Практика в ОАО АКБ Росбанк

7. ПРЕДВАРИТЕЛЬНАЯ  ОЦЕНКА КЛИЕНТА

 

          Визуальная оценка Клиента производится Клиентским менеджером в процессе общения с ним Клиентского менеджера.

    Визуальная  оценка Клиента предусматривает:

    1) оценку возраста обратившегося  (соответствует ли Клиент требованиям  по возрасту, предъявляемым к  заемщикам в рамках данного  Продукта розничного кредитования);

    2) оценку вменяемости и адекватности  на предмет наличия у Клиента:

-  явных признаков алкогольной либо наркотической зависимости;

               - признаков психического расстройства;

-  неадекватного поведения;

- странностей во внешнем облике, одежде и т.п.;

    3) оценку уверенности в ответах на вопросы специального характера:

-     о месте фактического проживания;

-     о наличии телефона по месту проживания;

-      об адресе регистрации;

    4) оценку внешних признаков платежеспособности  и членов его семьи (в случае  их присутствия в момент общения):

- одежда (шуба, другие меховые изделия, изделия из кожи), степень износа, соответствие моде и времени;

- ухоженность лица, рук;

- наличие ювелирных украшений, в том числе обручального кольца (для лиц, состоящих в браке);

- наличие:

                 - банковских карт;

                 - автомобильных ключей (брелоков автомобильной сигнализации );

                  - клубных карт (спортклубов  и т.п.);

                  - абонементов;

                  - специальных пропусков  (на работу, учебу и т.д.);

    5) необходимость обратить внимание  на то, сопровождают ли Клиента  другие лица, проявляющие заинтересованность в получении Кредита и вызывающие подозрение.

    Если  Клиента сопровождают другие лица, проявляющие заинтересованность в получении Кредита, необходимо поинтересоваться у сопровождающих лиц, почему Кредит оформляется именно на данного субъекта.

          В случае предоставления Клиентом в качестве обеспечения по Кредиту поручительства физического лица визуальная оценка Поручителя, являющегося физическим лицом, производится аналогичным образом в соответствии с порядком визуальной оценки Клиента.

    Информация  по визуальной оценке Клиента подлежат отображению Кредитным экспертом в специальном поле Заявки, формируемой с использованием ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB , в виде специальных кодов, значения которых приводятся в Приложении 4 к настоящей Инструкции.

Проверка  наличия информации о Клиенте в БИС

    Условиями реализации тех или иных Продуктов  розничного кредитования в рамках Андеррайтинга Клиента может быть предусмотрена проверка наличия информации о Клиенте в БИС, проводимая Клиентским менеджером. Например, такая проверка может проводиться в рамках определения факта добросовестности исполнения Клиентом обязательств по Кредитным договорам в прошлом, а также в целях проверки регулярности и размеров доходов, получаемых Клиентом при условии перечисления соответствующих денежных средств на его текущие счета, открытые в Банке, для определения доступной Клиенту суммы Кредита.

      Если  у Клиентского менеджера отсутствует доступ в БИС для осуществления проверки наличия информации о Клиенте, то соответствующая проверка производится иным Должностным лицом Офиса/Филиала, имеющим соответствующий доступ в БИС, по запросу Клиентского менеджера.

8. ОФОРМЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ  ЗАЯВКИ

 

      При условии ознакомления с условиями  кредитования Клиент оформляет запрос о предоставлении Кредита (кредитную заявку).

          Кредитная заявка, подаваемая Клиентом в Банк, представляет собой  набор информации о Клиенте, о параметрах запрашиваемого Кредита, а также информации, необходимой Банку для принятия решения о возможности предоставления Кредита данному Клиенту.

          Кредитная заявка должна соответствовать следующим требованиям:

      1. простота оформления:

 - данное требование предусматривает  желательность оформления кредитной заявки в минимально возможные сроки и с минимальными трудозатратами со стороны Клиента и особенно актуально в рамках Продуктов розничного кредитования, предусматривающих ускоренный процесс выдачи Кредита;

      2. информативность:

 - кредитная заявка должна содержать  максимально полную информацию, необходимую Банку для принятия решения о предоставлении Кредита, в рамках требований, предъявляемых к составу данной информации в процессе реализации того или иного Продукта розничного кредитования;

      3. структурированность информации:

 - информация по кредитной заявке  должна быть четко структурирована и сгруппирована по отдельным разделам, соответствующим той или иной тематике;

      4. достоверность информации:

 - информация, предоставляемая Клиентом  в Банк при подаче кредитной заявки, должна быть достоверной; в соответствии со ст. 14.11. Кодекса РФ об административных правонарушениях, получение Кредита либо льготных условий кредитования путем представления Банку заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии влечет административную ответственность;

      5. удобство анализа информации и последующей ее обработки:

 - в процессе анализа информации  по кредитной заявке должны  быть обеспечены минимальные  затраты труда и времени, необходимого  для принятия решения о предоставлении  Кредита, что особенно актуально  в рамках Продуктов розничного  кредитования, предусматривающих ускоренный процесс выдачи Кредита.

          Текст кредитной  заявки должен содержать следующие  основные данные:

      - вид запрашиваемого Кредита;

      - сумма запрашиваемого Кредита;

      - валюта запрашиваемого Кредита;

      - срок Кредита;

      - цель, на финансирование которой запрашивается Кредит;

      -форма, вид, перечень и характеристики обеспечения исполнения обязательств по погашению Кредита;

      - источники погашения Кредита.

      - паспортные и персональные данные;

      - сведения об адресе постоянной регистрации и об адресе фактического проживания;

      - другую контактную информацию;

      - сведения об образовании;

      - сведения о занятости (об источнике дохода);

      - сведения о семейном положении;

      -сведения о наличии в собственности недвижимости и другого имущества (в том числе автотранспорта);

      - сведения о доходах и расходах;

      - сведения о вкладах, счетах и других активах в Банке, а также в сторонних кредитных организациях;

      - сведения о существующих кредитных обязательствах в Банке и в иных кредитных организациях;

      - сведения о рисках, страхуемых в рамках предоставляемого Кредита;

      - сведения о разрешении Клиента Банку на получение из БКИ кредитного отчета, содержащего, в том числе, основную часть  Кредитной истории, определенную в ст. 4 Федерального закона № 218-ФЗ;

      -сведения о согласии на предоставление Банком информации о Кредитной истории Клиента в объеме, установленном ст. 4 Федерального закона № 218-ФЗ, в БКИ;

      - код субъекта Кредитной истории (при наличии);

      - декларацию, содержащую отметки о наличии/отсутствии фактов:

      - существования невыполненного Клиентом судебного решения;

      - участия Клиента в настоящее  время в судебном процессе;

      - назначения судом в отношении  Клиента какого-либо наказания;

      - наличия у Клиента просроченных  долгов и финансовых обязательств;

      - наличия у Клиента обязательных платежей, установленных судом (в т.ч алиментов);

      - наличия в настоящее время  или в прошлом в отношении  Клиента решения суда об ограничении его дееспособности;

      - нахождения Клиента на учете  у психиатра или нарколога;

      - ограничения права Клиента на  заключение кредитных сделок;

      - согласие на хранение и обработку Банком персональных данных Клиента (при наличии);

      - согласие/отказ на заключение договора страхования

      - указание способа доведения до сведения Клиента информации о принятом Банком решении;

      - раздел для служебных отметок Должностных лиц Филиала/ Офиса (Кредитного эксперта, Кредитного менеджера, сотрудников ЦАРК и сотрудников БЭК-офиса), содержащий информацию о коде авторизации Заявки и об окончательных параметрах Кредита (сумма, срок, процентная ставка).

    Оформление  кредитных заявок по заполнение Заявления-анкеты ( Приложение 2 ), которое может осуществляться различными способами.

    Заполнение  Заявления-анкеты в соответствии с  требованиями того или иного Продукта розничного кредитования может осуществляться:

      - собственноручно Клиентом;

      - Кредитным экспертом/Кредитным менеджером со слов Клиента в ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB

      В последнем случае информация, введенная  Клиентским менеджером в ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB выводится на печать и предоставляется Клиенту для проверки и последующего подписания в знак подтверждения правильности указания информации Кредитным экспертом. При этом в специально отведенное поле на распечатке Заявления-анкеты, Клиентом должна быть собственноручно вписана фраза следующего содержания:

    «Я, /Ф.И.О./, подтверждаю, что сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении-анкете, являются достоверными и точными. С условиями предоставления и обслуживания Кредита ознакомлен и согласен.

    /Ф.И.О./                                         Подпись»

    В случае если условиями Продукта розничного кредитования предусматривается предоставление поручительства со стороны физических лиц, оформляется(ются) Анкета(ы) Поручителя(ей), состав информации по которой(ым) в целом аналогичен составу информации по Заявлению-анкете Клиента.

    Порядок оформления Анкет Поручителей аналогичен порядку оформления Заявлений-анкет.

          При первоначальном взаимодействии с Клиентом проводится анализ его анкетных данных на предмет  соответствия требованиям Банка  к потенциальному заемщику – осуществляется оценка Клиента на предмет вероятной добросовестности исполнения его обязательств по погашению Кредита, факторов риска и факторов, компенсирующих данные риски. Также проводится анализ того, имеют ли все возможные риски достаточное (удовлетворяющее условиям Продукта розничного кредитования) покрытие.

    При оценке соответствия Клиента требованиям  Банка определяющим является наличие следующих факторов: