Практика в ОАО АКБ Росбанк

Залог:

          В силу залога кредитор (Банк) по обязательству, обеспеченному залогом, имеет право в случае неисполнения должником (Клиентом) этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В зависимости от тех или иных условий Продуктов розничного кредитования может допускаться предоставление залога в качестве обеспечения исполнения Клиентом обязательств по Кредитному договору, как самим Клиентом, так и третьими лицами.

    В основном, оформление залога по Кредитному договору производится в отношении  товаров длительного пользования, транспортных средств или различных видов недвижимости, приобретаемых Клиентами с использованием целевых Кредитов, однако в рамках нецелевого кредитования также возможна передача в залог имущества, непосредственно принадлежащего Клиенту или третьим лицам.

          При этом само по себе предоставление Клиентом залога не является достаточным основанием для предоставления ему Кредита. Основным критерием является платежеспособность Клиента.

4.4 Страхование

Виды  страхуемых рисков

    В рамках процедуры предоставления физическим лицам кредитов по Продуктам розничного кредитования широко применяется страхование различных рисков. Страхование призвано обеспечить защиту Филиалов от финансовых потерь, возникающих вследствие негативного влияния различных обстоятельств, препятствующих исполнению Клиентом условий Кредитного договора.

    В случае возникновения непредвиденных обстоятельств, которые приводят к финансовым потерям, Страховая компания осуществляет покрытие понесенных убытков, осуществляя выплату страхового возмещения.

          Страхование рисков в процессе кредитования физических лиц осуществляется в рамках взаимодействия со Страховыми компаниями, в том числе заключившими с Банком договор о сотрудничестве. В свою очередь, Договор страхования, определяющий порядок и условия страхования того или иного риска, предусмотренного условиями Продукта розничного кредитования, заключается между Клиентом и Страховой компанией. В Договорах страхования предусматриваются следующие условия:

- выгодоприобретателем по Договору страхования назначается Банк (если иное не предусмотрено условиями Продукта розничного кредитования). При этом в соответствии с Договором страхования выгодоприобретатель (Банк) вправе отказаться от получения страхового возмещения в пользу Клиента, письменно известив об этом Страховую компанию. В случае отказа выгодоприобретателя (Банка) от прав на получение страхового возмещения страховое возмещение подлежит уплате Клиенту. Порядок выплаты страхового возмещения определен Договором страхования.

- срок действия Договора страхования (срок страхования) устанавливается по согласованию между Клиентом и Страховой компанией в пределах срока действия Кредитного договора.    

    Договор страхования, заключенный между  Клиентом и Страховой компанией, предполагает оплату Клиентом в пользу Страховой компании страховой премии, размер которой определяется указанным Договором страхования и тарифами Страховой компании. При этом оплата страховых премий по заключенным Договорам страхования может осуществляться Клиентом как за счет собственных денежных средств, так и за счет денежных средств предоставленного Банком Кредита.

          В рамках предоставления Кредитов физическим лицам осуществляется страхование следующих рисков:

- страхование предмета залога по Кредитному договору;

- страхование жизни, здоровья, риска утраты трудоспособности Клиента;

- страхование иных рисков.

    Существует  обязательное и добровольное страхование  рисков.

5. КОНСУЛЬТИРОВАНИЕ  КЛИЕНТА

5.1 Ознакомление Клиента с условиями предоставления Кредита

 

    При обращении Клиента за получением Кредита Клиентский менеджер Офиса/Филиала оказывает консультации по тому или иному Продукту розничного кредитования.

    На  первоначальном этапе работы с Клиентом Клиентский менеджер выясняет цель получения Кредита. Исходя из цели получения Кредита, Клиентский менеджер предлагает Клиенту на выбор существующие (утвержденные в Банке / Филиале) Продукты розничного кредитования, относящиеся к соответствующему продуктовому ряду.

    Клиентский  менеджер разъясняет Клиенту условия и порядок предоставления Кредита, включающие в себя:

1.существенные параметры Продукта розничного кредитования:

            - форма предоставления  Кредита;

     - диапазон сумм Кредита;

            - валюта кредитования;

            - диапазон сроков кредитования;

            - диапазон процентных  ставок по Кредиту;

            - порядок оплаты  Комиссий Банка и прочих платежей;

            - требования к  начальному капиталу Клиента;

            - порядок использования  полученного Кредита;

• по желанию клиента – примерный размер ежемесячного взноса
2. Требования к Клиенту:

- нефинансовые (гражданство, возраст, наличие  постоянной регистрации на территории, обслуживаемой Филиалом, наличие постоянного места работы, стаж работы (общий и на последнем месте работы, Кредитная история в Банке, состав документов, необходимых для предоставления в Банк и пр.);

            - финансовые (необходимость  подтверждения доходов и пр.);

     - требования к обеспечению (залог, поручительство);

     - срок рассмотрения Банком кредитной заявки (Заявления-анкеты Клиента

     - срок действия положительного решения;

      - порядок оформления документов по Кредиту.

    Клиентский  менеджер также ознакомляет Клиента с договорной базой по соответствующему Продукту розничного кредитования.

    При ознакомлении с условиями предоставления Кредита Клиентский менеджер должен учитывать отнесение Клиента к той или иной категории заемщиков, в отношении каждой из которых могут применяться различные условия кредитования.

    Для обеспечения возможности отнесения  к той или иной категории заемщиков, Клиентским менеджером используются в работе различные информационные источники, позволяющие определить принадлежность Клиентов к той или иной категории заемщиков :

      -  списки предприятий (организаций) - Корпоративных клиентов Банка (1-й, 2-й, 3-й групп), создаваемые силами Филиала и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте;

-  перечень должностей, относящихся к категориям руководителей Корпоративных клиентов 2-й и 3-й групп;

-  списки предприятий (организаций), сотрудники которых относятся к категории «сотрудники Банка», создаваемые силами ГО / Филиала Банка и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах в ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте;

    -  списки Клиентов, являющихся добросовестными заемщиками Банка по Продуктам розничного кредитования, или соответствующие базы данных, создаваемые силами ГО / Филиала Банка и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах  либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте.

5.2 Ознакомление Клиента с Тарифами Банка

 

          В процессе оказания консультационной помощи Клиенту Клиентский менеджер предоставляет информацию о Тарифах Банка по тому или иному Продукту розничного кредитования, включающую в себя:

1. размеры процентных ставок по Кредиту;
2. размеры штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий Кредитного договора;
3. размеры комиссий за обслуживание Кредита:

     - комиссия за осуществление досрочного  погашения Кредита;

     - комиссия за предоставление информации (выписки) по Ссудному счету;

4. комиссия за открытие Счета Клиента (если она предусматривается в рамках соответствующего Тарифного плана);
5. комиссия за оформление Банковской карты (если оно предусматривается в рамках соответствующего Продукта розничного кредитования);
6. комиссия за ведение (обслуживание) Счета Клиента;
7. комиссия за зачисление денежных средств на Счет Клиента (с использованием Банковской карты или без ее использования):

     - через пункты выдачи наличных  денежных средств Банка;

     - через Банкоматы Банка;

8. процентная ставка по начислению процентов на остаток денежных средств, находящихся на Счете Клиента;
9. комиссия за предоставление выписки (информации) по Счету Клиента:

            - в Офисе/Филиале Банка;

            - в Банкоматах (ATM) Банка;

            - в Банкоматах (ATM) сторонних банков;

10. комиссия за переоформление Банковской карты:

            - в связи с утратой  Банковской карты или ее механическим  повреждением;

            - в связи с истечением  срока действия Банковской карты;

11. комиссия за выдачу остатка денежных средств со Счета Клиента после полного погашения задолженности по Кредиту:

            - через Банкоматы  (ATM) Банка;

            - через Банкоматы  (ATM) сторонних банков;

            - через пункты  выдачи наличных денежных средств  Банка;

     - путем безналичного перечисления  денежных средств по указанным реквизитам;

12. комиссия за использование денежных средств предоставленного Кредита:

            - за расчетное  обслуживание;

            - за кассовое обслуживание;

            - за проведение  операций с использованием Банковской  карты;

13. ежедневный лимит проводимых операций по Счету Клиента с использованием Банковской карты (не более определенной суммы в течение Операционного дня);
14. ограничение по количеству проводимых операций по Счету Клиента с использованием Банковской карты в течение Операционного дня;
15. Комиссии Банка за дополнительные услуги (за блокировку Банковской карты по звонку Клиента или по его письменному заявлению, за осуществление запросов контрагентам по вопросам проведения операций, совершенных Клиентом, и др.).

          Соответствующая информация о Тарифах Банка предоставляется Клиенту в виде соответствующих Тарифных планов, утвержденных по Продуктам розничного кредитования Банка в разрезе категорий заемщиков и являющихся неотъемлемыми частями Кредитных договоров (условий предоставления Кредита).

5.3 Ознакомление Клиента с условиями погашения задолженности по Кредитному договору

 

    В процессе оказания консультационной помощи при выборе Продукта розничного кредитования Клиентский менеджер разъясняет условия погашения Кредита, который Клиент желает оформить в рамках того или иного Продукта розничного кредитования.

    Клиентский  менеджер должен разъяснить Клиенту:

1. порядок и сроки планового погашения Кредита, уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов, а также Комиссий Банка и иных платежей;
2. порядок досрочного погашения Кредита, осуществляемого Банком в тех или иных случаях в соответствии с условиями Продуктов розничного кредитования.