Прогнозирование развития рынка банковских услуг

Развитие национальных платежных систем сдерживается рядом  причин: отсутствием совместимых  программно-технических средств; различием  в технологии обработки операций; отсутствием гарантий приема банками-участниками  карт, эмитированных в рамках одной системы. Сегодня на территории России существует более 70 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. Отсутствие межхостового интерфейса между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в пределах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт. Конкуренция и технологические особенности функционирования указанных систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей. [23]

Вместе с  тем хотелось бы отметить положительные  моменты в развитии российских платежных  систем. Один из них - реализация на практике двумя ведущими платежными системами организационно-технологической платформы, обеспечивающей при осуществлении операций по снятию наличных денег и оплате товаров работ и услуг взаимное обслуживание карт данных систем.

Другой положительный момент - реализация на территории Российской Федерации различных карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. Анализ банковских продуктов и услуг, предоставляемых  ОАО «Альфа-Банк»

 

3.1. Характеристика ОАО  «Альфа-Банк»

Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов  и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2011 год, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 28.5 млрд. долларов США, совокупный капитал - 1,3 млрд. долларов США, кредитный портфель за вычетом резервов - 9,5 млрд. долларов США. Чистая прибыль по итогам за 2012 года составила 190,3 млн. долларов США (по итогам 2011 года - 180,6 млн.).

В Альфа-Банке обслуживается более 45 тыс. корпоративных клиентов и  более 2,4 млн. физических лиц. Кредитование - один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, при этом основные заемщики - предприятия среднего бизнеса. Альфа-Банк диверсифицирует свой кредитный портфель, последовательно снижая его концентрацию.

Стратегическое направление деятельности Альфа-Банка - розничный бизнес. Сегодня в Москве открыто более 30 отделений Альфа-Банка. В 2004 году Банк вышел на рынок потребительского кредитования.

Успешно развивается инвестиционный бизнес Альфа-Банка. Банк эффективно работает на рынках капитала, ценных бумаг с фиксированной доходностью, валютном и денежном рынках, в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора.

Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть - важнейший канал распространения  услуг и продуктов. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 465 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.

Альфа-Банк - один из немногих российских банков, где проводится международная  аудиторская проверка с 1993 года (PriceWaterhouseCoopers).

Поддержка национального искусства - одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности Альфа-Банка. При содействии Альфа-Банка Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке Альфа-Банка в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки.

Альфа-Банк является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».

В 2005 году Альфа-Банк внедрил новую систему управления в своих региональных подразделениях: в филиалах образовано три блока - Дирекция корпоративного бизнеса, Дирекция розничного бизнеса и Административная дирекция, в функции которой входят решение административных вопросов и обслуживание бизнеса.

Каждый блок возглавляет отдельный  руководитель, который отвечает за свое направление, выполняет свой бизнес-план и непосредственно подчиняется  профильной структуре в центральном  офисе банка в Москве. Председателем  Кредитного комитета филиала является Административный директор, который также обладает правом вето.

Ключевой задачей Альфа-Банка  является достижение высоких международных  стандартов в корпоративном управлении и деловой этике. Процессы и процедуры  управления в Банке структурированы таким образом, чтобы обеспечить соблюдение всех законов, норм и правил, и создать оптимальные условия для принятия дальновидных и ответственных решений. В ближайшей и среднесрочной перспективе нашими приоритетами являются введение независимых членов в состав Совета директоров, повышение уровня эффективности корпоративного управления путем создания Комитетов при Совете директоров в дополнение к существующему Аудиторскому комитету, получение рейтинга корпоративного управления от международного рейтингового агентства и дальнейшее обеспечение прозрачности бизнеса Альфа-Банка.

Наряду с повышением уровня корпоративного управления жизненно важная роль в  Банке отводится развитию корпоративной  культуры. Именно корпоративная культура, задаваемая руководством и поддерживаемая на должном уровне всеми сотрудниками Банка, определяет корпоративную этику. Неукоснительное соблюдение этических норм и верность основным ценностям служат формированию и сохранению корпоративной культуры в Альфа-Банке.

Альфа-Банк прививает своим сотрудникам культуру открытости и доверия, в рамках которой поощряется здоровая борьба мнений. Коллектив Альфа-Банка верен этим принципам, так как они являются залогом доверия общества к нашей организации.

Основными конкурентами Альфа-Банка  являются такие банки как Ситибанк, ВТБ 24, Сбербанк, Райфайзен.

 

 

3.2. Услуги и продукты ОАО «Альфа-Банк», предоставляемые для клиентов физических лиц

 

Альфа-банк осуществляет все виды основных банковских операций, помогая  клиентам лучше ориентироваться  в мире финансов, эффективно распоряжаться деньгами и обеспечивая удобство банковского обслуживания.

 

Таблица 1 - Продукты Альфа-Банка для  физических лиц

Продукты Альфа-Банка  для физических лиц
Основные			Дополнительные
Расчетные продукты	Сберегательные продукты	Кредитные продукты
Текущий счет	Счет «Мой Сейф»	Разрешенный овердрафт  по текущему счету	Удаленные каналы доступа
Международные пластиковые  карты	Счет «Мой Сейф НТ»	Кредитная Карта	Переводы Western Union
	Сберегательный счет	Персональный Кредит	Visa Travel Money Cash Passport
	Депозиты		Паевые инвестиционные фонды
			Индивидуальные банковские сейфы

 

Рассмотрим некоторые из основных видов продуктов.

В Альфа-Банке существуют тарифные планы в рамках линейки «Альфа-Жизнь». Тарифные планы «Альфа-Жизнь» - это  пакет современных банковских услуг для людей с активным стилем жизни. Они предоставляют максимум удобства для управления деньгами клиентов:

- Текущие счета и пластиковые  карты для ежедневных расчетов.

- Накопительный счет «Мой сейф»  для сбережений.

- Краткосрочный кредит для непредвиденных расходов.

Что дает тарифный план Альфа-Банка?

- До трех текущих счетов в  разных валютах - рублях, долларах  США и евро.

- До трех накопительных счетов  «Мой сейф» в разных валютах  - рублях, долларах США и евро.

- Неперсонифицированную карту Visa Instant Issue и виртуальные карты MasterCard Virtual.

- До четырех международных пластиковых  карт (как на ваше имя, так  и на имя ваших близких).

- Возможность осуществлять платежи  и получить доступ к вашим  счетам по различным каналам.

По каждому из четырех тарифных планов Альфа-Банка можно открыть до четырех карт разных категорий.

Почему это удобно?

-Ежемесячный платеж за тарифный  план, а не за каждый счет, получая  больше возможностей за меньшие  деньги.

-Клиент сам выбирает основной  счет - тот, с которого будет оплачиваться тарифный план.

- Клиент может менять счет, к  которому привязана карта, в  зависимости от страны, в которой  он находится. Экономия времени,  потому что не нужно будет  выпускать новую карту в нужной  валюте. Чтобы поменять счет карты, достаточно позвонить в Телефонный Центр «Альфа-Консультант».

- Можно снимать наличные или  пополнять все счета через  банкоматы Альфа-Банка по любой  из карт, то есть каждая карта  дает доступ к любому счету.

-Экономия времени, совершая  операции со счетами и картами с помощью интернет-банка «Альфа-Клик», Телефонного Центра «Альфа-Консультант» и услуги «Альфа-Чек».

-Можно устанавливать индивидуальные  лимиты на дополнительные карты,  управляя расходами средств по  картам, выпущенным на имя близких.

- Любая пластиковая карта, открытая по тарифному плану, является пропуском в мир скидок и привилегий. Чем выше тарифный план, тем больше скидок.

Текущий счет физического лица.

Текущий счет – это электронный  кошелек клиента, то есть счет, который  позволит клиенту всегда иметь при себе безопасно хранящиеся деньги и использовать их по мере необходимости: проводить максимально полный набор различных операций, например, снимать и вносить наличные, оплачивать покупки, услуги, обменивать валюту и т.д.

Назначение текущего счета:

• Хранение собственных (заработная плата, премии, гонорары и т.д.) и заемных средств (краткосрочный и персональный кредит).
• Снятие наличных.
• Оплата товаров и услуг по международным пластиковым картам.
• Безналичные платежи.
• Дополнительные услуги, партнерские программы (скидки, бонусы, специальные предложения).

Текущий счет открывается на условиях «до востребования», то есть срок его  действия не ограничен. Клиент может  им пользоваться по необходимости.

Текущий счет может быть открыт в  разных валютах: рублях, долларах, евро. Если клиенту необходимо несколько  счетов, то он может открыть 3 счета по одному в каждой валюте.

К текущему счету можно оформить краткосрочный и персональный кредит.

• Разрешенный Овердрафт – краткосрочный кредит, оформляемый к текущему счету на неотложные нужды. Увидев привлекательную вещь, клиент сможет приобрести ее, даже если собственных средств на счете недостаточно. Банк «добавит» необходимую сумму средств при осуществлении покупки.
• Если клиент обслуживается в банке или только собирается стать клиентом, он может оформить «Персональный кредит». Кредит оформляется на любые цели и на выгодных условиях.

Процедурные свойства продукта Текущий  счет:

1. Открывается физическим лицам с 14 лет.
2. Возможность открытия новым и существующим клиентом, а также доверенным лицом.
3. Возможность открытия резидентом и нерезидентом.
4. Для оформления первого текущего счета достаточно ДУЛа (документа, удостоверяющего личность).
5. Возможность открытия счета через удаленные каналы доступа: ЭБ-Тб «Альфа-Консультант» или в ОРП (отделении розничных продаж).
6. Счет открывается в течение 15 минут в любом ОРП и через УКД.

Международные пластиковые карты.

К любому тарифному плану возможно открытие до четырех международных  пластиковых карт, как на имя клиента, так и на имя его близких.

Счетом карты является Текущий  счет или Счет по учету операций по Кредитной карте. Текущий счет карты можно менять. Валюта карты соответствует валюте счета, к которому она привязана. Валюта операции по международной пластиковой карте не зависит от валюты счета, то есть клиет может оплачивать покупки и снимать наличные по всему миру в той валюте, которой требует проведение конкретной операции. Необходимая сумма денежных средств в on-line режиме автоматически конвертируется в соответствующую валюту.