Развитие банковского страхования в России: проблемы и перспективы

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ИНСТИТУТ ГОСУДАРСТВЕННОГОУПРАВЛЕНИЯ, ПРАВА И ИННОВАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ»

 

Направление – 080100.62 Экономика

Профиль «Финансы и кредит»

 

«К защите»

Заведующий кафедрой _______________ Н.В. Иванова

«_____» __________ 2015г.

 

БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА

 

Тема: «Развитие банковского страхования в России: проблемы и перспективы»

 

 

Студент: Кузовкова Ксения Сергеевна  
                               Фамилия И.О.

______________________________________________ 
                                                                  (подпись)

«___» ________________________ 2015г.

 

Научный руководитель: ст. преподаватель

                                                                  ученая степень

Калязина Светлана Алексеевна  

(подпись, Фамилия  И.О.)

«____» _______________________ 2015г.

 

 

 

МОСКВА  2015г.

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ	3
1. СУЩНОСТЬ И ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ В РФ	6
1.1. Задачи и функции страхования	6
1.2. Виды страховой деятельности	13
2. АНАЛИЗ БАНКОВСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ	18
2.1. Страхование в России на примере ООО СК «Сбербанк страхование жизни»	18
2.2. Страхование банковских рисков	22
2.3. Страхование вкладов как гарант устойчивости банковской системы	33
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СРТАХОВАНИЯ В РФ	38
3.1. Проблемы банковского страхования в России	38
3.2. Перспективы развития банковского страхования	51
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	53
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ	58

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность данной темы состоит в том, что одной из тенденций в современной российской банковской практике является применение страхования. Страхование выступает как один из стабилизаторов экономической и социальной ситуации в стране и как одна из сфер экономики и бизнеса. Для банков страхование считается одним из методов управления рисками. Специфика страховой защиты состоит в компенсации ущерба при наступлении страхового случая.

Социально-общественная функция страхования заключается в защите банка от неблагоприятных внешних и внутренних воздействий, которые не должны повлиять на финансовую устойчивость кредитной организации, а следовательно, на состояние денежно-кредитной системы государства. Кроме того, важность страхования банковских рисков обусловлена достаточно высокой степенью вероятности их реализации, особенно при неблагоприятной экономической или политической ситуации в стране. Нейтрализовать возможные потери позволяют разные страховые программы.

Сотрудничество банков со страховыми компаниями позволяет банкам управлять собственными рисками, модифицировать банковские продукты, создавать факторы, определяющие спрос на банковские продукты и услуги страхования. В ходе совместной деятельности банков и страховых компаний клиент получает максимально удобный комплекс услуг, который может включать в себя страховые и банковские услуги, дополняющие друг друга таким образом, чтобы в целом продуктивность обслуживания значительно возросла.

Целью работы является комплексный анализ банковского страхования в РФ в системе управления банковскими рисками, раскрытие специфики страховой защиты и разработка методики оценки ее эффективности.

Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:

• раскрыть сущность и особенности проявления банковского страхования в современных условиях;

• классифицировать способы управления банковским страхованием;

• выявить и раскрыть содержание системы взаимоотношений, возникающих у банка и страховой организации;

• проанализировать совокупность факторов, влияющих на эффективность страхования банковска;

• разработать методику оценки эффективности применения страховой защиты;

• раскрыть основные риски страховой защиты и способы управления ими;

• проанализировать нормативно-правовую базу использования банковского страхования.

Объект и предмет исследования. Объектом исследования является банковское страхование в России.

Предметом исследования является страхование как элемент системы банка.

Теоретическую и методологическую основу исследования составляют фундаментальные положения теории риска, методы системного и сравнительного анализа, экономико-математического моделирования и др., также проводился анализ и обобщение эмпирических данных.

Методологической основой данного исследования является научный метод познания. При проведении исследования используется также ряд частнонаучных методов: сравнительно-правовой, формально-логический, системно-структурный.

Эмпирическую базу дипломной работы составили опубликованные и размещенные в электронных правовых базах материалы маркетинговой практики, научная литература, опубликованная в средствах массовой информации.

Теоретическая значимость состоит в том, что сформулированные в ней выводы расширяют научные представления о банковском страховании. Содержащийся в работе анализ соотношения традиций и новаций в развитии методов и способов понимания, толкования и применения права способствует более глубокому их научному обоснованию, а также дальнейшему развитию банковского страхования.

Практическая значимость обусловлена тем, что содержащиеся в работе научные положения восполняют пробелы в теоретической базе изучения вопросов возникновения и развития банковского страхования в РФ, вносят определенный вклад в развитие теоретико-методологических и историко-правовых исследований, отраслевых наук и могут быть востребованы в дальнейшей их научной разработке. Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных учёных, специалистов в области маркетинга, планирования вообще и в частности, рекламы, таких, как Батра Р., Гольман И.А., Картер Г., Гермогенова Л.Ф., Крылов И.В. и др.

Структурно дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе даны основные понятия страхования, виды, задачи и функции.

Во второй главе совершен анализ банковского страхования в РФ.

Третья глава работы заключается в выявлении проблем и разработке предложений по совершенствованию.

 

 

 

 

 

 

 

1. СУЩНОСТЬ И ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ В РФ

 

 

1.1.Задачи и функции  страхования 

 

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.1

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск". В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

- результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);

- результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);

- результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования.

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению взаимного страхования — одной из первых организационных форм страховой деятельности.2

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

- страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховх взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.