Пути совершенствования системы межбанковских расчетов в России

По способу организации работы банка через корсчет в РКЦ ЦБ все банки можно разделить на две большие группы. Первая группа – это банки, использующие технологию так называемых прямых расчетов (региональных, ускоренных).

Технология прямых расчетов обеспечивает прохождение платежей между банками-участниками этих расчетов в течение одного операционного дня. В наиболее полном виде эта технология реализована в системе электронных платежей, которая эксплуатируется в банках Украины. Все платежи, поступающие в банк в электронном виде, передаются несколько раз в день, что позволяет эффективнее использовать финансовые ресурсы банка.

В России такая технология реализована только на региональном уровне и, к тому же, не во всех регионах, вследствие этого российские банки могут вести прямые расчеты с банками исключительно своего региона. Межрегиональные расчеты осуществляются проводками по корсчету аналогично работе банков второй группы.

Вторая группа – это банки, не использующие технологию "прямых" расчетов и работающие только через корсчет. Выбор банком метода работы по корсчету определяется в основном возможностями, предоставляемыми банкам региональными вычислительными центрами. При этом банк учитывает все преимущества и недостатки того или иного способа.

Проблема комплексной автоматизации межбанковских расчетов в России стоит сегодня как никогда остро. Это связано, в первую очередь, с необходимостью ускорить прохождение платежных документов по инстанциям. Продуманная, а главное, реализованная концепция автоматизации позволит высвободить значительные суммы денег, никак не используемых во время нахождения в пути.

Центробанком России предпринимаются меры по формированию своей расчетной системы с применением новых алгоритмов учета и обработки информации на базе электронных систем перевода денежных средств.

Идеальным можно было бы считать вариант прямых корреспондентских отношений между банками, при которых благодаря АИТ каждый платежный документ отправляется от банка-отправителя к банку-получателю. Внедрение такой системы предполагает стыковку транспортного уровня с функционирующими в банках разнообразными автоматизированными банковскими системами (АБС).

В условиях отсутствия возможностей быстрой модернизации системы межбанковских расчетов Банка России создание банками альтернативных межбанковских систем, безусловно, правильный путь. В перспективе желательно объединение этих систем под контролем Центрального банка с участием как можно большего круга коммерческих банков по типу Федеральной банковской резервной системы США.

Фирмы-разработчики автоматизированных банковских расчетов прикладывают существенные усилия для ее решения. Однако много зависит и от самих банков, потому как любая система разрабатывается под конкретного клиента. Автоматизация банковских расчетов – основа для деятельности банка и необходимый фактор его конкурентоспособности. Это понимает большинство руководителей банков. Но при существующем в современных условиях многообразии программного обеспечения для автоматизации всех видов деятельности банка зарождается проблема унификации и выработки единых стандартов для новых программных продуктов и мер по стыковке уже созданных.

Пока фирмы, тиражирующие свои системы, трудятся над решением проблемы их стыковки, в России появляются центры корреспондентских счетов, по логике работы, весьма напоминающие клиринг.

Преимущество клиринговых центров и расчетных палат заключается в том, что они строятся на принципе зависимости от коммерческих банков (своих учредителей), которые готовы нести как юридическую, так и экономическую ответственность перед участниками расчетов. Кроме того, с апробированием клиринговых центров происходит формирование цивилизованного рынка свободных капиталов.

Таким образом, все более актуальной становится необходимость выработки заинтересованными организациями (Центральным банком, банками, клиринговыми центрами, расчетными палатами, фирмами-разработчиками программного обеспечения) единой концепции автоматизированной системы расчетов в России с учетом международных стандартов, рекомендованных Банком международных расчетов (Швейцария).

В связи с имеющимися трудностями расчетов между банками страны важными в настоящее время представляются разработка и эксплуатация межбанковских электронных сетей и возможность их подключения к общей сети ЦБ РФ. Это позволит ускорить расчеты между коммерческими банками, повысить достоверность передаваемой информации.

 Итак, подчеркнув, что деятельность глобальных инвестиционных банков чрезвычайно диверсифицирована, перечислим основные направления деятельности которые позволят в дальнейшем усовершенствовать организацию межбанковских расчетов:

1. андеррайтинг;
2. управление активами крупных институциональных клиентов;
3. управление активами частных лиц;
4. управление государственным долгом различных стран, не оформленным в виде ценных бумаг;
5. купля-продажа за свой счет и за счет клиента на рынках корпоративных ценных бумаг;
6. брокерско-дилерская деятельность с государственными ценными бумагами различных стран;
7. трейдинг на рынках FOREX;
8. торговля деривативами (опционы, фьючерсы) на финансовых и товарных рынках;
9. хеджирование.

Функционирование современного финансового рынка практически полностью обеспечивается движением информации. В этих условиях физическая масса денежных средств, выраженная в форме наличности, или ценные бумаги, существующие в бумажной форме, занимают весьма незначительную долю в общем объеме денежного оборота и оборота фондового рынка. Движение основной массы денежных средств и ценностей обеспечивается путем передачи информации о совершенных сделках, проведенных расчетах и платежах.

Исходя из этого, эффективность рынка зависит от точности, скорости и, что особенно важно, соответствия информации требуемым стандартам. Стандартизация финансовой информации предполагает ее соответствие ряду условий.

Первым условием стандартизации является унификация форм представления информации. Даже самый простой платежный документ должен содержать сведения установленной формы о плательщике, получателе, условиях и назначении платежа. Поскольку в систему расчетов может быть вовлечено достаточно большое число контрагентов, единая форма представления информации о движении средств позволяет добиться совместимости при оценке и анализе информации.

Вторым условием стандартизации является унификация процесса обращения информации. Унификация обращения заключается в определении способов и условий передачи и приема информации. В настоящее время основные массивы информации передаются посредством электронной почты, компьютерной связи и т.д. Унификация в данном случае состоит в выборе типа системы связи, каналов, времени приема-передачи информации и т.д.

Третье условие стандартизации финансовой информации – срочность. Биржевая и финансовая информация по своему содержанию является текущей, быстро изменяющейся, оперативно отражает события, происходящие на рынке. Сделки на современном финансовом рынке заключаются практически моментально, рыночная информация вслед за конъюнктурой может меняться в считанные секунды. В этих условиях требования, предъявляемые к информации, особенно строги в отношении срочности.

При принятии субъектом решений относительно действий на финансовом рынке, одним из условий является полнота и достоверность информации о рыночной конъюнктуре, финансовой состоятельности контрагентов, условий совершения сделок и т.д. Особенность этой информации заключается в том, что она не требует жесткой стандартизации. Главной характеристикой этой информации является полнота и достоверность при существенном снижении требований к срочности.

Такая информация как правило не устаревает в течение достаточно продолжительного времени. В качестве примера можно привести информацию, которую составляют сведения о кредитной истории фирмы, динамике ее прибыли за определенный промежуток времени и другие неустаревающие данные.

Такого рода информация представляет собой своего рода индикативную базу состояния рынка и положения его отдельных участников. В отличие от информации, которая выступает в роли производительной силы на финансовом рынке, информация, выполняющая вспомогательную роль, является лишь подготавливающей реальные экономические действия субъектов рынка.

Эти два вида информации различаются также и по степени доступности. Информация первого типа доступна и используется в операциях только того круга экономических субъектов, которые непосредственно в них вовлечены и совершают реальные экономические действия. Такая информация распространяется исключительно посредством частных коммуникационных систем.

Примером такой системы может послужить система международных межбанковских расчетов SWlFT. Принцип действия системы заключается в том, что банки-участники посредством выделенных каналов связи связываются друг с другом и передают сведения о проводимых платежах. На основании данной информации осуществляются операции по зачислению-списанию ресурсов в банках-участниках системы между которыми производятся расчеты.

Так как в данное время ОАО  «Сбербанк России» в своей деятельности осуществляет межбанковские расчеты в системе SWIFT 1, то в работе уже дана характеристика данной системы, описание ее преимущества и недостатков. Непосредственно на их основе будет дано предложение по переходу на систему SWIFT 2, и объяснено, почему банк перешел на эту систему.

Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ.

• Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет "горячего" резервирования каждого из элементов сети.
• Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений.
• Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу.
• Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель коммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с.
• Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций.
• В связи с тем, что международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT.
• SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Таким образом, экономическая целесообразность использования SWIFT2 в системе межбанковских отношений означает предоставление быстрого и удобного обмена информацией между банками и финансовыми институтами, расположенными по всему миру, более эффективное использование денежных средств за счет ускорения проведения платежей и получения подтверждений, увеличения производительности системы взаиморасчетов, повышение уровня банковской автоматизации, уменьшения вероятности ошибок.

Банк должен в любой момент суметь удовлетворить требования своих клиентов о снятии денег со счетов и осуществлении платежей по их поручениям.

Также необходим постоянный взаимный контроль синхронности и полной идентичности проводимых сумм по счетам клиентов в банках и по корсчетам банков в РКЦ (или в банках-корреспондентах), а также по счетам и по балансам собственно самих участников расчетов – коммерческих банков-корреспондентов при расчетах их между собой, а также при расчетах между РКЦ. Еще один принципиально важный момент – контроль технологических рисков при проведении межбанковских расчетов.

Немаловажным моментом является поддержание оптимального остатка средств на корреспондентском счете кредитной организации и соблюдении нормативов ликвидности баланса банка.

Проблема комплексной автоматизации межбанковских расчетов в России стоит сегодня как никогда остро. Это связано, в первую очередь, с необходимостью ускорить прохождение платежных документов по инстанциям.

Продуманная, а главное, реализованная концепция автоматизации позволит высвободить значительные суммы денег, никак не используемых во время нахождения в пути.

Центробанком России предпринимаются меры по формированию своей расчетной системы с применением новых алгоритмов учета и обработки информации на базе электронных систем перевода денежных средств.

3.2. Экономическая эффективность предложенных  мероприятий

Интернет-банкинг делает услуги банка не только максимально удобными для клиентов, но и экономически эффективными.

Начнем с того, что для работы в системе интернет-банкинг не потребуется установка дополнительного программного обеспечения на компьютер.

Для пользования системой достаточно иметь компьютер, подключенный к сети Интернет и электронный цифровой сертификат, который можно получить в банке.

И так, по нашим расчетам,затраты времени для подготовки и проведения одного обычного банковского платежа составляют 1 час 30 минут, а по системе интернет-банкинга всего 5 минут.