Правовые основы создания, создания и ликвидации кредитных организаций

     Реорганизация, проводимая по требованию Банка России

     Федеральный закон "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)"⁶ предусматривает право Банка России потребовать реорганизации кредитных организаций.

     В статьях 32-33 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"⁷ (с изменениями) предусматривается, что Банк России может требовать реорганизации кредитной организации если она:

     1) не удовлетворяет требования  кредиторов (кредитора) по денежным  обязательствам (обязательству) и  (или) не исполняет обязанность  по уплате обязательных платежей  в сроки, превышающие семь дней  и более с момента наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;

     2) допускает снижение собственных  средств (капитала) по сравнению  с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 30 процентов при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России;

     3) нарушает норматив текущей ликвидности,  установленный Банком России, в  течение последнего месяца более чем на 20 процентов;

     Порядок направления требования Банка России о реорганизации кредитной организации  устанавливается следующий. Банк России вправе направить в кредитную  организацию требование об осуществлении  ее реорганизации. Такое требование должно содержать указание причин, послуживших основанием для его направления, а также рекомендации о формах и сроках осуществления реорганизации кредитной организации.

     В течение пяти дней со дня получения  данного требования Банка России, руководитель кредитной организации обязан обратиться в совет директоров (наблюдательный совет) кредитной организации с ходатайством о проведении ее реорганизации.

     В ст. 33 Федерального закона предусматривается, что в случае получения требования Банка России о реорганизации кредитной организации ее руководитель обязан в течение пяти дней с момента его получения обратиться в органы управления кредитной организации, с ходатайством о необходимости реорганизации кредитной организации.

     Органы  управления кредитной организации, обязаны в срок не позднее 10 дней с момента получения требования Банка России о реорганизации известить Банк России о принятом решении. Требования к устойчивости кредитных организаций, возникающих при слиянии кредитных организаций, определяются нормативными актами Банка России.

     На  мой взгляд, эти требования Федерального закона сформулированы не удачно. Ведь ходатайство - это просьба. Поэтому  не вполне логично требовать от руководителя организации, чтобы он обращался  с просьбой. Но, тем не менее, закон  есть закон и он естественно должен выполняться. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Ликвидация кредитной  организации

     По  действующему банковскому законодательству, ликвидация кредитной организации  может быть добровольная или принудительная. Добровольная ликвидация кредитной  организации осуществляется по инициативе учредителей (участников) кредитной организации. Принудительная ликвидация кредитной организации проводится решением суда по инициативе Банка России.

     Кредитные организации, у которых есть основания  для их ликвидации, но если они не ликвидируются, то это способно причинить ущерб их клиентам.

     Закон учитывает очевидную истину, что  нельзя допускать причинение ущерба вкладчикам и клиентам со стороны  недобросовестных учредителей (участников) кредитных организаций. Поэтому  в случае необходимости Банк России обязан инициировать принудительную ликвидацию кредитной организации через суд. Таким образом, он может защитить законные интересы банковских клиентов.

     Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" предусматривает два варианта ликвидации кредитной организации - добровольный и принудительный. Рассмотрим их по порядку.

     Ликвидация  кредитной организации  по решению ее учредителей (участников)

     В статье 23 Федерального закона говорится, что государственная регистрация  кредитной организации в связи с ее ликвидацией, производится в соответствии с нормами Федерального закона "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей"⁸.

     Поскольку это кредитная организация, то специфика  этого порядка регистрации, регулируется Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.

     Перечень  сведений и всех документов, которые  представляются для регистрации  в Банк России, а также порядок  их представления определяется Банком России. После того как Банк России принимает решение о данной регистрации, эти сведения и документы направляются им в уполномоченный регистрирующий орган, который ведет единый государственный реестр юридических лиц.⁹

     Со  своей стороны, регистрирующий орган  в срок не более чем пять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись. Не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, он сообщает об этом в Банк России.

     Что касается порядка взаимодействия Банка  России с уполномоченным регистрирующим органом по этим, то он определяется ими по взаимному согласованию.

     Государственная регистрация кредитной организации  в связи с ее ликвидацией проводится в срок не более чем сорок пять рабочих дней со дня представления в Банк России всех оформленных в установленном порядке документов.

     В случае если учредители/участники приняли  решение о прекращения деятельности кредитной организации, то кредитная  организация направляет в Банк России ходатайство об аннулировании банковской лицензии. На основании такого ходатайства, Банк России принимает решение об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций.

     Порядок представления кредитной организацией ходатайства регулируется нормативным актом Банка России.¹⁰ В нем говорится о следующем:

     Во-первых, учредители (участники) (далее - участники), принявшие решение о добровольной ликвидации кредитной организации, обязаны в течение пяти рабочих  дней с даты принятия такого решения направить в территориальное учреждение Банка России письменное сообщение об этом. К этому решению прилагается ходатайство об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций (далее - ходатайство).

     При этом к ходатайству прилагаются:

     протокол собрания участников, на котором принято решение о прекращении деятельности кредитной организации в порядке ликвидации, а также о приостановлении размещения ценных бумаг и признании выпуска несостоявшимся, в случае осуществления кредитной организацией размещения эмиссионных ценных бумаг;

     перечень  участников кредитной организации, принявших решение о прекращении  деятельности в порядке ликвидации (с указанием их наименования (Ф.И.О. - для физических лиц), доли участия  в уставном капитале, Ф.И.О. руководителя и почтового адреса), заверенный печатью и подписанный руководителем кредитной организации;

     баланс  кредитной организации, заверенный печатью и подписанный руководителем  кредитной организации и главным  бухгалтером на дату принятия решения  о прекращении деятельности в порядке ликвидации;

     оценка  достаточности стоимости имущества  кредитной организации для удовлетворения в полном объеме требований кредиторов. Указанная оценка осуществляется кредитной  организацией с учетом рекомендаций Указания Банка России от 13.11.97 № 18-У "О введении в действие новой редакции методических рекомендаций о порядке оценки мероприятий по финансовому оздоровлению (планов санации), утвержденных письмом Банка России от 08.09.97 № 513"¹¹;

     перечень  банков - корреспондентов кредитной  организации, заверенный печатью и подписанный руководителем кредитной организации и главным бухгалтером на дату принятия решения о прекращении деятельности в порядке ликвидации кредитной организации.

     Во-вторых, в случае, когда кредитная организация  осуществляет размещение эмиссионных ценных бумаг и итоги эмиссии еще не зарегистрированы регистрирующим органом, то на общем собрании участников кредитной организации должно быть принято также решение, оформленное протоколом, о приостановлении размещения ценных бумаг и признании выпуска несостоявшимся. Надо иметь в виду, что кредитная организация обязана приостановить эмиссию и довести указанную информацию до сведения лиц, купивших ценные бумаги данного выпуска, и потенциальных владельцев ценных бумаг. В течение пяти рабочих дней она обязана представить регистрирующему органу, осуществившему регистрацию выпуска ценных бумаг, протокол общего собрания участников, для того чтобы он мог на этом основании подготовить уведомления о признании выпуска ценных бумаг несостоявшимся и аннулировать государственную регистрацию выпуска ценных бумаг.

     В-третьих, территориальное учреждение Банка  России в течение десяти рабочих  дней обязано рассмотреть ходатайство и подготовить по нему свое заключение, в котором указывается о соответствии принятого решения о прекращении деятельности в порядке ликвидации кредитной организации порядку, установленному федеральными законами, учредительными документами кредитной организации и настоящим Указанием. В этом заключении дается оценка достаточности стоимости имущества кредитной организации для удовлетворения в полном объеме требований кредиторов.

     При положительном рассмотрении ходатайства  кредитной организации территориальное учреждение Банка России направляет подготовленное им заключение в Банк России и уведомляет об этом кредитную организацию.

     Однако  если в это же время готовится, или уже направлено в центральный  аппарат ходатайство об отзыве лицензии на осуществление банковских операций, то территориальное учреждение информирует кредитную организацию, направившую ходатайство об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций в связи с принятием решения о прекращении деятельности в порядке ликвидации.

     Банк  России может принять решение  об отказе в удовлетворении ходатайства  кредитной организации об аннулировании  лицензии на осуществление банковских операций в случаях¹²:

     1) принятия участниками кредитной  организации решения о прекращении  деятельности в порядке ликвидации с нарушением действующего законодательства;

     2) принятия участниками кредитной  организации решения о прекращении  деятельности в порядке ликвидации  при недостаточности стоимости  имущества кредитной организации  для удовлетворения в полном объеме требований кредиторов (абзац 2 пункта 4 статьи 61 Гражданского кодекса Российской Федерации);

     3) возникновения оснований для  отзыва у кредитной организации  лицензии на осуществление банковских  операций.

     Решение об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций оформляется приказом Банка России в установленном порядке.

     Кредитная организация обязана в течение  пятнадцати рабочих дней с момента  принятия Банком России решения об аннулировании лицензии на осуществление  банковских операций возвратить оригинал лицензии на осуществление банковских операций в территориальное учреждение Банка России.

     Территориальное учреждение Банка России согласовывает  состав ликвидационной комиссии кредитной  организации, участники которой  приняли решение о прекращении ее деятельности в порядке ликвидации, после направления в Банк России документов, предусмотренных пунктом 5 настоящего Указания, до издания приказа Банка России об аннулировании лицензии на осуществление банковских операций.

     Ликвидация  кредитной организации, у которой аннулирована лицензия на осуществление банковских операций, осуществляется в соответствии с требованиями статей 61-64 Гражданского кодекса Российской Федерации, параграфа 1 главы Х Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".