпринимательский риск, но страховали
за счет заемщика. В этот период и плата
за страхование осуществлялась из перечисленной
или выданной суммы кредита. Невозвратность
таких кредитов достигала 70%. Первые шаги
сотрудничества были скорее вынужденными
в условиях становления банков и страховых
компаний, чем осмысленной стратегией.
С появлением и расширением
выдачи ипотечных и потребительских кредитов
заинтересованность банков в сотрудничестве
со страховыми компаниями значительно
возросла, поскольку возникла потребность
страхования квартир, имущества и жизни
страхователя, когда выгодоприобретателем
по договору страхования является банк.
Например, ОАО «Росгосстрах-Москва» реализует
с Альфа-банком совместную программу «Страхование
жизни кредитополучателя на случай смерти».
Эта программа предусматривает погашение
оставшейся части кредита в случае смерти
клиента. Интерес банка заключается в
единовременном погашении оставшейся
части кредита в случае смерти клиента,
а также комиссионное вознаграждение
банка за заключение договоров страхования.
Страхование жизни заемщика предлагается
также компанией при выдаче ипотечных
кредитов.
38 статья закона РФ
«О банках и банковской деятельности»
требует от коммерческих банков
обязательного страхования вкладов
в Федеральном фонде обязательного
страхования вкладов. Между тем
уже около 10 лет законопроект
«О гарантировании вкладов граждан
в банках» находится в Государственной
думе. На фоне этого сами банки
инициируют страхование банковских
вкладов.
Например, Сберегательный банк
РФ поддержал инициативу Центрального
банка РФ по защите сбережений граждан
путем создания системы взаимного гарантирования
банковских вкладов. С
2000 г. Ингосстрах начал страхование депозитов
населения в банках финансовой группы,
в которую входят Автобанк, Ингосстрах
и ряд других российских банков.
Риск вкладчика на случай банкротства
банка в развитых рыночных экономиках
страхуют организации, заинтересованные
в сохранении доверия населения. Появление
системы страхования вкладов во многих
странах связано с глобальными экономическими
и политическими кризисами, поиском дополнительных
стабилизаторов рыночного хозяйства и
его социальной ориентацией. Страхование
банковских депозитов является особым
видом страхования финансовых инвестиций
от коммерческих рисков, обеспечивающих
страховую защиту на случай банкротства
коммерческого банка. Становление и развитие
системы депозитного страхования в мире
имело революционное социальное значение,
когда подавляющая часть вкладчиков приобрела
уверенность в сохранении своих средств.
Одновременно создание системы гарантирования
вкладов способствовало стимулированию
привлечения средств в депозиты, укреплению
банковской системы, увеличению ликвидности
как отдельных кредитных учреждений, так
и кредитной системы в целом.
Становление системы депозитного
страхования в России представляется
весьма важным. Данное страхование обеспечивает
страховую защиту вкладов на случай банкротства
коммерческого банка. Оно является гарантией
возврата вкладов вкладчикам, способствует
предотвращению кризиса банковской системы,
массового изъятия средств со вкладов
в случае неблагоприятной конъюнктуры
и банковских банкротств, повышению функциональной
роли банков в обеспечении экономики внутренними
инвестиционными ресурсами. Стагнационные
явления в банковской сфере, вызванные,
в том числе, отсутствием депозитного
страхования, сдерживают развитие российской
экономики.
Между тем необходимым звеном
стабильной банковской системы является
обязательное страхование депозитов,
которое обеспечивает доверие вкладчиков.
Это особенно важно для кризисной экономики.
И именно мировой опыт свидетельствует
о появлении обязательного депозитного
страхования в условиях кризиса. Это касается
опыта США и стран Западной Европы. Поэтому
формирование системы страховой защиты
депозитов не только укрепит и активизирует
банковский сектор экономики, но и явится
важным фактором расширения емкости страхового
рынка, установления тесных взаимосвязей
между страховыми организациями и банковскими
учреждениями, укрепления финансовой
системы в целом.
Развивающимся видом банковского
страхования является страхование эмитентов
пластиковых карт. Производство и применение
пластиковых карт в России получило развитие
с середины 90-х гг., и в настоящее время
является одним из платежных средств,
приобретающих все большую популярность.
Растет круг пользователей, увеличивается
число банков, предлагающих использование
как собственных так и международных пластиковых
карт, расширяется сеть банкоматов. Для
эмитентов пластиковых карт очень серьезно
стоит проблема подлога. Среди множества
способов борьбы с мошенничеством в отношении
пластиковых карточек существуют программы,
которые включают страхование пластиковых
карт от подлога, внесения мошеннических
изменений, а также от использования потерянной
или украденной карточки лицами, не являющимися
их владельцами.
Важным видом страхования для
банков является страхование сейфов, банковских
хранилищ и хранимых в них ценностей: деньги
в любой валюте, ценные бумаги, долговые
обязательства и т. п.; драгоценные камни,
благородные металлы и сплавы, а также
изделия из них; коллекции: раритетные
изделия, антикварные изделия и иные ценности
(деловая и личная переписка, база данных
и иная информация). По востребованности
среди банков данный вид страхования занимает
одно из ведущих мест, так как ограбление
является одним из частых преступлений,
совершаемых в финансовой сфере.
Страхование банков от электронных
и компьютерных преступлений является
одним из наиболее важных и развивающимся
видом страхования. Данное страхование
предназначено для обеспечения покрытия
убытков, понесенных в результате совершения
компьютерных и электронных преступлений,
динамика которых за последние годы активно
прогрессирует. Объектом страхования
банков от компьютерных и электронных
преступлений являются компьютерные системы,
телекоммуникационные терминалы (телетайпы,
телепринтеры, видеодисплеи и т. п.), коммуникационные
системы для клиентов, электронные компьютерные
команды, электронные данные, носители
электронных данных.
Страхование банковских рисков
Страхование банковских рисков
включает страхование:
наличных денег, находящихся
в кассе банка;
содержимого абонентского сейфа;
ценностей, помещенных в хранилищах
банка;
перевозки наличных денег (инкассаторское
страхование);
сотрудников банка от несчастных
случаев за счет средств банка;
банковских вкладов за счет
средств банка;
от несчастных случаев вкладчиков
банка на сумму и срок вклада за счет средств
банка;
банковских автоматов (банкоматов);
кредитных учреждений, осуществляющих
операции с пластиковыми карточками;
ответственности банковских
служащих;
служащих банка на случай их
похищения (однако ст. 928 ГК РФ наложила
запрет на страхование "расходов, к
которым лицо может быть принуждено в
целях освобождения заложников", поэтому
с 1 марта 1996 г. в России такое страхование
проводиться не может);
интеллектуальных рисков и
риска от несанкционированного вторжения
злоумышленника в банковскую компьютерную
сеть;
интересов вкладчиков (федеральным
законом "О банках и банковской деятельности"
предусмотрено создание Федерального
фонда обязательного страхования вкладов).
Рис.2.- Виды рисков
Классическое страхование
имущества имеет особенности, связанные
со страховой оценкой объектов и определения
страховой суммы в отношении ценностей,
помещенных в сейф или в хранилище, ценных
бумаг на дату наступления страхового
случая и др.
Страховая сумма устанавливается
по соглашению сторон с учетом страхуемого
риска и условий его проявления, поэтому
размер страховой премии определяется
в зависимости от объекта и срока страхования,
объема обязательств страховщика и степени
страхового риска. Если банк подписал
договор страхования, страховая компания
вместе с банковскими оценщиками осуществляют
оценку степени риска банка. Банк решает,
заключает ли он договор комплексного
страхования или страхует отдельные риски
и оговаривает условия страхования.
Таблица 2
Топ 20 – крупнейшие страховые
компании на 2015 год
№ название город
(тыс.руб. + % от всего рынка)
1 СОГАЗ Москва 51 973 572 (19.54%)
2 РОСГОССТРАХ Люберцы 31 693 296 (11.91%)
3 ИНГОССТРАХ Москва 17 705 512 (6.66%)
4 РЕСО-ГАРАНТИЯ Москва 16 610 451
(6.24%)
5 ВТБ СТРАХОВАНИЕ Москва 15 043
479 (5.66%)
6 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ Москва 12 573
208 (4.73%)
7 ВСК Москва 8 824 070 (3.32%)
8 СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ Москва 8
374 372 (3.15%)
9 СОГЛАСИЕ Москва 6 878 261 (2.59%)
10 КАПИТАЛ СТРАХОВАНИЕ Когалым 5
648 212 (2.12%)
11 АЛЬЯНС Москва 5 211 672 (1.96%)
12 ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ Москва 4
790 308 (1.80%)
13 ТРАНСНЕФТЬ Москва 3 651 958 (1.37%)
14 РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ Москва 3
600 153 (1.35%)
15 ЖАСО Москва 3 298 877 (1.24%)
16 МАКС Москва 2 739 537 (1.03%)
17 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ Москва 2
308 760 (0.87%)
18 УРАЛСИБ Москва 2 308 496 (0.87%)
19 ЭНЕРГОГАРАНТ Москва 2 281 025 (0.86%)
20 РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ Москва 2 207
480 (0.83%)
Итого: 207 722 699 (78.08%)
Остальные: 58 318 613 (21.92%)
Всего по рынку: 266 041 312 (100%)
2.3.Страхование вкладов как гарант
устойчивости банковской системы
Одним из проявлений поступательного
развития российского общества в направлении
социально ориентированной рыночной экономики
стало принятие Федерального закона от
23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических
лиц в банках Российской Федерации" (с
изм. и доп. на соотв. дату). Исторические
тенденции развития банковского и страхового
дела в России свидетельствуют, что характер
образования системы страхования вкладов
и депозитов в России не мог быть иным,
нежели государственным, а законодательный
характер создания предполагает обязательное
участие всех банков в системе. Банки же,
не вступившие по разным причинам в систему
страхования вкладов, должны быть ограничены
в работе с денежными средствами населения.