Работа коммерческого банка с пластиковыми картами (на примере Татфондбанка)

      - СМС – информирование (запрос баланса, запрос минивыписки, блокировка карты);

     - открытие кредитной линии клиенту  путем оплаты платежей, проведенных по карте в счет установленного лимита кредита;

      - разблокирование карты;

      - установка (изменение) срока действия карты;

      - перевыпуск карты;

      - выпуск/продление дополнительной карты (не более 3 карт);

      - закрытие карточного счета.

     Все большей популярностью у клиентов ОАО «АИКБ «Татфондбанк» пользуются зарплатные проекты. Зарплатные карты оформляются сотрудникам предприятий, заключивших с Татфондбанком договор на обслуживание расчетов по заработной плате посредством пластиковых карт. (Приложение 2)

     Зарплатные пластиковые карты выпускаются только в рублях в следующих категориях:

     - Электронные: Visa Electron, Cirrus/Maestro

     - Классические: Visa Classic, MasterCard Standard

     - Золотые: Visa Gold, MasterCard Gold

     В результате и предприятие, и сотрудники получают очевидные выгоды: значительно  упрощается процесс выдачи зарплаты, решаются социальные проблемы, сокращаются  накладные расходы и т.д.

     Зарплатная  карточка, является своеобразным симбиозом  кредитовой и дебетовой. Одним из существенных преимуществ данного проекта является то, что карточки могут быть как дебетовыми, так и дебетово-кредитовыми, то есть, допускается возможность овердрафта по счетам в рамках лимитов, установленных Банком.

     «Татфондбанк» предлагает следующие пакеты услуг для пластиковых карт Visa и MasterCard:

     1. Дебетовая карта для физических лиц — это базовый пакет услуг для пластиковой карты, сочетающий доступность цены обслуживания карты с наличием дохода в виде процентов, начисляемых на остаток карточного счета.

     2. «Расчетная» карта — это самый доступный по цене обслуживания пакет услуг для пластиковой карты без начисления процентного дохода на остаток счета, предназначенная для осуществления безналичных расчетов частными клиентами.

     3. «Мобильный капитал» — это дебетовая пластиковая карта, на остаток денежных средств которой начисляется повышенный процентный доход.

     4. «Пенсионные» карты открываются только гражданам России при наличии пенсионного удостоверения и отличаются льготной ценой обслуживания, а также повышенным процентом начисления дохода на остаток карточного счета.

     5. Студенческие пластиковые карты. Предложение выпускаются для учащихся учебных заведений, заключивших с Татфондбанком договор на обслуживание расчетов по выплате стипендий на пластиковые карты.

     Денежные  средства на пластиковых картах Татфондбанка застрахованы государством.

     В 2009 году в Татфондбанке произошел значительный рост объема эмиссии пластиковых карт, денежного оборота и остатков на картсчетах.

Рис. 2.1. Количество карт в обращении (шт.)

     За 2009 год количество карт Банка в  обращении возросло более чем  на 40 тысяч и на начало 2010 года составило  практически 302 тысячи, из них карты, выданные в рамках «зарплатных проектов» - 233,5 тысячи (77%), кредитные карты – 2,3 тысячи (1%), карты, выданные физическим лицам – 53,5 тысяч (18%), прочие – 12,5 тысяч (4%). В структуре эмиссии пластиковых карт в разрезе платежных систем карты международной платежной системы VISA составляют 206 тысяч (68%), MasterCard – 96 тысяч (32%).

     Согласно рейтингу, составленному РИА «РосБизнесКонсалтинг» по итогам 2009 года, Татфондбанк по количеству пластиковых карт в обращении занял 29 место среди 100 российских банков - участников рейтинга.

       
 
 
 
 
 
 
 
 

Рис. 2.2. Динамика средств на картсчетах (млн. руб.)

     Сумма средств клиентов на картсчетах на 1 января 2010 года составила 1 615 млн. рублей, что превышает уровень данного показателя на начало 2009 года на 394 млн. рублей (32%). Данный факт свидетельствует о стабилизации общей экономической ситуации и увеличении платежеспособного спроса на банковские услуги. (Приложение 3)

       
 
 
 
 
 
 
 

Рис. 2.3. Рост объема операций, совершаемых  с использованием карт Банка (млрд. руб.)

     За 2009 год количество организаций, работающих с Татфондбанком в рамках договоров на обслуживание расчетов по заработной плате и иным выплатам посредством международных пластиковых карт, увеличилось до 2050, пророст по данному показателю составил 22,5%.

     Стабильный  рост наблюдался также и в отношении  оборота средств по операциям, совершенным клиентами Татфондбанка по банковским картам, что свидетельствует об увеличении объемов совершаемых ими операций. Так, за 2009 год оборот по пластиковым картам Банка составил 18,6 млрд. рублей, что на 1,6 млрд. рублей или на 10% больше уровня показателя, сформированного за 2008 год.

     ОАО «АИКБ «Татфондбанк» также развивается и совершенствуется инфраструктура, предназначенная для приема банковских карт, в том числе оптимизируются условия функционирования устройств, обслуживающих карты, расширяется круг предприятий сферы торговли и услуг, с установленными терминалами банка для эффективного и удобного обслуживания клиентов. На начало 2010 года количество таких терминалов достигло 343, что на 26% больше уровня, зафиксированного по итогам предыдущего года. (Приложение 4)

     Татфондбанк уделяет особое внимание вопросам обеспечения  безопасности банковских операций и  на постоянной основе осуществляет мероприятия по её повышению. В 2009 году, в соответствии с рекомендациями международных платежных систем Visa и Mastercard для своих принципиальных участников, Банк прошел аудит по международным стандартам PCI-DSS (Payment Cards Industry Data Security Standards). В комплексе с мероприятиями по выпуску и обслуживанию микропроцессорных карт, установлением операционных лимитов и мониторингом подозрительных (мошеннических) транзакций, осуществляемым при помощи специального модуля ПЦ. Это позволило Татфондбанку существенно снизить риски, связанные с мошенничеством при осуществлении операций с международными пластиковыми картами.

 

Глава III. Перспективы и проблемы развития рынка пластиковых карт в России

     Перспективы и проблемы развития рынка пластиковых  карт в России аналогичны подобным процессам в мировой экономике.

     Но  по сравнению с другими странами Россия обладает большими особенностями. Если посмотреть на все население России (а это – потенциальные клиенты банков, потенциальные держатели пластиковых карт), можно понять, что населения очень много. Ни одна европейская страна не имеет столько жителей и столько потенциальных держателей карт.

     Проблемы  развития рынка пластиковых карт в России заключаются в очень  большой растяженности страны. Много людей, большая территория – банкам очень сложно строить сети банкоматов и терминалов. Поэтому отдаленные регионы, особенно с небольшим количеством населения являются фактически оторванными от мира.

     Но  все же, перспективы рынка пластиковых карт в России очень большие: населения большое, городов-миллионников много, значит, это все – потенциальные клиенты, которые рано или поздно станут клиентами реальными, и приобщаться к мировой финансовой системе, именно такой, какой она является во многих цивилизованных странах мира.

     В условиях развития микрохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

     Экономисты  называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов  «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем  использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

     Масштабы  и характер использования платежных  карт обоснованно рассматриваются  в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International.

     Однако  в 2009 году доля «активных» карт в общем количестве карт международных платежных систем невелика, поскольку в среднем за квартал она составляла около 45%, в то время как аналогичный показатель по картам российских платежных систем был выше и соответствовал 65%.

     Российские  банки всегда отличались стремлением  активно развивать карточный  бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и  валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

     Постепенно  ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

     В 2009 году на российском рынке платежных  карт сохранилась положительная  динамика развития, как в сфере эмиссии, так и в сфере эквайринга платежных карт. Наблюдался дальнейший рост безналичных операций, совершенных с использованием платежных карт. Так, с 2001 по 2009 год отношение объема безналичных операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт, к ВВП увеличилось с 0,4% до 2,5%, также увеличилась и доля указанных операций в розничном товарообороте, обороте общественного питания и платных услуг населению с 0,9% до 3,8%. (Приложение 5)

     Вместе  с тем, в 2009 году, по сравнению с предыдущими годами, под влиянием мирового финансового кризиса произошло замедление темпов прироста количества эмитированных платежных карт, а также количества и объема операций, совершенных с их использованием. В частности, пророст количества эмитированных платежных карт составил 5,7%, прирост количества  и объема операций составил 17,3% и 7,3%, в то время как в 2008 году прирост данных показателей составил соответственно 15,2%, 29,5% и 43,5%.