Практика в ОАО АКБ Росбанк

      -  Кредитная история

      -  Социальная стабильность

      -  Возраст и здоровье Клиента:

      -  Партнерство Банка и Клиента:

 - с точки зрения Банка возможность осуществлять контроль финансового положения Клиента (наличие у Клиента текущего счета / вклада в Банке, получение Клиентом заработной платы на ЛБС в Банке, проведение различных видов платежей) является положительным фактором при принятии решения о возможности предоставления Клиенту Кредита.

8. АНАЛИЗ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ  КЛИЕНТА

 

      При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает  большой объем работы по их оформлению, и достаточно

дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли.

     Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить  как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При  этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме. Сейчас для оценки данного риска используется скоринг-кредитование. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя баллы можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. Сегодня известно достаточно много методик кредитного скоринга. Одной из самых известных является модель Дюрана. Дюран выделил группы факторов, позволяющиих максимально определить степень кредитного риска, и коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица

      1. Пол: женский (0,40), мужской (0);

      2. Возраст: 0,1 балла за каждый год свыше 20 лет, но не больше чем 0,30;

      3. Срок проживания в данной местности: 0,042 за каждый год, но не больше  чем 0,42;

      4. Профессия: 0,55 - за профессию с  низким риском; 0 – за профессию  с высоким риском;0,16 - другие профессии;

      5. Финансовые показатели: наличие банковского счета - 0,45; наличие недвижимости — 0,35; наличие пописа по страхованию - 0,19;

      6. Работа: 0,21 - предприятия в общественной  отрасли, 0 — другие;

      7. Занятость: 0,059 - за кажднй год  работы на данном предприятии.

      Согласно  Дюрану, существует порог, перейдя который человек считается кредитоспособным. Этот порог равен 1,25. То есть если набранная сумма баллов больше или равна 1,25, то потенциальному заемщику вьдается испрашиваемая им сумма.

      Основной  недостаток скоринговой системы  оценки кредитоспособности физических лиц - ее плохая адаптируемость.

    Анализ платежеспособности Клиента как потенциального заемщика включает в себя так же анализ достаточности начального капитала Клиента, а также анализ достаточности доходов Клиента.

    Требование по достаточности начального капитала устанавливается в рамках Продуктов розничного кредитования на приобретение товаров или услуг, предусматривающее внесение Клиентом суммы первоначального взноса в оплату части стоимости данных товаров (услуг). Кроме того, у Клиента должно быть достаточно собственных денежных средств для исполнения обязательств перед Банком по Кредитному договору, для оплаты предусмотренных Банком (в рамках Тарифов Банка) Комиссий Банка, страховых премий по Договорам страхования, иных платежей, предусмотренных условиями кредитования, ежемесячного обслуживания действующих Кредитов, ранее предоставленных  Банком и/или другими кредитными организациями, оплаты коммунальных и иных обязательных платежей и т.п.

    При анализе достаточности доходов  Клиента Клиентский менеджер осуществляет расчет графика платежей по Кредиту, размера минимального ежемесячного платежа и контроль соответствия доходов Клиента установленным Банком нормативам по достаточности доходов для погашения Кредита. Соответствующие нормативы определяются методиками расчета суммы Кредита, утвержденными решениями КРРБ в рамках соответствующих Продуктов розничного кредитования. Оценка платежеспособности Клиента осуществляется на основании данных о его финансовом положении. Получаемые Клиентом доходы должны позволять ему погашать Кредит, исполнять иные имеющиеся у него обязательства и обеспечивать достаточный уровень потребления с учетом установленной для данного региона РФ величины прожиточного минимума.

8.1 Расчет доступной Заявителю суммы Кредита исходя из баланса доходов и расходов (семьи) Заявителя

 

   Баланс  доходов и расходов Заемщика должен позволять ему погашать Кредит в течение установленного срока, либо накопить сумму, достаточную для погашения Кредита в конце  срока (в зависимости от применяемой схемы погашения).

   Расчетный коэффициент достаточности доходов  – КД

   Программами кредитования могут быть установлены  различные требования (нормативы) Банка по балансу доходов и расходов Заявителя и его семьи в виде следующего  расчетного параметра:

   Отношение КД

   Данный  параметр характеризует способность  Заемщика совершать платежи по погашению Кредита.

   Доступная для конкретного Заявителя сумма  кредита рассчитывается исходя из совокупных доходов и расходов семьи Заявителя и не может превышать коэффициента  КД.

Расчет  коэффициента  приведен справочно  и не требует расчета при анализе  кредитоспособности Заявителя.

   Значение  коэффициента достаточности доходов (КД) устанавливается  в зависимости от срока кредита:

 
 
 

    

         По кредитам суммой до 30 000 рублей эквивалент в долларах США) на срок до 1 года значение коэффициента КД устанавливается 90%.

      Основным  критерием платежеспособности Заявителя  являются его и его семьи документально  подтвержденные доходы за последние  три месяца (помесячно).

      Ежемесячный чистый доход семьи (нетто) рассчитывается на основании документально подтвержденных доходов всех членов семьи Заявителя за минусом расходов.

      При расчете ежемесячного чистого дохода на примере «Экспресс –кредита» принимаются данные, полученные путем логических заключений кредитного эксперта, если иное не подтверждено документально (например технический сотрудник не может получать заработную плату превышающую 10 т.р., т.к. средний размер оплаты труда данной категории специалистов не превышает 3 т.р., соответственно в расчет доходов необходимо поставить сумму 3 т.р., а не 10 т.р., если иное не будет подтверждено документально).

 
 
 

   Заработная  плата, выплачиваемая работнику  по основному месту работы согласно штатному расписанию или трудовому соглашению. Подтверждается справкой с предприятия о начисленной и полученной заработной плате или выпиской с текущего банковского счета Заявителя, заверенной управляющим/менеджером по РКО дополнительного офиса/руководителем кредитного подразделения-   если предприятие, в котором работает Заявитель участвует в зарплатном проекте Банка.

При рассмотрении возможности выдачи кредита на примере «Экспресс – кредита» документы, подтверждающие размер получаемой заработной платы Заемщиком и Поручителем, не  предоставляются.

Другие  выплаты (относятся к основным источникам дохода):

1. Заработная плата, выплачиваемая работнику по основному месту работы за сверхурочную работу на регулярной основе.

2) Премии.

3) Комиссионные вознаграждения.

4) Заработная плата по совместительству. Выплачивается работнику по не основному месту работы согласно трудовому соглашению.

5) Доход от сдачи в аренду (найм) личного имущества на основании договора аренды (найма).

6) Дивиденды и проценты по вкладам.

7) Гонорары.

8) Социальные пенсии и пособия.

   Учитываются сбережения (семьи) Заявителя, находящиеся  на хранении в Банке “Росбанк”  (вклады, вексель Банка) и размещенные на  срок, превышающий дату окончательного погашения кредита минимум на 3 дня. 

      Сбережения, размещенные во вклады в других Банках, не учитываются.

      Подоходный налог, отчисления во внебюджетные фонды, алименты, уплачиваемые Заявителем. Подтверждается справкой с предприятия о начисленной и полученной заработной плате.

   Плата за жильё и коммунальные платежи определяется исходя из среднего размера оплаты жилья и коммунальных услуг в месте проживания Заявителя (Поручителя).

      В случае если Заявитель (Поручитель) утверждает, что стоимость коммунальных услуг ниже среднего значения, должны быть представлены подтверждающие документы, либо кредитный эксперт должен учитывать данные расходы исходя из  среднерыночной стоимости  данных плат.

   Прочие  обязательные расходы на семью: Данный параметр зависит от прожиточного минимума в данной местности и характеризует достаточность потребительских расходов на каждого члена семьи Заемщика.  Рассчитывается исходя из установленного Распоряжением по Банку уровня прожиточного минимума,  умноженного на количество членов семьи, проживающих совместно с Заявителем и увеличенного на другие обязательные расходы (плата за обучение, страховые платежи, накопительные вклады (фонды), расходы на содержание  автотранспорта,  сотового телефона и т.д.) 

 

 

ОР – обязательные расходы на семью

М. – прожиточный минимум, установленный законодательными актами субъекта РФ, в котором проживает Заявитель

n. -   количество членов семьи

ПР – прочие расходы на семью

 

 

     Рассчитывая расходную часть Заявителя (Поручителя) Клиентский менеджер основывается на информации, представленной клиентом, а также логически следуемой из данных Заявления на кредит.

     ( Например, Клиент указывает   наличие  ребенка дошкольного возраста  и место работы - отдаленное от места проживания. Соответственно,  при расчете Чистого  дохода семьи в расходы включается плата за детский сад/няню и расходы на проезд до (с) места работы Заявителя (Поручителя))