Прогнозирование развития рынка банковских услуг

Существует несколько классификаций  международных пластиковых карт:

• По схеме расчетов.
• По международным платежным системам.
• По режимам списания.
• По категориям карт.

Счет «Мой Сейф».

В рамках тарифного плана может  быть открыт счет «Мой Сейф». Может  быть открыто 3 счета «Мой Сейф», по одному в каждой из валют (рубли, доллары, евро).

Счет «Мой Сейф» - счет по вкладу до востребования, открываемый банком клиенту, на условиях, изложенных в  договоре и приложениях к договору, предназначенный для получения  повышенных процентов на фактический  минимальный остаток средств  на счете.

Почему это удобно?

-доход будет больше, чем по  текущему счету, потому что  на средства, находящиеся на накопительном  счете «Мой сейф» весь месяц  (то есть на минимальный остаток  за месяц) начисляются повышенные  проценты.

-будет постоянный доступ к  деньгам, когда бы они ни понадобились.

- «Мой сейф» обслуживается бесплатно.

-можно пополнять счет в любое  время с помощью. Банкоматов  с функцией приема наличных  или с помощью сотрудника в  любом отделении Альфа-Банка.

- Если вы получаете зарплату  на свой текущий счет, часть денег может автоматически переводиться на счет «Мой сейф» - достаточно оформить длительное поручение на перевод в любом отделении Альфа-Банка.

-можно в любой момент снять  свои средства со счета «Мой  Сейф» через банкомат.

Процентная ставка зависит от валюты счета, от величины минимального фактического остатка на счете за календарный месяц и тарифного плана.

Счет «Мой Сейф НТ».

Счет «Мой Сейф НТ» - счет по вкладу до востребования, открываемый банком клиентам, у которых нет тарифных планов, на условиях, изложенных в договоре и приложениях к договору, предназначенный для получения повышенных процентов на фактический минимальный остаток средств на счете.

Процентная ставка по счету «Мой Сейф НТ» немного ниже, чем по счету «Мой Сейф» и зависит  от валюты счета, от величины минимального фактического остатка на счете за календарный месяц.

Кредитная карта.

Кредитная карта – карта, для  которой применяется следующая  схема расчетов: клиент, кроме возможности  использования остатка на счету  получает от банка определенный кредитный лимит. Кредит погашается частями в определенные сроки, установленные в договоре. Полное погашение кредита осуществляется только при расторжении договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью задолженность в любое время). На используемые заемные средства банк начисляет определенный процент.

Основные требования к субъектам  кредитования – физическим лицам:

• Резидент РФ.
• Гражданство РФ.
• Наличие постоянной регистрации в городе/ области нахождения дополнительного офиса/ кредитно-кассового офиса/ филиала/ дополнительного офиса филиала Банка.
• Возраст: не менее 21 года.
• Наличие постоянного источника дохода.
• Наличие домашнего телефона по месту фактического проживания.
• Отсутствие у заемщика других кредитных продуктов ОАО «Альфа-Банк».
• Наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы не менее трех месяцев.
• Заявленный в анкете-заявлении постоянный ежемесячный доход заемщика не менее 9000 рублей РФ.

Вы можете использовать кредитную  карту для оплаты повседневных расходов из средств банка и без уплаты процентов в течение беспроцентного периода, который составляет 60 дней.

Процентная ставка по кредиту в  Альфа-Банке составляет 18,99% годовых  по валютной карте и 20,99% годовых  по рублевой карте. Указанные процентные ставки действуют при предъявлении справки 2 НДФЛ. Без предъявления справки 2 НДФЛ процентная ставка по кредиту в Альфа-Банке составляет 22,99% годовых по валютной карте и 25,99% годовых по рублевой карте. Сумма кредитного лимита может составлять до 300% вашего ежемесячного дохода.

Вашей кредитной картой может стать  любая из международных пластиковых  карт, предлагаемых Альфа-Банком: Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum; MasterCard Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum. Чем выше лимит вашего кредита, тем выше категория карты, которая будет вам оформлена. Точный лимит вашего кредита будет установлен Банком по результатам индивидуального кредитного анализа.

Срок рассмотрения заявки – 3-5 рабочих  дней.

Повседневные операции, осуществляемые ОАО «Альфа-Банк»:

• Снятие наличных.
• Пополнение счета.
• Коммунальные платежи.
• Оплата товаров и услуг.
• Денежные переводы.
• Конвертация валют.

Пополнение счета можно произвести в любом отделении Альфа-Банка  и в любое удобное для вас  время. Для этого в зале круглосуточного  обслуживания каждого отделения установлен банкомат с функцией внесения наличных.

Снятие наличных с вашего счета  в Альфа-Банке также не вызовет  у вас никаких затруднений. Просто обратитесь к операционисту любого нашего отделения или воспользуйтесь банкоматом в зоне круглосуточного обслуживания.

Оплата товаров и услуг с  использованием пластиковых карт Альфа-Банка  экономит ваше время. Многие покупки  вы сможете оплатить на расстоянии, не выходя из дома или не покидая  рабочего места.

Конвертация валют позволит вам  расплачиваться по карте и снимать наличные в банкоматах в любой удобной для вас валюте. При этом не имеет значения, в какой валюте оформлен ваш счет в Альфа-Банке.

Коммунальные платежи больше не доставят вам никаких хлопот, если вы доверите их Альфа-Банку. Все регулярные платежи (за квартиру, за свет, за телефон) будут проводиться аккуратно и точно.

Денежные переводы между своими счетами в Альфа-Банке, а также  переводы со своего счета на счета  в другие банки можно проводить, используя каналы самообслуживания.

 

3.3. Перспективы развития рынка банковских карт в ОАО «Альфа-банк»

 

В основу проведения прогнозной оценки регионального рынка пластиковых  карт положены следующие методические принципы:

1. Предполагается, что объем эмиссии и, как следствие этого, объем оборота ПК определяется в основном спросом, который рассматривается как лимитирующий фактор развития этого рынка.

2. Считается, что модели развития изучаемого сегмента рынка банковских услуг спрос на ПК определяется целым комплексом факторов макро- и микроэкономического уровней. К первому относятся: благосостояние населения, динамика инфляции, уровень развития туризма, инфраструктура пластикового бизнеса; ко второму - затратно-ценовые характеристики ПК (стоимость приобретения и использования ПК для пользователя, стоимость эмиссии и обслуживания ПК для банка и т.д.).

При прогнозировании спроса в традиционных подходах в комплексе исследуемых  факторов в качестве доминантного рассматривается  уровень доходов населения, причем за базу анализа принимается именно та часть доходов, которая идет на потребление. В связи с тем, что российский рынок ПК развивается иначе, чем в западных странах с развитой рыночной экономикой и имеет существенные особенности, то за базу анализа выбирается показатель объемов сбережений.

В соответствии с изложенными принципами предлагается следующая методика прогнозных расчетов, состоящая из шести этапов:

1. ретроспективный анализ рынка ПК;
2. осуществление экспертного анализа для формирования сценариев (определения диапазона возможных отклонений прогнозных тенденций по динамике доминантного фактора - производится с использованием эвристических процедур в режиме диалога «лицо принимающее решение (ЛПР) - ЭВМ)»;
3. проведение расчетов по прогнозу спроса на ПК.
4. Ретроспективный анализ.

Прошло немногим 10 лет с тех  пор как в Тюмени открыли первый банкомат, а количество карт уже возросло в десятки раз. Бизнес в ЭПС постоянно эволюционирует и стремительными темпами растет как количественно, так и качественно.

Расчет прогнозных вариантов развития рынка ПК осуществлялся на период трех лет (с 2013 г. по 2015 г.).

Новой тенденцией последних  лет стало появление интегрированных  банковских карточных продуктов  – социальные, студенческие, транспортные карты. Такие карты, выступая средством  доступа к банковскому счету, становятся универсальным идентификатором личности и могут использоваться в этом качестве в бюджетных и корпоративных программах. Дополнительные возможности открывает использование в таких проектах смарт-карт.

Следует ожидать постоянного  увеличения доли кредитных карт и  депозитных банковских карт с овердрафтом, как способов доступа к банковскому кредиту. Рост количества заемщиков требует от банков увеличения количества банкоматов с функцией приема наличных денежных средств и обмена валюты. Самостоятельным направлением развития должно стать расширение сетей автоматизированных банковских офисов, сложных программно-аппаратных комплексов, которые позволяют совершать различные банковские операции. В среднесрочной перспективе автоматизированные банковские офисы должны приобрести такую же популярность, как и банкоматы.

Таким образом, удается добиться полной автоматизации процесса и возможности  круглосуточного обслуживания клиентов. Однако данная модель обслуживания предъявляет  повышенные требования к финансовой грамотности потребителей и не может быть рекомендована для широких групп населения России.

 

 

 

 

Таблица 1

Объем выдачи банковских карт в ОАО  «Альфа-Банк»

Фактические показатели										Прогноз
2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2014	2015
19	28	36	127	230	381	506	568	680	850	755,9	787,2	797,6

 

Для более точного  определения прогнозных данных, построен график с пользованием линии тренда.(рис. 1) Учитывая динамический ряд данных, построение линии тренда и развитие технического прогресса запланированы следующие данные. На 2013 год 755,9 тысяч, на 2014 год 787,2, на 2015 год 797,6 тысяч.

Рис.1. Объем выдачи банковских карт ОАО «Альфа-Банк» и перспективы  развития.

 

Определенный потенциал  развития имеет модель банковского  обслуживания, характеризуемая как  «банк самообслуживания», когда все платежи, которые традиционно осуществлялись через оператора, осуществляются клиентом самостоятельно посредством банкоматов и Интернета. Безусловным плюсом такой модели для клиента в первую очередь является оперативность и возможность воспользоваться системой удаленного доступа.

Задача повышения частоты  использования банковских карт при  оплате товаров и услуг предусматривает  комплекс законодательных, организационных  и административных мер по стимулированию приема платежных карт торговыми точками. Необходимо реализовать целый комплекс мер, направленных на повышение вовлеченности предприятий сферы торговли и услуг в осуществление расчетов с использованием банковских карт. В числе таких мер может быть разработка федеральными и региональными органами государственной власти в пределах предоставленных им полномочий региональных и местных программ развития безналичных расчетов на основе банковских карт и активное привлечение к участию в них банков и других субъектов предпринимательской деятельности.

Проведенная прогнозная оценка состояния  рынка банковских карт Тюменской  области позволяет сделать вывод, что даже при не очень благоприятных  условиях будет происходить рост всех показателей, характеризующих  состояние рынка. Конкурентная борьба за лидерство по эмиссии карт развернется между действующими лидерами, также продолжится экспансия московских банков, которые большой акцент делают на продвижение кредитных карт, а сегмент зарплатных проектов полностью захвачен местными банками.

Таким образом, можно сказать, что рынок кредитных карт в России в 2012 году продолжает развиваться, пускай не такими темпами как хотелось бы, но что если банки начнут предлагать максимальный сервис и по – возможности низкие процентные ставки, то спрос и доверие заемщиков снова вернется

 

 

 

Заключение

Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой  деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и  физическим лицам, которые имеют  большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.