Практика в ОАО АКБ Росбанк

      В расчетах  чистого дохода семьи  необходимо учитывать приходящиеся на период кредитования расходы.

(Например:  кредит запрашивается для приобретения автотранспортного средства или на приобретение сотового телефона. Прочие расходы на семью будут увеличиваться на сумму денежных средств,  необходимых на содержание автомобиля или платы за телефон).

8.2 Расчет суммы Кредита, погашаемого равными или аннуитетными платежами

 

   Исходя  из расчета баланса доходов и  расходов Заявителя и установленного программой кредитования коэффициента КД рассчитывается посильная для Заявителя сумма ежемесячного платежа по основному долгу  (Пк) при расчете суммы кредита, который погашается равными или аннуитетными платежами

   Д - совокупный чистый доход семьи (нетто).

 

   Значение  коэффициента достаточности доходов (КД) устанавливается в зависимости от срока кредита.

   Из  рассчитанного значения Пк определяется максимальная величина кредита, исходя из доходов семьи (К1).

   

 

 

   t. – срок кредита (кол-во периодов)

      Как правило, период t совпадает с периодом получения доходов Заявителем, т.е. погашение кредита раз в месяц соответствует периоду получению доходов при условии получения заработной платы Заемщиком раз в месяц. В противном случае необходимо привести к единому периоду.

(Например: кредит погашается раз в месяц, а доходы Заемщик получает два раза в месяц, соответственно, для того чтобы привести к единому периоду необходимо умножить доходы на 2, с тем, чтобы получить  месячный доход Заемщика).

      В платеж по кредиту не включается размер начисленных процентов. Их величина уравновешена с помощью коэффициента КД .

Программой  кредитования может быть установлено  внесение Заемщиком вместе с платежами по погашению Кредита других платежей (страховые платежи, комиссии за расчетное обслуживание и т.п.).

8.3 Расчет суммы Кредита, погашаемого единым платежом в конце срока с периодической уплатой процентов.

 

   Данный  расчет применяется при выдаче кредита, который должен быть погашен за счет гарантированных поступлений денежных средств в будущем, а именно получение гонорара, погашение векселя, окончания срока хранения вклада в Банке “Росбанк” и т.д.

   

 
 

   Д1 – гарантированный доход, получаемый в будущем.

      Кроме того, обязательно необходимо учитывать наличие регулярно поступающих доходов у Заемщика или наличие сбережений для осуществления обязательных расходов на семью и погашение процентов на время периода кредитования.

      При невыполнении данного условия Заемщику необходимо отказать.

 

8.4 Определение размера кредита, доступного Заявителю

 

      Размер  кредита доступного Заявителю осуществляется путем выбора наименьшей из 3 величин:

      1. Размер кредита, указанный в  Заявлении потенциального Заемщика.

      2. Максимально возможный размер  кредита, установленный Программой кредитования.

      3. Сумма Кредита, рассчитанная исходя  из баланса доходов и расходов (семьи) Заявителя – К1.

      При расчете суммы Кредита и лимита кредитования учитываются установленные базовыми условиями Продуктов розничного кредитования максимальные и минимальные суммы Кредита и диапазон допустимых сроков кредитования.

Рачет аннуитетного платежа

   Аннуитетная схема предусматривает погашение  Кредита периодическими (к.п. ежемесячными) равновеликими (при условии неизменности процентной ставки) платежами, содержащими  в себе платеж по уплате процентов  и платеж по возврату Кредита. Т.е., фактически, данная схема предусматривает расчет постоянного потока платежей. Данная схема является основной для Программ Целевого кредитования на приобретение имущества, услуг.

При выдаче кредита по Методике Экспресс кредитования использование данной схемы погашения обязательно.

   Величина  аннуитетного платежа определяется по формуле:

   К   - текущая величина Кредита,

   п(%)- процентная ставка за период начисления в виде десятичной дроби

   n   - кол-во периодов (срок) начисления процентов

   Д      -  кол-во дней в периоде

т.е., если платежи ежемесячные, то n - срок в месяцах,

В качестве примера приведен график аннуитетных  платежей для Кредита в размере 1 000.00 условных единиц на срок 12 месяцев.

 
 

При расчете  необходимо учитывать погрешности  округления.

 

      После расчёта суммы кредита, сформированная заявка с данными клиента отправляется на рассмотрение. Заявка поступает на проверку в ЦАРК по доступным электронным каналам связи. ЦАРК осуществляет проверку сведений о Клиенте на предмет их совпадения с Перечнем экстремистов в соответствии с Правилами внутреннего контроля; прозвон рабочих телефонов Клиента и Поручителя(ей) (физических лиц) с целью подтверждения их места работы; в случае смены места работы Клиента по причине реорганизации предприятия-работодателя Клиента, при указании в Заявке на факт реорганизации – обязательная проверка данного факта;

    По  окончании проверки информации о  Клиенте (в случае необходимости  предоставления поручительства – также о Поручителе(ях)), проведенной силами ЦАРК, Заявке сотрудник ЦАРК присваивает Код авторизации.

      В случае если со стороны ЦАРК информация по Заявке не подтверждается, сотрудник ЦАРК пересылает Клиентскому менеджеру Заявку с соответствующими пометками, и Кредитный эксперт, получив соответствующую информацию из ЦАРК, уведомляет Клиента об отказе со стороны Банка в предоставлении Кредита;

      В случае если ЦАРК выявлен факт некорректного определения Клиентским менеджером категории заемщика, которой Клиент принадлежит в действительности, сотрудник ЦАРК пересылает Заявку с просьбой внесения соответствующей информации в Заявку и ее последующего повторного направления в ЦАРК на проверку;

    В случае если по кредитной заявке было отказано, необходимо придерживаться следующего порядка действий.

    1) В случае если отказ в предоставлении  Кредита связан с неплатежеспособностью Клиента, следует сообщить Клиенту, что заявленный им доход не позволяет совершать регулярные платежи по погашению Кредита и уплате начисленных за пользование Кредитом процентов и Комиссий Банка. В случае если величина собственных денежных средств Клиента (начального капитала) не соответствует установленным нормативам, следует дать Клиенту рекомендацию уменьшить сумму запрашиваемого Кредита, накопив дополнительные средства либо (в случае подачи заявки на предоставление целевого Кредита) подобрать к приобретению более дешевый товар (услугу). В случае если платежи по погашению запрашиваемого Кредита превышают допустимую величину, которая может быть установлена методикой расчета лимита кредитования, следует дать Клиенту рекомендацию уменьшить сумму запрашиваемого Кредита или увеличить срок кредитования (если это возможно), либо увеличить сумму первоначального взноса (если это возможно и предусмотрено паспортом продукта) либо в случаях, предусмотренных паспортом продукта, расчет максимальной суммы кредита осуществить на основании совокупного дохода заемщика и супруга(-и).

    2) В случае если отказ в предоставлении  Кредита связан с наличием  у Клиента непогашенной просроченной задолженности по имеющимся Кредитам, ранее оформленным в Банке, Клиенту предлагается погасить имеющуюся просроченную задолженность.

    3) В случае если отказ в предоставлении  Кредита связан с несоответствием требованиям Банка Поручителя(ей) (в рамках Продуктов розничного кредитования, предусматривающих предоставление поручительства), следует предложить Клиенту заменить Поручителя(ей).

 
 
 
 
 
 
 
 

    9. Документальное оформление кредитной сделки

    Кредитное досье заводится (открывается) Клиентским менеджером по получении от Клиента заполненного Заявления-анкеты, документов, удостоверяющих личность, подтверждающих доходы и т.д.

    Ксерокопии  документов, предоставляемых Клиентом (Поручителем(ями)), сверяются с подлинником и заверяются Клиентским менеджером с указанием надписи «Копия верна», фамилии, имени, отчества (при наличии) Клиентского менеджера, его должности или реквизитов документа, удостоверяющего личность, а также с проставлением собственноручной подписи Клиентского менеджера и оттиска печати или штампа, установленного для этих целей Банком.

    При занесении кредитной заявки в  ПО Unis-ORB производится автоматическая  регистрация Заявления-анкеты, регистрационный номер формируется в следующем виде:

NNNN-ХХ-KKKK-пп-LLLL,

где:  NNNN – номер Офиса  Филиала Банка;

        ХХ – две последние цифры текущего года;    

      KKKK – код Клиентского менеджера, осуществившего прием у Клиента Заявления-анкеты;

пп – условное буквенное обозначение Продукта розничного кредитования, определяемое в рамках инструктивных материалов по отдельным Продуктам розничного кредитования;

LLLL – порядковый номер кредитной заявки по данному Продукту розничного кредитования в Офисе/Филиале у данного Кредитного эксперта за текущий год;

    Регистрационный номер указывается на Заявлении-анкете в специально отведенном поле.

    С помещением в указанные папки  первичной документации по Кредиту  производится открытие Кредитных досье, в которые в дальнейшем помещаются другие документы по кредитной сделке, оформляемые на различных этапах кредитного процесса.