Предложения по оптимизации кредитования в коммерческом банке

     Как вывод, можно сказать о том, что  в данном подразделе была рассмотрена  методика определения кредитоспособности заемщика физического лица, используемая ПАО КБ «ПриватБанк». Рассмотрев на примере несколько различных ситуаций кредитования, можно сказать о том, что проведение такого анализа весьма полезно и необходимо для банка, дабы избежать риска невыплаты обязательств по кредиту. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО ОПТИМИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ В КОМЕРЧЕСКОМ  БАНКЕ

 

     Региональные  коммерческие банки и филиалы  крупных банков выполняют все  функции  любого коммерческого банка, однако структура банковских услуг  зависит как от общей экономической  ситуации в стране, так развитости банковских отношений в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные  операции. Улучшение показателей  роста финансового состояния  предприятий является одной из предпосылок  формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит.

     Именно  региональные банки, филиалы которых являются теми самыми кредитными организациями, которые в настоящее время работают с нарождающимися малым и средним бизнесом. Ни для кого не секрет, что только крупные предприятия не выведут украинскую экономику из непростой экономической ситуации. Экономику нужно строить за счет других ресурсов, в том числе за счет развития малого и среднего бизнеса. Именно развитие этого вида бизнеса – основная цель проводимых в стране реформ. В результате, значительно расширяется роль региональных банков, развитие данного бизнеса является их основной нишей на рынке банковских услуг.

     Опыт  последних лет показывает, что  в данном вопросе региональные банки  жизнеспособнее, с экономической  точки зрения, и обладают рядом  преимуществ, которыми не следует пренебрегать, а именно:

     - руководители и служащие банков  являются выходцами из тех  же мест и хорошо знают местный  менталитет и местные обычаи  и проблемы;

     - услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы  и базируются на знании и  взаимном доверии, адаптированы  к потребностям клиентов;

     - зная задачи и проблемы своего  региона, быстрее и лучше реагируют  на потребности своих клиентов.

     - они готовы кредитовать мелкие  и средние предприятия, финансовое  положение которых выглядит шатким, в то время как их акционеры  владеют значительным имуществом  и перспективы развития предприятия,  с их точки зрения, весьма оптимистичны.

     -  органам инспектирования и надзора  легче контролировать мелкие  и средние банки.

     Тем не менее, в развитии территориальных  банков до сих пор немало проблем  и они достаточно разнообразны:

     Во-первых, недостаточны пока усилия  органов  государственного управления в развитии добросовестной конкуренции как  внутри банковского сектора, так  и между сектором кредитных организаций  и фондовым рынком. Это обуславливает  изначально неравноправный доступ региональных банков к ресурсам.

     Во-вторых, нет механизма защиты долгосрочных финансовых активов коммерческих банков и, как следствие, низкая привлекательность  ценных бумаг долгосрочного характера, сдерживающая активность фондового  рынка и препятствующая привлечению  банками кредитных ресурсов на долгосрочной основе.

     В-третьих, отсутствует механизм эффективного инвестирования временно свободных  средств бюджетов всех уровней и  внебюджетных фондов в высоконадежные инструменты фондового рынка.

     Но  все эти проблемы разрешимы. Именно кредитование малого бизнеса представляет интерес для территориальных  банков, поскольку в этой сфере  лежит потенциал развития банковской системы. В принципе, малые предприятия  являются практически как неисчерпаемым  источником для пополнения банковских средств, так и тем направлением, в котором банки могут размещать  свои ресурсы.

       При кредитовании юридических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:

     1) Услуга банка, которая предоставляется  в кратчайшие сроки, при минимуме  оформляемых бумаг со стороны  клиента имеет больший успех  даже при высокой процентной  ставке. Поэтому банк должен использовать  любую возможность для  упрощения  и ускорения оформления банками  кредитов для юридических лиц.

     2) Сегодня  в большей степени  нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев – 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет – 23% и более 3-х  - 16%. Эти цифры показывают, что пока банковская система практически не готова кредитовать предприятия и не отвечает тем требованиям, которые предъявляет экономический рост. В таких условиях предприятия вынуждены в значительной степени использовать собственные ресурсы. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком-кредитором предприятием-заемщиком лишь на короткое время. В случае долгосрочного кредитования фирм, длительные сроки формируют стратегию действия банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. В результате, банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного  партнерства.

     3) Также необходимы программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями. Сейчас банкиры в основном слабо владеют такими навыками, а это ведет к риску подобных операций.

     Одной из основных причин, вызывающих трудности  работы банков с малым бизнесом, является далекая от совершенства законодательная  и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.

     Следовательно, возможна только стратегия массового, стандартизированного подхода к клиентуре, относящейся к малым и средним компаниям, характерная для развитого банковского бизнеса, действующего в комплексе с консалтинговыми, страховыми, лизинговыми и другими подобными компаниями. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Как было выяснено в ходе написания дипломной  работы, поскольку кредитные операций банка являются наиболее доходными  и наиболее значимыми с точки  зрения их доли в структуре активов  банка, важность их анализа и управления ими трудно переоценить. От грамотности  политики банка в сфере кредитно-аналитической  политики и политики управлениями кредитами  напрямую зависит финансовый результат  банка, а значит и эффективности  деятельности банка в целом.

     Проведенное нами исследование качества кредитных  портфелей коммерческих банков в  современных условиях позволяет  вынести в заключении следующие  обобщенные положения и выводы.

     Банк  по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных  условиях неустойчивой правовой и экономической  среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих  клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной  поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими  рисками, оперативная идентификация  и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.

     В современном мире сохраняется высокий  уровень уязвимости банковского  сектора, недоверие клиентов к кредитным  организациям. Сохраняются также  высокие риски кредитования, обусловленные  неэффективной структурой экономики, дефектами управления и низкой транспарентностью многих предприятий.

     Кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей  доходов банка. Но эти операции связаны  с риском невозврата ссуды (кредитным риском), которому в той или иной мере подвержены банки в процессе кредитования клиентов. Именно поэтому кредитный риск как один из видов банковских рисков является главным объектом внимания банков.

     Качеством кредитного портфеля банка можно  управлять путем проведения комплекса  мероприятий, направленных на ужесточение  требований к заемщику и повышению  диверсифицированности кредитного портфеля банка.

     Главной целью ПАО КБ «ПриватБанк» является укрепление ведущих позиций в основных сегментах российского финансового рынка, прежде всего на рынках банковского обслуживания населения и корпоративных клиентов. Основными инструментами достижения данной цели ПриватБанк считает разработку и реализацию четкой клиентской политики, учитывающей потребности различных групп клиентов, внедрение модели ведения бизнеса, ориентированной в первую очередь на клиентов, с целью улучшения условий и повышения качества обслуживания клиентов, расширения спектра продуктов и услуг. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ПЕРЕЧЕНЬ  ССЫЛОК 

     

1. Хозяйственный Кодекс Украины от 16.01.2003 № 436-IV с изменениями и дополнениями // Электронная правовая система Эксперт-юрист
2. О банках и банковской деятельности: Закон Украины от 07.12.2000. с изменениями и дополнениями // Электронная правовая система Эксперт-юрист.
3. Балабанов И.Т., Банки и банковское дело / И. Т. Балабанов. - С.-Петербург: Питер, 2002 – 451 с.
4. Баталов А.Г. Банковская конкуренция / А.Г. Баталов, Г.О. Самойлов. -  М.: Экзамен, 2004. – 256 с.
5. Бор М.3., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. - М.: "Приор", 2003 г. – 534 c.
6. Васюренко О.В. Банковские операции: Учеб. пособие/ О.В.Васюренко. – 2-е изд., испр. и доп.- К.: Знание, 2001.-255 с.
7. Веселовский А. “Совершенствование надзора за деятельностью коммерческих банков” // Вестник НБУ/ - 2002. - № 2. с. 24-27
8. Джимбинов К.Д. Факторы усиления кредитной активности банков / Джимбинов К.Д., Проскурин А.М.// Бизнес и банки.-2004.-№14.-с.1-2.
9. Егоров Е.В. и др. Маркетинг банковских услуг: Учеб. пособие/ Е.В.Егоров, А.В. Романов, В.А. Романова; Под ред. В. А. Романовой. – М.: ТЕИС, 1999. – 102 с.
10. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. – 2002. -№1. – С.3-5
11. Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова. - Харьков: Юнити, 2002. – 420 с.
12. Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит. – 1999. -№4. –С.28-30
13. Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. – 2000. -№5.- С.10-13.
14. Калина А. В. Работа современного коммерческого банка: Учебно-методическое пособие/ А. В. Калина, А. А. Кощеев; Межрегиональная Академия управления персоналом. – К.: МАУП, 1997. – 221 с.
15. Крамаренко Г.А.Финансовый анализ и планирование: Учебное пособие / Г.А. Крамаренко; Днепропетровская Академия управления, бизнеса и права. – Днепропетровск: [Изд-во ДАУБЛ], 2001.-231 с.
16. Крейнина М.Н. Итоговая оценка эффективности хозяйственной деятельности предприятия/ М.Н. Крейнина. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 168 с.
17. Крейнина М.Н. Финансовое состояние предприятия. Методы оценки - М :ИКЦ “Дис”,1999г.
18. Лаврушин О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 179 с..
19. Мельник О. Кредитування в комерцiйних банках // Банкiвська справа. – 2003 р. - № 3. – с. 31-35.
20. Официальный сайт ПриватБанка в Интернете // Электронный ресурс. Режим доступа: www.privatbank.com.ua
21. Панова Г.С. Кредитная  политика коммерческого банка - М: ИКЦ Дис,1997г.
22. Проскурин А.М. О совершенствовании контроля за денежной массой и кредитом / Проскурин А.М. // Бизнес и банки. – 2000.-№ 18.-с.1-2.
23. Толбатов Ю. А. Єконометрика: Підручник для студентів єкономічних вищіх навчальних закладів / Толбатов Ю. А. - К.: ТП Пресс, 2003. – 320 с.
24. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке:[Произв.изд.] / А.Д.Шеремет, Г.Н. Щербакова.- М.: Финансы и статистика, 2001.-254 с.
25. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности  / Г.Н. Щербакова. - М.: Юнити-Дана, 2003. – 398 с.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ПРИЛОЖЕНИЕ  А 

Баланс ПАО КБ «ПриватБанк» за 2009-2010 годов

(тыс.грн.)