Практика в ОАО АКБ Росбанк

          В целях информирования Клиента об условиях погашения задолженности по Кредитному договору, совершаемого в плановом порядке, Клиенту предоставляется информационный график платежей по Кредитному договору, содержащий информацию:

1. о количестве подлежащих совершению платежей;
2. о датах совершения платежей;
3. о суммах платежей, в том числе в разбивке по видам задолженности, подлежащей погашению (по основному долгу по Кредиту, по уплате процентов, начисленных за пользование Кредитом, по оплате Комиссий Банка и иных платежей);
4. о суммах, составляющих остаток задолженности Клиента по основному долгу в рамках Кредитного договора после совершения каждого платежа.

    Информационный  график платежей по Кредитному договору является неотъемлемой частью Кредитного договора (условий предоставления Кредита).

5.4 Информирование Клиента о Полной стоимости Кредита

 

          В соответствии с  Указанием Банка России № 2008-У, кредитная организация в силу ст. 30 Федерального закона № 395-1 обязана доводить до сведения Клиента информацию о Полной стоимости Кредита. Кроме того, в соответствии с Письмом Банка России № 77-Т, а также в соответствии с Федеральным законом № 2300-1 Клиент должен быть информирован обо всех расходах, связанных с предоставлением и обслуживанием Кредита.

          Полная стоимость  Кредита определяется в процентах  годовых, исходя из следующей формулы: 

       n              ДПi

     Σ = ---------------------- = 0,

     i=0              (di - d0)

                 ---------

                         365

             (1 + ПСК) 

    где:  di   - дата i-го денежного потока;

        

      d0   - дата  начального  денежного потока  (совпадает с датой перечисления

     денежных  средств заемщику); 

      n  - количество денежных потоков (платежей); 

ДПi   -  сумма i-го  денежного потока (платежа) по Кредитному договору.  Разнонаправленные денежные  потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими  знаками, а именно:

- предоставление Клиенту Кредита  на дату его выдачи включается  в расчет со знаком «минус»;

- возврат Клиентом Кредита, уплата  процентов по Кредиту включается в расчет со знаком «плюс»; 

      ПСК  - Полная стоимость Кредита, в % годовых.

    Полная  стоимость Кредита включает в  себя совокупные расходы Клиента, связанные с обслуживанием Кредита, включая уплату процентов за пользование Кредитом, Комиссий Банка и иных платежей и содержит соответствующую информацию о размерах указанных составляющих, действующих на момент предоставления Кредита.

          Расчет Полной стоимости  Кредита осуществляется Клиентский менеджер с использованием ПО ЦКН-Мониторинг/UNIS-ORB.

          Информация о Полной стоимости Кредита доводится  Клиентским менеджером до сведения Клиента до заключения Кредитного договора / до изменения условий Кредитного договора. Информация о Полной стоимости Кредита может доводиться до Клиента в проекте Кредитного договора (дополнительного соглашения) или иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи Клиента.

    При оформлении Кредита и подписании сторонами Кредитного договора факт доведения до сведения Клиента информации о Полной стоимости Кредита должен быть зафиксирован документально в виде подписи Клиента на документе, содержащем информацию о Полной стоимости Кредита.

6. ЗАПРОС ДОКУМЕНТОВ, НЕОБХОДИМЫХ ДЛЯ РАССМОТРЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ЗАЯВКИ

6.1 Документы, удостоверяющие личность Клиента

 

    Оформление кредитной заявки производится при предъявлении Клиентом Клиентскому менеджеру документа, удостоверяющего личность. В соответствии с законодательством РФ документами, удостоверяющими личность физического лица – гражданина РФ, являются:

      - паспорт гражданина РФ, удостоверяющий личность гражданина РФ на территории РФ; при этом законодательством РФ установлены следующие сроки действия паспорта гражданина РФ:

      - от 14 лет до  достижения 20-летнего  возраста,

      - от 20 лет до  достижения 45-летнего  возраста,

      - от 45 лет – бессрочно;

      - паспорт моряка;

      - удостоверение личности военнослужащего или военный билет;

      - иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством РФ документами, удостоверяющими личность.

    Основным  документом, удостоверяющим личность Клиента, является паспорт гражданина РФ. При предъявлении паспорта гражданина РФ Клиентский менеджер должен внимательно исследовать его на предмет возможного наличия признаков подделки.

    В случае если основной документ, удостоверяющий личность Клиента, имеет ветхий вид, либо имеются сомнения в сходстве фотографии, имеющейся в документе, Клиент предъявляет Клиентскому менеджеру иной документ, подтверждающий личность (содержащий фотографию). 

          В ряде случаев условиями  Продуктов розничного кредитования может предусматриваться обязательное предъявление Клиентом иного (дополнительного) документа, наряду с основным документом, удостоверяющим личность (водительское удостоверение, заграничный паспорт и т.п.).

6.1 Документы, подтверждающие доходы

 

    Основанием  для определения кредитоспособности Клиента являются документы, подтверждающие его доходы.

          В качестве документов, подтверждающих доходы, Клиентом в  зависимости от условий соответствующего Продукта розничного кредитования могут быть предъявлены:

      - справка о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ;

      - налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности;

      - налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения;

      - налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ);

      - справка о доходах по форме Банка, заверенная подписью руководителя и главного бухгалтера организации ( Приложение 1);

      - справка в свободной форме с указанием дохода, заверенная подписью руководителя и печатью организации;

      - выписка по текущему банковскому счету (ЛБС) Клиента, на который осуществляется регулярное перечисление заработной платы;

      - выписка по текущему банковскому счету, предоставленная из другого банка;

      - справка из отделения Пенсионного фонда РФ или из другого государственного органа, выплачивающего пенсию, о размере назначенной пенсии (для лиц пенсионного возраста).

      - справки, подтверждающие доход по дополнительному месту работы клиента (не более чем по 2-ум местам работы).

    На  основании предъявленных Клиентом документов, подтверждающих доходы, Клиентский менеджер определяет расчетную сумму дохода, которая используется в целях последующего расчета доступной суммы Кредита (лимита кредитования).

    Необходимость предоставления документов, подтверждающих доходы, определяется в рамках того или иного Продукта розничного кредитования. В зависимости от условий Продукта розничного кредитования предоставление Клиентом документов, подтверждающих его доходы, может быть как обязательным, так и не обязательным. Состав предъявляемых документов, подтверждающих доходы Клиента, определяется условиями реализации того или иного Продукта розничного кредитования.

          В случаях, когда  в качестве обеспечения Кредита  предоставляется поручительство физических лиц, для анализа Банком кредитной заявки требуются документы, подтверждающие доходы каждого из Поручителей - физических лиц.

6.3 Документы, подтверждающие занятость и стаж работы Клиента

 

          В целях определения  соответствия Клиента той или  иной целевой группе потенциальных  заемщиков, а также в целях подтверждения принадлежности к числу руководящих сотрудников предприятий и организаций Банк требует предоставления документа, подтверждающего занятость и стаж работы.

          В качестве документов, подтверждающих занятость и стаж работы, Клиентом могут быть предъявлены:

      - копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

      - контракт о прохождении воинской службы (для военнослужащих);

      - свидетельство о постановке на налоговый учет (ИНН), свидетельство о внесении записи в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей или свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя (для индивидуальных предпринимателей);

      - копия свидетельства о регистрации организации - места работы Клиента как юридического лица;

      - копия трудового договора (контракта);

      - справка с места работы, подтверждающая факт реорганизации и правопреемственности предприятия-работодателя, заверенная подписью уполномоченного лица и печатью предприятия;

      - копия выписки из Единого государственного реестра юридических лиц, содержащая сведения о реорганизации и правопреемственности предприятия-работодателя Клиента.

      - список-реестр с указанием стажа и дохода сотрудников, заверенный печатью и подписью уполномоченного лица (по сотрудникам корпоративных клиентов группы 1,2);

- выписка по счету клиента (по сотрудникам корпоративных клиентов группы 1,2);

    Предоставление Клиентом документов, подтверждающих занятость и стаж работы, определяется условиями того или иного Продукта розничного кредитования. В зависимости от условий Продукта розничного кредитования предоставление Клиентом документов, подтверждающих его занятость и стаж работы, может быть как обязательным, так и не обязательным. Состав предъявляемых документов, подтверждающих занятость и стаж работы Клиента, определяется условиями реализации того или иного Продукта розничного кредитования.

Иные  документы

    По  требованию Банка Клиент и Поручитель(и) могут предоставлять иные документы, необходимые для анализа кредитной  заявки, что определяется спецификой реализации того или иного Продукта розничного кредитования. Такими документами могут быть:

      - водительское удостоверение

      - справки из психоневрологического и/или наркологического диспансеров;

      - нотариально удостоверенное безусловное согласие супруга / супруги Клиента на заключение кредитных и залоговых сделок;

      - документы, подтверждающие отсрочку от срочной службы в Вооруженных Силах РФ (для Клиентов - лиц мужского пола в возрасте до 27 лет);

      - документы, подтверждающие семейное положение (свидетельство о регистрации брака, о рождении детей, о расторжении брака);

      - счет на оплату товаров (услуг), выписанный Предприятием (в случае подачи Клиентом заявки на получение целевого Кредита);

      - прочие дополнительные документы, определяемые условиями предоставления Кредита по Продукту розничного кредитования.