Потребительское кредитование в РБ: современное состояние, проблемы и перспективы развития

     К отрицательным можно отнести:

     - повышение риска невозвратности денежных средств, для банков;

     - значительные переплаты за товар, которые покупает клиент.

     Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит в текущее время жутко проблематично.

    В заключении необходимо отметить, что в настоящий миг потребительское кредитование живо развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике Беларуси в целом. 
 
 
 
 
 
 
 
 

       3. Потребительское кредитование в РБ: современное состояние,                                                                  проблемы и перспективы развития. 

3.1. Оценка современного состояния потребительского кредитования в         

                                 Республике Беларусь.

     До  недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло  приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно  сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

     О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения  в кредитных портфелях банков. Значение этого показателя увеличилось c 26,3% на начало 2006 года до 27,5 % на 01.01.2008г.[9,5]

     Белорусские банки предоставляют кредиты  физическим лицам на потребительские  цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в  Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов.

     В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению  приходится на долгосрочные кредитные  вложения, к которым относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года (таблица ).  

     Таблица 3.1.- Состав и структура кредитов, выданных населению банками Республики Беларусь по срочности

     Примечание. Источник [8] 

     Данные  таблицы свидетельствуют о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост» долгосрочных кредитных вложений.

В свою очередь объем кредитной задолженности физических лиц за январь – октябрь 2009 г. увеличился на 2 597.4 млрд. рублей или на 20.6 процента и по состоянию на 1 ноября 2009 г. составил 15 188.0 млрд. рублей.

  В среднем на одного жителя республики на 1 ноября 2009 г. приходилось 1 570.3 тыс. рублей кредитной задолженности или 572.5 доллара США в эквиваленте, тогда как на 1 января 2009 г. – 1 299.4 тыс. рублей или 590.6 доллара США.

  Рисунок 3.1. Динамика кредитной задолженности населения в 2009 году  
        Примечание: Источник 8

  Рост  кредитной задолженности в отчетном периоде происходил, в основном, за счет кредитования населения на финансирование недвижимости. Так, кредитная задолженность физических лиц на финансирование недвижимости за январь – октябрь 2009 г. увеличилась на 2 833.7 млрд. рублей или на 41.5 процента и на 1 ноября 2009 г. составила 9 669.0 млрд. рублей, из которых 74.2 процента составляет задолженность по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья. [8]

  Прошедший год в каком-то смысле оказался рекордным  по числу кредитов, выданных по ставкам 3-5% годовых. Как недавно отметил глава Нацбанка Петр Прокопович, рассказывая об итогах 2009 финансового года, общая задолженность населения по всем жилищным кредитам на 1 января 2010 г. составила Br 10,26 трлн против 6,7 трлн годом ранее.

  В Нацбанке уверяют, что именно кредитные  учреждения сегодня считаются локомотивом  финансирования жилищного строительства. Так, в 2009 году за средства консолидированного бюджета было приобретено 280,6 тыс. кв. м жилья, за счет собственных средств  организаций, строящих жилье для своих сотрудников, - 264,9 тыс. кв. м. А вот за кредитные ресурсы банков было куплено 2565,4 тыс. кв. м.

  В Нацбанке отмечают: в 2009 году планировалось  построить для граждан, состоящих  на учете нуждающихся в улучшении  жилищных условий, в многоквартирных жилых домах в городах 2393 тыс. кв. м, или не менее 78% от общего объема. В итоге показатель составил 2 641,8 тыс. кв. м, или 110,4% годового задания. Единственное но: задание так и не было выполнено повсеместно. Проштрафились Минск и Гродненская область.

  В течение 2009 года Нацбанк осуществлял  постоянный контроль за наличием у  банков ресурсов для предоставления льготных кредитов в запланированном  на текущий год объеме. "Банки  перечисляли кредитные средства на оплату стоимости строительства по мере представления расчетных документов на оплату строительно-монтажных работ и выдачу авансовых платежей", - уверяют в ведомстве. Между тем перебои в предоставлении льготных кредитов, которые время от времени в 2009 году случались, объясняют… хорошей работой банков. В какие-то периоды они выдавали кредиты сверх положенной нормы и тогда приходилось "притормаживать", чтобы войти в правильный график.

  Специалисты уверены, что, если в стране будет  принят указ главы государства о  льготном кредитовании 100% стоимости строящегося жилья, интерес к банковским кредитам возрастет многократно. В соответствии с действующим законодательством максимальный объем кредита на жилье, выдаваемый банками, составляет 70-95% от стоимости квартиры. Но отсутствие у покупателей необходимой стартовой доли сдерживает рост кредитования.[3]

  При этом банки значительно сократили  объемы кредитования физических лиц  на потребительские цели в связи  со снижением платежеспособности населения. Так, за январь – октябрь текущего года объем кредитной задолженности на потребительские цели сократился на 236.3 млрд. рублей или на 4.1 процента. По состоянию на 1 ноября 2009 г. задолженность по потребительским кредитам населения составила 5 519.0 млрд. рублей. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 1 ноября 2009 г. составил 36.3 процента против 45.7 процента на 1 января 2009 г. и 46.7 процента на 1 ноября 2008 г.

  Ведущим банком в республике по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам является ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого в общем объеме кредитной задолженности физических лиц составляет 67 процентов. Лидирующая позиция банка, кроме сложившихся традиций, объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья.

  Рисунок 3.2. Распределение кредитной задолженности населения.

         Примечание: Источник 8.

  Физическим  лицам предлагаются следующие кредитные  продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс–кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.

  Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за счет внедрения  банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей. [13]

  В честь 65–летия освобождения Беларуси от немецко–фашистских захватчиков  для ветеранов и инвалидов  Великой Отечественной войны, перечисленных  в статьях 2 и 4 Закона Республики Беларусь от 17.04.1992 г. № 1594–XII "О ветеранах", бывших узников фашистских концлагерей (гражданам, на которых распространяются меры социальной защиты, предусмотренные статьей 24 данного Закона), в мае 2009 г. введен отдельный целевой потребительский кредит для приобретения домашнего имущества отечественного производства.

  В целях реализации Государственной  программы возрождения и развития села на 2006–2010 годы, а также учитывая, что доходы сельских жителей значительно  ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан.

     Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

  ОАО "Белагропромбанк" в целях сокращения сроков рассмотрения вопроса о предоставлении кредитных услуг частным клиентам ведет разработку и комплексные испытания программного обеспечения новых кредитных продуктов на базе неперсонифицированных пластиковых карт Visa Instant.