Предложения по оптимизации кредитования в коммерческом банке

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     СОДЕРЖАНИЕ 

Введение……………………………………………………………………..…….3

1 Теоретические аспекты банковской системы……………………...………….6

1.1 Характеристика  ПАО КБ «ПриватБанк»……………………………………6

1.2 Характеристика  отдела «Бизнес по работе с  торговыми предприятиями» в городе  Краматорске……………………………………………………………...11

1.3 Характеристика  документооборота………………………………………...15

2 Анализ  кредитования банка на примере  ПАО КБ «ПриватБанк»………….26

2.1 Анализ  структуры и динамики кредитного  портфеля банка……………...26

2.2 Предоставление  кредитов юридическим и физическим  лицам………..…31

2.3 Методика  анализа кредитоспособности заемщика………………………..37

3 Предложения  по оптимизации кредитования  в коммерческом банке……..43

Заключение…………………………………………………………………….…47

Перечень  ссылок…………………….………………………………….………..49 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Эффективная национальная экономика - гарантия независимости  государства. Она требует комплексных  программ экономических реформ, реальных гарантий неотразимости перехода от административно – хозяйственных  методов управления к рыночной экономике.

     Значительная  роль в экономических реформах принадлежит  эффективной финансовой и денежно - кредитной политике. В совокупности с направлением ввода собственной  денежной единицы и  системы  денежного  обращения, сокращения бюджетного дефицита, улучшения налогового регулирования  экономики важное место в оздоровлении экономики занимает реформа кредитной системы.

     Характерным признаком рыночной экономики является высокоразвитая и разветвленная  кредитная система. Благодаря ей осуществляется процесс аккумуляции финансовых ресурсов общества и обеспечивается их более эффективное и рациональное использование. Отсюда вытекает и ведущая роль разнообразных финансовых институтов (прежде всего, банков) в обществе. В условиях формирования рыночной среды, развития промышленного и сельскохозяйственного производства большое внимание в организационной и структурной перестройке экономики отводится коммерческим банкам и банковской системе в целом.

     Ведущая роль в решении значительных проблем  принадлежит именно кредитным отношениям и банкам, которая объясняется  не только увеличением их роли в  развитии экономики, но и имеющейся  возможностью быстро и эффективно реагировать  на внедряемые новые механизмы хозяйствования.

     В то же время одной из проблем в  осуществлении реформирования и  становления финансово - кредитного механизма, а так же и развития банковской системы в целом, является достаточно высокая рискованность  кредитных операций. Необходимо указать, что основополагающими причинами являются: теоретическое  несовершенство вопроса защиты интересов кредитора от кредитных рисков, неудовлетворительное финансово-хозяйственное состояние субъектов предпринимательства, не достаточная кадровая подготовка работников банковской системы.

     Основная  причина банковских банкротств - невозврат раннее выданных кредитов. По имеющимися данными более половины выданных сумм неполностью или несвоевременно возвращаются заемщиками. Все усилия банка относительно возвращения кредитов сводятся на нет в силу несовершенства законодательства Украины. Поэтому применяемые в данное время и рекомендованные мероприятия по предотвращению кредитных рисков сводятся к тому, чтобы не допустить невозвращения ссуды. Поэтому целесообразно контролировать качество работы конкретного кредита еще на стадии его использования, необходимо постоянно проверять способность заемщика вернуть кредит, а также проверять обеспечение ссуды или гарантии ее возвращения третьим лицом. Учитывая экономическую и политическую нестабильность в Украине, наилучшей гарантией возвращения кредита является его обеспечение поскольку при возникновении отрицательных явлений, единым источником возвращения кредита для банка является реализация заложенного имущества. Использование каждой отдельной формы обеспечения возвращения кредита зависит от разных обстоятельств, среди которых можно выделить такие проблемные для банка как: проверка платежеспособности гарантов и поручителей, принятие в качестве залога неликвидного имущества, обращение взыскания на залог, возможность погашения долга страховой компанией и его слабую экономическую базу.

     Учитывая  существующие трудности с предоставлением  кредита и перечисленных выше проблем, выбранная тема является достаточно актуальной на сегодняшний день. Этим объясняется потребность во всестороннем изучении отечественного  и частично иностранного опыта  относительно предоставления  кредитов, применения  эффективных  форм обеспечения, управления кредитным портфелем банка, исследования современного состояния по данной теме, освещения новых методов, концептуальных подходов, научно-методических рекомендаций по вопросу кредитной политики банка и усовершенствования законодательства в области кредитования.

     Объектом  исследования является коммерческий банк ПАО КБ “ПриватБанк”. Предметом исследования являются экономические отношения, которые возникают между банком и другими субъектами хозяйственной деятельности по поводу предоставления в заем денежных средств.

     Целью работы является изучение теоретических, методологических и практических аспектов кредитной политики, разработка рекомендаций относительно усовершенствования кредитования и уменьшения рискованности кредитных  операций.

     Поставленная  цель обуславливает необходимость  решения следующих основных задач:

     - изучить теоретические аспекты  кредитной политики коммерческого  банка;

     - провести анализ кредитной политики  коммерческого банка на примере  ПАО КБ «Приватбанк»;

     - определить основные пути совершенствования  управления кредитной политикой  коммерческого банка ПАО КБ «Приватбанк».

     Методологическую  и теоретическую основу работы составляют существующие разработки украинских и  зарубежных научный работников, законодательные и нормативные акты Верховной Рады Украины, Национального банка, внутрибанковские инструкции и положения. Информационную основу составляют отчетные и текущие материалы ПАО КБ «Приватбанк», данные периодической печати, другие источники информации. 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

1. Характеристика  ПАО КБ «ПРИВАТБАНК»

     ПАО КБ "ПриватБанк" - это системный банк, деятельность которого обеспечивается структурным подразделением Главного офиса, а также Разветвленная сеть региональных подразделений.

     Основанный  в 1992 году, коммерческий банк ПриватБанк является лидером банковского рынка страны и крупнейшим банком с отечественным капиталом. По состоянию на 1 января 2009 года размер чистых активов ПриватБанка составляет 80,165 млрд. грн. Уставный фонд банка составляет 5,684 млрд. грн., собственный капитал - 7,67 млрд. грн. Кредитный портфель банка - 72,788 млрд. грн. Чистая прибыль ПриватБанка по итогам 2008 года составила 1,292 млрд. грн. В ходе исследования рынка банковских услуг в 2008 году, проведенного компанией GFK Ukraine, 23,3% опрошенных жителей Украины назвали ПриватБанк наиболее привлекательным для себя украинским банком.

     ПриватБанк также является лидером среди украинских коммерческих банков по количеству клиентов: его услугами пользуется свыше 23% населения Украины. На сегодняшний день банк обслуживает 334 тысячи корпоративных клиентов, частных предпринимателей - 314 тысяч и свыше 12,5 миллионов счетов физических лиц. Объем привлеченных банком средств юридических лиц на 1 января 2009 года составляет 20,7 млрд. грн, в том числе депозитный портфель юр. лиц - 12,430 млрд. грн. Объем средств физических лиц, привлеченных банком на 1 января 2009 года составляет 32,754 млрд. грн., в том числе депозитный портфель физ. лиц - 27,1млрд.грн.  
 ПАО КБ «ПриватБанк» представляет собой межрегиональный, универсальный и системный банк, имеющий разветвленную сеть филиалов и отделений по всей Украине, а также за ее пределами, а потому имеет гибкую организационную структуру управления (далее ОСУ).

     ОСУ ПАО КБ «ПриватБанк» является одной из наиболее прогрессивных как среди банков Украины, так и банков Восточной Европы. Она комбинированная, поскольку содержит признаки широко распространенных в мировой практике видов ОСУ:

1. Выделено всего 3 уровня управления, выполняющих различные функции:

• 1-й уровень (высший) - Head-office (Головной офис);

• 2-й уровень (средний) - Middle-office (Главные региональные   управления, Региональные управления, Самостоятельные филиала);
• 3-й уровень (низший) - Front-office (отделения гр. Ф, А, Б, В, Г, Д)

     2. В пределах каждого уровня выделяются не более З-х ступеней управления (руководители бизнесов / направлений, их заместители / руководители департаментов и специалисты).

     Ведущим подразделением системы управления ПриватБанка есть Head-office (ГО), имеющей полную хозяйственно-экономическую и административную самостоятельность. Управление ГО и системой ПриватБанк осуществляется Правлением Банка, возглавляется Председателем, который делегирует ряд своих функций заместителям и руководителям бизнесов / направлений ГО.

     Под руководством председателя правления  функционируют коллегиальные органы, основной задачей которых является подготовка, обсуждение и принятие стратегических и важных тактических  решений. К таким коллегиальных  органов относятся:

• Правления Банка;
• Стратегический комитет;
• Кредитный комитет;
• Бюджетный комитет;
• Комитет по вопросам безопасности.

     Middle-office представлен Главными региональными управлениями (ГРУ), Региональными управлениями (РУ) и самостоятельными филиалами (СФ). По сути своей работы и набора функций эти виды РП ничем (кроме названия) между собой не отличаются.

     Front-office представлен отделениями гр. Ф, А, Б, В, Г, Д. Статус (группа) отделений определяется в зависимости от численности персонала и количества рабочих мест продаж в отделении согласно классификатора отделений ПриватБанка.

     Целью работы front-office является обслуживание клиентов. Они являются полностью бизнес доходным подразделениями. Они почти полностью лишены поддерживающих функций.

     По  состоянию на 31.12.2010г. в состав ПАО  КБ «ПриватБанк» входят:

     Головной  офис, расположенный в г. Днепропетровск - Украина;

     Региональные  подразделения в составе 35 филиалов, в том числе филиал на Кипре, и 3161 отделение;

     Представительства:

• г. Киев, Украина
• г. Москва, Российская Федерация
• г. Алматы, Республика Казахстан
• г. Лондон, Великобритания
• г. Пекин, Китайская Народная Республика

     Основными операционными сегментами деятельности Банка являются:

• Работа с частными клиентами;
• Обслуживание корпоративных клиентов;
• Межбанковский сегмент;
• Инвестиционная деятельность.

     По  состоянию на конец 2010 года Банк предлагает клиентам более 150 видов современных услуг, а именно:

• ведение текущих счетов, депозитные операции,
• карточные продукты,
• программы по кредитованию, осуществляемые в партнерстве с ведущими
• отечественными и зарубежными компаниями,
• разнообразные денежные переводы,
• операции с иностранной валютой,
• услуги Internet-banking и другие.

     Банк  предоставляет довольно широкий  перечень услуг для сегмента корпоративных клиентов, а именно:

• услуги по кредитованию,
• ведение текущих счетов,
• прием депозитов,
• инкассаторские услуги, операции с иностранной валютой и многие другие операции.